Роль потребительского кредитования в развитии экономики страны и повышения благосостояния граждан

 

           Учитывая трудоемкость работы с вторичными источниками и длительность процедур включения их в реальный механизм погашения банковской ссуды, основной акцент при решении вопроса о возможности выдачи ссуды следует отводить первичному источнику - доходу. Если возникает серьезное сомнение в реальности использования дохода в качестве основного источника погашения ссуд, в выдаче ссуды лучше отказать. Вторичные источники лишь подкрепляют первичный, но не заменяют его. В то же время финансово устойчивые предприятия, являющиеся постоянными клиентами банка, могут кредитоваться на доверии.

 

Как правило, каждый банк использует свои инструменты воздействия на должников, причем рассматривает их в качестве коммерческой тайны. Тем не менее в их действиях обнаруживаются, конечно, и общие закономерности, или правила. Ниже будут показаны основные из таких правил.

 

1. Банк старается иметь дело с теми, кого он давно знает. Этот и следующие несколько пунктов однозначно свидетельствуют: систему обеспечения возвратности ссуд следует формировать с таким расчетом, чтобы она работала не только после того, как наступил срок возврата кредита, но главным образом до принятия решения о выдаче кредита.

2. Банк ограничивает сроки кредитования. Расчет достаточно прост: чем короче этот срок, тем ниже при прочих равных условиях уровень риска. Сейчас российские банки стремятся ограничить указанный срок 6 - 12 месяцами.

 

3. Банк постепенно развивает свои кредитные отношения с клиентами, включая и тех с которыми он уже работает. На малых кредитных суммах можно вполне оценить клиента за несколько месяцев. Оценить его добропорядочность, аккуратность, грамотность. Проследить, с какого рода контрагентами он имеет дело, насколько аккуратен в выплате налогов, в оформлении платежных документов. Убедиться в его грамотности в юридических нюансах.

 

Для этого банк, в частности, организует свою службу экономической безопасности, которая в данном случае работает в упреждающем режиме.

 

4. Банк по возможности формализует процессы выдачи кредитов. Это предполагает разработку соответствующих процедур, пакетов документов, требуемых от заемщиков, критериев удовлетворения кредитных заявок.

 

5. Банк добивается, чтобы максимальное число кредитов имело обеспечение в той или иной форме, при этом по возможности широко дифференцируя условия кредитования разных клиентов (в зависимости от обеспечения кредита, надежности клиента, целей, объемов, сроков кредитования и других обстоятельств).

 

Работу с заемщиками облегчает разработанный в банке пакет документов, которые, например предприятие, обратившееся за кредитом, должно предоставить банку. В их числе устав, свидетельство о регистрации, финансовые документы, документы подтверждающие цель кредитования (проекты, контракты, договоры), источники погашения кредита, эффективность кредитования.

 

Кредитные заявки рассматриваются  с применением специальных методик  расчета оборачиваемости и окупаемости  средств. Обеспечением кредита может  быть ликвидный товар, имущество, валютные денежные средства. Принимается в качестве гарантии и поручительство какого-либо крупного банка. Должна быть разработана форма такого договора поручительства для предприятий, не являющихся клиентами банка, а также для тех, кто обращается за кредитом впервые и не располагает собственным имуществом для его обеспечения.

 

Банками широко практикуется знакомство с предприятием, осмотр на месте  товаров, офисов, складских помещений, торговых залов, проверка наличия товаров  и имущества, которые предоставляются в залог.

 

Целевое использование кредита  легче проследить, если одним из условий его предоставления является открытие заемщиком счета в банке.

 

6. Банк активно воздерживается от принятия в качестве обеспечения своих кредитов неликвидного товара или иного подобного имущества, сомнительных ценных бумаг (непокрытых банковских аккредитивов, неакцептованных векселей и т.п.).

 

7. Банк страхует выдаваемую ссуду (и, возможно, проценты по ней). При этом предпочтителен трехсторонний договор между банком, заемщиком и страховщиком (либо четырехсторонний, если в сделке участвует и лицо, чьи деньги банк только переводит заемщику).

 

8. Банк включает в кредитный договор арбитражную оговорку о том, что в случае возникновения спора между участниками он передается на разрешение арбитражному суду.

 

9. На последних этапах кредитного процесса, когда срок возврата кредита подходит или уже наступил, банк активно использует свою службу экономической безопасности, которая должна действовать жестко, но в рамках законности, доводя дело при необходимости до суда.

10. Ответственный банк аккуратен в оплате своих долгов, пунктуален в возврате взятых им кредитов, не удерживает в своем обороте чужих средств, не препятствует законным проверкам своей деятельности со стороны компетентных органов.

2. Основные проблемы  потребительского кредитования  в современных условиях

2.1 особенности современной  системы кредитования 

             Особенность современной системы кредитования состоит в её зависимости от ресурсов и от экономических нормативов, установленных центральным банком. Ещё до 1991 года единственным нормативом, определяющим границы кредитования банком его клиентуры, являлся лимит кредитования. Значительная часть кредитов, выдаваемых местными банками, не лимитировалась вовсе.

Важным признаком современной системы кредитования является договорная основа кредита. Все вопросы, возникшие по поводу кредитования, решаются непосредственно между банком и заемщиком. Согласно договору каждая из сторон принимает на себя определенные обязательства. Обладает определенными правами по контролю за соблюдением договорных условий.

             Существенным признаком сложившейся системы кредитования явился её переход от кредитования объекта к кредитованию субъекта. Ранее действовавшая схема кредитования отдавала предпочтение объекту кредитования. Новая система кредитования базируется на традиционных общих и специфических принципах, в том числе срочности и обеспеченности; учитывается также платный характер кредита. Вместе с тем содержание ряда из них существенно изменилось. Изменения коснулись такого общего принципа, как дифференцированность кредитования. Известно, что еще несколько лет назад существовала категория хорошо и плохо работающих предприятий, к кредитованию которых применялся дифференцированный режим. В основе оценки предприятия лежала степень выполнения им основных плановых показателей. Сложившаяся в настоящее время система, как отмечалось, учитывает кредитоспособность клиента, снижающую риск несвоевременного возврата кредита. В целом можно предположить, что в значительной степени изменившаяся система кредитования предприятия позволит её оценить как модель, в большей степени соответствующую рыночным отношениям, переходу от централизованных к децентрализованным методам управления экономикой.

              В рыночных условиях хозяйствования основной формой кредита является банковский кредит, т.е. кредит, предоставляемый коммерческими банками разных типов и видов. Субъектами кредитных отношений в области банковского кредита являются предприятия и организации, население, государство и сами банки. Как известно, в кредитной сделке субъекты кредитных отношений всегда выступают как кредиторы и заемщики.

Кредиторами являются лица (юридические и физические), предоставившие свои временно свободные средства в распоряжение заемщика на определенный срок.

Заемщик - сторона кредитных отношений, получающая средства в пользование (в ссуду) и обязанная их возвратить в установленный срок. Что касается банковского кредита, то субъекты кредитных сделок здесь обязательно выступают в двух лицах, т.е. как кредитор и как заемщик. Это связано с тем, что банки работают в основном на привлеченных средствах и, следовательно, по отношению к предприятиям и организациям, населению, государству - владельцам этих средств, помещенных на счетах в банке, выступают в качестве заемщиков. Перераспределяя сосредоточенные у себя ресурсы в пользу нуждающихся в них, банки выступают как кредиторы. То же самое наблюдается и относительно другой стороны кредитных сделок - населения, хозяйства, государства; помещая на счетах в банке свои денежные средства, они выступают в роли кредитора, а испрашивая ссуду, превращаются в заемщиков.

 

Кредитование в России продолжает достаточно быстро развиваться. В августе 2012 года объем кредитного портфеля российских банков по сравнению с предыдущим месяцем вырос более чем на 600 млрд руб. или на 1.9%. Всего с начала года кредитный портфель банков вырос почти на 3.5 трлн руб. или на 12% до 32.2 трлн руб. на 1 сентября 2012 года. Высокие темпы роста кредитования во многом связаны с ростом потребительских расходов на товары длительного пользования (автомобили, техника). В первой половине 2011 года, когда проблем с ликвидностью у банков не было, среднемесячные темпы прироста кредитного портфеля были еще выше. 

В последние месяцы темпы роста кредитования физических лиц фактически в два раза превышают темпы роста объема кредитного портфеля юрлиц. По итогам августа объем кредитного портфеля физлиц у российских банков вырос на 3.6% до 7.0 трлн руб. на 1 сентября 2012 года. При этом кредиты нефинансовым организациям увеличились за август лишь на 2.1% или на 397 млрд руб. Всего за восемь месяцев 2012 года кредитный портфель физлиц вырос на 26.1%, а юрлиц – на 9.4%. Таким образом, в 2012 году более 40% прироста кредитного портфеля приходится на кредитование населения. Все это приводит к тому, что доля кредитов физических лиц в структуре ссудной задолженности продолжает увеличиваться и устанавливает новые рекорды. На 1 сентября доля ссуд физических лиц в суммарном объеме кредитного портфеля российских банков составила 21.7%, что перекрыло рекорд, установленный в начале августа. 

Динамика на рынке кредитных  ресурсов в ближайшее время может  измениться из-за роста процентных ставок. В частности в последнее  время наметилась явная тенденция роста стоимости розничных кредитов. Так, например, в сентябре лидер российского банковского сектора, Сбербанк, объявил о значительном повышении (примерно на 2 процентных пункта) ставок по кредитам физлицам, что, по мнению экспертов РИА Рейтинг, окажет заметное влияние и на уровень предлагаемых ставок другими игроками. Поэтому уже в ближайшие месяцы можно ожидать заметного сокращения темпов кредитования физических лиц из подорожания кредитных ресурсов. 

Еще одной особенностью последнего времени стало то, что основной вклад в формирование кредитной  активности в РФ вносят преимущественно  крупнейшие банки страны. В целом  для российского высококонцентрированного банковского сектора характерно заметное доминирование крупнейших банков, однако, как правило, до последнего времени находились «возмутители спокойствия»  и среди средних небольших банков, которые составляли заметную конкуренцию крупным кредитным организациям. В августе 15 крупнейших банков обеспечили порядка 80% прироста кредитного портфеля, хотя на них приходится менее 70% суммарного объема кредитного портфеля. 

Для выяснения ситуации в отдельных  банках эксперты Рейтингового агентства «РИА Рейтинг» подготовили очередной рейтинг банков России по объему кредитного портфеля по состоянию на 1 сентября 2012 года. В рейтинге представлены данные по 892 банкам России, которые опубликовали свою отчетность согласно форме №101 на сайте ЦБ РФ в соответствии с Указанием Банка России № 192-У и Письмом Банка России № 165-Т. Методика рейтинга предусматривает агрегирование данных оборотных ведомостей банков.

По расчетам экспертов РИА Рейтинг, в августе 2012 года у 572 банков наблюдался рост объема кредитного портфеля, то есть порядка 65% банков демонстрировали положительную динамику в последний календарный месяц лета. По сравнению с июлем ситуация несколько улучшилась, так как тогда доля банков с положительной динамикой была меньше – 60%, а с отрицательной – соответственно больше (40% в июле против 35% в августе). В целом, начиная со второго квартала текущего года, рост кредитного портфеля стал наблюдаться у более широкого круга банков, однако большая часть небольших банков демонстрирует совсем незначительный рост.

Обращаясь к динамике отдельных  банков, можно отметить, что наилучшие  темпы роста в августе 2012 года в абсолютных величинах продемонстрировал Сбербанк. Его кредитный портфель за месяц увеличился на 157 млрд руб., или на 1.6%. Таким образом, в относительных величинах рост был невысоким, а значительный абсолютный прирост объясняется размерами банка. Всего на 1 сентября 2012 года кредитный портфель Сбербанка превысил 9.7 трлн руб., и, вполне вероятно, уже в этом году кредитный портфель ведущего банка страны преодолеет уровень в 10 трлн руб. Для сравнения еще совсем недавно, в 2007 году, суммарный кредитный портфель всех российских банков был меньше это величины. В августе у Сбербанка 46% прироста пришлось на кредитование физических лиц, а 54% на рост объема кредитного портфеля нефинансовых организаций. 

Вторым по абсолютной динамике ссудного портфеля по итогам августа года стал Банк ВТБ, у которого объем кредитного портфеля на 1 сентября 2012 года составил 2.87 трлн руб., что на 72 млрд руб. и на 2.6% больше, чем на 1 августа 2012 года. Банк Москвы продемонстрировал третий результат – прирост кредитного портфеля на 65 млрд руб. или на 7.3% в относительных величинах. Таким образом, Банк Москвы в последнее время понемногу возвращает себе потерянные позиции, при этом основной прирост кредитования у этого банка приходится на межбанковские кредиты и приобретения прав требования по договорам на предоставление (размещение) денежных средств. 

Наилучшую относительную динамику среди ста крупнейших банков продемонстрировал  ЗАО "КОММЕРЦБАНК (ЕВРАЗИЯ)", у  которого кредитный портфель за август увеличился на 41% до 27.6 млрд руб. Такой  рост позволил банку добиться заметного прогресса в рейтинге – по сравнению с результатом на 1 августа 2012 года ЗАО "КОММЕРЦБАНК (ЕВРАЗИЯ)" переместился на 27 мест, и по состоянию на 1 сентября 2012 года находится на 94-й строчке рейтинга. Кроме того, высокие темпы роста кредитного портфеля наблюдались и у других банков с иностранным участием: "Натиксис Банк (ЗАО)" рост за август 37%, "Королевский Банк Шотландии" ЗАО – 33%, ООО "Эйч-эс-би-си Банк (РР)" – 26%. Таким образом, все четыре банка из первой сотни с наивысшими темпами прироста в августе – это дочки иностранных банков, которые ориентированы на работу с фондовым рынком и на рынке межбанковского кредитования. 

В числе тридцати крупнейших банков по объему ссудного портфеля наилучшую  динамику по итогам августа продемонстрировали "НОМОС-БАНК" (ОАО) рост на 9.6% или на 36 млрд руб., ОАО "Нордеа Банк" – на 9.1% или на 20.7 млрд руб. и ООО "ХКФ Банк" – на 8.8% или на 15.5 млрд руб. Примечательно то, что среди крупнейших банков с наилучшей относительной динамикой два банка специализируются на кредитовании юрлиц и только один – на кредитовании розничных клиентов, таким образом, высокие темпы роста можно демонстрировать не только кредитуя физических лиц.