Развитие потребительского кредитования в "Россельхозбанке"

В качестве такого обеспечения  может выступать гарантия, залог  или поручительство. В залог зачастую берется имущество физического  лица или основные средства хозяйствующего субъекта. Поручительство предполагает наличие в сделке третьего лица, которое берет на себя ответственность в случае невозврата средств полностью или частично уплатить долг заемщика.

Необеспеченным может  быть только кредит, выдающийся на потребительские цели [16, с.142].

Банковское кредитование юридических лиц обычно осуществляется в виде постоянно возобновляемой кредитной линии. То есть банк заключает  договор с хозяйствующим субъектом  о предоставлении ему денежных средств по первому требованию и в необходимом количестве, пока не будет исчерпан установленный лимит. После чего заемщик имеет право продлить кредитную линию, предварительно согласовав это с обслуживаемым его банком. В нашей стране данный способ возмещения временного недостатка финансовых ресурсов в производственной деятельности только набирает обороты и находится в процессе своего развития [14, с.91].

Банковское кредитование физических лиц позволяет в кратчайший срок реализовать задуманное, даже при отсутствии сбережений. В отличие от практики зарубежных стран, отечественные банки больше работают с юридическими лицами. Это объясняется недоверием ко всей банковской системе со стороны населения вследствие многочисленных банкротств в кризисные периоды. Можно отметить важнейшее преимущество, которым обладает банковское кредитование. Оно заключается в наличии права свободного выбора клиента, системы выдачи и уплаты по кредиту. Кроме того, нет необходимости отчислять налоги с суммы кредита. А процентную ставку можно рассматривать в качестве совершенно справедливого вознаграждения за рискованность операции. Особенное значение имеет кредитование для юридических лиц, так как оно поддерживает бесперебойность деятельности предприятия, ведь за счет заемных сумм осуществляется заполнение временного недостатка финансовых ресурсов.

Трудно переоценить  значение кредита в экономике  страны. Кредиты позволяют предприятиям быстро реализовывать собственную  продукцию (посредством коммерческого  кредита), привлекать дополнительные средства для модернизации основных фондов и т.п. С другой стороны, кредит дает возможность потребителям приобретать большее количество дорогостоящих товаров длительного использования, «латать дыры» в трудных финансовых ситуациях и так далее. Словом, кредит  неотъемлемая часть рыночной экономики [11, с.42].

В последние несколько  лет широкое распространение  получили так называемые микрофинансовые  организации (МФО). Очень часто мы можем увидеть на улицах города вывески организаций, занимающихся реализацией краткосрочных небольших кредитов. Для того чтобы определить  роль и значение МФО в экономике необходимо исследовать основные особенности их работы, нормативно-правовое регулирование, а так же расценки и условия кредитования.

В соответствии с нормой Федерального закона от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", под микрофинансовой организацией понимается «юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном законом».

Для понимания определения микрофинансовой организации следует определить понятие микрофинансовой деятельности. Из соответстсвующего закона и практики работы микрофинансовых организаций можно сделать выводы:

• микрофинансовая деятельность –  это деятельность, направленная на предоставление гражданам, индивидуальным предпринимателям и организациям займов по соответствующим договорам;
• займы, предоставляемые микрофинансовыми организациями не должны превышать 1 миллиона рублей;
• срок займов, как правило, не превышает одного года (52-х недель) [40, с.118].

Особое распространение  микрофинансовые организации получили после принятия закона о "О микрофинансовой  деятельности и микрофинансовых  организациях", который дает определение  микрофинансовой деятельности, устанавливает  порядок их деятельности и основные особенности контроля за их деятельностью. Так, этот  закон предусматривает существенные ограничения деятельности микрофинансовых организаций, определяет их права и обязанности.

Очевидно, что микрофинансирование (предоставление займов в размере не более одного миллиона рублей) является основой деятельности микрофинансовых организаций. Именно за счет выдачи займов МФО получает большую часть своей прибыли. Однако закон жестко ограничивает некоторые виды деятельности, связанные с предоставлением займов. Так, например, существуют серьезные ограничения по формированию капитала фирмы. Закон недвусмысленно запрещает привлекать денежные средства физических лиц, не являющихся учредителями фирмы (за исключением лиц предоставляющих средства организации на основании договора займа в сумме 1,5 млн рублей или более по одному договору займа с одним займодавцем). То есть, по сути, микрофинансовые организации, в отличие от банков, не имеют права привлекать вклады. Другим не менее серьезным ограничением является запрет на профессиональную работу на рынке ценных бумаг [31, с.163].

Таким образом, микрофинансовые  организации не могут использовать привлеченные и собственные средства для профессионального  инвестирования в акции, облигации и т.д. Иными  словами, деятельность МФО заключается в реализации кредитов в рамках привлеченного за счет средств учредителей и кредиторов капитала.  Естественно, микрофинансовыеорганизации не могут формировать столь серьезное количество ссудных капиталов, как банки. Принцип работы микрофинансовых организаций заключается в следующем: МФО предлагают небольшие суммы на короткий срок под очень высокие  проценты.

На мой взгляд, микрофинансирование  – современная легализованная форма  ростовщичества. Так, ставки по займам могут составлять от 9-10% в месяц до 4% в неделю (100-200% годовых). Для сравнения, кредит в Сбербанке в размере 50000 руб. сроком на один год без обеспечения будет стоить порядка 16,5% в год. В банке «Уралсиб» кредит на схожих условиях встанет примерно в 23%. Казалось бы, ни один рациональный хозяйствующий субъект не согласится  на столь разорительные условия кредитования.

 Однако, для того, чтобы  получить кредит в банке необходимо  предоставить пакет документов  и пройти серьезную проверку. Так, в некоторые банки помимо паспорта необходимо представить справку о доходах и другие документы. Соответствующие службы банка тщательно изучают подлинность документов, кредитную историю должника, оценивают риски невозврата кредита. И не каждый желающий получить кредит эту проверку проходит (у кого-то недостаточный размер официальной заработной платы, кто-то не представил необходимый документ, у некоторых проблемы с кредитной историей и т.п.). Тот, кто не прошел проверку банка, ищет фирмы, выдающие займы на более лояльных условиях.  Такой клиент, как правило, обращается в центр микрофинансирования [13, с.121].

Микрофинансовые организации  не предъявляют серьезных требований к заемщикам. Так, множество организаций  для выдачи займа требуют лишь паспорт и принимают решения  о выдаче займа в течение нескольких часов. Кроме того, есть компании, для получения микрозайма в которых не нужно даже посещать офис –  заявки на кредиты и решения по выдаче принимаются прямо на дому. Как мы видим, МФО работают в сегменте с очень высоким риском невозврата. 

Для того, чтобы компенсировать риски и обеспечить рентабельность, микрофинансовые организации устанавливают  колоссальные процентные ставки. Логика в данном случае проста: если из двух клиентов (трех, четырех и т.д., в  зависимости от конъюнктуры рынка микрозаймов и сегмента) хотя бы один полностью погасит задолженность с процентами, комиссиями, пенями и штрафами, то фирма обеспечит доход своим владельцам. Тем не менее, процентные ставки по микрозаймам представляются по-настоящему разорительными. Более того, в Сети можно найти множество негативных отзывов на действующие в стране МФО. В частности клиенты жалуются на грубость и хамство менеджеров, нецивилизованные методы взимания долгов  с заемщиков, а так же использование различных непрозрачных схем начисления процентов, погашения долгов и так далее. Понятно, что микрофинансироание как таковое (предоставление небольших кредитов на короткий срок под высокий процент) существует в нашей стране не первый день [16, с.192].

Однако, лишь с принятием  закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" микрофинансовые организации начали выходить из тени, переходить на легальный режим работы. Тем не менее, многие методы работы (в том числе криминальные) остались в арсенале микрофинансовых организаций. Но это, скорее всего, проблема роста и развития легальных МФО как финансового института современной российской экономики. Как коммерческое начинание, микрофинансовая деятельность получила широкое распространение. Высочайшие процентные ставки делают микрофинансирование весьма прибыльным занятием, несмотря на весь риск с ним связанный. Иначе мы не наблюдали бы столь активный рост количества микрофинансовых организаций, который можно наблюдать невооруженным глазом.

1.3 Формы кредитных ресурсов

В современной экономической науке  денежный агрегат рассматривается как количество денег, а также иных финансовых ресурсов, тождественных денежной массе. Принято считать, что денежные агрегаты имеют ликвидность близкую к единице. На протяжении почти всего времени использования данной экономической категории было принято считать, что основные денежные агрегаты выступают в качестве основных объектов кредитной политики.

В экономической науке  рассматриваются такие агрегаты денежной массы, как:

• наличные деньги (M0);
• финансовые активы: наличные деньги, кредитные ресурсы и вклады до востребования (М1);
• агрегаты вида М2 - образуются путем сложения М и различных типов срочных вкладов;
• агрегаты вида М3 - образуются сложением М и ряда крупных срочных вкладов (депозитные сертификаты);
• агрегаты вида L —самый широкий из агрегатов, включающий обобщающий все без исключения финансовые активы [30, с.271].

В условиях современной  экономики все большее значение в структуре денежных агрегатов  приобретают кредитные средства. А это прямо определяется необходимостью расширения функций кредита. В вопросах перечня функций кредита и их характеристик экономисты не пришли к общему мнению. Зачастую одни и те же характеристики функции ссылаются на различные названия функций либо, наоборот, отождествляются различные функции.

Например, отождествляется  функция замещения знаками денег  и кредитная функция обращения, поскольку утверждается, что в  обоих случаях кредит выступает  как категория обмена. Тем не менее, следует разделять эти функции, поскольку очевидно, что выпуск кредитных денег (факт замещения знаками денег) и обращение кредитных денег далеко не тождественны и влияют на денежные агрегаты и их виды в плане их состава и структуры.

При характеристике распределительной  функции в литературе подчеркивается производительный характер перераспределения кредитных ресурсов. Однако функционирование кредитных ресурсов не всегда имеет производительный характер, то есть перераспределяется возвращенная, но не наращенная кредитная стоимость, которую нельзя включить в денежные агрегаты. В этой связи, помимо парораспределительной функции, следует предложить функцию стимулирования экономии ресурса, которая отвечает за производительный характер движения кредитной стоимости, и функцию создания новой кредитной стоимости как самовозрастающей [25, с.39].

В экономической литературе выделяют три основные функции кредита - распределительную, контрольную и  замещения, а также ряд других функций, которые предопределяют активную роль кредита, как части денег, включаемой в денежные агрегаты. Именно поэтому, на базе известных функций формируется классификация функций, сохранивших свою актуальность с добавлением новой функции кредита: превращение бездействующего капитала в функционирующий. Она обеспечивает: связь кредит с экономикой в целом:

• создание новой кредитной стоимости как самовозрастающей стоимости;
• создание кредитом средств обращения (кредитные и не кредитные деньги);
• обслуживание кредитом денежного оборота (реальные и современные, т.н. кредитные деньги);
• замещение наличного денежного оборота (кредитные наличные и кредитные безналичные деньги) [35, с.207].

Роль кредита как  результат реализации его функций, будет обеспечивать ускорение кругооборота денежных фондов, что, в свою очередь, благоприятно повлияет на денежные агрегаты. Принцип построения такой модели заключается в иерархии, определяемой назначением, направлением, деталями функций. В основе классификации функций заложено создание новой кредитной стоимости как самовозрастающей, а конечный результат предполагает превращение бездействующего капитала в функционирующий.

Формы кредита – это  различные разновидности ссуд, классификация  которых осуществляется по нескольким базовым признакам. Одним из критериев  оценки является ссуженная стоимость, по которой займы можно подразделить на три разновидности: денежные, товарные, смешанные [21, с.117].

 Поскольку первыми  кредиторами в истории являлись  субъекты, обладающие значительными  излишками предметов потребления,  сначала займы выдавались в  виде конкретной продукции в натуральном выражении. При товарной ссуде должник постепенно погашал стоимость взятых взаймы изделий деньгами, и только после полного погашения они становились его собственностью. В развивающихся странах смешанные формы кредита нередко применяются и сейчас, при этом ссуда обычно выдается деньгами, а выплачивается посредством предоставления товаров на эту сумму с учетом начисляемых процентов за пользование заемными средствами. Однако в развитых экономиках подобные разновидности займов давно отошли в прошлое, а на смену им пришли кредитно-денежные отношения.