Развитие потребительского кредитования в "Россельхозбанке"

Рассматривая основные формы кредита, можно выделить классические ссуды, не носящие характера бартера  и товарных отношений. При таких  займах заемщику предоставляются только свободные денежные средства, за которые он приобретает нужную продукцию, недвижимость, основные средства, транспорт, технику [22, с.307].

Современные формы кредита  и их характеристика во многом связываются  с целью получения займа, а  также с субъектом, который предоставляет  ссуду. Если в подобных сделках участвуют не банки и финансовые структуры, а коммерческие организации, для оформления сделки наиболее часто используются векселя. Такой кредит принято называть торговым или коммерческим, а основной целью осуществления данной разновидности займа желание сторон сделки максимально ускорить процесс реализации продукции и быстро получить прибыль. В настоящее время в развитых странах вместо векселя нередко используется стандартный договор между потребителем и поставщиком, где четко регламентируется порядок оплаты продаваемого товара.

 Такие формы кредита,  как государственный заем, предусматривают  участие в сделке представителей  власти, а вместо личных накоплений  граждан или юридических лиц  в долг предоставляются средства  из бюджета. Как правило, деньги переводятся через Центральный Банк, либо через коммерческие финансовые учреждения, если для осуществления финансирования руководство страны привлекает средства других институций [19, c. 59].

Если заемщик и кредитор являются резидентами различных  государств, то возникающие между ними кредитные отношения принимают форму международных займов. В ситуациях, когда сторонами сделки являются МВФ и представители власти страны, берущей средства в долг, ссуда выдается только в денежном виде, причем в одной из общепризнанных мировых валют. При осуществлении сделок между резидентами разных государств, целью которых является ведение внешнеторговой деятельности, заем зачастую предоставляется в товарной форме, и является разновидностью коммерческого кредита для импортера.

Сейчас гражданские  формы кредита используются наиболее часто, они носят ростовщический характер и подразделяются на производственные и потребительские ссуды. При  первой разновидности займа субъектами сделки являются банки и юридические  лица, а полученные должником деньги тратятся на пополнение основных фондов и оборотных средств.

Потребительские кредиты  разрабатывались для граждан, желающих приобрести конкретный товар или  решить свои временные финансовые трудности. Как правило, такие ссуды могут  выдаваться наличными деньгами или банк самостоятельно перечисляет средства в торговую организацию, в которой заемщик приобретает товары широкого потребления [36, с.84].

Коммерческие банки  являются деловыми предприятиями, выполняющими функции финансовых посредников. Так, они привлекают сбережения населения, капиталы, прочие свободные средства, которые высвобождаются в ходе хозяйственной деятельности, для предоставления их в пользование другим субъектам экономической деятельности, временно нуждающимся в дополнительных средствах. Для решения этих задач банки осуществляют банковские операции. Основными операциями этого направления являются операции, называемые активными и пассивными.

Пассивные операции коммерческих банков необходимы для привлечения  и концентрации капиталов как оборотных средств. Активные операции имеют целью размещение привлеченных ресурсов для получения прибыли. Пассивные операции коммерческих банков называют операциями по аккумулированию собственных ресурсов, которые необходимы для проведения активных операций (включая кредитные) [45, с.128].

Формирование ресурсов банка происходит за счет привлечения  средств населения во вклады, эмиссии  банковских ценных бумаг, получение  кредитов сторонних банков и других операций, которые приводят к увеличению средств, появляющихся в распоряжении банковского учреждения.

Пассивные операции коммерческих банков включают:

• прием депозитов;
• выпуск банковских ценных бумаг (векселей, облигаций, сберегательных, депозитных сертификатов);
• ведение счетов разных клиентов, включая банки-корреспонденты; операции репо;
• получение межбанковских кредитов, включая централизованные кредитные ресурсы;
• евровалютные кредиты [43, с.324].

Коммерческие банки  являются специфическими учреждениями, которые, с одной стороны, аккумулируют временно свободные денежные ресурсы, а с другой – предоставляют имеющиеся у них в наличии средства нуждающимся в ресурсах предприятиям и населению во временное пользование за определенное вознаграждение.

Пассивные операции коммерческих банков определяют размер банковских ресурсов и, соответственно, определяют возможные масштабы их деятельности. При пассивных операциях средства концентрируются на пассивных или же активно-пассивных счетах банка. Пассивные операции помогают банкам приобретать кредитные ресурсы на свободном рынке.

Выделяют четыре основных формы пассивных операций:

• отчисления от собственной прибыли на увеличение или формирование фондов;
• первичная эмиссия банковских ценных бумаг (взносы в уставный капитал); 
• получение кредитов от прочих юридических лиц;

• операции по депозитам (привлечение средств клиентов) [45, с.131].

Пассивные операции коммерческого  банка опосредуют привлечение денег, которые уже находятся в обороте. Прежде всего, к пассивным операциям  относят депозитные операции  по привлечению средств юридических лиц и граждан во вклады либо срочные, либо до востребования. Именно депозитные операции и составляют основную часть пассивов банка.

 Срочные депозиты  определяются сроками, прописанными  в договоре. По таким вкладам  выплачивается более высокий процент вознаграждения, чем по вкладам до востребования. Последние же представляют собой средства на счетах, которые связаны с осуществлением расчетов и вкладами до востребования. Активно пассивные операции коммерческих банков называются комиссионными, посредническими операциями,  которые банки выполняют по поручению клиентов за плату - комиссию. Эти операции называют услугами.

Выделяют расчетные  услуги по внутренним и международным  расчетам; трастовые услуги, которые  подразумевают куплю-продажу банком инвалюты, ценных бумаг, драгметаллов по поручению клиентов; посредничество в размещении облигаций и акций; консультационное и бухгалтерское обслуживание клиентов и др.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Анализ деятельности ОАО «Россельхозбанка» и его участие в кредитовании потребителей

2.1 Деятельность ОАО «Россельхозбанка»  и перспективы его развития

 

Россельхозбанк (РСХБ) был создан по инициативе правительства, одобренной президентом РФ в 2000 году. Учредителем выступило государственное  Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО, предшественник Агентства по страхованию вкладов). С июля 2001 года 100% акций банка принадлежит правительству РФ в лице Федерального фонда имущества (ныне Федеральное агентство по управлению государственным имуществом — Росимущество). Правление кредитной организации возглавляет Дмитрий Патрушев, сын секретаря Совета безопасности РФ и экс-руководителя ФСБ Николая Патрушева. С конца октября 2012 года наблюдательный совет РСХБ возглавлял президент группы «Синара» (контролирует екатеринбургский СКБ-Банк), глава совета директоров Трубной металлургической компании Дмитрий Пумпянский (в новый состав совета, утвержденный 26 ноября 2013-го, он уже не вошел). До 2015 года планируется увеличение уставного капитала РСХБ за счет привлечения средств инвесторов при сохранении контрольного пакета акций у государства.

Россельхозбанк  занимает второе место в России по количеству открытых подразделений  — в настоящее время функционирует 78 филиалов и свыше 1,5 тыс. офисов в  регионах страны. Банк также располагает представительствами в Азербайджане, Белоруссии, Казахстане, Таджикистане и Армении. Общее количество сотрудников организации превышает 33 тыс. человек.

Миссия Россельхозбанка  — доступное, качественное и эффективное  удовлетворение потребностей сельскохозяйственных товаропроизводителей и сельского населения РФ в банковских продуктах и услугах, содействие формированию и функционированию современной национальной кредитно-финансовой системы агропромышленного сектора России, поддержка развития агропромышленного комплекса и сельских территорий.

Клиентами РСХБ были и являются такие компании, как ОАО «Росагролизинг», группа компаний «Оптифуд», птицефабрика «Задонская», компании агрохолдинга «Мордовзерноресурс», ОАО «ГМУ «Кавэлектромонтаж», ООО «СК Ремстройторг», ОАО «Птицефабрика Приморская» и др. Помимо обслуживания корпоративных клиентов Россельхозбанк развивает и розничное направление. Частные лица могут разместить свободные средства в депозиты, осуществить денежные переводы и платежи, арендовать индивидуальные сейфовые ячейки, воспользоваться кредитными продуктами, в том числе оформить кредитные карты Visa и MasterCard. Кроме того, банк осуществляет эмиссию и эквайринг дебетовых пластиковых карт международных платежных систем Visa и MasterCard, а также собственной платежной системы. К услугам держателей более чем 650 тыс. банковских карт РСХБ — свыше 3 тыс. банкоматов в регионах присутствия кредитной организации; помимо этого, снимать наличные по платежным картам Visa и MasterCardРоссельхозбанка без дополнительных комиссий можно в банкоматах Альфа-Банка и Промсвязьбанка.

Наблюдательный  совет: Андрей Иванов, Илья Ломакин-Румянцев, Дмитрий Патрушев, МухадинЭскиндаров, Дмитрий Юрьев, Артем Аветисян, Анна Белова.

Правление: Дмитрий Патрушев (председатель), Борис Листов, Виктория Кирина, Кирилл Лёвин, Дмитрий Сергеев, Алексей Жданов, Евгений Крюков, Эдуард Иссопов.  

Открытое акционерное  общество «Российский Сельскохозяйственный банк» — один из крупнейших банков в России. Созданный в 2000 году в целях развития национальной кредитно-финансовой системы агропромышленного сектора и сельских территорий Российской Федерации, сегодня это универсальный коммерческий банк, предоставляющий все виды банковских услуг и занимающий лидирующие позиции в финансировании агропромышленного комплекса России. 100% акций банка находится в собственности государства.

Россельхозбанк  входит в число самых крупных  и устойчивых банков страны по размеру  активов и капитала, а также  в высшую группу надежности в Рейтинге 100 Банков по версии журнала Forbes.

Россельхозбанк  обслуживает розничных и корпоративных  клиентов, предлагая наряду с универсальными банковскими продуктами десятки  специализированных программ для развития производства в области сельского  хозяйства и смежных отраслей. Особое внимание уделяется программам кредитования малого и среднего бизнеса.

Россельхозбанк  является агентом Правительства  Российской Федерации по выполнению федеральных целевых программ в  аграрном комплексе.

Россельхозбанк  занимает второе место в России по размеру филиальной сети. Свыше 1500 отделений работают во всех регионах страны, в том числе более половины в малых городах и сельских населенных пунктах. Представительства Банка открыты в Беларуси, Казахстане, Таджикистане, Азербайджане и Армении.

Банк располагает  широкой и оптимально сформированной корреспондентской сетью, насчитывающей  более 100 иностранных банков-партнеров  и позволяющей обеспечивать полный спектр услуг клиентам по международным  расчетам и связанному кредитованию и совершать прочие межбанковские операции.

Ведущими международными рейтинговыми агентствами Moody's и FitchРоссельхозбанку  присвоены долгосрочные кредитные  рейтинги Ваа3 и ВВВ-, соответственно. Рейтинги Банка являются рейтингами инвестиционного класса. 

Организационная структура Банка строится на основе пооперационного разделения подразделений (рис.1).  

Рисунок 1 - Организационная  структура ОАО «Россельхозбанк»

Управление текущей  деятельностью Банка осуществляет коллегиальный орган в составе  Правления Банка и единоличный исполнительный орган в лице заместителя Председателя Правления банка, который и возглавляет Правление Банка.       Отличительными чертами представленной структуры являются жесткое разделение обязанностей. На первый взгляд, эта структура кажется функциональной, однако ей присуща одна из особенностей дивизиональной структуры, а именно: ориентация на разные классы клиента. В то же время мы не можем назвать данную структуру дивизиональной, поскольку, например, кредитное и валютное подразделения функционируют независимо, как в чисто функциональной структуре.

Следовательно, эта структура  относится к типу смешанных структур.Основным недостатком схемы обслуживания, построенной на основе функциональной структуры, с точки зрения обслуживания клиентов, можно назвать то, что, такие схемы недостаточно эффективны из-за неравномерного распределения обязанностей: отдельные работники оказываются более перегружены, чем другие.