Роль потребительского кредитования в развитии экономики страны и повышения благосостояния граждан

Как свидетельствует практика, в  настоящее время основными факторами, которые современные коммерческие банки учитывают при установлении процентных ставок по кредитам, являются следующие:

·  величина базовой процентной ставки по ссудам, предоставляемым коммерческим банкам Центральным банком РФ;

·  средняя процентная ставка по межбанковскому кредиту;

·  средняя процентная ставка, уплачиваемая банком своим клиентам по депозитным счетам различного вида;

·  структура кредитных ресурсов банка;

·  спрос на кредит со стороны хозяйствующих субъектов;

·  стабильность денежного обращения, уровень инфляции.

 

         В настоящее время платность кредита означает для банка получение прибыли: ставка по кредиту должна покрывать расходы банка по привлеченным средствам, другие затраты и обеспечивать процентную маржу. Разница между ценой размещенных и привлеченных средств составляет экономический смысл деятельности коммерческого банка, причем прибыль его формируется, в основном, за счет дохода от кредитных операций. Для стабильной деятельности банка необходимо, чтобы было соблюдено оптимальное соотношение «доходность - риск - ликвидность». Прибыль важна не сама по себе, а за счет каких источников (стабильных или нестабильных) она получена, учтен ли риск вложений, обеспечена ли ликвидность банка. Вот почему в условиях рынка ставки по долгосрочным кредитам стали устанавливаться на более высоком уровне, чем по краткосрочным, а не наоборот, как было прежде.

Для заемщика платность кредита  означает заинтересованность в эффективном использовании собственных и заемных средств и соблюдении установленных сроков кредитования. Принцип обеспеченности кредита выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии.

В современном банковском кредитовании под обеспечением кредита понимается, что реализация этого обеспечения должна стать вторым источником погашения кредита в случае невыполнения заемщиком своих обязательств по погашению кредита в денежной форме.

 

       С развитием рыночных отношений расширилось само понятие «обеспечение»: помимо твердого залога в банковской практике может использоваться товар или ценности в обороте (неснижаемый остаток), а также гарантии и поручительства юридических и физических лиц, в том числе банков.

 

        Вместе с тем обращает на себя внимание некоторое противоречие в трактовке понятия «обеспечение» по ГК РФ, Федеральному закону «О банках и банковской деятельности» и тем, которое дается в Инструкции ЦБ РФ от 30.06.97 №62А «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам», где под обеспечением кредита понимается только залог.

 

         Обеспечение обязательств по ссуде предусматривается в заключаемом сторонами договоре обеспечения, который является неотъемлемой частью кредитного договора и подписывается раньше кредитного договора. То есть обеспечение представляет собой предмет отдельного договора, предусматривающего права и обязанности сторон, вытекающих из сделки по обеспечению.

 

         Дифференцированность кредита означает, что коммерческие банки подходят к вопросам кредитования заемщиков в индивидуальном порядке. В административной экономике данный принцип не имел своего четкого выражения, так как условия кредитования различных предприятий и организаций существенно не отличались. В современной банковской практике дифференциация означает различные условия кредитования, схемы и формы кредитов и индивидуальный подход к заемщику при выдаче и обслуживании кредита на основе определения кредитоспособности заемщика.

Роль потербительского кредита заключается в том, что он очень сильно стимулирует эффективность труда. То есть, получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчет необходимых  товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый взявший в кредит старается не потерять свое рабочее место. Только так клиент банка может быть уверенным в возможности выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами как платежеспособное и добросовестное лицо для дальнейших связей.

Важно также заметить, что потребительский  кредит уменьшает текучесть кадров, так как вынуждает людей как  можно крепче держаться за своё рабочее  место и опять же не потерять свою работу, чтобы оставаться платежеспособным и иметь возможность выплатить долг перед банком. Уменьшение текучести кадров  благоприятно влияет на экономику страны. Таким образом, можно отметить, что потребительский кредит является  сильным фактором подъема народного благосостояния.

Но следует учесть, что “потребительский кредит, временно форсируя рост производства и создавая видимость высокой конъюктуры, в итоге может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов”.

Потребительский кредит существует в  двух формах:

- прямой потребительский кредит - без посредничества торговых  фирм, например, в виде кредитных  карт, платежных карт;

- с поручительством торговых  фирм - банк заключает договор  с торговой фирмой о кредитовании  ее покупателей, а фирма берет на себя поручительство по долговым обязательствам покупателей-заемщиков перед банком и заключает договор с покупателями об условиях кредита, погашаемого частями. Эти договоры передаются банку, который выплачивает фирме 80-90 % суммы кредита, а остальную часть зачисляет на особый - блокированный счёт. Покупатель погашает кредит по частям, купленные им в кредит товары служат обеспечением платежа. В случае непогашения в срок кредита соответствующие суммы взыскиваются банком с блокированного счёта. То есть, часть общей суммы кредита – 10-12% -зачисленная банком на блокированный счет, является гарантией погашения кредита в срок.

Классификация потребительских кредитов может быть проведена по нескольким признакам, например, по объекту кредитования, субъектам кредитования, по срокам кредитования, по обеспечению и методу погашения, по условиям предоставления, по методу взимания процентов.

Рассмотрим подробнее классификацию  по каждому из приведенных признаков. 

По объектам кредитования потребительские кредиты можно подразделить на кредиты

• На неотложные нужды
• Под залог ценных бумаг
• На строительство и приобретение жилья
• На капитальный ремонт домов, их газификацию, присоединение к сетям водопровода и канализации
• На обучение
• На медицинские услуги
• На покупку автотранспорта
• На установку телефона

По субъектам кредитования существуют потребительские кредиты, предоставляемые

• банком
• торговыми организациями
• частными лицами (так называемые частные потребительские ссуды)
• учреждениями небанковского типа - ломбарды, пенсионные фонды и т.д.
• потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

По срокам кредитования потребительские кредиты делят на

• краткосрочные - от 1 дня до 1 года
• среднесрочные – 1-5 лет
• долгосрочные – свыше 5 лет.

По обеспечению потребительские кредиты бывают обеспеченные (залогом, гарантиями.ю поручительствами) и необеспеченные (бланковые). Обеспечение не гарантирует погашения кредита, но значительно снижает риск его невозврата.

По методу погашения  различают

• Кредит с разовым погашением (noninstallment). Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).
• Кредит с рассрочкой платежа (installment), погашение задолженности по кредиту и процентов осуществляется единовременно. Кредиты с рассрочкой делятся на равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа  меняется) [28].

По условиям предоставления различают кредиты разовый и возобновляемый (револьверный).

По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом:

• ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления;
• ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;
• ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).

Существует также такое  понятие как ссуда с аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.

Потребительский кредит может быть представлен следующими видами: покупка  в рассрочку, кредитные  и расходные  карточки, автоматически возобновляемые ссуды, персональные ссуды.

Потребительский кредит в товарной форме предоставляется преимущественно  при продаже предметов длительного  пользования – автомашин, холодильников, радиоприёмников, телевизоров, мебели – такой вид кредита называется покупкой в рассрочку. Этот вид кредита имеет свои плюсы, а именно:

+ форма оплаты позволяет осуществлять  расходы в то время, когда  доходы ещё не поступили, что,  несомненно, очень удобно для  многих потребителей при покупке  товаров длительного пользования;

+ этот вид кредита  позволяет  покупать товары и оплачивать услуги в течение более продолжительного периода, чем нормальный интервал между денежными поступлениями;

+ позволяет клиенту приобретать  материальные финансовые активы  со стоимостью, превышающей сумму,  которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений.

Однако те же причины могут быть приведены в случае решения клиента  получить товары, используя персональную ссуду, банковский овердрафт или  кредитную карточку. Сейчас даже появилась  новая форма покупки в рассрочку – это соглашения банков с торговыми фирмами, по которым последние продают товары в кредит клиентам банков, причём банки сразу выплачивают фирмам наличные деньги на сумму проданных товаров, а покупатели постепенно погашают кредит банкам.

Кредитные карточки, например, такие как, Visa и Mastercard выпускаются банками, но многие строительные общества и финансовые дома тоже выпускают свои кредитные карточки, например, American Express выпускает свою собственную карточку Optima.

Кредитные карточки получили свою популярность по многим причинам.

1)Прежде всего это оплата  кредитной карточкой делает клиента   независимым от наличных денег,  поскольку везде, где бы он  ни находился, сможет оплатить  стоимость товара или услуг,  не имея при этом в кармане  наличных. Нет необходимости, выезжая в деловые поездки или в отпуск запасаться в большом количестве наличными деньгами, т.к. кредитные карточки, такие как Visa и Mastercard акцептируются примерно в 220 государствах, в 11 млн. пунктах.

2) Потеря карточки  не означает  потери наличности, так как в этом случае при извещении о потере банка, клиент может быть уверен, что с его счета деньги не исчезнут.

3) В отношении совершенных карточкой  покупок клиент  получает один  раз в месяц подробный обзор. 

4) Если клиент нуждается в наличных деньгах, то он сможет их получить в ближайшем круглосуточном банкомате. Но это не совсем выгодный, хотя и удобный способ получения денег, так как на выдачу наличными введен налог.

Термин «расходные карточки» распространяется на карточки American Express и Diner’s Club. Как средство платежа они очень похожи на кредитные карточки, выпускаемые в обращение банками. Однако между ними существуют различия:

Характеристика	Кредитная карточка	Расходная карточка
Расходы	Выпускается бесплатно или за ежегодный членский взнос.	Уплата вступительного взноса + ежегодный  членский взнос.
Платёж	Ежемесячно или частями. Кредитный  период может достигать двух месяцев.	Весь остаток должен быть использован  в течение месяца. Не допускается  никакого срока одолжения кредита после наступления срока оплаты.

 

В настоящее время в США стал применяться потребительский кредит в виде сочетания текущих счетов с продажами в рассрочку –  “автоматически возобновляемый кредит”. Сущность этого способа сводится к тому, что банки на основе изучения платежеспособности заемщика определяют максимальную сумму возможной ему задолженности. Установленный банком лимит кредитования периодически пересматривается с учетом его платежеспособности. Клиент также получает процент в то время, когда счет не выходит за рамки кредита. Счет по автоматически возобновляемому кредиту облагается налогами. Их также возможно выплачивать с помощью текущего счета клиента.

Следующий вид потребительского кредита  – персональная ссуда.

За исключением покупки дома (предоставление средств для покупки недвижимости или связующих ссуд) и завещанных ссуд, персональные ссуды обычно берутся для приобретения потребительских товаров длительного пользования (например, мебели), покупки машины, празднования торжеств, проведения отделочных работ в доме, оплаты личного образования. В случае обращения за персональной ссудой заeмщику обычно достаточно внести 1/5 или 1/3 стоимости, хотя на это не существует каких-либо твердых правил. Источником оплаты служит регулярный доход клиента. Туда же включаются эксплутационные и ремонтные расходы по тем покупкам, которые клиент собирается сделать. Срок предоставления ссуды зависит от цели, ради которой берется ссуда.