Рынок банковских услуг

     д) кредиты предоставляются в рублях или в иностранной валюте.

     Если проанализировать динамику по кредитованию за последние 5 - 6 лет, то представляющий Сбербанком РФ кредиты населению изменились более чем на 90%, да и количество представляемых Сбербанком России кредитов физическим лицам по сравнению с 2006 года увеличилось. Если в 2006 году Сбербанк РФ предоставлял гражданам 12 кредитов, то в 2011 году он предлагает уже 16. И еще появились разновидности уже существующих видов, но с государственным субсидированием (автокредитование и образование). Минувшие в прошлое кредиты: «Пенсионный, «Народный телефон», «Товарный кредит» и др. Зато по жизненно важным для населения страны жилищным кредитам, Сбербанк представляет теперь сразу 7 программ. Выбор программ конечно солидный, и при этом Сбербанк устранил существующую ранее сложность выбора нужной программы кредитования, которая подойдет конкретному заемщику!

     А с февраля 2011 года Сбербанк России запустил новую программу с государственной поддержкой - «Ипотека с государственной поддержкой» в замен программы "Ипотечный стандарт". Кредиты по программе «Ипотека с государственной поддержкой» выдаются на цели приобретения строящихся или построенных жилых помещений у юридических лиц (застройщиков, инвесторов) под пониженную процентную ставку, которая составляет не более 11% годовых после оформления ипотеки жилого помещения.

     Статистика по количеству предлагаемых Сбербанком России кредитов населению на сегодня выглядит так: (3)

 

      Кредиты Сбербанка для физических лиц стали более доступными, условия кредитования более реальные и совпадают с возможностям населения, требования разумные и привлекательные, смягчились  обязательства по обеспечению кредита.

      Получая  кредит не стоит забывать что его нужно возвращать, причем с процентами – это  не безвозмездная дотация из благотворительного фонда. Как правило получаем мы деньги «чужие», а возвращаем свои и по это у некоторых заемщиков возникает желание не возвращать кредит, да еще службе финансовой безопасности любого банка необходимо проверяет благонадежность и финансовую репутацию  каждого клиента, подавшую заявку на получение кредита, с сомнительной репутацией – в кредите будет отказано.

      В кредите будет отказано если:

      1. Заемщик имеет плохую кредитную историю по предыдущим кредитам в любом банке России или неудачно выступил поручителем.

      2. Не истек срок призыва на воинскую службу.

      3. Заемщик не имеет стабильного дохода для возвращения кредита, и непостоянен в своем заработке.

      4. Гражданин прибывающий под следствием или имеет судимость.

      5. Человек находится на учете в наркологическом или психиатрическом диспансере.

      6. Клиент имеет приводы в милицию за правонарушения, пребывания в вытрезвители и экономические преступления.

      7. Характеризуется на работе как необязательный, неуживчивый или неадекватный работник.

      8. Установлен факт предъявления не поддельных документов, либо данные о доходах значительно завышены против реально возможностей.

      9. Недостаточная платежеспособность клиента не позволит выплачивать необходимую сумму кредита с процентами, и др. 

   2.2 Вклады

      ВКЛАД  - денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическим лицом (резидентом или нерезидентом) в целях хранения и получения дохода на условиях, предусмотренных договором банковского вклада.

      Операции  по вкладам в рублях и иностранной валюте совершаются структурными подразделениями, которым такие права предоставлены Положением  о  структурном подразделении Банка.

      Структурные подразделения Сбербанка принимают вклады на условиях  выдачи  по первому требованию (до востребования)  либо на условиях  возврата  по истечении определенного договором срока (срочные вклады).

        Вкладчиками Банка могут быть граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства. Вкладчиками Банка могут быть физические лица, являющиеся резидентами  и нерезидентами.

      Вкладчик  вправе иметь в структурном подразделении  Банка любое количество счетов по вкладам.  Время  нахождения  средств во вкладе  не ограничено.

      Вклады  открываются в рублях и иностранной  валюте.

      Вклады  до востребования открываются в  рублях и в иностранной валюте. Виды иностранных валют, в которых  открываются вклады до востребования,  определяются территориальными банками самостоятельно,

      Срочные вклады открываются в валютах, виды которых определяются Сбербанком России.

      Сбербанком  России в отдельных случаях может  быть принято решение об открытии вкладов в других видах валют.

      Вклады  принимаются без ограничения  максимального размера вносимой суммы, а минимальные размеры  первоначального и дополнительных взносов, а также неснижаемого остатка  по вкладу  устанавливаются  Правлением Банка в зависимости от  вида вкладов.

      За  пользование денежными средствами, находящимися на счете по вкладу, Банк выплачивает доход по вкладу в виде процентов, который зачисляется на счет по вкладу. 

      Проценты  выплачиваются в той валюте,  в которой открыт вклад.

        Размер процентных ставок по  вкладам  устанавливается Правлением Банка.

      В случае, если размер процентной ставки по отдельным видам вкладов в  иностранной валюте определен Правлением Банка в виде минимального и максимального  значений, территориальные банки  устанавливают процентные ставки по таким вкладам для подчиненных структурных подразделений самостоятельно в утвержденных пределах.

      В случае, если Правлением Банка не определены процентные ставки по вкладам, внесенным  в иностранных валютах, отличных от долларов США и евро, то они  устанавливаются территориальными банками самостоятельно, исходя из конъюнктуры валютного рынка.

      Вклады  застрахованы в порядке, размере  и на условиях, установленных Федеральным  законом  №177-ФЗ. [6]

     В соответствии с  законодательством  для работы с вкладами физических лиц банк обязательно включен в систему страхования вкладов, это делает более надёжным операции по открытию вклада во всех банках, не только в крупных государственных банках, но и в небольших частных. Это позволило усилить конкуренцию на рынке предоставления депозитарных услуг населению. Вступление в силу Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ", дающего гарантии на сохранность вкладов населения, положительно отразилось на рынке депозитных вкладов частных лиц. Страховое возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 % суммы вкладов в банке, но не более 700 000 руб. (для страховых случаев). Вклады в иностранной валюте пересчитываются по курсу ЦБ на дату наступления страхового случая. Максимальная сумма компенсации составляет 700 000 руб. по всем вкладам и счетам в одном банке. Вклады в разных банках страхуются независимо друг от друга.

   Кризис 2008 года, рынок не устоял: нестабильность в национальной банковской системе и негативная информация с мировых финансовых площадок нарушили поступательный рост объемов привлеченных банками средств населения. Рынок банковских вкладов впервые за последние четыре года продемонстрировал признаки паники вкладчиков: сентябрьское снижение объемов составило 1,5%

      Счет  по вкладу может быть открыт  путем  внесения наличных денежных средств  или безналичным путем. Безналичным  путем счет по вкладу может быть открыт только при личном присутствии  вкладчика (законного представителя, доверенного лица, вносителя).

      Открытие  счета по вкладу осуществляется:

• самим вкладчиком -  по предъявлении паспорта;
• доверенным лицом вкладчика по предъявлении паспорта и нотариально удостоверенной доверенности, содержащей полномочия на открытие счета. Предъявления паспорта вкладчика не требуется;
• вносителем – по предъявлении паспорта. Предъявления паспорта вкладчика не требуется;
• законным представителем вкладчика:
• родители (усыновители) несовершеннолетнего вкладчика – по предъявлении паспорта, в котором записан ребенок. При отсутствии записи о ребенке в паспорте - свидетельство о рождении ребенка, выданное органом ЗАГС или органами местного самоуправления, наделенными полномочиями по государственной регистрации актов гражданского состояния или консульскими учреждениями (для граждан Российской Федерации, проживающих за пределами территории Российской Федерации). Предъявления паспорта несовершеннолетнего вкладчика не требуется;
• опекуны – физические лица по предъявлении паспорта, решения органа опеки и попечительства о назначении опекуном. Вместо решения органа опеки и попечительства может быть предъявлено удостоверение опекуна, выданное органом опеки и попечительства. Предварительного письменного разрешения органа опеки и попечительства на открытие счета  и паспорта вкладчика не требуется;
• опекуны - юридические лица – представитель организации должен предоставить: паспорт, решение органа опеки и попечительства о помещении вкладчика в государственное учреждение, доверенность, удостоверенную руководителем государственного учреждения, которой ему предоставлены полномочия на открытие счета на имя вкладчика. Если счет открывается непосредственным руководителем организации, то вместо доверенности он представляет документы, подтверждающие его полномочия. Предъявления паспорта вкладчика не требуется;
• приемные родители несовершеннолетнего вкладчика – по предъявлении  паспорта, удостоверения, выданного органом опеки и попечительства о том, что он является приемным родителем, а также  договора о передаче ребенка  на воспитание в приемную семью, заключенного приемными родителями с органом опеки и попечительства, в котором должен быть  указан несовершеннолетний Предъявления паспорта несовершеннолетнего вкладчика не требуется;
• попечители– по предъявлении паспорта, решения органа опеки и попечительства о назначении попечителем. Вместо решения органа опеки и попечительства может быть предъявлено удостоверение попечителя, выданное органом опеки и попечительства. Предварительного письменного разрешения органа опеки и попечительства на открытие счета  и паспорта вкладчика не требуется.

      Вклад “Депозит Сбербанка  России” (в рублях, долларах США, евро)  на 1 месяц и 1 день, 3 месяца и 1 день,  6 месяцев, 1 год и 1 месяц ,  2 года

      Вклад «Депозит» в рублях на 1 месяц  и 1 день, 3 месяца и 1 день,  6 месяцев  введен с 12 января 2004 года постановлением Правления Сбербанка России №166 §2 от 29 декабря 2003 года и до 16 февраля 2006 года действовал на нижеизложенных условиях.

      1.1 Вклад принимается в рублях как наличными деньгами, так и безналичным путем.

      1.2 Срок  вклада – 1 месяц и 1 день, 3 месяца и 1 день,  6 месяцев.               1.3 Минимальная сумма первоначального взноса составляет  1000 рублей.

           1.4  Процентная ставка по вкладу зависит от срока вклада.

          1.5. Процентная ставка является фиксированной, т.е. не подлежит изменению в течение срока  вклада, оговоренного в договоре.

      1.6 Прием дополнительных взносов, а также расходные операции по вкладу не производятся.

      1.7 Проценты причисляются к остатку вклада по истечении основного (пролонгированного) срока.

      1.8 Выплата процентов производится вместе с суммой вклада, при этом договор прекращает свое действие.

      1.9 По вкладу предусмотрена неоднократная пролонгация договора на новый срок до принятия Банком решения о прекращении приема вклада. Пролонгация производится на условиях и под процентную ставку, действующие в Банке по данному виду вкладов на день, следующий за днем окончания очередного срока хранения.

      После принятия банком решения о прекращении  открытия новых счетов по данному  виду вкладов пролонгация не производится. По истечении последнего пролонгированного срока  доход по вкладу исчисляется исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладам до востребования.

      В случае досрочного востребования суммы  вклада в течение основного или  пролонгированного срока доход по вкладу исчисляется исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладам до востребования. [6] 

2.3 Открытие счетов клиентам и расчетные операции                            

      Банковские  счета – счета в валюте Российской Федерации и иностранной валюте и иные счета в банках, открытие договора банковского счета в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, на которые могут зачисляться и с которых могут расходоваться денежные средства организаций и индивидуальных предпринимателей.