Развитие потребительского кредитования в Республике Беларусь

О приоритетности развития кредитования физических лиц как одного из основных сегментов рынка розничных банковских услуг свидетельствует рост доли кредитной задолженности населения  в кредитных портфелях банков. Значение этого показателя увеличилось c 26,3% на начало 2006 года до 27,5 % на 01.01.2008г.

Нужно отметить, что темп прироста кредитов населению за 2006-2007 гг. оказался выше аналогичного показателя по прочим кредитным вложениям – 142,9% против 128,5% (таблица 3.1).

Таблица 3.1 - Динамика кредитных  вложений банков Республики Беларусь

Показатели	01.01.2007г.		01.01.2008г.		01.01.2009г.		Изменение (+,-)
	сумма, млрд. руб.	уд. вес, %	сумма, млрд. руб.	уд. вес, %	сумма, млрд. руб.	уд. вес, %	сумма, млрд. руб.	темп прироста %
1	2	3	4	5	6	7	8	9
Населению	3279,4	26,3	5464,9	27,8	7966,8	27,5	4687,4	142,9
Прочие	9193,6	73,7	14192,9	72,2	21009,8	72,5	11816,2	128,5
Всего	12473,0	100,0	19657,8	100,0	28976,6	100,0	16503,6	132,3

 

Белорусские банки предоставляют  кредиты физическим лицам на потребительские  цели и финансирование недвижимости. Отметим, что за прошедшие годы в  Республике Беларусь отмечается устойчивая положительная тенденция к росту  подобных кредитов.

В настоящее время основной удельный вес кредитов, выдаваемых населению приходится на долгосрочные кредитные вложения, к которым относятся кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, свыше одного года (таблица 3.2).

 

Таблица 3.2 - Состав и структура  кредитов, выданных населению банками  Республики Беларусь по срочности

Показатели	01.01.2007г.		01.01.2008г.		01.01.2009г.		Изменение (+,-)
	сумма, млрд руб.	уд. вес, %	сумма, млрд руб.	уд. вес, %	сумма, млрд руб.	уд. вес, %	сумма, млрд руб.	темп прироста %
1	2	3	4	5	6	7	8	9
Краткосрочные	1237,1	37,7	2395,8	43,8	138,8	1,7	-1098,3	-88,8
Долгосрочные	2042,3	62,3	3069,1	56,2	7828,0	98,3	5785,7	283,3
Всего	3279,4	100	5464,9	100	7966,8	100,0	4687,4	142,9

 

Данные таблицы 3.2 свидетельствуют  о том, что за анализируемый период долгосрочные кредиты увеличились  почти в 3 раза. Однако это не является показателем, характеризующим рост долгосрочных кредитных вложений (ведь до 2008 года долгосрочными кредитами  считали только кредиты на финансирование недвижимости, а с 2008 года – все  кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным  договором, свыше одного года) поэтому  и произошел такой «бурный  рост» долгосрочных кредитных вложений.

Основной удельный вес  задолженности населения приходится на  долгосрочные кредиты в национальной валюте (таблица 3.3), причем их доля постоянно повышается (с 76,3% по состоянию на начало 2006г. до 78,1% на 01.01.2008г.).

 

Таблица 3.3 - Структура долгосрочных кредитов выданных населению банками  Республики Беларусь по видам валют, млрд. руб.

Показатели	01.01.2007г.		01.01.2008г.		01.01.2009г.		Изменение (+,-)
	сумма, млрд. руб.	уд. вес, %	сумма, млрд. руб.	уд. вес, %	сумма, млрд. руб.	уд. вес, %	сумма, млрд. руб.	темп прироста %
1	2	3	4	5	6	7	8	9
Национальная	1557,5	76,3	2526	82,3	6220	78,1	4662,5	299,4
Иностранная	484,8	23,7	543,1	17,7	1746,8	21,9	1262,0	260,3
Всего	2042,3	100	3069,1	100	7966,8	100,0	5924,5	290,1

 

В абсолютном выражении сумма  задолженности по долгосрочным кредитам в национальной валюте за анализируемый  период увеличилась на 4662,5 млрд. руб. или на 299,4%.

Долгосрочные кредиты  в иностранной валюте увеличились  с 484,8 млрд. руб. до 1746,8 млрд. руб., т.е. на 1262 млрд. руб. или на 260%, а удельный вес данной статьи снизился с 23,7% до 21,9%.

Что касается краткосрочной  задолженности, то виду вышеуказанных  причин отмечено ее снижение почти  на 1,1 трлн. руб. или на 88,8%. Всего к  началу 2009 года краткосрочная задолженность  населения перед банками составляла 138,8 млрд. руб.

Рассматривая валютную составляющую краткосрочных кредитов, необходимо отметить, что по состоянию на 01.01.2008г. более 93% задолженности было представлено в национальной валюте (таблица 3.4).

 

Таблица 3.4 - Структура краткосрочных  кредитов выданных населению банками  Республики Беларусь по видам валют

Показатели	01.01.2007г.		01.01.2008г.		01.01.2009г.		Изменение (+,-)
	сумма, млрд. руб.	уд. вес, %	сумма, млрд. руб.	уд. вес, %	сумма, млрд. руб.	уд. вес, %	сумма, млрд. руб.	темп прироста %
1	2	3	4	5	6	7	8	9
Национальная	926,2	74,9	1875,3	78,3	130,2	93,8	-796,0	-85,9
Иностранная	310,9	25,1	520,5	21,7	8,6	6,2	-302,3	-97,2
Всего	1237,1	100	2395,8	100	138,8	100,0	-1098,3	-88,8

 

Краткосрочные кредиты в  иностранной валюте в относительном  выражении за анализируемый период снизились с 25,1% по состоянию на 01.01.2007г. до 21,7 % по состоянию на 1 января 2008 года и до 6,2% к началу 2009 года.

По информации банков наибольшим спросом у населения пользуются кредиты на приобретение автомобилей, бытовой техники, отдых и туризм, медицинские услуги, оплату образования, а также кредиты молодым семьям, молодым специалистам и другие. Дальнейшее развитие получили традиционные виды кредитов, ориентированные на менее  защищенные категории граждан, в  том числе сельских жителей и  многодетных семей. Проводя процентную политику в области кредитования, для граждан, проживающих в сельской местности, банки применяют практику установления процентов по пониженной шкале.

Банками внедряются новые  виды кредитования на приобретение мобильных  телефонов, бытовой и компьютерной техники. При этом внедряются скоринг–процессы, что позволяет осуществлять экспресс–кредитование покупателей. Расширяется перечень банков, предоставляющих населению кредиты на обучение и лечение.

Расширяется перечень предлагаемых видов потребительских кредитов для населения за счет внедрения  банками отдельных целевых программ, в том числе поддерживающих отечественных  товаропроизводителей. Так, ОАО "БПС-Банк" в 2008 году осуществлял совместные программы  по организации кредитования населения  с крупнейшими отечественными производителями  потребительских товаров, такими как  ОАО "Гомельдрев", ЗАО "Атлант", РУПП "Витязь", ОАО "Мотовело", ЗАО "Пинскдрев". Кроме того, с дилерскими центрами автопроизводителей (СП ЗАО "Миллениум Групп", СП "Юнион–Моторс", ОАО "Минск–Лада", СООО "Эмир Моторс", ООО "Ланкор"), ИП "Цептер Интернационал" ООО.

В рамках продвижения целевой  программы кредитования на приобретение автотранспортных средств ОАО "Белагропромбанк" в 2007 году заключил 20 договоров с автодилерами.

С учетом спроса населения  на данный вид кредита разработана  и утверждена постановлением Правления  ОАО "Белвнешэкономбанк" от 21.05.2007 № 76 отдельная Инструкция по предоставлению ОАО "Белвнешэкономбанк" кредитов на приобретение новых автомобилей в автосалонах. Инструкция предусматривает упрощенный порядок получения таких кредитов. С 01.06.2007 проводилась апробация действия Инструкции Минскими филиалами при кредитовании физических лиц, приобретающих автомобили у ООО "Автопромсервис". По результатам апробации Правлением ОАО "Белвнешэкономбанк" принято решение распространить действие указанной Инструкции на все структурные подразделения банка и предоставить им возможность заключать договоры с другими автодилерами.

Кроме того, в 2008 году банками  республики была предоставлена возможность  получения физическими лицами кредита  на покупку квартир на аукционе (ОАО "Белагропромбанк", ОАО "БПС–Банк", ЗАО "Белросбанк" и другие).

В течение отчетного года ОАО АСБ "Беларусбанк" продолжил кредитование граждан на льготных условиях для реализации одной из важнейших социально–значимых программ – жилищного строительства.

Развивая рынок розничных  банковских услуг, банки республики ориентируются на различные категории  граждан. ОАО "АСБ Беларусбанк" в целях реализации Государственной программы возрождения и развития села на 2006 – 2010 годы, а также, учитывая, что доходы сельских жителей значительно ниже заработной платы работников других отраслей экономики, гражданам, проживающим и работающим в сельских населенных пунктах, выдача кредитов на общих основаниях как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте осуществляется под более низкую процентную ставку по сравнению с аналогичными видами кредитов для других категорий граждан. Особое внимание уделяется организации предоставления банком полного комплекса кредитных услуг в агрогородках, где кредиты выдаются гражданам, главным образом, по месту жительства без посещения филиалов банка.

ОАО "Белагропромбанк" в рамках участия в развитии агротуризма в 2007 году разработал и внедрил специальный кредитный продукт, ориентированный на поддержку физических лиц, осуществляющих деятельность по оказанию услуг в сфере агротуризма. Программа участия ОАО "Белагропромбанк" в развитии агротуризма в Республике Беларусь утверждена решением Правления банка от 25.07.2007 и наряду с оказанием методологической и информационной поддержки субъектов агротуризма, предусматривает предоставление банком льготных кредитов физическим лицам и крестьянским (фермерским) хозяйствам на реализацию проектов в сфере агротуризма.

Активно развивается кредитование физических лиц в виде предоставления овердрафта с использованием карт–счетов (ОАО "АСБ Беларусбанк", ОАО "БПС-Банк", "Приорбанк" ОАО, ОАО "Паритетбанк", ЗАО Банк ВТБ, ОАО "Белгазпромбанк" и другие). Банками внедряются новые виды кредитования на приобретение мобильных телефонов, бытовой и компьютерной техники. При этом используются скоринг–процессы, что позволяет осуществлять экспресс–кредитование покупателей. Также банками продолжается работа по внедрению программного обеспечения по централизации базы данных клиентов – физических лиц, что позволяет расширять каналы сбыта банковских услуг и продуктов.  

 

3.2 Проблемы  и перспективы потребительского  кредитования 

 

В сопоставлении  с другими направлениями кредитной  деятельности    ОАО «БПС-Банк» кредитование физических лиц длительный период времени расширялось опережающими темпами. Вместе с тем конкуренция в сфере банковского кредитования к настоящему времени достигла высокого уровня. Сегодня 24 белорусских банка в той или иной мере работают с физическими лицами в данном направлении. Это является существенным стимулирующим фактором для совершенствования, которое должно идти по нескольким направлениям:

1. Смена стратегии  формирования ресурсной базы.

Быстрое сокращение разрыва  между привлеченными от физических лиц средствами и выданными кредитами  свидетельствует о том, что уже  в ближайшем будущем банк не сможет рассчитывать на сбережения населения  в качестве источника финансирования. Ему придется менять стратегию формирования ресурсной базы. Таким образом, существенно  актуализируется вопрос привлечения  иностранных кредитных ресурсов и капиталов.

2. Оптимизация процесса  оформления кредита, то есть  сокращение сроков выдачи кредитов  путем параллельного проведения  обязательных мероприятий, а также  путем разделения и распределения  полномочий.

3. Более активное использование  в процессе кредитования физических  лиц кредитных отчетов, предоставленных  системой «Кредитное бюро».

В мировой практике кредитные  отчеты используются банками в процессе кредитования в следующих целях:

- кредитная история используется  в процессе определения  кредитоспособности клиента. Определенный набор правил работы с кредитным отчетом является своеобразным фильтром, который отбирает клиентов без отметок с негативными данными или сигналов о возможном мошенничестве.

- достоверность предоставленной  клиентом информации можно проверить,  сравнивая данные, указанные в  заявлении на получение кредита,  с информацией, содержащейся в  кредитном отчете.

- кредитный отчет на  стадии мониторинга финансового  состояния клиента является важным  элементом процедуры оценки рисков.

- текущая задолженность  клиента, полученная из кредитного  отчета, позволит при кредитовании  физических лиц в сочетании  с данными о доходах клиента  определить размер возможного  кредита.

- кредитный отчет может  оказать помощь в дифференциации  процентных ставок в зависимости  от уровня риска — чем выше  риск, тем выше ставка. Степень  риска определяется в том числе исходя из добросовестности оплаты процентов и своевременности погашения взятых ранее кредитов.

- положительная информация, полученная из кредитного бюро в момент привлечения или мониторинга финансового состояния клиента, может использоваться с целью предложения клиенту более мягких по сравнению со стандартными условиями кредитования и (или) дополнительного кредита, что позволит увеличить объемы кредитования и доходы от клиентов при неизменном уровне риска.

4. Активизация работы по  возврату проблемных долгов не  только путем мобилизации собственных  ресурсов, но и путем привлечения  коллекторских, юридических компаний, частных юристов и т.д.