Развитие потребительского кредитования в "Россельхозбанке"

На основе данных отчета о прибылях и убытках рассмотрим доходы банка, представленные в таблице 1.

По данным таблицы 1 чистая прибыль Банка за 2012 год составила 0,5 млрд. рублей, что на 58,8% меньше чистой прибыли Банка за 2011 год, вследствие сокращения чистых доходов от переоценки иностранной валюты. Процентные доходы Банка, полученные по итогам 2012 года, составили 143,0 млрд. рублей, что на 23,2 млрд. рублей (на 19,4%) выше показателя 2011 года. Основной прирост процентных доходов в 2012 году сложился за счет увеличения по сравнению с 2011 годом процентных доходов от кредитования юридических и физических лиц (на 18,9 млрд. рублей, или на 18,1%). Это стало следствием проводимой Банком политики по расширению объемов кредитования сельхозпроизводителей и жителей сельской местности. Кроме того, процентные доходы от размещения средств на финансовых рынках увеличились на 4,3 млрд. рублей (на 27,7%).

Процентные расходы  Банка по итогам 2012 года составили 92,0 млрд. рублей, что на 23,6 млрд. рублей (на 34,6%) больше показателя 2011 года. Рост расходов объясняется, прежде всего, увеличением  объема клиентских средств в связи с расширением бизнеса Банка и клиентской базы. В частности, процентные расходы по привлеченным средствам юридических и физических лиц увеличились по сравнению с 2011 годом на 14,6 млрд. рублей (на 34,3%). Расходы по привлеченным межбанковским кредитам увеличились на 5,8 млрд. руб. (на 34,6%), по выпущенным долговым обязательствам - на 3,2 млрд. рублей (на 35,6%).

Таблица 1 – Доходы ОАО «Россельхозбанк»

Наименование статьи	2010 г.	2011 г.	2012 г.	Изменения (+,-)
Процентные доходы, всего, в том числе:	112 222 442	119 774 467	143 005 779	30 783 337
От размещения средств в кредитных  организациях	11 339 406	9 762 125	12 037 869	698 463
От ссуд, предоставленных клиентам, не являющимся кредитными организациями	97 745 800	104 111 549	123 005 167	25 259 367
От оказания услуг по финансовой аренде (лизингу)	0	0	0	0
От вложений в ценные бумаги	3 137 236	5 900 793	7 962 743	4 825 507
Чистые процентные доходы (отрицательная  процентная маржа) после создания резерва  на возможные потери	23 058 820	29 751 159	26 858 836	3 800 016
Чистые доходы от операций с финансовыми  активами, оцениваемыми по справедливой стоимости через прибыль или  убыток	534 300	-72 672	172 943	-361 357
Чистые доходы от операций с ценными  бумагами, имеющимися в наличии для  продажи	399 904	443 599	482 419	82 515
Чистые доходы от операций с ценными  бумагами, удерживаемыми до погашения	-33 230	-6 599	-32 874	356
Чистые доходы от операций с иностранной  валютой	-178 574	679 793	5 891 378	6 069 952
Чистые доходы от переоценки иностранной валюты	57 475	540 219	-5 397 785	-5 455 260
Доходы от участия в капитале других юридических лиц	-29916	26 987	16 909	46 825
Комиссионные доходы	4 679 325	5 693 106	8 139 149	3 459 824
Прочие операционные доходы	593 749	2 867 048	373 705	-220 044
Чистые доходы (расходы)	27 323 052	35 165 782	33 868 233	6 545 181
Прибыль (убыток) до налогообложения	3 921 191	6 599 232	2 130 882	-1 790 309
Начисленные (уплаченные) налоги	2 907 479	5 327 082	1 607 087	-1 300 392
Прибыль (убыток) после налогообложения	1 013 712	1 272 150	523 795	-489 917

 

 

По итогам 2012 года Банком получен чистый комиссионный доход  в размере 7,1 млрд. рублей, что на 2,4 млрд. рублей (на 52,5%) больше показателя 2011 года. Наибольший абсолютный прирост  комиссионных доходов получен по операциям, связанным со страхованием заемщиков, по операциям с пластиковыми картами и по расчетному обслуживанию.

Для характеристики надежности банка проведем анализ структуры  активов и пассивов. В таблице 2 представлены данные анализа активов ОАО «Россельхозбанк».

Таблица 2 - Состав и структура активов ОАО «Россельхозбанк»

Показатели	2010 г.		2011 г.		2012 г.		Изменение
	млн. руб.	%	млн. руб.	%	млн. руб.	%	млн. руб.	%
Денежные средства	16101	1,6	19634	1,4	23281	1,5	7180	-0,1
Средства кредитных организаций в Центральном банке Российской Федерации	37224	3,7	31156	2,3	41565	2,6	4341	-1,0
Обязательные резервы	3468	0,3	8417	0,6	9153	0,6	5685	0,2
Средства в кредитных  организациях	22040	2,2	49448	3,6	23695	1,5	1654	-0,7
Чистые вложения в  ценные бумаги, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток	4180	0,4	0	0,0	1426	0,0	-4037	-0,4
Чистая ссудная задолженность	840432	82,9	1110498	80,2	1299718	82,4	459285	-0,5
Чистые вложения в  ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи	43230	4,3	99863	7,2	82494	5,2	39264	1,0
Инвестиции в дочерние и зависимые организации	10854	1,1	20753	1,5	36753	2,3	25899	1,3
Чистые вложения в  ценные бумаги, удерживаемые до погашения	13688	1,4	31260	2,3	49284	3,1	35596	1,8
Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы	19514	1,9	19335	1,4	19107	1,2	-407	-0,7
Прочие активы	17128	1,7	23044	1,7	38595	2,4	21467	0,8
Всего активов	1013541	100	1384241	100	1577886	100	564345	х

 

По состоянию на 1 января 2013 года валюта баланса Банка составила 1 577,9 млрд. рублей, увеличившись по сравнению с 1 января года на 193,6 млрд. рублей, или на 14,0%.

По размеру чистых активов Банк по итогам 2012 года сохранил 4-е место в банковской системе  Российской Федерации.

В структуре активов  Банка устойчиво преобладает чистая ссудная задолженность, доля которой по состоянию на 1 января 2013 года составляет 82,4% (на 1 января 2012 года - 80,2%) от общего объема активов Банка. Размер чистой ссудной задолженности к началу года составил 1 299,7 млрд. руб., что на 189,2 млрд. руб. (на 17,0%) больше показателя на 1 января 2012 года.

Доля средств в кредитных  организациях снизилась с 3,6% по состоянию  на 1 января 2012 года до 1,5% на 1 января 2013 года. Межбанковские кредиты рассматриваются  Банком в совокупности с операциями на фондовом рынке как инструмент поддержания мгновенной и текущей ликвидности, а также эффективного управления свободными денежными средствами.

Вложения Банка в  ценные бумаги по состоянию на 1 января 2013 года составляют 8,3% валюты баланса Банка (на 1 января 2012 года их доля составляла 9,5%).

В таблице 3 представлены данные анализа пассивов ОАО «Россельхозбанк».

Данные таблицы 3 свидетельствуют о том, что в структуре обязательств Банка в 2012 году увеличилась доля средств, привлеченных на финансовых рынках - средств кредитных организаций и Банка России (с 17,5% до 24,0%), а также выпущенных долговых обязательств (с 10,5% до 12,1%). В то же время доля средств клиентов, не являющихся кредитными организациями, уменьшилась с 70,6% до 62,0% вследствие планового погашения депозитов Минфина и Департамента финансов г.Москвы, которое было компенсировано привлечением средств из других источников. В 2012 году Федеральным агентством по управлению государственным имуществом (Росимущество), осуществляющим полномочия общего собрания акционеров ОАО «Россельхозбанк», принято решение об увеличении уставного капитала Банка на 40,0 млрд. рублей (на 27,0%) путём дополнительной эмиссии акций. Уставный капитал Банка увеличен до 188,048 млрд. рублей.

Таблица 3 - Состав и структура пассивов ОАО «Россельхозбанк»

Показатели	2010 г.		2011 г.		2012 г.		Изменение
	млн. руб.	%	млн. руб.	%	млн. руб..	%	млн. руб.	%
Кредиты, депозиты и прочие средства ЦБ Российской Федерации	3844	0,42	0	0,00	10000	0,71	6155	0,29
Средства кредитных организаций	236263	25,81	217904	17,49	325245	23,25	88982	-2,56
Средства клиентов, не являющихся кредитными организациями, в т.ч	564917	61,71	878778	70,55	867495	62,02	302577	0,31
Вклады физических лиц	125186	13,68	149567	12,01	185266	13,25	60079	-0,43
Финансовые обязательства, оцениваемые по справедливой стоимости  через прибыль или убыток	0	0,00	0	0,00	523	0,04	523	0,04
Выпущенные долговые обязательства	97861	10,69	130596	10,48	169066	12,09	71205	1,40
Прочие обязательства	12380	1,35	17746	1,42	26013	1,86	13632	0,51
Резервы на возможные  потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям  и операциям с резидентами  офшорных зон	140	0,02	576	0,05	337	0,02	197	0,01
Всего обязательств	915407	100	1245601	100,00	1398681	100,00	483274	х

 

В рамках формирования ресурсной  базы для долгосрочного кредитования заемщиков Банк в 2012 году осуществил размещение рублевых облигаций на общую  сумму 35,0 млрд. рублей по ставкам от 8,2% до 8,55% годовых, а также эмитировал еврооблигации в рублях (на сумму 20 млрд. руб.), долларах США (на сумму 1,3 млрд. долларов) и швейцарских франках (на сумму 450 млн. франков).

Важным показателем  надежности банка является выполнение обязательных нормативов ЦБ РФ (табл. 4).

Таблица 4 - Выполнение обязательных нормативов ОАО «Россельхозбанк»

Наименование  показателя	Нормативное значение	Фактическое значение
		2010 г.		2011 г.		2012 г.
Норматив достаточности  собственных средств (капитала) банка (H1)	>=10	17,0		15,7		14,7
Норматив мгновенной ликвидности банка (Н2)	>=15	87,2		100,6		70,1
Норматив текущей ликвидности  банка (Н3)	>=50	76,3		139,9		68,9
Норматив долгосрочной ликвидности банка (Н4)	<=120	90,4		83,4		88,0
Норматив максимального  размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (Н6)	<=25	Максимальное	26,7	Максимальное	18,4	Максимальное	12,5
		Минимальное	0,5	Минимальное	0,7	Минимальное	0,7
Норматив максимального  размера крупных кредитных рисков (Н7)	<=800	59,1		70,9		69,1
Норматив максимального  размера кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам) (Н9.1)	<=50	0,0		0,0		0,0
Норматив совокупной величины риска по инсайдерам банка (Н10.1)	<=3	0,8		0,9		0,8
Норматив использования  собственных средств (капитала) банка  для приобретения акций (долей) других юридических лиц (H12)	<=25	3,6		2,7		2,4

 

Норматив достаточности  капитала в соответствии с требованиями Банка России (Н1) на 01 января 2013 года составил 14,7 %. Все обязательные нормативы, установленные ЦБ РФ ОАО «Россельхозбанк» выполняет.

Таким образом, ОАО «Россельхозбанк» является стабильно развивающимся надежным банком.

Стратегия ОАО  «Россельхозбанк» до 2020 года(далее  – Стратегия) разработана на основе целей и задач государства  в области развития АПК, сельских территорий, банковского сектора, а также потребностей клиентов.

С 2013 года вступила в действие Государственная программа  развития сельского хозяйства и  регулирования рынков сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия на 2013-2020 годы (утверждена постановлением Правительства Российской Федерации от 14 июля 2012 года № 717 «О Государственной программе развития сельского хозяйства и регулирования рынков сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия на 2013-2020 годы», далее – Госпрограмма-2020). Банк планирует сохранять лидирующую роль в кредитовании по направлениям Госпрограммы-2020.

Банк планирует  поэтапное эволюционное развитие. Можно  выделить3 (три) этапа:

2013-2014 гг.:

Банк продолжает укрепление позиций в АПК, диверсифицирует  доходную базу за счет непроцентных доходов, наращивает клиентские средства, активно развивает розничный и малый бизнес, продолжает формирование банковской группы, включающей страховую компанию, управляющую компанию и др.

Существенным  результатом этапа должна стать  кардинальная трансформация операционной модели, развитие дистанционных каналов продаж и обслуживания, совершенствование управляемости региональной сети, расширение продуктового ряда, учитывающего особенности бизнес-моделей клиентов и сезонно-климатические факторы регионов. Кроме того, Банк адаптирует свой продуктовый ряд под требования Всемирной торговой организации (ВТО), а также реализует меры по улучшению качества кредитного портфеля.

2015-2017 гг.:

Банк продолжит  работу, направленную на укрепление позиций  в АПК, РХК, ЛПК, диверсификацию доходной базы и кредитного портфеля, сохранение ведущих позиций в розничном и малом бизнесе. Одновременно с традиционным кредитованием, а также с целью удовлетворения потребностей своих клиентов Банк будет развивать инвестиционный и международный бизнес в АПК, РХК, ЛПК, партнерские и агентские схемы продаж и обслуживания, банкоматную сеть, банковскую группу.

2018-2020 гг.:

Банк продолжит  укрепление позиций в АПК, а также  активное развитие розничного бизнеса. Существенным результатом данного  этапа станут привлекательные с инвестиционной точки зрения показатели рентабельности и качества кредитного портфеля, а также операционные показатели. Банк достигнет позиции в ТОП-3 среди российских Банков.