Развитие расчетов с использованием пластиковых карточек в Республике Беларусь

Надо отметить, что более 60% прироста карточек в 2010 г. обеспечило ОАО “АСБ Беларусбанк” — 922 424 карточки, или 61,6% от общего прироста карточек по республике. Существенный рост эмиссии также наблюдался в ОАО “Белпромстройбанк”, ОАО “Белинвестбанк” и ОАО “Белагропробанк”. У остальных банков темпы прироста количества карточек незначительны (таблица Б.2.6 приложения Б, рисунок В.2.1 приложения В).

В разрезе “карточных” систем наблюдалась следующая ситуация. Если на 01.01.2010 доля карточек “БелКарт” в общем объеме эмиссии составила 21%, то на 01.01.2011 этот показатель составил 36% (рисунок В.2.2 приложения В).

Впервые за годы развития в республике системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек по итогам 2010 г. зафиксировано снижение показателя прироста банковских пластиковых карточек международных платежных систем — минус 2,8%. По сравнению с 01.01.2010 количество карточек международных платежных систем уменьшилось на 164 738 единиц. При этом в разрезе банков наибольший спад количества карточек международных платежных систем в обращении зафиксирован у ОАО “АСБ Беларусбанк” и “Приорбанк” ОАО.

По-прежнему доминирующую позицию в общем количестве эмитированных карточек занимают дебетовые карточки — их доля составила 96%. Большинство таких карточек выдаются физическим лицам в рамках “зарплатных” проектов.

Количество выпущенных в обращение кредитных карточек осталось практически неизменным (на 01.01.2011 — 376 152 единицы, на 01.01.2010 — 400 231 единица).

В 2010 г. продолжалось активное развитие объектов программно-технической инфраструктуры обслуживания операций с использованием банковских пластиковых карточек. Установлено 3063 банкомата (прирост 13%), 3776 инфокиосков (прирост 28%), в 18 241 организации торговли (сервиса) (прирост 49%) установлено 29 590 платежных терминалов (прирост 48%), 3957 пунктов выдачи наличных (прирост 10%) оснащены 8119 платежными терминалами (прирост 7%).

В годы реализации Государственной программы доля безналичного розничного товарооборота, полученного посредством расчета населением банковскими пластиковыми карточками, росла достаточно высокими темпами (от 1,5 до 2% в год).

Благодаря ее реализации у значительной части населения страны сложился положительный имидж безналичного расчета с использованием банковской пластиковой карточки. Единожды воспользовавшись услугой оплаты с использованием карточки в банкомате или инфокиоске, быстро оплатив выбранный товар в магазине, люди продолжают пользоваться этой услугой, которая позволяет им экономить личное время и не думать о сумме наличных денежных средств в кошельке.

Тем не менее сегодня “карточный” рынок в стране дошел до того уровня насыщения, когда одними административными мерами воздействия на его участников уже невозможно добиться значимых результатов.

В целях создания благоприятных условий для реализации организациями торговли (сервиса) Государственной программы, в частности закупки терминального оборудования, предоставления покупателям скидок при оплате товаров с использованием банковских пластиковых карточек, Правительство Республики Беларусь предложило Национальному банку снизить плату, взимаемую банками с организаций торговли (сервиса) за обслуживание по операциям, совершаемым в этих организациях с использованием банковских пластиковых карточек (эквайринг). Во исполнение предложения Правительства Республики Беларусь Национальным банком было принято постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 29 марта 2007 г. № 79 “О взимании платы за инкассацию и эквайринг”, в соответствии с которым было рекомендовано:

- банкам, осуществляющим инкассацию наличных денежных средств и эквайринг по операциям с использованием банковских пластиковых карточек к карт-счетам в белорусских рублях, эмитированных банками-резидентами, при одновременном оказании услуг конкретным организациям торговли (сервиса) (кроме игорных заведений, гостиниц, ювелирных магазинов, ресторанов) по инкассации наличных денежных средств и эквайрингу устанавливать комиссионное вознаграждение за эквайринг в размере, не превышающем размер платы за инкассацию наличных денежных средств;

 - банкам, не имеющим права осуществлять инкассацию наличных денежных средств, устанавливать для организаций торговли (сервиса) (кроме игорных заведений, гостиниц, ювелирных магазинов, ресторанов) максимальный размер комиссионного вознаграждения за эквайринг по операциям с использованием банковских пластиковых карточек к карт-счетам в белорусских рублях, эмитированных банками-резидентами, не более 1,2% от суммы операции.

Предполагалось, что выполнение банками данных рекомендаций позволит организациям торговли (сервиса) направлять высвободившиеся за счет снижения платы за эквайринг денежные средства на развитие системы безналичных расчетов с использованием карточек. Однако опыт реализации Государственной программы свидетельствует о том, что основные затраты на развитие программно-технической инфраструктуры продолжают нести банки. При этом почти у всех банков-эквайеров сложился убыток от осуществления эквайринга организаций торговли (сервиса). Это стало главной причиной незаинтересованности банков в развитии эквайринга. Административные меры воздействия на участников рынка карточек в части регулирования доходности операций эквайринга могут иметь результат в краткосрочной перспективе. Однако при длительном административном вмешательстве в сферу взаимоотношений банков и организаций торговли (сервиса) в части комиссионного вознаграждения за эквайринг существует риск значительного снижения темпов роста безналичных расчетов с использованием карточек.

В этих условиях, а также в целях выполнения пункта 1 Директивы Президента Республики Беларусь от 31 декабря 2010 г. № 4 “О развитии предпринимательской деятельности и стимулировании деловой активности в Республике Беларусь” в части осуществления перехода к рыночным механизмам ценообразования Национальным банком было предложено отменить постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 29 марта 2007 г. № 79 “О взимании платы за инкассацию и эквайринг”, и Совет Министров поддержал эту инициативу, а в феврале текущего года данное постановление признано утратившим силу.

 В 2010 г. продолжалась работа  в рамках реализации  Плана проведения рекламной кампании по популяризации использования банковских пластиковых карточек для оплаты товаров (работ, услуг) в 2009—2010 гг. Планом намечены мероприятия, повышающие финансовую грамотность населения по вопросам осуществления безналичных расчетов с использованием карточек и способствующие информированию населения о преимуществах использования данного платежного инструмента, а также стимулирующие безналичные расчеты.

В рамках реализации Плана Национальным банком были подготовлены и направлены банкам республики для использования в работе и предоставления своим клиентам Рекомендации по безопасному использованию банковских пластиковых карточек. Важно отметить, что при подготовке данного документа были приняты во внимание предложения и замечания белорусских банков.

Основными методами стимулирования безналичных расчетов с использованием карточек, применяемыми банками, в 2010 г. по-прежнему были дисконтные программы, маркетинговые акции, рекламные игры.

Информирование держателей карточек о проводимой банками работе в области расширения использования данного платежного инструмента осуществлялось путем размещения информации на корпоративных сайтах банков, в виде буклетов, плакатов, листовок в отделениях банков, в обслуживаемых организациях, а также путем постоянного взаимодействия со средствами массовой информации. Наиболее активную работу в данном направлении проводили ОАО “АСБ Беларусбанк”, ОАО “Белинвестбанк”, ОАО “Белагропромбанк”, ЗАО “МТБанк”.

Ассоциацией белорусских банков совместно с банками и другими заинтересованными проведены обучающие семинары, конференции и иные мероприятия, направленные на повышение финансовой грамотности населения.  
3 Перспективы развития системы расчетов банковскими пластиковыми карточками

3.1 Преимущества и недостатки расчетов банковскими пластиковыми карточками

Сегодня расчеты посредством карточек стали наиболее распространенной (после расчетов банковскими чеками) формой безналичных расчетов. Благодаря своему главному предназначению – служить платежным инструментом – банковские карточки превратились в чрезвычайно рентабельный, если не самый прибыльный вид услуг, предлагаемый финансовой сферой. Вдобавок банковские карточки сильно упростили доступность кредита.

Рынку страны необходимы новые банковские продукты, способные стимулировать заинтересованность населения и предприятий торговли в использовании банковских пластиковых карточек для безналичных расчетов. Один из них – кредитная карта. Несмотря на богатый опыт международных платежных систем в области эмиссии «чистых» кредитных продуктов, банки страны не торопятся с их внедрением. Причины просты – отсутствие кредитных историй физических лиц, отсутствие либо недостаток у банков опыта работы с банковскими карточками, недостаточно развитая инфраструктура обслуживания держателей банковских карточек.

Внедрение кредитных карточек в гораздо большей степени позволяет учесть экономические интересы всех участников расчетов с использованием банковских пластиковых карточек. За счет более длительных сроков предоставления кредита, простоты его получения и погашения, более высокого по сравнению с овердрафтом кредитного лимита клиент получает возможность реального увеличения своей покупательной способности. В свою очередь, предприятия торговли и сервиса, обслуживающие держателей кредитных карточек, кроме опосредованного кредитования своего оборота и увеличения числа покупок, приобретают постоянных покупателей, способных осуществлять расчеты только в безналичном порядке. С увеличением количества кредитных карточек в обращении государство получает рост безналичных операций с использованием банковских пластиковых карточек, что напрямую влияет на сокращение налично-денежного оборота в стране.

Быстрое распространение банковских пластиковых карточек, их превращение в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост их популярности среди населения служит наилучшим свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы. Все заинтересованные в системе расчетов субъекты, участвуют в развитии рынка и получают соответствующие выгоды. Клиент размещает свои средства в банке на счете, получая премиальный процент за неиспользованный остаток средств на счете, при условии, что в любой момент сможет получить сумму наличных денег либо оплатить товар безналично в сети предприятий торговли и сервиса. Банк заинтересован в привлекаемых средствах, для чего готов обслуживать их на счетах, а также организовывать работу с карточками в своей филиальной сети и в торговле. Торговые предприятия в свою очередь готовы принимать карточки к оплате за товары и услуги, стремясь к привлечению наибольшего количества покупателей [22, с.235].

Карточка, представляющая собой кусочек пластика, на который занесены определенные данные об её владельце и его счете, является формой доступа к этому счету, освобождающей от необходимости рисковать, нося с собой большие суммы наличных денег, дающая возможность совершать запланированные покупки. В случае утери карточки достаточно лишь сообщить об этом в банк – все расчеты по ней будут заблокированы.

Значительным прорывом для держателей карточек стала возможность получения мини-кредитов в виде овердрафта без предоставления залога и большого числа документов, обычно сопровождающих процедуру кредитования, а также появление кредитных карточек.

Вместе с тем масштабная эмиссия пластиковых карточек, развитие сети предприятий торговли и сервиса, принимающих банковские каточки при оплате товаров/услуг, не влечет за собой столь же значительного расширения безналичных расчетов около 5% оборота. Остальные 95% в силу целого ряда объективных и субъективных причин приходится на операции получения наличных.

Незначительная доля безналичного оборота оказывает крайне негативное влияние не только и не, сколько на держателей карточек, сколько на банки, финансирующие развитие сети терминалов в торговле, на торговые предприятия, не получающие увеличения выручки за счет внедрения данного вида расчетов, а также на государство, не имеющее реального сокращения налично-денежного оборота.

Финансирование платежного оборудования для безналичных расчетов на 87% производится за счет средств банков, но следует отметить и другие – небанковские источники.

Удаленный доступ к счету привел к появлению новых типов операций по банковскому счету, которые можно выполнять на банкоматах или иных терминалах (плата за коммунальные услуги, пользование мобильной телефонной связью).

В отличие от эмиссии карточек развитие технической инфраструктуры обслуживания держателей карточек идет более медленными темпами. Темпы роста эмиссии карточек превосходят темпы роста инфраструктуры системы расчетов с использованием карточек, то есть банки, осуществляя эмиссию, не обеспечивают ее необходимыми средствами использования карточек.

Трудности банков, связанные с развитием инфраструктуры, обусловлены следующими факторами:

- необходимостью крупных  финансовых вложений, которыми на  сегодняшний день банки не  располагают. Денежные средства, прежде  всего, необходимы для закупки  и поддержания в работоспособном  состоянии дорогостоящих аппаратно  программных комплексов (банкоматы, платежные терминалы, программное  обеспечение и другие), организации  каналов связи, закупки заготовок  пластиковых карточек;