Рынок банковских услуг

      В период капиталистического производства основным средством, удовлетворяющим потребность экономических агентов в сохранности и капитализации стоимости, стали депозитные продукты. На наш взгляд, депозитные продукты выражают отношения по поводу суммы вкладчика, доверенной банку или другому посреднику на различных, с точки зрения сроков, изъятия, вознаграждения и т.д., условиях. С точки зрения сроков депозиты подразделяются на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. По критерию изъятия делятся на депозиты с уведомлением об изъятии вклада за определенный период времени или без уведомления, т.е. по требованию. По уровню ликвидности выделяются транзакционные депозиты, сберегательные и инвестиционно-накопительные.

      В условиях финансовой экономики воспроизводство  нацелено на создание финансовых инноваций. Финансовой экономике характерен второй и третий уровень производности, а также разделение функций по управлению активами и рисками. В банковском деле появляются вторичные производные, комплексные продукты. Отметим, что вклады «на хранение» и «вклады в рост», несмотря на свое разнообразие, постепенно теряли привлекательность, не имея вторичного рынка. Это стало импульсом к производству банковских депозитных обязательств  с производными рынками обращения. Банковские депозитные титулы дали возможность иметь отношения по вкладам, не будучи постоянно привязанным, к «своему банкиру», но, в то же время, не порывая с ним отношений. С этого момента депозитные продукты уже различаются как первичные и производные. Появление последних, с одной стороны, открывает доступ другим финансовым посредникам к депозитному рынку, а, с другой, - создает серьезную конкуренцию банковскому бизнесу со стороны небанковских посредников.

      Современные депозиты подразделяются на управляемые и неуправляемые, в зависимости от возможности банка контролировать и регулировать движение денежных средств вкладчиков. К управляемым депозитным обязательствам относятся сберегательные вклады, срочные депозиты, сделки РЕПО, займы через дисконтное окно ЦБ, покупка федеральных фондов и др., т.к. их движение банк может контролировать перманентно. Что касается продуктов, по требованию которых выпущенным обязательством управляет клиент, а банк в любой момент лишь выполняет его требование, то они относятся к типу не управляемых депозитов (транзакционные счета, сберегательные счета на сберкнижке с выпиской счета, счета денежного рынка). Данная группа банковских депозитов отличается большим разнообразием и высокой динамичностью. Львиную долю в ее составе занимают транзакционные счета, характеризующиеся значительной непредсказуемостью и опасностью «набега» вкладчиков, а также высокими операционными издержками, небольшой доходностью, низким уровнем оседания вкладов./4/

      Транзакционные  счета, наряду с хранением текущей  ликвидности, являются инструментом осуществления  платежей со счета на счет. При этом открытие счета стало основой  новых динамичных и многообразных отношений банка и клиента.

      Заметим, что если у истоков банковского  бизнеса открытие счета в банке  выражало лишь отношения хранения денежных средств, то в современную эпоху - это предпосылка для инкассо, перевода, платежа, клиринга, позволяющего осуществлять взаимные платежи агентов денежного рынка через компенсацию обязательств. К тому же, банковский счет выражает отношения кредитора и заемщика, являясь титулом кредита.

      Следовательно, с учетом динамичности и многообразия отношений, возникающих при открытии счета в банке, можно констатировать, что банковский счет - это рамочное соглашение по которому банк обязуется предоставить владельцу счета совокупность услуг. Мотивом для открытия счета может быть, с одной стороны, потребность клиента в хранении, переводе, инкассо, инвестировании, выплате и т.д., с другой, - его обязанность иметь счет в банке в качестве хозяйствующего субъекта. Открытие счета требует заключения соглашения банка и агента, в котором определяются их отношения, режим работы счета и др. условия.

      Началом нового витка эволюционных изменений  в банковском деле стало появление банковских переводов. С точки зрения применяемой технологии он может выступать в качестве классических безналичных расчетов и электронных средств платежа. Инициатива о переводе может исходить и от плательщика, и от получателя денег. При этом плательщик выписывает поручение, а получатель - требование банку о переводе денег со счета плательщика на счет получателя. В соответствии с классификацией ОЭСР, проведенной в 1983 году различаются дебетовые и кредитовые банковские переводы.

      При дебетовом переводе инициатива начала процедуры оплаты принадлежит продавцу товара, который желает получить причитающуюся ему сумму платежа раньше, чем она будет взыскана со счета плательщика. В данной ситуации для инкассации платежа он либо передает банку акцептованный плательщиком вексель, чек или получит право производить регулярные снятия денег с его счета. При кредитовом переводе инициатива процедуры оплаты в банке принадлежит плательщику, который дает распоряжение банку посредством чековых приказов, дебетовых и кредитовых требований-поручений (авизо), клирингового счета кредитовать счет получателя. При этом сумма платежа сначала списывается со счета плательщика, а затем переводится на счет получателя.

      Современные банки для перемещения денег используют не только бумажные носители, но и компьютерные технологии, в результате чего возникают электронные банковские продукты, которые зачастую называют электронными деньгами. Электронные платежные продукты широко представлены кредитными и дебетовыми пластиковыми карточками. Они выступают многоцелевым инструментом кассового, кредитного обслуживания. Платежные карточки иногда называют аккредитивом, объединяющим платеж и снятие со счета. Кроме этого, они являются инструментом гарантии чеков, дублируя классический платежный инструмент. В последнее время пластиковые карточки сочетаются с дополнительными услугами (страхование, гарантии, скидки).

      Таким образом, рассмотрев развитие банковских продуктов в историческом разрезе можно сделать вывод о том, что предоставляя депозитные, расчетные, платежные, кредитные услуги на денежном рынке, банки уже частично становятся партнерами предприятий - производителей «новой стоимости». Банк становится не просто хранителем ликвидности, но и общественным кассиром, организатором переводов, эмитентом и мультипликатором платежных инструментов. Обострившееся противоречие между ликвидностью и доходностью, на возросшую конкуренцию на рынке ликвидности обусловило такие новации денежного рынка как нау-счета, счета ATS, счета OOU, пластиковые карточки и др. Этому способствовало развитие информационных банковских технологий, переход к онлайновым средствам связи, применение магнитных карточек и снабжение их микропроцессором. Переход к новым продуктам усилил потребность в сопряженных услугах.

      Появление новых потребностей и продуктов, усиление активности домохозяйств и другие явления существенно трансформировали банковский бизнес на денежном рынке. Восходящая тенденция при поступательном развитии экономики обеспечивает необходимые условия для реализации его продуктов. В условиях экономического спада денежный рынок замыкается на интересы выживания, активизируются потенциально заложенные в банковском деле нисходящие трансформационные процессы.

1.3 Общая характеристика Сбербанка России 

     Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России) создан в форме акционерного общества в соответствии с Законом РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР» от 2 декабря 1990 года. Учредителем Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации (Банк России).

     Сбербанк России входит в банковскую систему Российской Федерации и в своей деятельности руководствуется законодательством Российской Федерации, нормативными документами Банка России, Уставом Сбербанка России.

     Все внутренние инструкции и иные нормативные акты Сбербанка России не могут противоречить действующему в Российской Федерации законодательству, нормативным документам Банка России, Уставу Сбербанка России, а также положениям Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

     В соответствии с положениями закона «О банках и банковской деятельности» основной целью деятельности кредитной организации является извлечение прибыли, а банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических лиц и юридических лиц.

     Все операции по обслуживанию клиентов, выполняемые Сбербанком России, соответствуют перечню операций и сделок, которые имеет право выполнять банки.

     Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

     Все банковские операции осуществляются в рублях и в иностранной валюте (доллары США и евро) в соответствии с лицензией Банка России, перечень иностранных валют, с которыми работает банк, определяется им самостоятельно. В лицензии указываются банковские операции, на осуществление которых банк имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться. Лицензия на осуществление банковских операций выдается без ограничения сроков ее действия.

     Вкладчиками банка могут быть граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства. Вкладчики свободны в выборе банка для размещения во вклады принадлежащих им денежных средств и могут иметь вклады в одном или в нескольких банках. Вкладчики могут распоряжаться вкладами, получать по вкладам доход, совершать безналичные расчеты в соответствии с договором.

     Сбербанк России в соответствии с положениями закона «О банках и банковской деятельности» не отвечает по обязательствам государства и Банка России. Государство и Банк России не отвечают по обязательствам Сбербанка России, если только ими самими не будут приняты на себя такие обязательства.

     Органы законодательной и исполнительной власти и органы местного самоуправления не вправе вмешиваться в деятельность Сбербанка России и его филиалов, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     2. ОБЗОР РЫНКА БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ

     2.1 Кредитование.

     Следом за деньгами изобретение кредита явилось феноменальным открытием человечества. Спасибо, кредиту, сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Граждане воспользовавшись кредитом имеют двойной шанс:

     1) применить способности и полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела;

     2) ускорить достижение потребностей, получить в свое пользование  такие вещи, предметы, ценности, которыми  они не могли бы воспользоваться  в ближайшем будущем.

     Кредит  – основной источник удовлетворения огромного спроса на денежные ресурсы.

     Кредит  оказывает огромное воздействие  на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения  денег. Из-за кредита происходит быстрый  процесс капитализации прибыли  и превращение ее в дополнительный доход. Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряя формирование источников капитала для расширения производства. (1)

     Кредит  выполняет основные две функции:

     - перераспределительная – характерно  распределение стоимости, может  происходить по территориальному или отраслевому признаку.

     - замещение действительных  денег  кредитными операциями – перечисление  денег с одного счета на  другой в связи с безналичными  расчетами за товары и услуги, зачет взаимной задолженности,  перечисление только сальдо взаимных  расчетов дают возможность сократить налично-денежные платежи, улучшить структуру денежного оборота.

     Сбербанк  России предлагает некоторые виды кредитов для физических лиц: 
 

     а) кредиты на приобретение, строительство  и реконструкцию объектов недвижимости;

     б) кредиты на неотложные нужды (приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих  предметов домашнего обихода, хозяйственное  обзаведение, платные медицинские  услуги, приобретение туристических  и санаторных путевок и другие цели потребительского характера).

     в) кредиты на приобретение объектов недвижимости предоставляются на срок до 10 лет.

     г) кредиты на неотложные нужды предоставляются на срок до 3 лет.