Шпаргалки по "Деньги, кредит, банки"

К этому следует добавить. ЦБ есть тот участник рыночных отношений, который не платит, налоги с полученной прибыли и потому размер рассматриваемой структурной части ставки рефинансирования должен быть понижен на эту величину.

Как ранее  было рассмотрено, в структуру ссудного процента, присутствующего в кредитно-заемных  отношениях между частными лицами, входят такие элементы как инфляция и риск. ЦБ призван бороться с инфляцией и потому он по сути своей деятельности не может включать в структуру ставки рефинансирования ту часть, которая обуславливается инфляцией. Отношения между ЦБ и коммерческими банками, собственно, лишены и риска. ЦБ практически по любому получит от любого коммерческого банка, которому он рефинансирует средства и эти средства, и процент по ним. Поэтому в структуру ставки рефинансирования не может входить также и та часть, которая обуславливается наличием риска в кредитно-заемных отношениях межу частыми лицами. Таким образом, в целом вторая структурная часть ставки рефинансирования должна быть относительно не большой. И именно эта часть выполняет ту регулирующую функцию, которая по внешней видимости присуща всей величине ставки рефинансирования.

Эта же ставка, но рассматриваемая уже (не со стороны, а) со стороны коммерческих банков является величиной целостной. Для них ставка рефинансирования есть цена свойства денег выступать средством купли товарных продуктов (средством платежа или е оплаты).

Размер ставки рефинансирования определяет размер всех остальных видов ссудных процентов  на рынке. Эта ставка есть цена указанного свойства денег, определяемая ЦБ; в размере этой ставки проявляется одно из направлений денежной политики государства. В экономической же науке идет дискуссия о том, является ли ставка рефинансирования инструментом, регулирующем рыночные процессы или же пассивным индикатором, отражающим их динамику.

 

70. Ссудный процент по вкладам.

Ссудный процент присутствует в отношениях между вкладчиками и коммерческими банками. И он также имеет 2 стороны, одна из которых обращена к вкладчикам, а другая к банкам. Вкладчики, размещаю свои временно свободные денежные средства на депозитных счетах, заинтересованы не только в их сохранении, но и в приумножении. Поскольку они как частные лица, предоставляя свои средства коммерческим банкам, рискуют (в отличии от ЦБ), постольку одним из источников, определяющих структуру ставки по депозитным вкладам, определяет риск вкладчиков. Этот риск вполне реален, т.к. банки в своей деятельности нарушают денежного равновесия (соразмерности) заемных средств. Поэтому размер ставки по депозитным вкладам в принципе должен быть несколько больше ставки рефинансирования. Она (ставка по депозитным вкладам) должна быть больше ставки рефинансирования еще и потому, что частные лица стремятся предохранить свои средства от инфляции. Наконец, они в отличии от ЦБ стремятся не просто сохранить, но и приумножить свои средства, т.е. для них в отличии от ЦБ, характерен абсолютный закон рынка- стремление к беспредельному возрастанию своих средств. Совокупность всех перечисленных причин обуславливает то, что (учетная) ставка по депозитным вкладам всегда практически превышает размер ставки рефинансирования.

Этот же ссудный процент, но рассматриваемый уже со стороны коммерческого банка, привлекающего средства вкладчиков, представляет собой также как и в отношениях между ЦБ и коммерческими банками, цену свойства денег выступать средством купли товарных продуктов, а также средством платежа и оплаты.

В результате таких двухсторонних  отношений коммерческих банков ( с  ЦБ и частными лицам) указанное свойство денег имеет 2 практически разных размера цены данного свойства денег.

 

71. Банковский процент.

Привлекая средства со всех сторон, коммерческие банки предоставляют займы заинтересованным лицам под ссудный процент, который в данном случае, называется банковским процентом. Он также имеет две стороны, одна из которых дискретна, т.е. имеет определенную структуру, а вторая является целостной величиной. Дискретный характер имеет та сторона банковского процента, которая обращена к самим банкам, она включает в себя учетные ставки, т.е. с одной стороны ставку рефинансирования, а с другой стороны те учетные ставки, под которые частные лица разместили свои вклад на депозитных счетах в банке. Но только эти виды учетных ставок не складываются между собой в структуре банковского процента, а существуют как бы параллельно.

Следующим структурным элементом в банковском проценте являются те издержки, которые несет банк как обычное предприятие. Они включают в себя расходы на содержание офиса банка, его хранилищ, текущие офисные работы и т.п., оплату сотрудников банка. Эта структурная часть банковского процента призвана воспроизвести банк как предприятие в неизменном размере и прежнем виде; а следовательно обеспечить его неустойчивое рыночное равновесие.

Третья же структурная часть банковского  процента призвана воспроизвести банк возросши в размере и в новом виде. Эта структурная часть банковского процента выступает экономической основой прибыли коммерческого банка, необходимой ему для:

-Пополнения собственного  капитала.

-Пополнения своих  резервов.

-Для выплаты налогов.

-Возможно формирования  фондов экономического стимулирования  сотрудников банка.

-Для выплаты дивидендов по простым  и привилегированным акциям.

-Благотворительная деятельность.

Оборотная сторона банковского процента также как и у других видов ссудного процента, представляет собой цену свойства денег интересующего заемщиков. Таким образом, цена свойства денег выступать средством купли товарных продуктов, имеет на рынке несколько размеров (уровней): одна цена у ЦБ, другая цена у вкладчиков банков и третья цена у самих банков.

 

72. Ставки ссудных  процентов по межбанковскому  кредиту и займу.

В современных условиях коммерческие банки привлекают средства и еще и друг друга, т.е. кредитно-заемные отношения существуют, в том числе и в отношениях между банками.

В России сложились следующие  агрегированные ставки межбанковского кредита, займа и кредита/займа:

Мибит- средняя процентная ставка от ежедневно заявляемых наиболее крупными московскими банками ставок привлечения межбанковских займов.

Мибор- средняя процентная ставка от ежедневно заявляемых наиболее крупными московскими банками ставок размещения межбанковских кредитов.

Миакр- средневзвешенная величина процентной ставки по фактическому объему межбанковского кредита/займа.

 

73. Границы ссудных  процентов и источники их уплаты.

Ссуды, привлекаемые заемщиками, используются в обороте их средств, т.е. для приобретения товарных продуктов, необходимых для удовлетворения их различных потребностей; и прежде всего, для производства товаров, реализация которых позволит получить выручку, часть которой направится на погашение кредиторской задолженности. Цены на рынке определяются в результате торгов, т.е. в результате нахождения компромисса интересов производителей-продавцов и покупателей-потребителей. Покупатели-потребители могут приобрести товарные продукты лишь в соответствии со своей платежеспособностью. Соответственно той исходной границей, которая определяет границы привлечения заемных средств и проценты, уплачиваемые по ним, платежеспособностью потенциальных покупателей-потребителей товарных продуктов тех компаний, которые привлекали для своей деятельности заемные средства. Условно промежуточной границей, определяющей размер банковского процента, является стремление участников рыночных отношений (заемщиков) обеспечить (хотя бы) средний уровень прибыльности своей деятельности.

Источником  уплаты кредиторской задолженности, банковского процента является прибыль, получаемая участниками рыночных отношений- заемщиками. Источником же данной прибыли являются потребительские свойства товарных продуктов создаваемых компаниями-заемщиками. Отсюда и субстанциональным источником уплаты банковских процентов также являются потребительские свойства товарных продуктов, которые интересуют платежеспособных покупателей-потребителей.

 

74. Национальное кредитно-заемное  пространство и организационные  этапы кредитно-заемного процесса в отношениях между коммерческими банками и их заемщиками.

Кредитно-заемный процесс, протекающий на рынке, составляет довольно сложную и разветвленную систему  отношений, она складывается, с одной  стороны, между ЦБ и системой коммерческих банков, а, с другой стороны, между коммерческими банками и их клиентами. Первая часть этой системы отношений протекает в довольно ограниченном и замкнутом рыночном пространстве и имеет обслуживающий характер. Другая же часть системы этих отношений существует в относительно открытом пространстве и просторной части рыночного пространства, т.е. в рамках национальной экономики, а также в отношениях между банками и участниками сферы оборота ценных  бумаг на фондовых площадках, а также частными лицами- членов семейных хозяйств. Эту вторую часть системы отношений условно можно поделить на следующие этапы:

1. Принятие банки заявки на получение займа и рассмотрение возможности предоставления кредита. Лицо, имеющее дефицит бюджета и, вместе с тем, располагающее материальной возможностью привлечения займа, обращается с просьбой к конкретному банку о предоставлении кредита и заполняет заявку на его бланке. В ней указываются сведения о заемщике и запрашиваемом займе. В частности, его размере, сроке, цели привлечения, предлагаемом обеспечении сделки, порядке погашении задолженности.

Если заемщиком выступает  физическое лицо, то банки, как правило, в нашей стране, просят приложить  копию трудовой книжки, заверенную печатью в отделе кадров, и справку  о доходах по форме 2-НДФЛ.

Если заемщиком  выступает юридическое лицо (компания), то банк в заявке требует предоставить еще ряд документов:

-Отчет о финансово-хозяйственном  состоянии компании за последние  годы (1-3 года), в котором должны  содержаться сведения о размере  ее капитала, представленного как ценными бумагами (акциями), так и средствами производства, а также структуре и величине валовой выручки, в том числе прибыли и направлениях ее использования.

-Отчет о движении  оборотных средств компании.

-Квартальные бухгалтерские  отчеты.

-Справка из налоговой инспекции об отсутствии задолженности перед налоговым органом государства.

-Справка о ранее  привлекаемых займах, размере оставшейся  задолженности по этим займам  и состояние их погашения.

-Бизнес-план, который  должен показать реальность выполнения  целей, под которые клиент запрашивает заем; в бизнес-плане должны быть отражены те источники, из которых предполагается погашение кредиторской задолженности.

Если перечисленные  документы покажутся банку не убедительными, то он может обратиться к агентству, располагающему кредитными историями заемщиков, кроме того, в отдельных случаях, банк может пригласить представителей компании для очного собеседования при рассмотрении возможности о предоставлении кредита.

2. В случае положительного решения о предоставлении кредита, оформление договора о его выдачи и фактическое получение займа.
3. Использование заемных средств и банковский мониторинг за их использованием.
4. Возвращение займа и уплата процентов.

Если банку сведения, предоставленные заемщиком покажутся  недостаточными, то он может обратиться для получения дополнительных сведений в специальное кредиторское агентство, которое занимается сбором информации о заемщиках, о их кредитных историях. Такая информация предоставляется кредитным агентствами за определенную плату.

Полученная информация анализируется специальным подразделением банка на предмет возможности предоставления кредита и данное подразделение на основании проведенного анализа дает свои рекомендации руководству банка о предоставлении или же отказе в кредите. Решение по данному вопросу принимает и несет за него ответственность именно руководство банка. При принятии решения о предоставлении кредита как аналитическое подразделение банка, так и руководством внимание обращается не только на полученную информацию из документов, но и на риски, которые могут возникнуть при реализации данной кредитно-заемной сделки. Риск есть опасность невыполнения своих долговых обязательств заемщиком. Степень риска определяется вероятностью невыполнения заемщиком свои обязательств. Причинами невыполнения кредиторской задолженности могут быть:

-Неблагоприятная общая  рыночная конъюнктура иле же  ухудшение рыночной конъюнктуры  в том регионе, где находится  заемщик или же отрасли национальной  экономики, в которой он осуществляет  свою деятельность.

-Ухудшение управления  компании, понижение качеств ее  внутренней организации.

-Возможные конфликты  компании во взаимоотношениях  со своими контрагентами, неэффективное  использование заемных средств.

-Сокращение рыночной  цены того объекта, который  был предоставлен заемщикам в качестве материального обеспечения сделки.

Задача кредитора состоит  в учете всех видов рисков при  решении вопроса о предоставлении кредита.

1. В случае положительного решения между банком и заемщиком заключается договор, в котором указывается:

1)Размер кредита-займа;  этот размер определяется, с одной  стороны, запросом заемщика, размером  цены того объекта, который  предоставляется им в качестве  залога, а, с другой стороны,  кредитными возможностями банка.