Развитие потребительского кредитования в Республике Беларусь

Говоря о совершенствовании  процесса кредитования в конкретном банке, мы имеем в виду внутренние факторы, но не стоит забывать и о  внешних.

Одной из проблемой отечественного рынка розничного кредитования является непрозрачное ценообразование. Рассмотрим ситуацию с автокредитованием. В погоне за клиентом многие автодилеры предлагают ставки кредитования по заниженным процентам, что, несомненно, повышает привлекательность данного рода предложений.

Например, один из официальных дилеров Ford в Республике Беларусь предлагает воспользоваться кредитом на приобретение автомобиля Ford под 6% годовых. Существуют объективные экономические законы, которые не позволяют дилеру работать себе в убыток, поэтому кредит под 6% предлагается на первый год, далее ставка становится стандартной - 13,9%. Но если сравнить стандартные 13-14% большинства банков, то экономия получается довольно значительная.

Другие автодилеры могут  предложить, на первый взгляд, крайне выгодные для клиента условия кредитования - 0,01%. Но в этом случае комиссия банка за пользование кредитом составит гораздо большую сумму, чем сумма выплат по стандартным 13-14%. Правда, об этом клиенту скажут лишь тогда, когда он приедет оформлять кредит по заманчивой ставке 0,01%. Переплата, в случае пользования кредитом под 0,01% за 5 лет, составит, около 5 тысяч долларов (таблица 3.7), в сравнении с кредитом под стандартные 13-14%, не говоря уже о кредите под 6%.

Кроме того, назрела необходимость  создания законодательства, которое  будет направлено на защиту кредитополучателей-физических лиц.

Регулирование потребительских  кредитов осуществляется в каждой из правовых систем присущими ей методами. Так, в англосаксонской системе  ряд правовых конструкций, направленных на защиту интересов потребителя, был  выработан в прецедентном праве. В континентальной системе законодательное  регулирование традиционно играло большую роль, но и судебная практика также внесла свой вклад в трактовку  ряда общих законодательных положений  применительно к потребительскому кредитованию. Тем не менее в странах как континентальной, так и англосаксонской системы ведущая роль в потребительском кредитовании принадлежит законодательству.

В настоящее время практически  во всех европейских странах приняты  специальные законы о потребительском  кредите. Кроме того, внимание к данной проблеме привлечено на уровне Европейского Союза и европейского права.

Так, еще в 1975 году была принята  резолюция Совета Европы о предварительной  программе ЕЭС по защите потребителя  и информационной политике. В этом документе отмечено, что защита экономических  интересов потребителей должна основываться на следующих принципах:

-  приобретатели товаров и услуг должны быть защищены от положений стандартных контрактов и, в частности, от исключения в контрактах существенных прав потребителей (данное направление рассматривалось в качестве приоритетного; 

- потребитель должен быть  защищен от ущерба своим экономическим  интересам в результате неудовлетворительного  оказания услуг;

- презентация и продвижение  товаров и услуг, включая финансовые  услуги, не должны приводить к  заблуждению, в прямой или косвенной  форме, лиц, которым они оказываются  или которые заинтересованы в  таких услугах.

При этом важно отметить, что защита прав потребителя в  сфере банковских услуг представляет собой достаточно специфическую  проблему по сравнению с защитой  прав потребителя в других сферах. Специфика обусловлена тем, что  банковские услуги принципиально отличаются от услуг других организаций, с которыми имеет дело потребитель. Поэтому  простое распространение правил о защите прав потребителя на банковскую сферу не привело бы к желаемым результатам, ибо степень специфики  услуг, оказываемых банками, настолько  существенна, что практически сделала  бы «обычные» нормы о защите прав потребителей недействующими.

В силу этого в банковском праве ЕС были приняты специальные  акты, относящиеся к защите прав потребителей. В числе таковых  следует прежде всего отметить несколько директив о потребительских кредитах:

— Директиву Совета 87/102/ЕЕС  от 22.12.1986 о сближении законов, постановлений  и административных положений государств — членов ЕЭС, касающихся потребительского кредита (далее — Первая директива),

— Директиву Совета 90/88/ЕЕС  от 22.02.1990, изменяющую Директиву Совета 87/102/ЕЕС от 22.12.1986 о сближении законов, постановлений и административных положений государств — членов ЕЭС, касающихся потребительского кредита (далее — Вторая директива),

— Директиву 98/7/ЕС Европейского Парламента и Совета от 16.02.1998, изменяющую Директиву Совета 87/102/ЕЕС от 22.12.1986 о сближении законов, постановлений  и административных положений государств — членов ЕЭС, касающихся потребительского кредита (далее — Третья директива).

В практике зарубежных стран  существует понятие «Охладительный период». Эта конструкция представляет собой период времени (обычно продолжительностью от 7 до 14 дней со дня заключения договора), в течение которого потребитель  вправе отказаться от предоставленного кредита (по любым причинам без их объяснения) без наступления для  него каких-либо неблагоприятных последствий. Нормы законов, регулирующих это  условие, императивны и предусматривают  правила, затрудняющие обход таких  норм. Так, во Франции в договорной практике иногда используется такой  способ отказа потребителя от «охладительного  периода», как проставление в договоре неправильной даты, то есть датирование  договора семью днями ранее его  фактического заключения. Но такой  способ практически неприменим, если договор заключается с банком. Кроме того, законодательство ряда стран предусматривает неблагоприятные  последствия для кредитора в  случае заключения договора до истечения  «охладительного периода». В ряде случаев закон предусматривает  правила исчисления этого срока. Так, немецкое законодательство исчисляет  данный срок с момента получения  потребителем уведомления о своем  праве отказаться от договора (на практике это уведомление может содержаться  в форме заявления на предоставление кредита). Английское право допускает  отказ от договора путем направления  банку (или обозначенному в кредитном  договоре иному лицу) сообщения об отказе, при этом датой отказа будет  считаться передача сообщения по почте.

Как уже отмечалось, расторжение  договора в рамках «охладительного  периода» не влечет для потребителя  неблагоприятных последствий, которые  могли бы возникнуть при одностороннем  расторжении договора другого вида. При этом в праве содержится ряд  положений, направленных на реституцию, в случае если кредитный договор, от которого отказался потребитель, уже начал исполняться. Порядок и объем реституции может варьироваться в зависимости от договорной структуры сделки.

Так, например, по английскому  Закону о потребительском кредите 1974 года в случае отказа от кредитного договора последствия будут зависеть от того, идет ли речь о кредитном  договоре, заключенном между банком и клиентом, или о договоре, заключенном  между должником, поставщиком и  кредитором.

В случае отказа от собственно кредитного договора, во исполнение которого банк уже предоставил клиенту  денежные средства, у заемщика возникает  обязанность вернуть полученную сумму кредита и уплатить на нее  проценты. Но при этом существенное значение имеет срок, в течение  которого потребитель фактически возвратит  полученные от банка денежные суммы. Если такой возврат произойдет в  течение одного месяца со дня отказа, то проценты на полученную сумму не начисляются. Если кредит согласно условиям договора должен был предоставляться  по частям, то для того чтобы избежать начисления процентов, заемщик должен вернуть полученную сумму до наступления  срока первой выплаты по кредиту.

Если же речь идет о договоре между должником, поставщиком и  кредитором, то отказ от такого договора статутное право рассматривает  как ситуацию, «как если бы такой  договор никогда не существовал», и устанавливает в качестве последствия  реституцию, не осложненную условиями  о выплате каких-либо процентов. Иными словами, потребитель возвращает только полученное по сделке и освобождается от обязанности уплаты каких-либо процентов, которые подлежали бы уплате, если бы отказа от договора не произошло. Наряду с «охладительным периодом» праву европейских стран известна и другая конструкция — «период размышлений» (по английскому Закону о потребительском кредите — «consideration period»). Суть ее состоит в том, что кредитор должен предоставить потребителю финальный текст договора и в течение определенного законом времени после этого (обычно 7 дней) не контактировать с потребителем никаким образом, с тем чтобы исключить нежелательное влияние на него и чтобы заключение потребителем договора было проявлением лишь его свободной воли.

В соответствие с законодательством  стран ЕС  потребитель должен быть  полностью проинформирован о реальной цене кредита. По этой причине существуют, с одной стороны, ограничения в отношении рекламы, вводящей в заблуждение относительно его реальной цены, а с другой — обязанность кредитора адекватно отразить стоимость кредита в договоре.

Помимо необходимости  правильного отражения цены кредита  в договоре в праве европейских  стран содержатся положения, ограничивающие свободу усмотрения сторон (фактически — свободу усмотрения кредитора) при определении цены кредита. Иными  словами, речь идет не только о том, что цена должна быть правильно отражена, но и о том, что она не может  быть какой угодно. В силу наличия  таких законодательных положений  завышенная плата за кредит может  повлечь недействительность кредитного договора.

Так, например, германскому  праву известно такое основание  недействительности сделки, как противоречие добрым нравам. Примером является квазиростовщичество, когда услугу предоставляют по явно завышенным ценам, пользуясь сложным экономическим положением, неопытностью, легкомыслием или слабоволием лица, которому она предоставляется. В судебной практике эти положения были применены к сделкам потребительского кредитования, вследствие чего они признавались ничтожными при наличии двух условий:

- существенной диспропорции  между обязанностями кредитополучателя  и кредитора;

- использования затруднительного  экономического положения должника  при составлении условий контракта.

Существенно, что кредиты  применили расширительную трактовку  понятия «использование в целях  кредитора затруднительного финансового  положения должника»: указанные  выше правила применялись и в  тех случаях, когда кредитор «закрывал  глаза» на то, что потребитель заключал невыгодную для него кредитную сделку по причине своего затруднительного финансового положения, то есть когда  имело место не собственно «использование»  этого кредитором в своих целях, но просто игнорирование данного обстоятельства.

Решая вопрос о том, когда  имеет место диспропорция между  услугами, предоставленными кредитором, и обязательствами заемщика, судебная практика апеллирует к «сравнительной ставке». Речь идет о сравнении цены кредита, которую должен уплатить заемщик, со средней рыночной ценой аналогичных  кредитов, превалировавшей во время  заключения спорного кредитного соглашения.

Особая тема в связи  с процентной ставкой и ценой  кредита — так называемые «бесплатные  кредиты». Законы о потребительском  кредитовании содержат специальные  требования, направленные на то, чтобы  потребитель был адекватно информирован о предоставляемых по таким кредитам «выгодах». Аналогичный режим введен и для так называемых «стимулирующих кредитов», которые предоставляются  под очень низкие в сравнении  с обычными кредитами процентные ставки.

Правила, регулирующие информирование заемщика о предлагаемом кредите, направлены на то, чтобы заемщик мог адекватно  оценить реальную ситуацию, возникающую  вследствие заключения кредитного договора. Для адекватной информированности  недостаточно только указать сумму  кредита и процентную ставку. Адекватная информированность предполагает полное знание заемщиком экономической  стороны кредитования (полная стоимость  кредита), а также его юридической  стороны.

В связи с этим, например, во французском законодательстве существует требование направить потребителю  оферту, содержащую:

-  в качестве экономической составляющей: размер кредита, процентную ставку, график выплаты, точную и полную сумму платежей, включая так называемые дополнительные издержки (любые проценты, комиссионные, другие суммы, подлежащие уплате заемщиком, страхование, расходы по ведению счета и кредитного дела заемщика и т.п.),

- в качестве юридической  составляющей: перечисление специальных  средств правовой защиты, предоставляемой заемщику по законодательству о потребительском кредитовании. Оферта действительна в течение двух недель с момента передачи. В случае принятия оферты в указанный срок с последующим вступлением договора в силу заемщик приобретает право на «охладительный период».

Кроме того, заемщику должна быть предоставлена адекватная информация и в ходе рекламы кредита. Данное требование исходит из того, что  уже на этапе изначального получения  информации о возможности потребительского кредита (чаще всего такая информация поступает в виде рекламы) потребитель  должен быть проинформирован о существенных условиях договора, прежде всего касающихся процентной ставки и общей цены кредита.

Специальные требования содержатся и в отношении рекламы «бесплатных  кредитов», в частности, законодательство ряда стран запрещает такую рекламу  вне мест продажи соответствующих  товаров.

По общему правилу досрочное  исполнение кредитного договора допускается  с согласия кредитора, который в  большинстве случаев не заинтересован  в досрочном исполнении, поскольку  он получает меньшую сумму процентов. В отношении потребительского кредитования законодательство, как правило, содержит нормы о досрочном погашении  без наступления неблагоприятных  последствий для должника.

Так, например, французское  законодательство о потребительском  кредитовании предусматривает возможность  досрочного возврата кредита в любое  время исключительно по решению  заемщика и воспрещает включение  в договор условий, ограничивающих такое право. При этом в договоре может быть установлен размер возмещения, подлежащего уплате заемщиком в  случае досрочного погашения, однако он не может превышать установленный  в законе максимум.

В условиях широкого развития потребительского кредитования неплатежеспособность заемщика выходит за рамки конкретных договорных правоотношений и превращается в социальную проблему, которую невозможно решить обычными способами принуждения  к исполнению договоров или компенсации  убытков. Это может показаться удивительным, но государство вынуждено предпринимать  меры (законодательного характера), направленные на облегчение положения неисправных  должников-потребителей, а не на ужесточение  санкций к ним.