Роль потребительского кредитования в развитии экономики страны и повышения благосостояния граждан

Введение

1 Кредит как экономическая категория,

1.1 понятие, экономическая сущность  потребительского кредитования, особенности  кредитования потребительских нужд  населения

1.2 принципы их современные особенности,  формы и методы предоставления  потребительских кредитов, виды кредитов выдаваемых физическим лицам

1.3. оценка кредитоспособности физического  лица

1.4 пути обеспечения возвратности  ссуд

2. Основные проблемы потребительского  кредитования в современных условиях

2.1 особенности современной системы  кредитования

2.2 кредитные истории

2.3.целевое использование кредита

2.4 гражданский иск и уголовное  преследование

2.5 залог

3. Роль потребительского кредитования  в развитии экономики страны  и повышения благосостояния граждан 

3.1 проблемы и пути их решения  в современных условиях

Заключение

Литература

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

В рыночной экономике непреложным  законом является то, что деньги должны постоянно находиться в обороте. Временно свободные денежные средства должны незамедлительно поступать на рынок судных капиталов, аккумулироваться в кредитно-финансовых учреждениях, а затем эффективно пускаться в дело, размещаться в тех областях экономики, где есть потребность в дополнительных капиталовложениях. Кредит представляет собой движение ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности, возвратности и платности.

Современное общество предлагает много  возможностей для улучшения благосостояния граждан. Одна из них - потребительский  кредит. С потребительским кредитом сталкивались все, кто-то в большей, а кто-то в меньшей степени. Потребительский кредит стал играть слишком важную роль в нашей сегодняшней жизни, он даёт нам:

- возможность получить те вещи, которых без использования кредита пришлось бы очень долго ждать или которые были бы просто не доступны;

- гибкость - делать покупки в удобное время на распродажах при снижении цен и совершать выгодные сделки, даже если в этот момент нет нужной суммой наличных;

- безопасность - во время покупки или путешествия, кредитные карточки и расходные счета являются более удобным и надёжным средством оплаты по сравнению с наличными деньгами;

- помощь - кредит позволяет оплачивать непредвиденные срочные расходы (ремонт автомобиля после аварии).

Но все эти плюсы возможны только при наличии постоянной работы, без неё нельзя получить потребительский кредит. Ещё потребуется своя «кредитная история», описывающая то, как возвращаются долги и оплачиваются счета, т.е. честность и привычку своевременно возвращать долги.

Потребительские кредиты, конечно, удобны. Они есть во всех странах мира и неизменно популярны. Изучение российского рынка потребительского кредитования является интересным вопросом, так как современное общество не мыслит без него цивилизованной экономики, но у нас в стране, несмотря на очевидный рост доходов населения, финансовая грамотность и осведомленность россиян об основных финансовых игроках и предлагаемых ими услугах крайне низка.

Кредит - это форма движения ссудного капитала, предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения.

Объемы кредитования в современных  условиях постоянно увеличиваются, что обуславливает актуальность темы курсовой работы.

Поэтому изучение российского рынка потребительского кредитования является несомненно важной и актуальной проблемой. Это не только хороший бизнес, не только удобный рычаг управления экономикой, потребительский кредит напрямую затрагивает среднестатистического человека – это способ жизни.

Целью работы является оценка рынка потребительского кредитования в России и влияние на него финансового кризиса, выявление соответствующих проблем и подходов к их решению. Так же изучение сущности, принципов, форм, правозировать и раскрыть особенности кредитования современных потребительских нужд населения в России.

Сущность потребительского кредита заключается в предоставлении денег либо товаров, услуг в долг с рассрочкой платежа по целевому назначению на условиях возвратности и срочности. И главная его роль в перераспределении капитала между отраслями народного хозяйства, стимулируя эффективность труда, ускорения Сберегательный банк Российской Федерации является одним из крупнейших банков страны и по ряду экономических показателей занимает ведущие позиции в кредитной системе. На него приходится свыше 30 процентов суммарных банковских брутто – активов.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

- рассмотреть понятие «кредит», его функции;

     - определить сущность и роль потребительского кредита, его формы и виды;

- изучить особенности организации потребительского кредитования в РФ;

- рассмотреть современные  развития потребительского кредитования;

- оценить современную  систему состояния потребительского  кредитования;

- выявить проблемы  и рекомендовать перспективные  направления развития потребительского  кредитования в РФ.

Таким образом, предметом исследования выступает кредитная система, а объектом исследования – потребительский кредит в современных условиях.

Необходимо отметить, что проблемы кредитования в последнее десятилетие  широко обсуждается в экономической  и юридической литературе и привлекает к себе все более пристальное внимание ученых, практиков и предпринимателей. Издаются монографии, научно-практические работы, публицистические статьи в периодических изданиях, в которых анализируются различные проблемы, связанные с обеспечением и регулированием процесса кредитования. Эти исследования во многом восполняют пробел, образовавшийся в отечественной науке в советский период, когда вопросы кредитования практически не подвергались научному исследованию.

 

Теоретической и методологической основой проведенного исследования стали труды В.И. Букато, О.И. Лаврушина, Ю.И. Львова, И.Б. Новицкого и др.

При написании курсовой использовались различные словари и учебные  пособия, такие как «Финансы, денежное обращение и кредит» под ред. А. Ю. Казака, «Финансово-кредитный словарь» Гарбузова А.К., «Финансово-кредитный энциклопедический словарь» под ред. Грязновой А.Г., различные учебный пособия под ред.  Е. Ф. Жукова, а также статьи специализированных порталов «Кредит.ру» и «Про-кредит.ру».  Аналитические и цифровые данные приведены по материалам ЦБ РФ, информационных агентств «РБК» и «Финансовый юрист», а также новостным порталам, таким как «Эксперт-урал».

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1 Кредит как экономическая  категория,

1.1 понятие, экономическая сущность потребительского кредитования, особенности кредитования потребительских нужд населения

Кредит - ссуда в денежной или товарной форме на условиях срочности, возвратности, платности. В переводе с латинского (kreditum) имеет два значения - "верю, доверяю" и "долг, ссуда".

Как экономическая категория кредит выражает экономические отношения, возникающие между собственниками по поводу перераспределения временно свободных материальных и денежных средств на условиях возвратности и  платности. Кредитные отношения предполагают наличие как минимум двух субъектов - кредитора и заемщика.

С точки зрения теории к кредиту  относятся неоднозначно. Одними специалистами  считается, что кредит возникает  от бедности, от нехватки имущества  и ресурсов, имеющихся в распоряжении субъектов хозяйства. Кредит, по мнению других специалистов, разрушает экономику, поскольку за него надо платить, что подрывает финансовое положение заемщика, приводит к банкротству. Столь разноплановое понимание воздействия кредита на экономику во многом связано с отсутствием о нем четкого представления.

Со слов М.П. Владимирова кредит – ссуда в денежной или товарной форме, предоставляемая кредитором заемщику на условиях возвратности; чаще с выплатой заемщиком процента за пользование ссудой; разнообразные виды кредитов различаются по форме, условиям, срокам предоставления и выплаты процентов.

Со слов Вахрина П.И. кредит –  это движение ссудного капитала, включающее в себя мобилизацию свободных  денежных средств народного хозяйства  и населения и их перераспределение на условиях возвратности, срочности, платности в целях расширенного воспроизводства.

    Со  слов О.И. Лаврушина кредит  – экономические отношения, возникающие  между кредитором и заемщиком  по поводу ссужаемой стоимости,  платности и возвратности.       Что же такое потребительский кредит? В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению.

Потребительский кредит – это выдача денежных средств на нужды заемщика под соответствующий процент  без залога и без сдачи отчетности. . Кредит ускоряет получение населением определенных благ (товаров, услуг), которые оно могло бы иметь только в будущем — при условии накопления суммы денежных средств, необходимой для покупки данных товарно-материальных ценностей или услуг, строительства и др. Выдача потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень; с другой стороны — ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует увеличению капитала производителей товаров.

На сегодняшний день для большинства  населения России кредит является единственной возможностью осуществления своих  потребностей. Кредитные операции относятся  к активным операциям коммерческого  банка. В структуре банковского  бизнеса данный вид операций приносит им основную прибыль. Структура кредитных операций конкретного банка зависит от величины его активов, расположения центрального отделения, наличия и разветвленности сети отделений, состава клиентуры, специализации банка и т.д. Большое влияние оказывает также общее состояние экономической конъюнктуры в стране. Например, мелкие и средние банки, находящиеся в провинциальных городах, имеют ограниченный круг клиентуры и относительно слабо связаны с общенациональным и мировым денежным рынком. Поэтому доля ссудных операций в структуре их активов является меньшей, чем у крупных банков в финансовых центрах. Такие общеполитические и социально - экономические процессы, как острые нарушения деловой активности, вызываемые войнами, экономическими кризисами, инфляцией и т.д., также оказывают существенное влияние на состав банковских активов. При помощи кредита свободные денежные средства предприятий и личного сектора аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование..

Потребительский кредит – сегодня  самый популярный вид кредитования. Причин и ситуаций, побуждающих людей  обращаться за ссудой существует великое  множество, и на каждую из них найдется свой банк с наиболее подходящими  заемщику условиями.

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны – заемщики – люди.

1.2 принципы их современные  особенности, формы и методы  предоставления потребительских кредитов, виды кредитов выдаваемых физическим лицам

К принципам кредитования большинство специалистов относят:

·  целевой характер,

·  срочность,

·  возвратность,

·  платность,

·  обеспеченность,

·  дифференцированный подход кредитора к субъекту и объекту кредитной сделки.

 

         При централизованной системе управления кредитными ресурсами принципы кредитования декларировались, но практически не реализовывались, и только в условиях развития рыночных отношений указанные принципы приобрели новое содержание.

 

         Рассмотрим современные особенности принципов кредитования.

В современной экономике целевой  характер кредита выражает необходимость  целевого использования средств, полученных заемщиком от кредитора. Он находит  свое практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) ссудного процента.

Принцип срочности кредита отражает необходимость его возврата не в  любое приемлемое для заемщика время, а точно в срок, зафиксированный  в кредитном договоре. Нарушение  данного условия является для кредитора достаточным основанием применения к заемщику экономических санкций (в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке - предъявления финансовых требований в судебном порядке).

 

           Принцип возвратности выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком. Он находит практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет кредитора, что обеспечивает возобновляемостъ кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности. В отечественной практике кредитования в условиях централизованной плановой экономики существовало неофициальное понятие «безвозвратная ссуда».