Развитие потребительского кредитования в Республике Беларусь

Кредитно-сыскные бюро, напротив, собирают информацию только по заказу о конкретном лице в более широком  разрезе и делают меньший упор на финансовое положение, скорее концентрируясь на личностных характеристиках данного  лица. Основными заказчиками кредитно-сыскных  бюро являются работодатели и страховщики, однако компании, оперирующие на рынке  потребительского кредита, также обращаются в кредитно-сыскные бюро. Таким  образом, наличие разветвленной  сети информационных агентств (кредитных  и кредитно-сыскных бюро), на данные которой опираются большинство поставщиков потребительского кредита, позволяет существенно снизить издержки по оценке кредитоспособности отдельных потребителей, что существенно снижает финансовые риски, связанные с потребительским кредитом.

Таким образом, потребительский  кредит как особая форма кредита  заключается в предоставлении рассрочки  платежа населению при покупке  товаров длительного пользования.

Потребительский кредит предоставляется  на принципах срочности, возвратности, платности и материальной обеспеченности.

В схеме потребительского кредитования могут участвовать  не только банк и кредитополучатель, но и поручители, а также торговые организации.

В Республике Беларусь нормативно-правовая база, касающаяся регулирования потребительского кредитования представлена рядом нормативно-правовых актов, из которых особо выделить хотелось бы три из них: Банковский кодекс, Гражданский кодекс и Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата.

2 Практика выдачи коммерческим  банком потребительских кредитов  населению на примере ОАО «БПС-банк»  

 

2.1 Процедура  выдачи потребительского кредита  ОАО «БПС-Банк»

 

ОАО "БПС-Банк" предоставляет  своим клиентам полный комплекс кредитных  услуг в белорусских рублях и  иностранной валюте, среди которых  особое внимание уделяет розничному кредитованию физических лиц.

Порядок предоставления кредитов физическим лицам в ОАО "БПС - Банк" разработан в соответствии с Гражданским  Кодексом Республики Беларусь, Банковским кодексом Республики Беларусь, Законом  Республики Беларусь "О залоге", Инструкцией о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств  в форме кредита и их возврата, утвержденной постановлением Правления  Национального банка Республики Беларусь от 30.12.2003 № 226, а также другими  нормативными правовыми актами и  локальными нормативными актами ОАО "БПС-Банк", регулирующими вопросы кредитования физических лиц.

В настоящее время банком осуществляется кредитование физических лиц:

- на финансирование недвижимости (строительство или покупка индивидуальных  жилых домов (долей, частей), квартир  (долей, частей) в многоквартирном  жилом доме, в том числе по  договорам участия в рамках  местных жилищных займов, покупка  земельных участков для последующей  жилищной застройки);

- на приобретение автотранспортных  средств;

- потребительское кредитование  и экспресс-кредитование.

Процесс кредитования начинается с предоставления потенциальным  кредитополучателем документов для  оформления кредитного договора и получения  кредита, которые включают в себя:

- заявление - анкету;

- документ, удостоверяющий  или подтверждающий личность:

- военный билет;

- документы, подтверждающие  наличие стабильных доходов у  заявителя;

- документы по обеспечению  исполнения кредитных обязательств  заявителя;

- иные документы.

Кроме того, заявитель в  зависимости от цели испрашиваемого кредита также представляет в  банк различные дополнительные документы:

- на финансирование недвижимости:

а) на строительство индивидуального  жилого дома - документ, удостоверяющий право заявителя на земельный  участок;

б) на покупку индивидуального  жилого дома, квартиры, земельных участков - зарегистрированный в организациях государственной регистрации договор  купли-продажи;

в) на строительство квартиры в многоквартирном жилом доме - договор о создании объекта долевого строительства, заключенного между  заявителем (дольщиком) и застройщиком;

г) на строительство квартиры в доме жилищно-строительного кооператива, коллектива индивидуальных застройщиков: выписку из решения органа управления организации граждан-застройщиков о включении заявителя в члены  организации граждан-застройщиков; справку органа управления организации  граждан-застройщиков об общей площади  квартиры, начале и окончании строительства  жилого дома; договор о строительстве  квартиры в ЖСК с указанием  ориентировочной стоимости квартиры в текущих ценах на день заключения договора; извещение организации граждан-застройщиков о сумме очередного платежа с указанием ее реквизитов и текущего счета; документы, подтверждающие фактическое участие заявителя собственными средствами в финансировании недвижимости. Сумма внесенных заявителем собственных денежных средств должна составлять не менее 10% стоимости предлагаемого к кредитованию объекта недвижимости и не менее 30% - в случае принятия недвижимости, приобретаемой за счет кредитных средств, в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору;

д) для физических лиц, нуждающихся  в улучшении жилищных условий  – справку местного исполнительного  и распорядительного органа либо организации по месту постановки физического лица на учет нуждающихся  в улучшении жилищных условий.

Дополнительными документами, предоставляемыми при получении  кредита на приобретение автотранспортных средств, являются договор купли-продажи, который необходим при покупке  автотранспортного средства у юридического лица, индивидуального предпринимателя.

При покупке автомобиля у  физического лица – в банк представляется счет-справку установленного образца  и договор купли-продажи, заключенный  между продавцом и заявителем. При оформлении в залог приобретаемого за счет кредита автотранспортного  средства нужно представить копию  нотариально удостоверенного договора купли-продажи.

В случае оформления кредита  на потребительские нужды при  безналичных перечислениях требуется  счет-фактура и/или договор купли-продажи  и т.п.

В рассмотрении документов заявителя  участвуют различные  службы банка. Основной объем работы приходится на специалистов кредитной службы, которые проверяют полноту формирования пакета документов, соответствие копий документов их оригиналам, данных паспорта или документов, удостоверяющих личность, данным, указанным в заявлении-анкете (анкете), кредитную дисциплину заявителя (поручителя) по ранее полученным кредитам в Банке.

Кроме этого производится согласование способа обеспечения  исполнения кредитных обязательств и изучаются документы, подтверждающие право собственности на предлагаемое в залог имущество. Отметим, что способами обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, заключенному между банком и кредитополучателем, могут являться: поручительства физических и (или) юридических лиц; залог имущества (за исключением залога долей, частей жилых домов/ квартир/земельных участков), находящегося в собственности кредитополучателя или третьего лица; залог имущества, которое поступит в будущем в собственность залогодателя (за исключением залога долей, частей жилых домов/ квартир/земельных участков); гарантийный депозит денег кредитополучателя или третьего лица; залог имущественных прав, которые в соответствии с законодательством Республики Беларусь могут быть отчуждены.

Специалисты кредитной службы определяют платежеспособность заявителя  и поручителя. Определение коэффициента платежеспособности заявителя осуществляется исходя из его чистого дохода, который  рассчитывается путем вычета из полученных заявителем доходов обязательных налоговых  платежей, выплат и удержаний, а также  суммы бюджета прожиточного минимума в среднем на душу населения на один месяц, определенной на дату/месяц, в котором производится расчет коэффициента платежеспособности.

При расчете чистого дохода учитываются доходы заявителя, имеющие  постоянный характер, с периодичностью их получения - не реже одного раза в  три месяца.

В доходной части расчета  чистого дохода учитываются следующие  виды доходов заявителя (поручителя):

- заработная плата (включая  отпускные), премии, надбавки к зарплате  и прочие;

- доходы по договорам  гражданско-правового характера  (договоры подряда, авторские  вознаграждения и т.п.);

- доходы от предпринимательской  деятельности;

- другие доходы.

В расходной части расчета  чистого дохода учитываются следующие  расходы заявителя:

- подоходный и другие налоги, уплачиваемые из доходов физическими лицами;

- удержания по исполнительным  листам (в том числе алименты);

- ежемесячные платежи  по ранее полученным кредитам, включая кредиты, полученные в  других банках (за исключением  овердрафтных кредитов и процентам по ним), и товарам, купленным в рассрочку;

- платежи, осуществляемые  за третьих лиц во исполнение  обязательств по ранее заключенным  договорам поручительства;

- сумма бюджета прожиточного  минимума на дату/месяц, в котором  производится расчет.

Для расчета платежеспособности заявителя используется средний  чистый доход. Расчет среднего чистого  дохода осуществляется по следующей  формуле:

где Дч - среднемесячный чистый (совокупный чистый) доход;

Д - доход, полученный в i-месяце;

Р - расход, понесенный в i-месяце;

i - номер месяца;

n - количество месяцев [38].

Максимально допустимое значение коэффициента платежеспособности заявителя  должно иметь значение 0,5.

Коэффициент платежеспособности поручителей рассчитывается исходя из совокупного чистого дохода поручителей, чьи доходы не включены в совокупный чистый доход заявителя при расчете  его платежеспособности, с учетом соблюдения требований по максимально  допустимому его значению.

Помимо кредитной службы банка, представленные клиентом документы, рассматриваются специалистами  службы безопасности и юристами банка.

Работники службы безопасности проверяют заявителя (залогодателя и поручителя) на предмет установления фактов, которые могут отрицательно повлиять на полноту и своевременность  исполнения кредитных обязательств.

Юридическая служба изучает  представленные заявителем договоры и  иные документы по оформлению обеспечения  на предмет их соответствия требованиям  законодательства Республики Беларусь.

Кроме того, работниками кредитной  службы, службы безопасности и специалистами  соответствующего профиля других служб  осуществляется проверка наличия и  сохранности предлагаемого в  залог имущества и оценка его  стоимости.

В случае установления в отношении  заявителя (поручителя, залогодателя) негативной информации, препятствующей предоставлению заявителю кредита  и/или оформления обеспечения, служба безопасности, юридическая служба представляют кредитной службе банка письменное заключение с обоснованием в соответствии с законодательством Республики Беларусь и локальными нормативными актами причин возможного отказа заявителю  в предоставлении кредита и/или  невозможности оформления договоров  обеспечения.

По результатам проведенной  работы кредитным работником банка  готовится заключение о возможности  выдачи кредита. Заключение подписывается  работником, его готовившим, руководителем  кредитной службы, руководителем  юридической службы, службы безопасности или иными лицами, выполняющими функции  службы безопасности и юридической  службы по вопросам кредитования физических лиц, и рассматривается кредитным  комитетом или руководителем  банка.

Срок рассмотрения полного  пакета документов не должен превышать 30 календарных дней.

При принятии кредитным комитетом  или руководителем банка положительного решения о предоставлении кредита  заявителю кредитная служба готовит  кредитный договор и договоры обеспечения (договоры залога, поручительства и др.), которые подписываются  руководителем, главным бухгалтером  и кредитополучателем.

Банком осуществляется кредитование физических лиц путем единовременного  предоставления денежных средств, а  также с помощью открытия возобновляемой (для кредитов, выдаваемых в белорусских  рублях с использованием кредитных  банковских пластиковых карточек) или  невозобновляемой кредитной линии.

Отметим, что существуют определенные особенности предоставления экспресс-кредитов.

Экспресс-кредитование является разновидностью потребительского кредитования физических лиц с оформлением  в обеспечение исполнения кредитных  обязательств залога имущественных  прав на денежные средства, получаемые физическим лицом в виде заработной платы и иных приравненных к ней  выплат.

Экспресс-кредитами могут пользоваться физические лица, имеющие неизменное на протяжении последних двенадцати месяцев место работы, а также счета, предназначенные для перечисления заработной платы и иных приравненных к ней платежей, открытые в ОАО «БПС-Банк».

Погашение кредита и уплата процентов за пользование им производятся в валюте кредита, как в безналичной  форме, так и наличными денежными  средствами ежемесячно в соответствии с условиями, определенными кредитным  договором и законодательством  Республики Беларусь.

Исполнение обязательств по кредитному договору, в том числе  по уплате кредитных платежей, может  быть возложено кредитополучателем в соответствии с законодательством  на третье лицо.

Кредитные платежи могут  производиться: как путем перечисления денежных средств со счета физического  либо юридического лица, так и посредством  дебетовой пластиковой карточки и взноса наличными деньгами в  кассу банка.

При недостаточности денежных средств для уплаты кредитного платежа в полной сумме и/или других платежей, вытекающих из условий кредитного договора, устанавливается следующая очередность платежей: