Развитие пластиковых карт в России

3. На основании механизма  расчетов:

- двусторонние системы.

Возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут  использовать их для покупки товаров  в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт.

- многосторонние системы.

Предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций  сервиса, которые признают эти карты  в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также  компании, выпускающие карты туризма  и развлечений (например American Express).

4. По виду проводимых  расчетов:

Кредитные карты, которые  связаны с открытием кредитной  линии в банке, что дает возможность  владельцу пользоваться кредитом при  покупке товаров и при получении  кассовых ссуд. Владельцу кредитной  карточки открывается специальный  карточный счет и устанавливается  лимит кредитования по ссудному счету  на весь срок действия карты, а также  разовый лимит на сумму одной  покупки. В пределах разового лимита оплата покупки может производиться  без авторизации.

Кредитная карточка представляет собой такое средство расчетов, при котором эмитент берет на себя не только обязанность перечисления средств клиента на счета его контрагентов, но и риск немедленной оплаты товаров, работ и услуг ее владельца в пределах установленного им лимита кредитования. Таким образом, кредитная карточка позволяет ее владельцу при совершении любой покупки отсрочить ее оплату путем получения у банка кредита.

Лимит кредитования определяется банком-эмитентом каждому владельцу  карты на его ссудном счете. Этот счет абсолютно независим от обычного счета клиента в банке.

Дебетовые карты предназначены  для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров  с расчетом через электронные  терминалы. Деньги при этом списываются  со счета владельца карты в  банке. Дебетовые карты не позволяют  оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.

Расчеты по дебетовой карточке производятся путем прямого перечисления списанных со счета ее владельца денежных средств, а не за счет получения у банка кредита.

В отдельных банках при  наступлении определенных условий, дебетовая карточка может превратиться в кредитную. Это значит, что банком при расчетах с использованием карты может быть предоставлен кредит, размер которого банк определяет индивидуально.

Чековая гарантийная карточка (Check Guarantee Card). Она выдается банком, где открыт счет клиента, и применяется для того, чтобы избежать получения от недобросовестного клиента необеспеченного чека или чека с поддельной подписью.

Карточки гарантии чеков  используются для идентификации  клиента. Указанная система весьма привлекательна своими возможностями  расширения сферы применения чековых  платежей. На гарантийных карточках  обычно имеется идентификационный  номер, срок их действия и подпись  клиента. Использование чековой  гарантийной карточки имеет свои недостатки, к числу которых относится  наличие ежедневного лимита –  предельной суммы платежа, гарантированной  карточкой.

5. По категории клиентуры,  на которую ориентируется эмитент:

• Обычные карты предназначены для рядового клиента. Это Visa Classic, EuroCard/MasterCard Mass (Standard).
• Серебряные карты (Silver, Business). Серебряная карта называется бизнес-картой и предназначена для частных лиц, для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.
• Золотые карты (Gold) предназначены для наиболее состоятельных богатых клиентов.

В системах Visa и Europay есть карточки, которые могут быть использованы только в банкоматах для получения наличных денег и в электронных терминалах: Visa Elektron, Cirrus/Maestro. Они действуют в пределах остатка на счете, по ним, как правило, держателю карточки кредит не предоставляется, и поэтому они могут быть выданы любому клиенту независимо от уровня его обеспеченности или кредитной истории.

6. По характеру использования:

- индивидуальная карта,  выдаваемая отдельным клиентам  банка, может быть «стандартной»  или «золотой»;

- семейная карта, выдаваемая  членам семьи лица, заключившего  контракт, который несет ответственность  по счету;

- корпоративная карта  выдается юридическому лицу. На  основе этой карты могут выдаваться  индивидуальные карты избранным  лицам (руководителям, главному  бухгалтеру или ценным сотрудникам).

7. По принадлежности к  учреждению-эмитенту:

- банковские карты, эмитент  которых – банк или консорциум  банков;

- коммерческие карты,  выпускаемые нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой  коммерческих фирм;

- карты, выпущенные организациями,  чьей деятельностью не посредственно является эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию,

8. По сфере использования:

- универсальные карты, служат для оплаты любых товаров и услуг;

- частные коммерческие карты, служат для оплаты какой-либо определенной услуги (например, карты гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов).

9. По территориальной  принадлежности:

- международные, действующие  в большинстве стран;

- национальные, действующий в пределах какого-либо государства;

- локальные, используемые  на части территории государства;

- карты, действующие в  одном конкретном учреждении.

10. По времени использования:

-ограниченные каким-либо  временным промежутком (иногда  с правом пролонгации);

- неограниченные (бессрочные).

11. По валюте счета:

- рублевые

- валютные

12. По области применения:

- получения наличных в  банкоматах

- оплата товаров и услуг  в торгово-сервисных точках.

В России c 2006 года широкое распространение получили потребительские кредиты, выдаваемые на пластиковые карты. Пластиковые карты объединяют преимущества и для клиента, такие как возможность круглосуточного расходования и перевода денег, погашения кредита через банкоматы с функцией «cash in» или «конвертные» банкоматы, и для банков, позволяя создать постоянную клиентскую базу потребительских кредитов и повысить контроль за исполнением их обязательств. Банки, развивая электронные средства платежей, преследуют три основные цели: 1) сохранить и расширить свою долю финансового рынка; 2) сократить операционные издержки, заменить людей машинами; 3) получить новые источники доходов.

Помимо кредитных организаций, заинтересованностью в осуществлении  расчетных операций новым платежным  средством обладали и другие субъекты платежной системы. С развитием  товарно-денежного оборота находящиеся  в обращении денежные средства стали  уже не достаточно эффективно обслуживать  систему торговли и услуг. Возникла необходимость в новом платежном  средстве, которое бы обладало функциями  наличных денег, значительно упрощало и, что не менее важно, ускоряло процедуру  расчетов для всех участников. Таким  средством стала банковская пластиковая  карта. Факторами развития безналичных  расчетов банковскими картами в  России стали также исторические мотивы. Массовая эмиссия банковских пластиковых карт началась в нашей  стране в конце 90-х гг., что объясняется:

• институциональными реформами: приватизация, налоговая реформа, банковская реформа, усложнение хозяйственных связей. Все это привело к дестабилизации и росту денежного обращения, заинтересованности банковских клиентов в повышении эффективности платежа, увеличению количества платежей, росту банковской конкуренции в обслуживании клиентов и проведении платежей.
• внешнеэкономической открытостью; заимствование из-за рубежа платежных технологий, увеличению количества пользователей платежных услуг за рубежом, допуск на российский рынок западных банков и платежных систем.
• быстрым развитием электронных технологий: рост производительности и удешевление компьютеров и средств связи, массовое использование Интернета и мобильной телефонии.

 

3. Преимущества пользования пластиковыми картами

 

Сегодня уже мало кому в  России нужно объяснять преимущества и удобства использования пластиковой карточки. Мир пластиковых карт многообразен и бесконечен. Сейчас российские банки предлагают пластиковые карты многих зарубежных и отечественных платежных систем. И каждая из них по своему привлекательна.

В качестве основных достоинств пластиковых карт следует выделить следующие:

• Оперативное получение средств с использованием широких возможностей платежных систем.  Карточка – это средство доступа к вашему банковскому счету, которая всегда с Вами и позволяет не только снимать наличные, но и оплачивать различные товары и услуги, пользоваться гостиницами и арендовать автомобили, заказывать билеты и многочисленные услуги глобальной сети Internet. Пластиковая карта непременный атрибут современного человека.
• Безопасность хранения средств - деньги надежно хранятся в Банке, являясь доступными в любое время суток. Принадлежность карточки её владельцу определяется образцом его подписи, персональным идентификационным номером (ПИН), нанесенным в зашифрованном виде на карточку, и фотографией.
• Возможность использования до 4 личных банковских счетов в любых видах валют, прикрепленных к одной пластиковой карточке, что удобно при конвертации из одной валюты в другую при оплате покупок или получении наличных за рубежом.
• Избавление от проблем декларирования средств при поездке за границу и безопасности хранения наличных сумм в пути.
• Получение дохода - Банк начисляет проценты на остатки средств на личных банковских счетах.

Для организаций особенно интересна  возможность использования пластиковых карт в качестве "зарплатных". При заключении договора с Банком сотрудники организации получают пластиковые карты, на которые начисляется зарплата (перевод зарплаты на карты сотрудников осуществляется в течение одного дня). Преимущества использования пластиковых карт в качестве зарплатных очевидны:

• Экономия на комиссии за снятие наличных денег с расчетного счета для выдачи зарплаты.
• Экономия затрат на инкассацию.
• Экономия времени, теряемого сотрудниками при получении зарплаты в кассе
• Повышение безопасности Вашей организации (отсутствие операций с крупными суммами наличных средств).
• Возможность (по необходимости) получения сотрудниками Вашей организации наличных в любом банке, обслуживающем карты этой системы.

Таким образом, практически  неограниченные возможности современных платежных систем открываются при использовании пластиковых банковских карт, объединяющих в себе преимущества банковского счета и наличных денег.

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Анализ развития пластиковых  карт в России

2.1 Современное состояние  рынка пластиковых карт

Развитие российского  рынка платежных карточек является одним из важнейших факторов при  решении задач по сокращению расчетов наличными деньгами и развитию безналичных  расчетов в области розничных  платежей. Для решения указанной  задачи Банком России проводиться работа по созданию условий для дальнейшего  совершенствования современных  инструментов розничных платежей, способствующих развитию в России карточной индустрии.

Развитие карточной индустрии  обеспечивает повышение прозрачности финансовых операций, прирост налоговых  поступлений, существенно снижает  издержки, связанные с обслуживанием  наличного денежного оборота, ведет  к увеличению объема привлеченных денежных средств в банковскую сферу и  соответственно кредитных возможностей банков, а так же во многом способствует активному развитию смежных сфер деятельности, таких как производственная, социальная и сфера занятости.

Среди платежных инструментов, используемых на рынке розничных  платежей, одному из ведущих позиций  занимают платежные карточки.

Во многом благодаря универсальности  платежной карточки, адекватно отвечающей потребностям розничного бизнеса, возможно решать различные задачи не только в сфере розничных услуг, но и в социальной, бюджетной сферах. Поэтому кредитными организациями, развивающими свои розничные банковские услуги, отдается предпочтение (не только в Росси, но и зарубежном) карточному направлению представлено на рис. 1.

Активные российские держатели  банковских карт, как правило, молоды, образованны, обеспечены, живут в  Москве или других крупных городах, и ведут активную насыщенную жизнь, пользуясь многими современными благами – от посещения фитнес-центров и салонов красоты, до получения дополнительного образования и путешествий за границу.

Рисунок 1. – Количество эмитированных  карт, млн.

 

Фонд «Общественное мнение»  представляет результаты исследования распространенности банковских карт в РФ, количестве их пользователей, активности, социально-демографического портрета держателей карт.

Ключевые показатели пользования банковскими картами  в РФ: