Развитие потребительского кредитования

ВВЕДЕНИЕ

Эффективное функционирование банковской системы - необходимое условие развития рыночных отношений, что объективно определяет ключевую роль центрального банка в регулировании банковской деятельности. Поиск действенных форм и методов денежно-кредитного регулирования экономики предполагает изучение и обобщение накопленного в этой области опыта стран с рыночной экономикой. Осуществляемая в этих странах денежно-кредитная политика является одной из составляющих экономической политики и позволяет сочетать макроэкономическое воздействие с быстрой корректировкой регулирующих мероприятий, оказывая им оперативную и гибкую поддержку.

 

ГЛАВА 1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ЦЕНТРАЛЬНЫХ БАНКОВ

1.1 Сущность центральных банков

Центральные банки являются юридическими лицами, имеющими особый статус, отличительный  признак которого - обособленность имущества банка от имущества  государства. Хотя формально это  имущество находится, как правило, в государственной собственности, центральный банк наделен правом распоряжаться им как собственник. Этим центральный банк отличается от государственного банка, имущество которого полностью контролируется государством.

Правовой статус центральных банков развитых стран закреплен в правовых актах: законах о центральных  банках и их уставах, законах о  банковской и кредитной деятельности, в валютном законодательстве. Как  правило, основным правовым актом, регулирующим деятельность центрального банка, является Закон о центральном банке, в  котором определяются его организационно-правовой статус, функции, процедура назначения высшего руководящего состава, взаимоотношения  с государством и национальной банковской системой.

Данный закон устанавливает  полномочия центрального банка как  эмиссионного института страны.

Центральный банк сочетает в себе отдельные черты коммерческого  банковского учреждения и государственного ведомства, располагая некоторыми властными  полномочиями в сфере регулирования  кредитной системы.

Центральный банк обычно создается  в форме акционерного общества. Как  правило, его капитал принадлежит  государству (Франция, Великобритания, Германия, Нидерланды и Испания). Если государство владеет лишь частью капитала (Бельгия, Япония) или акционерами  центрального банка являются коммерческие банки (например, в США) и другие финансовые учреждения (Италия), государство, тем не менее, играет ведущую роль в формировании органов управления центрального банка.

Содержание и форма взаимосвязей центральных банков с органами государственной  власти существенно различаются  в разных странах. Взаимодействия такого рода могут быть условно представлены в виде двух моделей: центральный  банк выступает агентом министерства финансов и проводником его денежно-кредитной  политики; центральный банк независим  от правительства, что обеспечивает ему самостоятельность в проведении денежно-кредитной политики без  давления со стороны правительственных  органов.

Однако в действительности эти  модели в чистом виде не действуют. В большинстве стран функционирует  промежуточная модель, в рамках которой  используются принципы взаимодействия исполнительной власти с центральным  банком при определенной степени  его независимости.

При разногласиях министерства финансов и центрального банка возможен только административный путь их разрешения в форме резолюции парламента или решения правительства. В  странах, в которых центральные  банки непосредственно подчинены  парламентам, с помощью проведения законодательных процедур возможно принятие решений, обязывающих исполнительные органы оказывать содействие центральным  банкам в достижении той или иной цели денежно-кредитной политики.

Банковское законодательство, в  том числе законодательство, регулирующее деятельность центрального банка, является частью общего свода законов, регулирующих общественные отношения в государстве. В этой связи деятельность центрального банка как банка и государственного органа денежно-кредитного регулирования определяется совокупностью законодательных актов.

По отношению к регулированию  деятельности центрального банка эти  законодательные акты имеют неодинаковое значение. Как известно, в государстве  существуют как общие законы, относящиеся  к общественным явлениям и прежде всего к важнейшим сторонам общественной жизни, так и законы, регулирующие определенную ее сферу. К первой категории  законов относятся Конституция  страны и Гражданский кодекс.

Помимо общих и отраслевых в банковском законодательстве можно выделить законы, прямо регулирующие деятельность Банка России, и законы, относящиеся к параллельно функционирующим сферам, взаимодействующим с Банком России. К первому типу законов относится упомянутый главный Закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», ко второму типу - законы «О банках и банковской деятельности», «О валютном регулировании и валютном контроле», «О государственном внутреннем долге Российской Федерации», «О Счетной палате Российской Федерации» и др.

В структуре правового регулирования  деятельности Банка России выделяются как собственно федеральные законы, так и международные договоры Российской Федерации, а также нормативные  акты собственно Банка России, развивающие  и конкретизирующие правовые нормы, содержащиеся в федеральных законах.

 

1.2 Функции центральных  банков

Среди многообразных функций центральных  банков следует выделить основные, без которых невозможно выполнение главной задачи центрального банка - сохранение стабильности национальной денежной единицы, - и дополнительные, соответствующие решению этой задачи.

Основные функции, осуществляемые всеми без исключения центральными банками, разделяются на регулирующие, контрольные и обслуживающие.

К регулирующим функциям относятся:

 управление совокупным денежным  оборотом;

регулирование денежно-кредитной  сферы;

 регулирование спроса и предложения  на кредит.

Контрольные функции включают в себя:

осуществление контроля за функционированием кредитно-банковской системы;

проведение валютного контроля.

Обслуживающие функции  заключаются в:

 организации платежно-расчетных  отношений коммерческих банков;

кредитовании банковских учреждений и правительства;

 выполнении центральным банком роли финансового агента правительства.

Важнейшей регулирующей функцией, присущей всем без исключения центральным  банкам, является разработка и проведение денежно-кредитной политики.

Характер проводимой центральным  банком денежно-кредитной политики во многом зависит от степени его  независимости от правительства, которая  может быть большей или меньшей, но никогда не является абсолютной. Например, целевые ориентиры изменения  агрегатов денежной массы обычно определяются непосредственно центральными банками. В то же время ни один центральный  банк не может самостоятельно, без  участия государства, установить тот  или иной валютный режим.

С другой стороны, отмечаемые в последние  десятилетия тенденции в денежно - кредитной сфере способствовали усилению независимости центральных банков. Разработка и проведение денежно-кредитной политики включают в себя:

- определение направлений развития  денежно-кредитной политики; - выбор  основных инструментов денежно-кредитной  политики;

- создание и ведение статистической  базы данных по денежной массе,  кредитам и сбережениям;

- проведение исследований по проблемам экономики и денежно-кредитной сферы данной страны и других государств, образующих основу денежно-кредитной политики;

-составление денежных программ  и контроль за их выполнением.

Не менее важной регулирующей функцией центрального банка является регулирование  спроса и предложения на кредит и  иностранную валюту, осуществляемое посредством проведения интервенционных  операций на денежном и валютном рынках. Контроль за функционированием кредитно-банковской системы - одна из контрольных функций центрального банка обусловлен необходимостью поддержания стабильности этой системы, поскольку доверие к национальной денежной единице предполагает наличие устойчивых и эффективно работающих кредитно-банковских институтов.

Не менее важной контрольной  функцией центрального банка является осуществление валютного контроля и валютного регулирования.

 

ГЛАВА 2. ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА

2.1 Основные задачи, цели, методы и формы денежно-кредитного  регулирования

Денежно-кредитное регулирование, осуществляемое центральным банком, является одним из элементов экономической  политики государства и представляет собой совокупность мероприятий, направленных на изменение денежной массы в  обращении, объема кредитов, уровня процентных ставок и других показателей денежного  обращения и рынка ссудных  капиталов. Оно нацелено на достижение стабильного экономического роста, низкого уровня инфляции и безработицы, В законах о центральных банках особо подчеркивается их ответственность  за стабильность денежного обращения  и курса национальной валюты.

В зарубежной экономической литературе денежно-кредитная политика разделяется  на «узкую», обеспечивающую стабильность национальной валюты посредством проведения валютных интервенций, изменений уровня учетной ставки, а также других инструментов, оказывающих влияние  на состояние национальной денежной единицы, и «широкую», непосредственно  воздействующую на объем денежной массы  в обращении. Эти меры воздействия  взаимосвязаны и взаимообусловлены.

Являясь посредником между государством и банковской системой страны, центральный  банк призван регулировать денежные и кредитные потоки с помощью  определенных инструментов. По мере развития кредитных систем и рынков ссудных  капиталов возможности центрального банка непосредственно воздействовать на спрос и предложение денежной массы уменьшились, но вместе с тем  расширился арсенал и повысилась эффективность рыночных инструментов денежно-кредитного регулирования.

Выбор инструментов денежно-кредитного регулирования, применяемых центральными банками зарубежных государств, довольно широк. Использование различных  видов инструментов варьируется  в зависимости от направленности экономической политики страны, степени  открытости ее экономики, сложившихся  традиций и конкретных обстоятельств.

Имеющиеся в распоряжении центрального банка инструменты денежно- кредитного регулирования различаются по непосредственным объектам воздействия (предложение  денег и спрос на деньги), по своей  форме (прямые и косвенные), по характеру  параметров, устанавливаемых в ходе регулирования (количественные и качественные), по срокам воздействия (краткосрочные  и долгосрочные). Все эти методы используются в единой системе.

Объекты воздействия. В зависимости  от конкретных целей денежно-кредитная  политика центрального банка направлена либо на стимулирование кредитной эмиссии (кредитная экспансия), либо на ее ограничение (кредитная рестрикция). Посредством  проведения кредитной экспансии  центральные банки преследуют цели подъема производства и оживления  конъюнктуры; при помощи кредитной  рестрикции они пытаются предотвратить  «перегрев» конъюнктуры, наблюдаемый  в периоды экономических подъемов.

По форме инструменты денежно-кредитного регулирования разделяются на административные (прямые) и рыночные (косвенные). Административными являются инструменты, имеющие форму директив, предписаний, инструкций, исходящих от центрального банка и направленные на ограничения сферы деятельности кредитного института. Они занимают определенное место в практике центральных банков развитых стран, а также получили широкое применение в развивающихся государствах.

Под инструментами рыночного характера  подразумеваются способы воздействия  центрального банка на денежно-кредитную  сферу посредством формирования определенных условий на денежном рынке  и рынке капиталов. Рыночные (косвенные) инструменты отличаются большей  гибкостью по сравнению с административными, но результаты их применения не всегда адекватны намеченной цели. Тем не менее, в настоящее время отмечается отход центральных банков развитых стран от прямых методов воздействия к рыночным.

По характеру параметров, устанавливаемых  в процессе воздействия центрального банка на денежную сферу, инструменты  денежно-кредитного регулирования  разделяются на количественные и качественные.

Посредством использования количественных методов оказывается влияние  на состояние кредитных возможностей банков, следовательно, и на денежное обращение в целом.

По срокам воздействия инструменты  денежно-кредитного регулирования  разделяются на долгосрочные и краткосрочные  в соответствии с задачами реализации ближайших и перспективных целей  денежно-кредитной политики. Под  долгосрочными (конечными) целями денежно-кредитной  политики подразумеваются те задачи центрального банка, реализация которых  может осуществляться от 1 года до нескольких десятилетий. К краткосрочным относятся инструменты воздействия, с помощью которых достигаются промежуточные цели денежно- кредитной политики.

Основными инструментами денежно-кредитного регулирования, наиболее часто используемыми  центральными банками зарубежных стран, являются установление минимальных  резервных требований, рефинансирование коммерческих банков, регулирование официальной учетной ставки и операции на открытом рынке.