Шпаргалки по "Деньги, кредит, банки"

Погашаться кредит также может либо одной суммой по окончании срока кредитно-заемной сделки, или же долями (равными или же дифференцированными).

5)Величина ссудного  процента, который заемщик обязан  выплатить банку за использование  заемных средств. 

6)Санкции, которые могут наступить в случае нарушения условий договора сторонами. В качестве таковых могут быть пеня за не своевременное погашение кредиторской задолженности, а если заемщик полностью утратит свою платежеспособность, то в пользу банка будет отчужден тот объект, который был предоставлен в качестве материального обеспечения сделки.

Договор составляется в 2-х экземплярах и подписывается  обеими сторонами, после чего он вступает в силу. У каждой стороны свой экземпляр договора.

2. Использование  заемных средств начинается получения их заемщиком. На полученные деньги (в соответствии с заявленной целью) приобретаются товарные продукты. Так, фирма может приобрести полуфабрикаты, комплектующие изделия, станки, оборудования, оплатить труд наемных работников и т.п.

Следует отметить, что выгоду от  реализации кредитно-заемной сделки получат не только стороны этой сделки, но также и их контрагенты. Так компании, продавшие заемщику свои товары, возместят свои издержки и получат прибыль. Таким образом, в национальной экономике вследствие использования заемных средств возникает своеобразный мультипликационный эффект.

Как только заемщик получил  кредит от банка, банк начинает свой мониторинг за использованием денежных средств  и погашением дебиторской задолженности. Для этого в другом специальном подразделении банка на заемщика открывается кредитное досье, в котором сосредоточены все документы по сделке и все необходимые сведения о заемщике. В такое досье входят:

-Заявка на получение  займа и все документы, которые  были предоставлены заемщиком для его получения.

-Копия договора.

-Материалы о платежеспособности  заемщика, полученные от кредитного  агентства или других банков.

-Документы по обеспечению  кредитно-заемной сделки (свидетельство  о залоге, документы о передачи  прав по вкладам, ценным бумагам и т.п.).

Мониторинг осуществляет специальное подразделение банка, которое само находится под контролем. Проведение такого контроля предполагает определение того насколько деятельность этого подразделения банка соответствует  принятым методикам по осуществлению мониторинга за погашением дебиторской задолженности банка. Чем размер предоставленного кредита был больше, тем такой контроль осуществляется чаще; и наоборот; но даже по мелким кредитам он происходит не реже одного раза в 6 месяцев.

3. Возвращение займа и уплата процентов по нему составляет завершающий этап кредитно-заемного процесса. Вследствие использования заемных и иных средств заемщик получает доходы, которые служат источником погашения его кредиторской задолженности

Если же заемщик в результате использования этих средств не получает доходов в размере достаточным для погашения кредиторской задолженности в соответствии с условиями договора, то в этом случае:

-Либо привлекается  новый заем, либо заемщик договаривается  о временной отсрочки (реструктуризации долга).

-Либо долг покрывает  поручитель, если таковые присутствовали  об условиям договора.

-Либо заемщик обязан  будет выплатить пеня за не  своевременное погашение кредиторской  задолженности, либо в случае  полной утраты платежеспособности заемщика в пользу банка отойдет тот объект, который был предоставлен в качестве материального обеспечения сделки.

Полное погашение дебиторской  задолженности банка данным заемщиком  означает завершение кредитно-заемного процесса, начатого данными сторонами; банк получает искомую прибыль; и далее аналогичный процесс возникает уже между ним и другими лицами, при этом на той или иной стадии находятся процессы, происходящие меду банком и другими заемщиками и совокупность всех этих процессов составляет довольно сложную систему каждого отдельного банка, который в свою очередь составляет  часть национальной банковской системы, также функционирующей непрерывно.

76. Коммерческий кредит  и заем в товарной форме  в международных рыночных отношениях.

Действие абсолютного закона рынка, т.е. реализация участников экономических отношений к беспредельному возрастанию приводит, в конце концов к тому, что отечественные компании наталкиваются на ограниченность национального платежеспособного спроса на производимые товары и оказываются перед необходимостью перейти национальные рамки рынка, в мировое хозяйство. К этому подталкивает также и ограниченность национальной ресурсной базы. Почти ни одна страна в мире не обладает такой ресурсной базой, которая бы позволяла ей функционировать в режиме самодостаточности. Реализация внешних рыночных связей предполагает осуществление не только валютных операций, но и кредитно-заемного процесса в международных рыночных отношений.

Коммерческий (фирменный) кредит в товарной форме реализуется в том случае, когда отечественная компания предоставляет иностранному контрагенту товары с отсрочкой платежа. Так же как и внутри страны расчет между кредитором-экспортером и заемщиком-импортером оформляется в виде векселя или же по открытому счету. В первом случае кредитор-экспортер выставляет переводной вексель (тратту) на импортера-заемщика, который акцептирует его при получении коммерческих документов. Во втором же случае отношения между сторонами оформляются специальным договором, в котором в частности указывается обязательство заемщика-импортера об оплате полученного товарного продукта в установленный срок. Так же как и внутри страны, такая форма расчетов между сторонами существует при наличии между ними длительных и доверительных отношений.

Коммерческие (фирменные) займы в товарной форме привлекают отечественные компании практически также как иностранные контрагенты. Специфической формой реализацией кредита/займа в международных отношениях является международный лизинг- есть предоставление в распоряжение, пользование какого-либо объекта, имеющего сравнительно высокую цену иностранному партнеру на срок меньший периода физического износа данного объекта и соответственного его амортизации. По истечении условленного времени иностранный лизингополучатель может продолжить распоряжение, пользование объектом возможно на новых, более льготных условиях или же приобрести по остаточной цене. Международный факторинг- приобретение специализированной финансовой компанией дебиторской задолженности кредитора-экспортера в размере от 70 до 90% от сумм этой задолженности до срока наступления погашения, но не более чем за 120 дней.

77. Коммерческий кредит  и заем в денежной форме  в международных (внешних) рыночных  отношениях.

Коммерческий  кредит в денежной форме в сфере внешних (международных) рыночных отношений практикуется в принципе на такой же основе, как и внутри рынка, так же как и внутри страны. Коммерческие денежные кредиты чаще всего предоставляются крупными компаниями своим дочерним компаниям, находящимся за рубежом или же филиалам, имеющим соответствующую экономическую обособленность  своей деятельности. Такая форма кредита/займа вполне обоснована, если особенно она компенсируется коммерческим денежным займом со сторон иностранных контрагентов.

Другое дело коммерческие займы в денежной форме. Очевидно, что такие займы выгодны для заемщиков относительно низким уровнем ссудного процента, относительно высокой продолжительностью этих средств и относительно достаточным их объемом. Менее очевидны другие обстоятельства. Первое из них состоит в том, что при поступлении таких займов в страну и обмене их на национальную валюту, на рынке увеличивается просто количество денежных единиц, но не их рыночное обеспечение, которое остается в стране пребывания иностранного банка-кредитора. И это обуславливает инфляцию, а инфляция, как известно, есть та причина, которая сдерживает экономический рост, но именно на этот рост и рассчитывали отечественные компании-заемщики при погашении совей кредиторской задолженности. Сдерживание инфляции в этом случае могло бы произойти в случае, если отечественные банки предоставляли кредиты иностранным компаниям, но т.к.отечественные банки не обладают такими е возможностями как иностранные банки, то к ним и никто не обращается из-за рубежа за привлечением займов.

Рассмотренное обстоятельство приводит к нарушению  платежного баланса страны во 2-ой его  части, т.е. в части операций с капиталом и финансовыми инструментами. Нарушение платежного баланса страны в свою очередь обуславливает необходимость новых внешних заимствований только уже не у компаний к иностранным банкам, а у государства к МВФ. Таким образом, возрастает внешний долг страны.

Итак, коммерческие займы в денежной форме, сделанные  у иностранных банков, выгодны  в текущем плане для отечественных заемщиков, но наносят ущерб иностранным интересам во многих аспектах (возникает инфляция, замедляется экономический рост, нарушается равновесие платежного баланса, возрастает государственный долг). Поэтому данная форма займа не оправдана.

78. Банковский кредит и заем в международных рыночных отношениях. Пути совершенствования банковского кредита и займа в международных (внешних) рыночных отношениях.

Банковский  кредит/заем в отличии от коммерческого  осуществляется только в денежной форме. Отечественные банки кредитуют как отечественных, так и иностранных лиц экспортирующих товары или же импортирующих товарные продукты. Однако, с точки зрения обеспечения условий равновесного развития рынка было бы целесообразно  чтобы кредит/заем названных операций производился одним отечественным специализированным учреждением и при этом он кредитовал преимущественно отечественных участников международных (внешних) рыночных отношений. Размер иностранной валюты той или иной страны у данного учреждения должен быть в таком же количестве, как и величина отечественной валюты в специализированном банковском учреждении другой страны. И в случае утраты платежеспособности отечественного участника внешних рыночных отношений, его материальное обеспечение кредитно-заемной сделки окажется в распоряжении отечественного банковского учреждения, а не иностранного. Предоставляя кредиты, пассивы такого отечественного учреждения будут сокращаться, но вследствие того, что иностранные участники внешних рыночных отношений будут привлекать аналогичные кредиты в своей стране и расплачиваться с участниками внешних рыночных отношений, пассивы такого банковского учреждения будут пополняться и восстанавливаться.

Также проблематичным являются банковские займы. Банки в современных условия заимствуют средства не только у частных вкладчиков и у ЦБ, и друг у друга, но и у иностранных банков. Это заимствование, как и у частных компаний, мотивируется относительно выгодными условиями, т.е. размером ссудного процента ниже ставки рефинансирования и продолжительностью этих заемных средств более длительных, чем рефинансируемые средства. Очевидно, что такие займы привлекаются в иностранной валюте, но т.к. иностранная валюта согласно сути национальной денежно системы не может обращаться внутри страны, то банки обменивают эти иностранные заемные средства на отечественные денежные средства и предоставляют кредиты. Проблема здесь заключается в том, что такие кредитные средства не имеют рыночного обеспечения и потом их привлечение и использование провоцирует инфляцию на рынке, а в условиях повышенного уровня инфляции становится проблематичным осуществление серьезного экономического роста и соответственно возможности погашения кредиторской задолженности, что обуславливает проблему погашения кредиторской задолженности уже со стороны отечественных банков иностранным банкам. Это обстоятельство, в вою очередь, несет в себе риск (вероятность) обращения отечественного банка в иностранную собственность, что исключено самой сущностью национальной банковской системы. Потому такая форма займов в принципе должна быть исключена.

79. Государственная  и гражданская (личная) форма кредита  и займа в международных (внешних)  рыночных связях.

Государство является участником внешних кредитных отношений, но чаще всего государственный кредит имеет своей целью не столько извлечение экономической выгоды, сколько получение политических дивидендов, т.е. повышение статуса государства в мировом хозяйстве. Такие кредиты предоставляются как в товарной, так и в денежной форме. В товарной форме государство предоставляет кредиты в виде тех продуктов, которые производятся на государственных предприятиях ( принадлежащих государству на 100%). Чаще всего такими продуктами выступают военная техника, крупные объекты (турбины, целые атомные или АЭС и т.п.), необходимые государству-заемщику для собственного функционирования и развития рыночной инфраструктуры в своей стране. Контрагентом в кредитно-заемных отношениях государства обычно выступает тоже государство. Предоставляя же кредиты в денежной форме, государство, как правило, ставит (гласно или негласно) условием предоставление такого кредита, приобретение или же закупку товаров у отечественных компаний или же проведением государством-заемщиком политики, соответствующей интересам государства-кредитора. В качестве государств-кредиторов обычно выступают государства экономически развитых стран, несмотря на то, что сами эти государства имеют дефицит государственного бюджета и прибегают к заимствованиям. Государственные займы осуществляет правительство как развитых, так слабо развитых стран. Только причины дефицита государственного бюджета, соответственно необходимость государственных займов у этих стран разные.

Доминирующими причинами дефицита государственного бюджет и государственных заимствований  у развитых стран, имеющих собственную свободно конвертируемую валюту, являются:

1)Необходимость поступления  в сферу внешних рыночных отношений  валюты данной страны, т.к. повышаются  размеры внешнего рыночного оборота  и стремление стран, не обладающих  собственной свободно конвертируемой валютой, пополнение своих так называемых международных резервов.

2)Особенностями политического  устройства в странах со свободно  конвертируемой валютой. 

Государство слабо развитых стран вынуждены  привлекать внешние заимствования просто в силу отсутствия внутри страны средств для обеспечения текущих расходов государства, а т.к. привлекая такие займы, они попадают в долговую кабалу, то в последнее время в мировой печати все чаще дискутируется вопрос о признании таких государств банкротами на подобии того, как это происходит с частными компаниями, но поскольку сам факт признания государства банкротом и соответственно назначение в него внешних управляющих, противоречит как международному праву, так и сути современного господствующего политического устройства, то государства-заемщики в современных условиях пока идут по пути списания долгов этих государств слабо развитых стран. Государство, списывающее долги с других государств объединены в так называемый Парижский клуб, членом которого является, в том числе, Россия. Она, являясь членом этого клуба, списывает с других стран кредиторскую задолженность перед Россией, а России никто не списал ни одного долга.