Роль потребительского кредитования в развитии экономики страны и повышения благосостояния граждан

В противовес ряду иностранных банков, у которых наблюдался значительный прирост кредитного портфеля в августе, среди лидеров по снижению также наблюдается большое число банков с иностранным участием. Наибольшее сокращение кредитного портфеля по итогам августа наблюдалось у ЗАО "Райффайзенбанк", у которого кредитный портфель за месяц стал меньше на 42 млрд руб. или на 8.1%. Отрицательная динамика в августе у этого банка связана с сокращением межбанковского кредитования. Кроме того, сокращение кредитного портфеля за месяц более чем на 15 млрд руб. наблюдалось у ЗАО КБ "Ситибанк", ООО "Дойче Банк" и "ИНГ БАНК (ЕВРАЗИЯ) ЗАО". Сокращение кредитной активности некоторыми иностранными банками нельзя трактовать как бегство капитала из страны, так как этот процесс в целом уравновешен. Некоторая часть иностранных игроков «заводит» деньги в Россию, по всей видимости, в надежде на укрепление рубля, а другая часть – избавляется от российских активов. Таким образом, по мнению экспертов РИА Рейтинг, бегства или заметного притока спекулятивно капитала через банковскую систему пока не наблюдается. 

Одним из ключевых показателей, характеризующих  качество кредитного портфеля банков, является просроченная задолженность, которая в том числе отражает состояние экономики в целом.

Как показали результаты рейтинга, объем  просроченной задолженности в банковской системе продолжает расти, при этом темпы роста примерно соответствуют динамике объемов кредитования. По итогам августа объем просроченной задолженности перед банками вырос на 25.6 млрд руб. или на 2.0%. Всего с начала года объем просроченной задолженности увеличился на 160 млрд руб. или на 14.1%. При этом доля просроченной задолженности не меняется уже третий месяц подряд – на 1 сентября она составила 4.01%. Текущий уровень просроченной задолженности несколько ниже чем во втором квартале текущего года (4.1-4.2%), однако, по сравнению с началом года наблюдается небольшой рост - на 1 января 2012 года доля просроченной задолженности составляла 3.94%. 

В августе заметнее всего на рост объема просроченной задолженности  в банковской системе повлиял Россельхозбанк, у которого просрочка выросла на 8.2 млрд руб. до 103 млрд руб. на 1 сентября 2012 года. У Россельхозбанка быстрый рост просроченной задолженности продолжается на протяжении всего 2012 года. За восемь месяцев объем просроченной задолженности вырос на 36 млрд руб. или в 1.5 раза, при этом доля просроченной задолженности выросла с 5.65% на 1 января 2012 года до 7.9% на 1 сентября. 

Стоит отметить, что традиционный доля последнее времени лидер  роста просрочки, Банк Москвы, в последние месяцы стал демонстрировать сокращение доли просроченной задолженности. Если на 1 июня 2012 года доля просрочки у Банка Москвы равнялась 33.5%, то на 1 сентября уже – 25.9%, таким образом, постепенно проблемы с неплатежами у этого банка разрешаются. 

По итогам августа наибольший прирост  доли просроченной задолженности наблюдался у РНКБ (ОАО), у которого она увеличилась  с 55% до 78%. Также заметный рост продемонстрировал  ОАО КБ "Мосводоканалбанк" –  с 6.2% на 1 августа до 25% на 1 сентября. 

Настоящий рейтинг не является базой для однозначных выводов о надежности и (или) финансовой устойчивости банков, входящих в рейтинг. Рейтинговое агентство «РИА Рейтинг» не несет никакой ответственности за последствия любых интерпретаций настоящего рейтинга и принятых на его основе решений.

Банк	Регион	Задолженность по кредитам физических лиц (тыс. руб.)	Кредиты физическим лицам (тыс. руб.)
1.	Мой банк Сбербанк России	51 304 282 -2,30% за месяц +5,57% за полгода +4,66% за год	2 350 540 619 +2,33% за месяц +23,80% за полгода +54,65% за год
2.	Мой банк Банк ВТБ 24	35 148 184 -5,90% за месяц +12,45% за полгода +18,59% за год	687 009 632 +2,93% за месяц +19,47% за полгода +39,31% за год
3.	Мой банк Росбанк	16 377 105 +0,27% за месяц -6,69% за полгода -9,26% за год	193 803 752 +1,67% за месяц +14,16% за полгода +16,72% за год
4.	Мой банк Россельхозбанк	2 693 758 +5,41% за месяц +27,58% за полгода +48,87% за год	185 838 602 +2,14% за месяц +21,88% за полгода +45,56% за год
5.	Мой банк Хоум Кредит энд Финанс Банк	17 608 326 +10,50% за месяц -4,85% за полгода +5,97% за год	173 547 398 +6,32% за месяц +52,19% за полгода +94,55% за год
6.	Мой банк Банк Русский Стандарт	11 821 759 +8,50% за месяц +30,35% за полгода +32,93% за год	152 637 465 +5,02% за месяц +35,22% за полгода +72,43% за год
7.	Мой банк Восточный Экспресс Банк	3 865 868 +7,34% за месяц +25,71% за полгода +5,01% за год	150 808 791 +3,94% за месяц +36,13% за полгода +80,30% за год
8.	Мой банк Газпромбанк	762 407 -1,93% за месяц +14,36% за полгода +22,28% за год	149 974 457 +4,12% за месяц +29,60% за полгода +62,09% за год
9.	Мой банк АЛЬФА-БАНК	14 513 515 +1,41% за месяц +10,14% за полгода +9,61% за год	118 195 432 +6,00% за месяц +29,40% за полгода +52,80% за год
10.	Мой банк Райффайзенбанк	4 758 473 +0,50% за месяц -14,09% за полгода -17,48% за год	110 403 846 +1,72% за месяц +14,00% за полгода +18,46% за год

 

2.2 кредитные истории

Банк также должен оперативно отсекать недобросовестных заемщиков, которые  привлекали кредиты ранее и не смогли их должным образом вернуть.

 

Правоохранительными органами уже  зафиксированы случаи мошенничества, связанного с получением розничного кредита. Мошенники используют подставных лиц или их паспорта для многократного получения кредита, который они изначально не собираются возвращать. Приобретенные товары продаются, а следующий кредит берется в другой организации. При этом в отсутствие системы кредитных бюро банки лишены возможности отследить таких заемщиков.

 

2.3.целевое использование  кредита

Предположим, что банк выдает заемщику кредит на получение образования  в надежде, что это поможет  ему повысить его доходы и своевременно вернуть кредит с процентами. Однако заемщик расходует полученный кредит на приобретение бытовой техники. В такой ситуации банк не имеет возможности контролировать целевое использование кредита и адекватно воздействовать на заемщика.

 

2.4 гражданский иск и уголовное преследование

 Предъявление иска против потребителя вряд ли имеет для банка большие перспективы, если учитывать потраченное время юристов, судебные издержки, расходы на исполнение судебного акта, которые могут превышать размер самого кредита. Эта проблема связана как с общей неповоротливостью судебной и исполнительной системы, так и с объективными трудностями судопроизводства и исполнения против физических лиц в нашей стране (в связи с низким уровнем доходов, недостаточностью имущества, отсутствием должника и т.д.).

 

Банки в ряде случаев решают проблему недобросовестности своих клиентов не путем возбуждения гражданского иска, а используя ресурсы собственной  службы безопасности и возможности  сотрудничества с правоохранительными  органами. Этот подход часто оказывается действенным, поскольку перспективы уголовного преследования (ст. 159 УК РФ «Мошенничество») обычно видятся заемщику малопривлекательными.

 

2.5 залог

Несмотря на то что залог является одной из наиболее популярных форм обеспечения кредитных обязательств, механизм реализации залога представляет собой достаточно сложный и неудобный процесс. По действующему Гражданскому кодексу регистрация залога движимого имущества (в том числе автомобиля) не предусмотрена. Это означает, что, отдав автомобиль в залог банку, недобросовестный заемщик может, при некоторой изворотливости, продать или повторно его заложить. К сожалению, возврата к ранее действующей системе регистрации залога автотранспортных средств в ближайшее будущем не ожидается.

 

Банк также столкнется с рядом  сложностей на стадии обращения взыскания  и реализации предмета залога. Реализация заложенного имущества должна осуществляться на публичных торгах (ст. 349 и 350 ГК РФ). Реализация предмета залога на комиссионных началах, к сожалению, не предусмотрена действующим Гражданским кодексом. Стоимость организации взыскания заложенного имущества, таким образом, может быть сравнима со стоимостью самого имущества. И даже такое эффективное средство обеспечения обязательств, как залог, на практике оказывается для кредитора не столь удобным.

 

3. Роль потребительского  кредитования в развитии экономики  страны и повышения благосостояния  граждан 

3.1 проблемы и пути  их решения в современных условиях

Охарактеризуем проблемы, возникающие  в потребительском кредитовании с точки зрения заемщика.

 

1. Переложение рисков.

На данном этапе проблему собственных  юридических рисков банки решили довольно просто: они переложили свои риски на потребителей за счет повышенных процентов за пользование кредитом. Чем выше риски - тем выше кредитные ставки. Однако в ближайшем будущем мы ожидаем ужесточения борьбы за потребителя, что будет требовать от банков понижения кредитных ставок.

 

2. Информирование заемщика.

Нередко банки прибегают к сложной  системе расчетов процентов, из которой заемщик не может вычислить реальную стоимость кредита. Впоследствии оказывается, что кредит оказался намного дороже, чем предполагал заемщик.

 

3. Некачественный товар.

Товар, приобретенный  в кредит, оказался некачественным. Возврат или обмен такого товара регулируется Законом «О защите прав потребителя». А что делать с кредитом? Кредитные договоры далеко не всегда содержат ответ на этот вопрос.

 

4. Договорные условия для заемщика.

Договор потребительского кредита - это договор присоединения. Банк использует разработанные им формы, в которых заемщику отведена сравнительно невыгодная роль. Банку выгодно получать проценты и невыгодна излишняя свобода заемщика. Поэтому заемщик оказывается лишенным возможности досрочно погасить кредит или потребовать расторжения кредитного договора.

 

Таким образом, после проведенного анализа становится понятно, что в области потребительского кредитования существует ряд неразрешенных  юридических проблем. Эти проблемы связаны с недостаточностью нормативной  базы, отсутствием необходимой правоприменительной практики, а также невысокой пока культурой потребительского кредитования населения.

 

Однако  практика российских банков в этой сфере финансовых услуг вселяет  определенную надежду на то, что  эти проблемы носят временный характер и найдут свое разрешение в недалеком будущем. Как уже было отмечено, ведется законодательная работа по созданию необходимой нормативной базы - закона «О потребительском кредитовании» и закона «О бюро кредитных историй». Усилия по совершенствованию нормативной базы в области потребительского кредита предпринимает также Центральный банк.

 

Темпы роста  объемов потребительского кредита  в России позволяют говорить о  росте доверия населения к кредитным продуктам. Позитивный опыт накапливается и самими банками. Можно надеяться, что указанные факторы в ближайшие годы приведут к созданию в России стабильного рынка потребительского кредита.

На сегодняшний день потребительское кредитование охватило всю территории нашей страны. Что  говорит о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны.

Проводя анализ развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные  черты.

К положительным можно отнести:

– получение банками стабильно высокой прибыли;

– увеличение объема продаж торговыми  организациями и автосалонами;

– увеличение покупательской платежеспособности;

– увеличение клиентской базы, как  для банков, так и для торговых организаций;

К отрицательным:

– повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;

– значительные переплаты за товар, который покупает клиент;

Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет для экономики страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных. Однако, сохранение потребительского кредитования в тех формах, которые оно носит сейчас весьма проблематично. Следующим этапом (который начал реализовываться уже сейчас) станет нецелевое кредитование при помощи пластиковых карт.

Сейчас формы подобного кредитования в России существуют, однако не пользуются большой популярностью. В первую очередь это связано, с неразвитостью инфраструктуры принятия пластиковых карт к оплате (небольшое количество POS-терминалов, импринтеров, банкоматов). А во-вторых, для получения подобных кредитов банки требуют с заемщиков дополнительные подтверждения платежеспособности.