Развитие расчетов с использованием пластиковых карточек в Республике Беларусь

• уменьшение величины страхового депозита, размещаемого по требованиям международных систем в иностранных банках за счет минимизации объемов эмиссии карточек, их категорий и типов;
• уменьшение регулярных платежей за счет уменьшения количества банковских идентификационных номеров, заказываемых в международных системах;
• уменьшение затрат при покупке и последующем лицензировании программного обеспечения иностранных поставщиков за счет минимизации объемов бизнеса в международных системах;
• уменьшение затрат на сопровождение программного обеспечения иностранных поставщиков за счет отказа от его адаптации к специфике расчетов на территории республики и доработок в части коммунальных и иных безналичных платежей, реализации социальных и других программ;
• уменьшение количества сертификационных испытаний в рамках международных систем за счет внедрения специфических карточных продуктов в рамках национальной системы расчетов по розничным платежам;
• минимизация рисков и, соответственно, штрафных санкций в рамках международных систем;
• уменьшение операционных платежей по тарифам международных систем.

Для изменения сложившейся в Республике Беларусь ситуации на рынке банковских пластиковых карточек, создания для населения единых, удобных и эффективных условий широкого применения банковских пластиковых карточек различных систем, повышения доли безналичных расчетов при использовании карточек со стороны Национального банка, органов государственного управления при участии иных заинтересованных предприятий и организаций должны быть предприняты необходимые меры по обеспечению развития национальной системы расчетов по розничным платежам. Со стороны Национального банка должен быть обеспечен эффективный постоянный надзор за функционированием системы безналичных расчетов по розничным платежам, направленный на формирование заинтересованности населения в предлагаемых банками розничных услугах и укрепление доверия к национальной валюте Республики Беларусь.  
Заключение

 

 

 

В настоящее время в Республике Беларусь наблюдается активизация процессов, связанных с развитием рынка банковских пластиковых карточек, в рамках национальной платежной системы создаются условия для внедрения расчетов банковскими пластиковыми карточками. Исходя из этого, целью данной работы являлась оценка современного состояния, тенденций и перспектив развития национальной системы безналичных расчетов за товары (работы, услуги) банковскими пластиковыми карточками различных типов. Актуальность работы обусловлена достижениями в области информационных технологий, существующим социально-экономическим положением в республике, развитием банковской системы Республики Беларусь, все более широким использованием современных банковских технологий.

Расширение безналичных расчетов на основе пластиковых карточек обеспечивает дополнительную устойчивость национальной денежной единицы и экономическую стабильность государства в целом.

Банковские карточки – это не только сервис для населения, но и эффективный инструмент денежно-кредитной политики государства. Массовое использование безналичных расчетов на основе пластиковых карточек обеспечивает:

1. Дополнительное привлечение  средств населения в банки, что  способствуют увеличению ресурсов  банковской системы, является источником  дополнительной прибыли и инвестиционного  потенциала экономики государства;

2. Обслуживание потребительских  сделок в безналичной форме, что, в свою очередь, ускоряет движение  стоимости, облегчает учет, а следовательно, возможность контроля и способствует росту налогооблагаемой базы, уменьшению роли теневой экономики;

3. Увеличение масштабов  потребительского кредитования  населения;

4. Оптимальное сочетание  функций обращения и сбережения;

5. Ритмизацию спроса средств  на потребление и в стабильном  во времени росте остатков  средств на карт-счетах;

6. Оптимизацию обращения  наличных денег и вкладов, делая  структуру денежных агрегатов  более стабильной. Поскольку отношение  наличных средств к депозитам  уменьшается, денежный мультипликатор  увеличивается, но при этом наличной  эмиссии денег не осуществляется. Снижается спрос и затраты  на наличные деньги и, в определенной  степени, снижается потребность  в дополнительной денежной эмиссии.

Трудности банков, связанные с развитием инфраструктуры (терминалы, банкоматы, инфокиоски), обусловлены следующими факторами:

- необходимостью крупных  финансовых вложений, которыми на  сегодняшний день банки не  располагают. Денежные средства, прежде  всего, необходимы для закупки и поддержания в работоспособном состоянии дорогостоящих аппаратно программных комплексов (банкоматы, платежные терминалы, программное обеспечение и другие), организации каналов связи, закупки заготовок пластиковых карточек;

- выполнением банками  не свойственных им функций (процессинг), что влечет за собой существенное  увеличение штата сотрудников, работающих  с пластиковыми карточками;

- дублированием затрат  на развитие параллельных сетей  банкоматов (сети банкоматов для  проведения операций с карточками  международных систем и системы  «БелКарт»).

Решение банками данных проблем самостоятельно и обособленно приводило к распылению ресурсов и дополнительным затратам каждого банка в отдельности на создание и обслуживание соответствующей инфраструктуры.

В Республике Беларусь возможно дальнейшее независимое развитие каждого из компонентов системы безналичных расчетов по розничным платежам - как международных, так и внутренних систем расчетов на основе использования банковских пластиковых карточек. Вместе с тем при участии Национального банка, органов государственного управления, заинтересованных банков и иных организаций - резидентов Республики Беларусь целесообразно приоритетное развитие в Республике Беларусь национальной системы расчетов по розничным платежам, позволяющей проводить расчеты по розничным платежам на территории республики в национальной валюте эффективно и с наибольшим уровнем безопасности.

В качестве дальнейшего развития функционирования национальной системы расчетов по розничным платежам должны стать системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек, а в последующем также - с использованием предоплаченных финансовых продуктов, удовлетворяющие требованиям отлаженного порядка. При этом целесообразно создание в Республике Беларусь на акционерной основе клиринговой организации для определения требований и обязательств участников системы безналичных расчетов по розничным платежам, включая как внутренние, так и международные системы на основе использования банковских пластиковых карточек и других прогрессивных платежных инструментов.

С целью реализации основных направлений совершенствования и развития рынка банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь необходимы, в первую очередь, макроэкономические условия:

1) снижение уровня инфляции;

2) увеличение реальных доходов населения;

3) развитие добросовестной конкуренции на рынке банковских услуг;

4) развитие безналичных расчетов;

5) снижение доли убыточных предприятий;

6) глубокая интеграция экономики Республики Беларусь.  
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

 

 

1. Банковский кодекс Республики Беларусь Кодекс Респ. Беларусь, 25 окт. 2000 г., № 441-3: Принят Палатой представителей 3 окт. 2000 г.: одобр. Советом Респ. 12 окт. 2000 г.: в ред. Закона Респ. Беларусь от 11.11.2002. г., № 148// КонсультантПлюс: Беларусь/ ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2002.

2. Инструкция о порядке совершения операций с банковскими пластиковыми карточками, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30 апреля 2004 года № 74. // КонсультантПлюс: Беларусь/ ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2002.

3. Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь «О минимальных требованиях к осуществлению операций с банковскими пластиковыми карточками электронных денег» от 27 июня 2001 года № 146. // КонсультантПлюс: Беларусь/ ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2002.

4. Адамович Н. Эффективность внедрения безналичных расчетов с населением на основе использования банковских пластиковых карточек // Банковский вестник. – 2006 - №2. – С. 23-27.

5. Андреев А.А., Морозов А.Г. Пластиковые карты: Практ. энцикл. 2-е изд., перераб. и доп. - Москва: Концерн «Банковский деловой центр», 2006. – 346 с.

6. Антонович О., Игнатов А. Банковские карточки: прошлое, настоящее, будущее // Банковский вестник. – 2007. - №6. – С.24-32.

7. Антонович О., Верес И. Рынок пластиковых карточек: вчера и сегодня // Банковский вестник – 2006. - №4. – С.18-25.

8. Антонович О., Верес И. Развитие рынка банковских пластиковых карточек в Республике // Банковский вестник – 2011. - №10. – С.48-56.

9. Батюков А., Сотин Д. Пластиковые деньги: от новшеств к системе // Вестник Ассоциации белорусских банков. – 2005. - №31. – С.11-14.

10. Говядинова Г.Н., Голенда Л. К. Платежные системы на основе пластиковых карт: Учебник. – Минск: Изд-во БГЭУ, 2005. – 44 с.

11. Голенда Л.К. Рынок автоматизированных банковских систем // Вести БГЭУ. – 2005. - №6. – С. 12-14.

12. Голенда Л.К., Седун A.M. Обзор автоматизированных банковских систем в Республике Беларусь: Метод. пособие. - Минск: Изд-во БГЭУ, -2005. – С. 46.

13. Гусаров В. Конкуренция на белорусском рынке банковских карточек // Банковский вестник. – 2006. - №2. – С. 7-15.

14. Гусаров В. Стратегические направления развития рынка пластиковых карточек // Банковский вестник. – 2009. - №2. – С. 6 – 15.

15. Дорофеев В., Лукашевич И. Рынок банковских пластиковых карточек в Беларуси // Вестник Ассоциации белорусских банков. – 2006. - №39. – С.17-20.

16. Жуков В.В., Каллаур П.В., Ковалев М.М. Работа над концепцией платежной системы продолжается // Вестник Ассоциации белорусских банков. –2008. - № 15. – С. 11-26.

17. Зубарев Г.В. Пластиковые карточки: реалии и перспективы // Вестник Ассоциации белорусских банков. – 2005. - № 6. – С. 24-26.

18. Ивасенко А.Г. Пластиковые карточки: экономическая сущность, проблемы и перспективы: Учебник. – Москва: «Норма», 2007. – 167 с.

19. Ивасенко А.Г. Пластиковые карточки: экономическая сущность, проблемы и перспективы развития: Учебник. - Москва: «Финансы и статистика», 2007. – 234 с.

20. Игнатов А. Расчеты с использованием пластиковых карточек // Вестник Ассоциации белорусских банков. – 2007. - №2. – С. 26-36.

21. Ковалев М.М., Прокопов Б.В. Проблемы внедрения пластиковых карт // Вестник ассоциации белорусских банков. – 2005. - № 22. – С. 5-11.

22.Кравцова Г.И. Деньги, кредит, банки: Учебник. – Минск: ООО «Мисанта», 2007. – 435 с.

23. Новик В.В., Серый Г.В. Пластиковые карточки – приоритетное направление // Вестник Ассоциации белорусских банков. – 2007. - №3. – С. 14-20.

24. Пищик И. Состояние и перспективы развития платежной системы и безналичных расчетов // Банковский вестник – 2007. - № 5. – С. 34-36.

25. Пищик И. О некоторых вопросах стратегии внедрения банковских пластиковых карточек // Банковский вестник. – 2007. - №18 – С. 12 – 16.

26. Пищик И. О развитии системы безналичных расчетов с использованием электронных платежных инструментов // Банковский вестник – 2008. - №13. – С. 11-16.

27. Прохорчик О. Г. Кредитные карточки – стимулирование безналичных расчетов // Банковский вестник. – 2008. - № 4. – С. 13-26.

28. Прокопов Б. Рынок банковских карточек накануне нового тысячелетия // Банковский вестник. – 2008. - № 22. – С. 21-28.

29. Жуков В.Н. Банки, пластиковые карточки, электронная торговля // Вестник Ассоциации белорусских банков. – 2008. - № 17. - С. 4-11.

30.  www.nbrb.by

 

ПРИЛОЖЕНИЕ А

(рекомендовано)

 

 

 

Таблица 2.1 Операции в национальной валюте с использованием банковских пластиковых карточек

 

на 01.07.2006
на  01.01.2011

Примечание – Источник: собственная разработка

 

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ Б

(рекомендовано)

 

 

Таблица Б.2.2 Результаты выполнения Государственной программы развития технической  инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек, на 2006—2011гг. в разрезе регионов

 

Эмиссия, инфраструктура
Регионы	Эмиссия карточек, млн. ед.			Терминалы в ОТС, единицы			Инфокиоски, единицы			Банкоматы, единицы
	01.07.06	01.01.11	прирост, %	01.07.06	01.01.11	прирост, %	01.07.06	01.01.11	прирост, %	01.07.06	01.01.11	прирост, %
Брестская обл.	0,5	1,1	120	655	3696	464	80	563	604	160	395	147
Витебская обл.	0,4	1,1	175	589	4264	624	64	560	775	149	342	130
Гомельская обл.	06	1,3	117	884	4313	358	84	520	519	219	483	121
Гродненская обл.,	0,3	0,9	200	573	3254	468	36	425	1018	115	305	165
Минск и Минская обл.	1,3	3,8	192	2045	10816	429	261	1223	369	574	1198	109
Могилевская обл.	0,4	1	150	571	3247	469	65	485	646	128	340	166
Итого:	3,5	9,2	193	5371	29590	457	590	37776	540	1345	3063	128
Операции
Регионы	на 01.07.2006.						на 01.01.2011
	Кол-во всех  опер-ий	Сумма всех опер-ий	Кол-во безнал-х опер-ий	Процент от общ. кол-ва опер-ий	Сумма безнал-х опер-ий	Процент от общ. кол-ва опер-ий	Кол-во всех опер-ий	Сумма всех опер-ий	Кол-во безнал-х опер-ий	Процент от общ. кол-ва опер-ий	Сумма безнал-х опер-ий	Процент от общ. кол-ва опер-ий
Брестская обл.	6660504	641251,04	1461486	21,9	19197,95	3,0	52875527	6050478,33	24130011	45,6	590905,7	9,8
Витебская обл.	6836555	695797,52	1302960	19,1	33518,02	4,8	54560719	5694216,94	27613312	50,6	685938	12,0
Гомельская обл.	6032609	1026954,01	1327642	22,0	34262,05	3,3	65449572	7215987,98	27785111	42,5	664637,6	9,2
Гродненская обл.,	23155334	538652,57	7869683	22,0	12843,3	2,4	44079821	4890657,02	21918525	49,7	540004	11,0
г. Минск	23155334	2082903,04	7869683	34,0	123628,15	5,9	159576870	19350811,4	88282208	55,3	3332172	17,2
Минская обл.	5595585	631729,13	1367733	24,4	19063,76	3,0	38476984	4944741,9	18159335	47,2	584856,9	11,8
Могилевская обл.	6922685	623698,81	1746901	25,2	45388,77	7,3	48617796	5164658,41	22537362	46,4	600759,2	11,6
Итого:	66287546	6240986,12	17515896	26,4	287902	4,6	463637289	53311552	230425864	49,7	6999273	13,1