Развитие потребительского кредитования в "Россельхозбанке"

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Оглавление

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Актуальность данной темы заключается в том, что в условиях становления экономики России в рыночных условиях развитие потребительского кредитования приобретает все большее значение.

Коммерческие банки, выдавая потребительский кредит, способствуют, в первую очередь, решению финансовых проблем населения, связанных с необходимостью приобретения транспортных средств, дорогостоящей бытовой техники, оплаты медицинских и образовательных услуг. К тому же банки, стимулируя спрос населения на товары, содействует увеличению их производства и реализации, повышая тем самым экономический потенциал страны. Ориентация коммерческих банков на частных заемщиков способствует также повышению качества их кредитного портфеля за счет расширения круга клиентов банка и видов предоставляемых ссудных услуг, диверсификации кредитного риска и т.д.

В России потребительское  кредитование до последнего времени  не было распространенным явлением. Банки  предпочитали кредитовать корпоративный сектор, а население – копить деньги на покупку бытовой техники, компьютера или автомобиля. Однако в последние несколько лет одной из самых заметных тенденций на рынке банковских услуг в России является рост интереса банков к частным заемщикам.

Практически все банки  в России имеют собственные программы  потребительского кредитования. Кроме  того, на рынке банковских услуг  функционируют банки, основной специализацией которых является обслуживание розничных  клиентов, для которых потребительское кредитование является одним из основных, ведущих направлений деятельности.

Вопросы развития системы  потребительского кредитования затрагивают  как проблемы общего состояния денежно-кредитного механизма страны и банковской системы  в целом, так и механизма кредитования в отдельном банке в частности. В то же время, потребительское кредитование связано, как правило, с повышенными для банками кредитными рисками, что обусловливает актуальность проблем совершенствования потребительского кредитования в коммерческих банках.

Объект исследования – процесс кредитования потребителей ОАО РоссельхозБанк.

Предметом исследования являются направления совершенствования системы кредитования потребителей ОАО РоссельхозБанк.

Целью данной выпускной  квалификационной работы является проведение анализа и разработка направлений совершенствования программы потребительского кредитования на примере РоссельхозБанка.

Задачи исследования предопределяются целью исследования, и помогают лучше ее раскрыть.

Перечень поставленных задач: рассмотреть теоретические основы функционирования механизма кредитования; провести анализ деятельности ОАО «Россельхозбанка»; разработать программу развития потребительского кредитования ОАО «Россельхозбанка».

В процессе написания  работы  использовался системный метод проведения исследования, предполагающий  системный подход и системный анализ явлений. Данный подход соединяет совокупность методов и средств  и помогает изучить свойства и структуру объекта в целом. Так же были использованы методы сравнительного анализа и обобщения, социо-структурный и трансформационный подходы, анализ документации предприятия, и изучение тематической  литературы.

Практическая значимость работы заключается в возможности  использования в практической деятельности результатов  исследования.

Выводы и разработанные  рекомендации могут быть применены  к управленческой деятельности ОАО РоссельхозБанка.

Глава 1. Теоретические основы функционирования механизма кредитования

1. Сущность и исторические аспекты кредитования

 

Происхождение термина  «кредит» имеет несколько трактовок. Одни специалисты считают его производным от латинского credit (в переводе «он верит»), другие, от creditum (ссуда, долг).  На самом деле кредит – это движение ссудного капитала, или заем в денежной либо товарной форме. Понятие и практика кредитования существовала еще несколько тысячелетий назад в натуральной и денежной формах. Обе эти формы кредитов развивались параллельно, приобретая свои масштабы и значение [19, с.53].

Рассмотрим кратко сущность, и функции, и принципы кредита, что они представляют на практике. Устойчиво и неизменно понятие о сущности кредита, которое обозначает экономические отношения между кредиторами и заемщиками по вопросу возвратного движения денежной стоимости или стоимости в товарной форме.

Субъектами в кредитных отношениях выступают юридические лица или дееспособные граждане: кредиторы – особы, которые передают стоимость во временное пользование, а заемщики получают кредит и обязаны его возвратить в условленный срок. На современном уровне организации товарно-денежных отношений субъект может одновременно исполнять функции кредитора и заемщика, например, банк. Объект кредитной сделки – это ссуженные ценности в денежном и товарном виде, переданные заемщику кредитором с последующим возвратом [20, с.101].

Существует две основных функции кредитования в современных  условиях: перераспределительная и  функция замещения операций с  наличными безналичными кредитами. С помощью перераспределительной  функции денежные и товарные средства, принадлежащие одному экономическому субъекту, передаются в пользование другому экономическому субъекту на определенное время с условием возвратности, срочности и платности.

Функция замещения заключается  в создании на основе кредита платежных  средств, при использовании которых  наблюдается эффект экономии издержек обращения. Вышеназванная функция появилась вследствие специфической организации современных денежных оборотов с преобладанием в них безналичной формы производимых расчетов. Храня деньги в банках, клиент таким образом вступает с последними в кредитные отношения и создает возможность проведения кредитных операций в виде банковских записей, вместо использования наличных средств [26, с.81].

 В процессе кредитных  отношений применяются основные  принципы кредита, к ним относятся  срочность и возвратность, материальная обеспеченность, целевой характер, платность.

• Возвратность кредита  подразумевает своевременный возврат  полученной ссуды после завершения пользования ею.

• Срочность кредита  обуславливает сроки, в которые  ссуда должна быть возвращена заемщиком, они фиксируются в кредитном договоре или другом равноценном документе. Вследствие нарушения заемщиком указанных сроков кредитор имеет право применить к нему экономические санкции.

• Платность кредита  – это прибыль, полученная от пользования кредитом и распределенная между кредитором и заемщиком в виде кредитного процента. Посредством этого принципа заемщик не только возвращает кредит, полученный в банке, но и платит за право его использования.

• Обеспеченность кредита  – ссуда предоставляется под залог или под финансовую гарантию. Таким образом обеспечивается защита интересов кредитора в случае нарушения заемщиком принятых по кредиту обязательств.

• Целевой характер кредита  – предусматривает использование  кредитных средств в конкретных целях, определенных кредитным договором [21, с.89-90].

Кроме этих основных, имеются  и другие принципы кредита. Так дифференцированный характер предусматривает различный  подход кредитных организаций к  потенциальным заемщикам разных категорий.

Безусловно, взять и использовать кредитные средства заемщик может, и не зная основополагающие принципы кредита и правила функционирования этого финансового инструмента. Однако отсутствие информации способно повлечь непредвиденные расходы и разнообразные недоразумения. Чтобы уверенно и безопасно воспользоваться экономическим благом – кредитованием, необходимо владеть основной информацией. Узнав принципы кредита, вы сможете заранее рассчитать собственные возможности и вступить в законные отношения с банком, не неся огромных потерь и чувствуя себя уверенно в завтрашнем дне.

Человеческие отношения  коммерческого характера, включая  бартерные, были пропитаны кредитованием  испокон веков. Всегда материальных благ разного определения, классификации  и субъективной ценности у одних было больше, нежели у других. И всегда существовала потребность в заимствовании недостающих благ. Иными словами, востребованность кредитования обусловлено имущественным расслоением [16, с.122].

Но экономическая сущность кредита как таковая возникла с четким определением условий такого заимствования, известных сегодня под принципами кредитования. Среди которых и платность, и возвратность, и срочность. Эти принципы выражаются в конкретных условиях пользования заимствованной собственностью. Традиционно, сущность кредита, причины его появления, востребованность и динамичное развитие связана с совпадением интересов экономической направленности. А именно, потребностью одних в деньгах или конкретных ценностях и избытком таковых у других. При этом возможность кредитования неосуществима без готовности этих других предоставлять избыток своих ценностей во временное оплачиваемое пользование. И без готовности субъектов кредитных отношений (кредитора и должника) вступать в экономические отношения, закрепляя их договором [11, с.96].

Экономическая сущность кредита определяет и его функции, глобальную и субъективную направленность.

Кредитование позволяет:

• раздвинуть своеобразные рамки и устранить ограничения препятствия для полноценного и быстрого развития производства;
• развитие и производство требуют, как правило, немалых финансовых вложений на начальных этапах;
• перераспределять ценности, оправдывая сущность кредита, его необходимость и популярность;
• использовать ценности эффективней. Обеспечить должную беспрерывность производственных и воспроизводственных процессов;
• способствовать экономии издержек;
• стимулировать прибыльность и производство;
• ускорять полезное движение и кругооборот денежных и ценностных потоков;
• концентрировать капитал;
• осуществлять прибыльные операции в масштабе государственном либо частного порядка [20, с.107].

Функции и возможности  кредитования определяют сущность и  формы кредита, их наполненность, актуальность.

Кредитование бывает следующих типов, обусловленных  его объемностью и предназначением, субъектами и видом ценностей, целью:

Коммерческий. Возможен не только кредит, как таковой, а  и отсрочка уплаты стоимости полученного  товара.

Банковский. Именно этот тип отображает четкую сущность кредита. В роли кредитора или владельца  ценностей выступает финансовое учреждение.

Причем ценности, передаваемые в пользование, в свою очередь  заимствованы у иных лиц на тех  же актуальных принципах возвратности и платности (депозиты). В роли объекта  – денежные знаки в наличной или  же безналичной форме. Этот тип достаточно распространенный, охватывает и обывателей, и государство в целом, и производственные организации. Банковские кредиты могут быть на короткие (часовые) и длительные периоды.

Государственный. Субъекты – юридические структуры, организации, объектом выступают, как правило, не финансы в денежном выражении, а ценные бумаги, права.

Ипотечный. Ипотечный  кредит выделяется в отдельный тип  кредита по специфике. А именно в  силу четко ограниченного возможного обеспечения или залога - исключительно  недвижимости.

Потребительский. Также  достаточно распространенный и актуальный тип кредитных отношений меж  частными лицами или организациями. Отличается широким спектром возможных  условий от формальной, символической  платы или безвозмездного заимствования  до значительных, ничем не ограниченных процентов или комиссий. В целом сущность кредита определяется его непосредственной целью, достаточно материальной – получением прибыли от наличия неиспользуемых самостоятельно ценностей, денежных средств [35, с.137].

 

1.2 Значение кредита для потребителей

 

В современных условиях банковское кредитование становится важнейшим  инструментом, направленным на улучшение  качества жизни населения и развитие хозяйствующих субъектов. Действительно, деятельность кредитных учреждений позволяет получить желаемое здесь и сейчас, даже когда отсутствует требуемая сумма. Нередко банковское кредитование создает почву для реализации государственных программ, имеющих важное социальное значение для региона. Так как любая ссуда основана на принципе платности, то любой банк начисляет процент на тело кредита. Существует взаимосвязь между сроком кредита и ставкой процента, то есть, чем длительнее период займа, тем выше процент. По данному критерию можно выделить кратко-, долго- и среднесрочные кредиты. Конечно, чтобы получить ссуду на долгий срок, потребуются веские основания и цели, так как риск невозврата средств увеличивается. Именно поэтому проценты по таким кредитам гораздо выше всех остальных [19, с.74].

В зависимости от предназначения и цели использования различают потребительские, торговые, бюджетные, сельскохозяйственные ссуды. Среди физических лиц самым распространенным видом кредита является потребительский, ведь для его получения не требуется дополнительных действий. Как правило, с этой целью заключается договор между конкретным магазином и банком, поэтому оформить кредит клиенту будет достаточно просто. Банковское кредитование основано на риске, а задачей руководства такого рода организации является разработка мер по снижению данного показателя. Любая ссуда выдается под определенное обеспечение, подтверждающее платежеспособность и финансовую устойчивость клиента.