Сбалансированность секторов экономики Республики Беларусь

Денежно-кредитная политика в сложившихся условиях была ориентирована на решение задач развития экономики, обеспечение устойчивости белорусского рубля, сохранение финансовой стабильности и снижение внешних дисбалансов. 

Развитие негативных тенденций в экономике  потребовало принятия комплекса оперативных и долгосрочных мер по минимизации и преодолению последствий кризиса. Специфика ситуации, сложившейся в Республике Беларусь, определила характер монетарной политики и антикризисных мер. 

Национальный банк с 2 января 2009 г. осуществил переход к  привязке обменного курса белорусского рубля к корзине иностранных валют (доллар, евро, российский рубль), который позволил существенно повысить гибкость курсовой политики в части реагирования на изменение ситуации на внешних рынках, более взвешенно учитывать колебания курсов основных мировых валют и, следовательно, сглаживать колебания эффективного курса белорусского рубля. В результате обеспечена ценовая конкурентоспособность белорусского экспорта, что в определенной мере компенсировало негативное влияние падения внешнего спроса на отечественную продукцию. 

Внешняя несбалансированность торговых операций и ограничения по ее финансированию привели к необходимости ужесточения монетарной политики. С этой целью были увеличены  ставка рефинансирования и процентные ставки по постоянно доступным инструментам Национального банка, что обусловило повышение процентных ставок на краткосрочном денежном рынке.

Принятые в кризисный период  меры монетарной политики наряду с адекватными мерами бюджетной и макроэкономической политики позволили обеспечить финансовую и макроэкономическую стабильность, сохранить условия для быстрого возврата экономики к высоким устойчивым темпам роста.

По мере выхода мировой экономики из кризиса, постепенного восстановления экономик стран – основных торговых партнеров Республики Беларусь и укрепления позитивных тенденций в экономике и финансовой сфере страны усилилась направленность денежно-кредитной политики на создание благоприятных, стабильных финансовых условий для развития экономики. В 2010 году Национальный банк продолжил постепенное снижение общего уровня процентных ставок.

Кроме того, были реализованы важные меры по формированию основы стабильной работы банковского сектора, в том числе: принят Декрет Президента Республики Беларусь от 4 ноября 2008 г. № 22 ”О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты)“ (Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 2008 г., № 265, 1/10194); увеличен до 25 млн. евро минимальный размер нормативного капитала для действующих банков, привлекающих денежные средства физических лиц во вклады (депозиты); введены дополнительные требования к формированию банками специальных резервов по активам, подверженным кредитному риску.

Возможности наращивания финансового потенциала банковского сектора в значительной мере определялись складывающимися макроэкономическими условиями, эффективностью функционирования секторов экономики, состоянием бюджетной сферы государства.  

За прошедшее пятилетие активы и капитал банков увеличивались темпами, превышающими темпы роста валового внутреннего продукта (далее – ВВП) и инвестиций в основной капитал, возросло доверие к банкам со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков.

В целях повышения эффективности функционирования банковской системы, создания условий для внедрения новых технологий, расширения финансового потенциала банковского сектора, повышения его конкурентоспособности, а также увеличения количества и улучшения качества осуществляемых банковских операций и оказываемых услуг  с 1 сентября 2008 г. был увеличен размер (квота) участия иностранного капитала в банковской системе Республики Беларусь с 25 до 50 процентов.

Либерализация условий привлечения иностранных инвестиций в банковский сектор привела к росту доли иностранных инвестиций в совокупном уставном фонде банков с 9,3 процента на 1 января 2006 г. до 24,02 процента на 1 января 2011 г.

Совокупный зарегистрированный уставный фонд по банковскому сектору за 2006 – 2010 годы увеличился на 9,06 трлн. рублей и на 1 января 2011 г. составил 12,02 трлн. рублей (4 млрд. долларов США в эквиваленте).

Объем нормативного капитала банковского сектора за 2006 год – 2010 годы увеличился в 4,4 раза в номинальном выражении и на 1 января 2011 г. составил 17,63 трлн. рублей. Нормативы достаточности нормативного капитала (не менее 8 процентов) выполнили все банки (фактически на 1 января 2011 г. – 20,45 процента).

Банковский сектор оказывал нарастающую финансовую поддержку реальному сектору экономики. Значительные кредитные ресурсы предоставлялись банками на поддержку инвестиционных проектов, направленных главным образом на модернизацию производства и структурную перестройку экономики. Банки осуществляли кредитную поддержку организаций в ходе реализации государственных программ по развитию приоритетных секторов экономики, в первую очередь строительства жилья, и увеличению производственных инвестиций. Требования банков к экономике увеличились в 7 раз и на 1 января 2011 г. составили 92,88 трлн. рублей. Соотношение требований банков к экономике к ВВП возросло с 20,3 процента на 1 января 2006 г. до 57 процентов на 1 января 2011 г.

Ресурсы банков в белорусских рублях и иностранной валюте за 2006 – 2010 годы увеличились в 6,2 раза и на 1 января 2011 г. составили 127,54 трлн. рублей. Соотношение ресурсов банков к ВВП выросло с 31,5 процента на 1 января 2006 г. до 78,3 процента на 1 января 2011 г.  Однако, несмотря на существенный рост банковского сектора в рассматриваемый период, его масштабы по-прежнему уступают масштабам банковских систем сопредельных стран.

Проводимая денежно-кредитная политика в значительной мере способствовала росту депозитов в банках. За 2006 – 2010 годы общий объем депозитов физических лиц возрос в 4,2 раза и на 1 января 2011 г. составил 22,96 трлн. рублей.

На 1 января 2011 г. банковский сектор включал 31 действующий на территории Республики Беларусь банк и играл доминирующую роль на рынке финансовых услуг. Характерной особенностью институционального развития банковского сектора в 2006 – 2010 годах являлось наличие устойчивой тенденции к изменению структуры собственности: в указанный период насчитывалось 26 банков с участием иностранного капитала, в том числе 9 банков – с 100-процентным иностранным капиталом. 

Институциональное развитие банковского сектора отличали также дальнейшая оптимизация банками филиальной сети, закрытие убыточных филиалов, переход на современные технологии управления.

Качественно улучшился рынок банковских услуг на розничном и корпоративном сегментах банковского рынка, что нашло свое отражение в расширении спектра банковских услуг, повышении их качества и внедрении современных стратегий продаж банковских услуг.

Основной рост кредитной задолженности населения за 2006 – 2010 годы происходил за счет предоставления кредитов на строительство и приобретение жилья. Активно развивались потребительское кредитование населения, кредитование физических лиц в виде предоставления овердрафта с использованием карт-счетов. Банками внедрялись новые виды кредитования на приобретение мобильных телефонов, бытовой и компьютерной техники. При этом использовались скоринг-процессы, позволяющие осуществлять экспресс-кредитование покупателей. Продолжалась работа по внедрению программного обеспечения централизации базы данных клиентов – физических лиц, что способствовало расширению каналов сбыта банковских услуг и продуктов.

Кроме услуг по кредитованию и размещению средств в депозиты население республики активно пользовалось услугами по осуществлению срочных переводов через частные международные, а также внутриреспубликанские платежные системы. 

Благодаря активному развитию SMS-banking, Mobile-banking осуществлялись платежи с карт-счетов посредством мобильной связи. 

В целях совершенствования системы оценки качества обслуживания клиентов многими банками предусмотрены мероприятия по выработке и внедрению единых внутрибанковских стандартов и критериев оказания услуг, введены в действие локальные системы управления качеством розничных банковских услуг. 

Используя передовые информационные технологии, банки совершенствовали стратегию продаж банковских продуктов, расширяли географию их предоставления путем дистанционного обслуживания клиентов, в том числе посредством SMS-banking, Mobile-banking и Internet-banking.

Повышению эффективности продаж розничных банковских услуг банками способствовало применение комплексного обслуживания клиентов (пакета услуг), которое дает банкам возможность перехода на качественно новый уровень отношений с клиентами за счет единовременного предложения на выгодных условиях совокупности наиболее востребованных услуг. 

В 2006 – 2010 годах приняты меры по повышению эффективного, надежного и безопасного функционирования автоматизированной системы межбанковских расчетов (далее – АС МБР), развитию системы безналичных расчетов по розничным платежам, включая расширение использования в безналичном платежном обороте банковских пластиковых карточек. Обеспечено проведение в АС МБР межбанковских расчетов по срочным, несрочным и прочим денежным переводам на основании электронных платежных документов, направляемых банками в систему BISS (Belarus Interbank Settlement System), что позволило сократить бумажный документооборот, увеличить доступность платежных услуг конечным пользователям за счет диверсификации каналов доставки платежных инструкций в банк, ускорить оборачиваемость денежных средств в платежной системе и в конечном счете снизить расходы банков и субъектов хозяйствования, связанные с обработкой бумажных документов. Случаев несанкционированного доступа в АС МБР не допущено.

Продолжались формирование среды добросовестной конкуренции в банковском секторе и создание равных условий для банков независимо от формы собственности.

В течение 2006 – 2010 годов Национальным банком осуществлялись мероприятия по улучшению информационного обеспечения банковской деятельности. В частности, начата публикация абсолютных и относительных показателей внешнего долга Республики Беларусь и ключевых индикаторов, отражающих степень финансовой устойчивости банковского сектора, являющихся необходимыми для анализа инвестиционного климата в Республике Беларусь, формирования международного имиджа страны и, следовательно, привлечения иностранных инвестиций.

Национальный банк продолжил сотрудничество с международными финансовыми организациями. В 2006 – 2010 годах в Республике Беларусь работали технические миссии Международного валютного фонда (далее – МВФ) по вопросам статистики внешнего сектора, процедуры управления кредитным риском в банках, разработки системы макроэкономического стресс-тестирования, подготовки отчета о финансовой стабильности, денежно-кредитной политики и привязки обменного курса белорусского рубля к корзине валют.

Развивалось сотрудничество с Европейским банком реконструкции и развития, центральными банками России, Европы и Азии по ключевым направлениям деятельности.

Работа по совершенствованию стандартов учета и отчетности осуществлялась в рамках корректировки действующих и разработки новых нормативных правовых актов, регламентирующих бухгалтерский учет и составление финансовой отчетности. 

Нормы национальных стандартов финансовой отчетности приведены в соответствие с действующими международными стандартами финансовой отчетности (далее – МСФО), что обеспечивает использование единых методологических подходов к формированию финансовой отчетности.

Однако, несмотря на достигнутые успехи, банковский сектор в 2006 – 2010 годах столкнулся с проблемами, требующими решения. В частности, наблюдалось ухудшение качества активов банков, особенно в кризисный период. За 2006 год – 2010 годы объем проблемных активов увеличился в 6,9 раза (на 2,89 трлн. рублей) и на 1 января 2011 г. составил 3,38 трлн. рублей. Одним из последствий такой динамики проблемных активов стало увеличение их доли в общем объеме активов, подверженных кредитному риску, с 3,12 процента на 1 января 2006 г. до 3,55 процента на 1 января 2011 г.

Существенное влияние на показатели качества активов оказали дополнения и изменения, внесенные в порядок классификации активов, подверженных кредитному риску, постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 23 сентября 2009 г. № 159 ”О внесении дополнений и изменений в постановления Правления Национального банка Республики Беларусь от 28 сентября 2006 г. № 137 и от 28 сентября 2006 г. № 138“ (Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 2009 г., № 240, 8/21468). Вместе с тем внедрение новых принципов указанной классификации активов, в частности совокупного подхода, позволило более точно оценить объем проблемных активов банков. 

Несмотря на принимаемые Национальным банком меры по повышению качества систем риск-менеджмента в банках и разработку нормативных правовых актов и рекомендаций по построению систем управления и оценки банковских рисков с учетом рекомендаций Базельского комитета по банковскому надзору, банковскому сообществу не удалось полностью создать и внедрить более совершенные принципы управления рисками.

Недостаточное развитие в 2006 – 2010 годах получил финансовый рынок страны. Расширение объемов рынка государственных ценных бумаг, выпуска корпоративных облигаций банков осуществлялось без должного развития других финансовых институтов, например страховых и инвестиционных компаний, накопительных пенсионных фондов. По этой причине сохранялась высокая финансовая нагрузка на банковский сектор, тогда как развитая финансовая система является важным институциональным компонентом экономики, обеспечивающим аккумулирование долгосрочных источников финансирования и позволяющим легче абсорбировать внешние шоки. Разнообразие структуры финансовых посредников и финансовых инструментов повлечет за собой «удлинение» сберегаемых денег, инвестируемых в экономику. Поэтому в 2011 – 2015 годах финансовый рынок должен играть существенную роль в формировании экономического потенциала страны, стать эффективным механизмом трансформации сбережений в инвестиции.