Развитие пластиковых карт в России

На счет средства зачисляются  в течение 1-3 часов. В периоды пиковых  нагрузок срок зачисления может составлять 1 сутки (в случае, если речь идет о  рабочих днях, в выходные зачисления не производятся), но, как правило, деньги приходят гораздо быстрее.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 3. Проблемы и перспективы  развития рынка пластиковых карт в России

3.1  Проблемы обращения  банковских пластиковых карт

Проблемы развития рынка  пластиковых карт в России заключаются  в очень большой растяженности страны. Много людей, большая территория – банкам очень сложно строить сети банкоматов и терминалов. Поэтому отдаленные регионы, особенно с небольшим количеством населения являются фактически оторванными от мира.

Но все же перспективы рынка пластиковых карт в России очень большие: населения большое, городов-миллионников много, значит, это все – потенциальные клиенты, которые рано или поздно станут клиентами реальными и приобщаться к мировой финансовой системе, именно такой, какой она является во многих цивилизованных странах мира. Исследования показывают, что одна из основных проблем, возникающих перед кредитными организациями на рынке банковских карт, -это привлечение предприятий торговли к обслуживанию операций с банковскими картами. Магазины и предприятия сферы обслуживания зачастую отказываются принимать при оплате товаров и услуг платежные карты, в том числе из-за нежелания повышать прозрачность своего бизнеса, нести дополнительные затраты на оборудование, платить торговую комиссию, обучать персонал.

Также, возникают значительные проблемы и при расчетах пластиковыми картами:

• возможность использования карты незаконным владельцем до ее блокировки;
• несанкционированный доступ к средствам на карте, используя ее персональные данные;
• риск взлома платежных систем «хакерами»;
• мошенничество по выдаче «липовых» пластиковых карт и другие.

Потери от теневого бизнеса  на рынке пластиковых карт составляет 0,5 –1,5 млрд. долл. ежегодно. Так, 2004 году, потери банков США от незаконного использование кредитных карточек составили около 1 миллиарда долларов, потери России по разным оценкам экспертов – 5-4 млн. долл.

 

3.2 Основные перспективы развития рынка банковских пластиковых карт в России

Рынок платежных карт всё  больше становится полем конкурентной борьбы между российскими банками. Операции по банковским карточкам относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. В среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций. Во-первых, нужно отметить такие доходные проекты как реализация зарплатных схем, столь популярных в России и некоторых странах СНГ. Издержки обслуживания подобных проектов для банка минимальны вследствие высокой степени автоматизации процесса. Во-вторых, весьма существенными могут быть для банка комиссионные отчисления за проведение платежей при использовании пластиковых карт, а также комиссии получаемые от торгово-сервисных предприятий за обслуживание.

Специфика российского рынка  состоит в том, что рынок развивается в основном не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт, а за счет зарплатных проектов. Суть которых – обслуживание банком процесса начисления и выдачи заработной платы сотрудникам предприятия с использованием банковских пластиковых карт. Эта система очень широко распространена в регионах России и доля зарплатных карточек оставляет порядка 80 процентов всех выпушенных карт. Это во многом объясняет поведение держателей, которые после начисления заработной платы сразу же ее снимают в банкомате, отсюда и возникает высокий процент снятия наличных денежных средств. Однако, стимулом к использованию пластиковых карт в России будет сочетание двух условий. Первое: механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств. Второе: пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту.

Развитие  пластиковых карт в России не такое бурное, как в мире, однако и российские пластиковые карты сегодня имеют большое распространение и перспективы. Практически каждый банк выпускает такие карты и придает им совершенно разные возможности и преимущества. Каждый будущий держатель карты может выбирать карту соответствии со своими пожеланиями и возможностями, что только еще раз подчеркивает широкие перспективы развития рынка пластиковых карт.

Участники конференции, проведенной  Finam.ru, уверены, что, несмотря на высокую ежегодную динамику прироста, российский рынок пластиковых карт пока развит слабо. Увеличению объемов использования "пластика" будут способствовать развитие зарплатных проектов, кобрендинговых программ и бесконтактных микроплатежей.

Возможно, российский рынок  пластиковых карт догонит Запад  через 5-10 лет. Одним из факторов роста  платежей через пластик стало  увеличение доли держателей, использующих платежи по банковской карте.

По предварительным данным, в России на сегодняшний день выпущено более 160 млн. банковских пластиковых  карт. Таким образом, количество выпущенных в России банковских карт за 10 месяцев текущего года выросло на 11%. Цифра в 160 млн. карт означает, что на каждого жителя России приходится больше одной карты, а более 50% всех банковских пластиковых карт являются активными (карты, по которым за отчетный период была проведена хотя бы одна операция).

«Российский рынок банковских карт является одним из самых быстрорастущих как по количественным, так и по качественным характеристикам, и к  концу года прогнозируется увеличение оборота по картам до 13 трлн. рублей», следует отметить, что за 2010 год  оборот по картам составил 12 трлн. рублей. Сейчас в России функционирует порядка 170 тыс. устройств обслуживания карт — 130 тыс. банкоматов и более 40 тыс. терминалов.

В 2012 году, пластиковой картой обладает почти каждый второй житель России. Ключевая доля сегмента банковского  пластика приходиться на зарплатные проекты – 89%. Дебетовыми картами пользуются лишь 12% участников опроса. За 9 месяцев их объем вырос на 4%. Среднестатистический владелец дебетовой карты – городской житель в возрасте 25-34 лет. Для сравнения, кредитки активно используют лишь 8%.

Эта цифра очень мала. Но благодаря появляющимся все новым  тенденциям, ситуация может коренным образом измениться в противоположную  сторону. Например, ряд банков уже  сегодня предлагают оформить кредитную  карту через интернет, телефон  или вовсе по почте. Сроки рассмотрения заявок сокращаются и порой составляют всего 20 минут.

Растет инфраструктура по приему платежных карт. Сегодня можно  оплачивать покупки не только в магазинах, но и кафе, ресторанах, заправках, в  том числе выезжая за границу.

Можно сказать, что сейчас в нашей стране идет посткризисный период, когда карточки есть у большинства платежеспособного населения, но не все ими пользуются. Однако экономическая ситуация улучшается, кредитные организации, понимая, что заемщики наконец снова готовы тратить деньги, начали активно развивать розничное кредитования, предлагая все новые линейки продуктов и уделяя больше внимания совместным проектам с мобильными операторами, авиаперевозчиками и т.д.

Таким образом, можно  сказать, что рынок кредитных  карт в России в 2012 году продолжает развиваться, пускай не такими темпами  как хотелось бы, но что если банки  начнут предлагать максимальный сервис и по – возможности низкие процентные ставки, то спрос и доверие заемщиков  снова вернется.

 

Заключение

В настоящее время развитие рынка банковских пластиковых карт в России стремительно набирает обороты, поскольку российские банки стремятся как можно активнее развивать бизнес в отношении обслуживании банковских карт. И стоит отметить, что банками России уже накоплен достаточный опыт производства как иностранных карт по лицензии крупных финансовых компаний, так и своих валютных и рублевых карточек. Но все равно, масштабы и количество используемых платежных карточек в России значительно меньше, чем в странах Западной Европы, да и во всем мире.

Рассмотрев рынок пластиковых  карт в России, можно обнаружить следующие проблемы:

• банковская карта для российского пользователя, это, прежде всего средство для снятия наличных денег;
• удовлетворительное развитие телекоммуникационной структуры приема пластиковых карт;

Но, несмотря на проблемы, развитие российского рынка пластиковых  карт происходит стремительными темпами, о чем свидетельствуют вышеизложенные данные. Так как сфера развития карточного бизнеса для банков прибыльна, можно выявить следующие перспективы  развития:

- необходимо развивать  зарплатные проекты для того, чтобы пользователи карт убеждались в удобности оплаты товаров/услуг пластиковыми картами;

- важно организовывать  свои (российские) платёжные системы,  которые могут создавать конкуренцию  перехода с магнитных карт  на смарт-карты, что безусловно способствует повышению степени безопасности расчетов в целом.

В сущности, карточка, представляющая собой кусочек пластика с магнитной  полосой, на которой занесены определенные данные о ее владельце и его  счете, является формой доступа к  этому счету С одной стороны, вы вроде бы отдаете свои деньги взамен на кусочек пластика, а с другой, получаете возможность рассчитываться в привычном для вас магазине, не используя наличность. Вы избавляетесь от необходимости конвертировать свою валюту и рубли. Ваш банк проведет конвертацию по биржевому курсу, взяв лишь незначительные комиссионные в свою пользу.

Следовательно, приобретая карточку, вы избегаете необходимости  носить с собой наличность, можете совершать незапланированные покупки  в пределах своего карточного счета, выигрываете на разнице между  курсом обмена в магазине и курсом, по которому вам производит конвертацию  ваш банк. Необходимо учитывать и  то, что расчеты с помощью пластиковой  карточки могут позволить более  строго контролировать ваш бюджет. К преимуществам использования  вместо наличных денег пластиковой  карточки можно отнести также  тот акт, что при утере последней  вам достаточно лишь сообщить в выдавший ее банк о случившемся. Все расчеты  по этой карточке будут заблокированы, и ваш счет не пострадает от вашей  забывчивости.

Тем не менее на российском рынке продвижение карт встретилось с рядом трудностей: низкий уровень доходов населения, отсутствие культуры потребления, препятствия на законодательном уровне, большой наличный теневой оборот.

При всех новых идеях и  технологиях рынок пластиковых  карт не будет стремительно развиваться  в отрыве от общеэкономической ситуации в стране. Только в динамично растущей экономике возможен стабильный спрос  на «инструменты», которые в ней  используются. И в этом случае новые  технологии позволят достичь значительного  прогресса в распространении  платежных карт и приведут участников рынка к ожидаемым финансовым результатам.

 

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) (части первая, вторая и третья) (с изм. и доп.) [Электронный ресурс] – СПС «Гарант», 2010.
2. Налоговый Кодекс РФ. (Ч 2 Статья 149)
3. Федеральный закон от 02.12.2005. «О банках и банковской деятельности». // Собрание законодательства РФ. 2008. В редакции ФЗ от 03.02.2009.
4. Авдеев В. Расчеты банковскими картами // Аудит и налогообложение. – 2009. - № 2.
5. Белов В.А. Денежные обязательства [Электронный ресурс]  - Система ГАРАНТ, 2007.
6. Белый А.С. Расчеты по карточкам международных платежных систем М.:  Инфра -М. 2008 - 380 с.
7. Беляева Н. Расчеты с помощью банковских карт //Аудит и налогообложение. – 2008. - № 1.
8. Быстров Л.В., Воронин А.С., Гамольский А.Ю. и др. Пластиковые карты (5-е изд., перераб. и доп.). – М.: БДЦ-пресс, 2007.
9. Галанов В.А. Основы банковского дела: Учебник. – М.: ФОРУМ, 2009.
10. Гурьянов С.А. Маркетинг банковских услуг. – М.: Медиа-Пресс, 2009
11. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой. – М.: Высшее образование, 2009. – 392 с.
12. Давыдова А.В. Особенности развития рынка банковских карт: правовой аспект //Юридическая работа в кредитной организации. – 2007. - № 3.
13. Елисеев А.А. Организация и эффективность банковского обслуживания с использование пластиковых карт. // Российское предпринимательство, 2008, №2 с. 31-33
14. Калистратов Н.В., Кузнецов В.А., Пухов А.В. Принципы функционирования электронных платежных систем // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2006. – №№ 7, 8, 9, 10.
15. Лаврушин П.А. Банковское дело. – М.: КноРус, 2007.
16. Петрова К.Н. Расчёты пластиковыми картами // Финансовая Россия, 2009. от 14.03. с-9.
17. Пластиковые карты. / 2-е изд., перераб. и доп. Сост. А.А. Андреев. – М.: Концерн «Банковский Деловой Центр», 2008.
18. http://www.sbanki.ru/sberbank_credit_cards.html

 

Приложение 1

 

Приложение 2

 

 

 

Приложение 3