Шпаргалки по "Деньги, кредит, банки"

Личная (гражданская) форма кредита и займа в  сфере международных рыночных отношений  не особенно развита. Личная форма займа в этих отношениях присутствует в основном при размещении гражданами данной страны денежных средств на депозитах в иностранных банках.

 

80. История возникновения банков.

Состояние той или  иной части, входящей в состав целого, соответствует общему уровню развития данного целого. Это положение в полной мере относится как к тем элементам, которые в разное время рыночной истории выполняли отдельные функции, присущие банковской системе в ее современном виде, так и банковской системе в целом в структуре рынка и современного мирового хозяйства.

История рыночных отношений большинства стран  включает в себя 2 этапа.

На первом из них рыночные отношения имели  ограниченный характер. В рамках этого этапа существовали такие лица, как государи, золотых дел мастера, ростовщики, менялы.

Государи монопольно занимались чеканкой монет, держали  казну и имели относительно свободные  денежные средства.

Но чеканка монет, а  также их хранение, хранение драгоценных  металлов происходило в языческих  храмах. Эти храмы имели принятые меры веса соответствующие хранилища и охранялись силой государства и авторитетом того божества, которому поклонялись.

С выходом в 4 веке н.э. христианской церкви из катакомбного состояния, принятием золота, серебра, монет из этих металлов стали заниматься золотых дел мастера, которые  также имели точные меры веса металлов, могли точно определить качество металла принимаемого на хранение и также имели авторитет ответственного и надежного лица, которому можно было доверить свои средства на хранение. Эти лица выдавали соответствующие расписки тем, кто предоставлял им свои средства на хранение и эти расписки постепенно стали использовать при расчетах в рыночных операциях, т.е. собственно, как деньги. Сначала золотых дел мастера брали определенный процент за хранение с данных им ценностей, но затем, когда заметили, что выданные ими расписки стали использоваться в рыночных сделках почти на равнее с золотыми и серебряными монетами, сами стали предлагать вкладчикам определенный процент за размещение у них своих средств.

При этом золотых дел  мастера зачастую производили взаиморасчет между своими клиентами-контрагентами  рыночных отношений.

Ростовщики занимались тем, что предоставлялись в кредит свои собственные средства под определенный процент и залог.

Менялы занимались обменом  крупных монет на более мелкие, необходимые для совершения текущих  рыночных сделок, а также иностранных  монет на монеты данной страны. Такие обменные операции (также как и чеканка монет) совершались в языческих храмах на столах, на которых сидели как на лавках. Лавки по-итальянски звучит banko, отсюда как считается и произошло название банков.

Второй этап в истории рыночных отношений в большинстве европейских стран начался примерно в середине 15 века. Особенность его состояла в том, что упразднялась личная зависимость людей (отменялось крепостное право) и абсолютное большинство населения европейских стран вовлекалось в сферу рыночных отношений. Обслуживание этих отношений в плане сопровождения и организации денежного обращения имело первостепенное значение для каждой страны. Деньги реально становились началом и целью рыночной деятельности всех лиц. Реализацией этой деятельности принялись заниматься собственно все вышеперечисленные лица, т.е., с одной стороны государь-государство, а, с другой стороны ростовщики, золотых дел мастера и менялы. Причем зачастую они не столько органично дополняли друг друга, сколько конкурировали за возможность поставить под свой контроль денежное обращение на рынке. Знаменательным фактом, произошедшим в это же время, было, начало производство и использование бумаги с водяными знаками. Именно на такой бумаге, сделанной в особых фабричных условиях золотых дел мастеров, организаторов первых европейских банковских домов, стали выдавать своеобразные расписки о получении монет или е просто драгоценных металлов на хранение. Эти расписки стали собственно первыми банкнотами, которые использовались в рыночных сделках практически на равнее с металлическими монетами, и тем самым эти «мастера» стали фактически альтернативным государю-государству институтом, т.е. они фактически обретали статус эмиссионного центра в стране. И потому между ними и государем-государством возникла конфронтация. В некоторых странах, например во Франции, государство тоже начало эмиссию денежных средств виде бумажных денежных знаков с соответствующими степенями защиты, но ввиду отсутствия опыта, бесконтрольности такой эмиссии и иных обстоятельств такие государственные банки потерпели банкротство, в то время как золотые дел мастера вели сою политик более ответственную и взвешенную. Разрешение конфронтации между организаторами первых европейских банковских домов и государем-государством произошло в виде свершения, так называем, буржуазно-демократических революций, в результате которых институт государя был либо упразднен, либо низведен до декоративного элемента в политическом устройстве страны, а банковское дело оказалось в частных руках.

Каждый банк стал производить свои банкноты с изображением на них денежных единиц в точном количестве с тем объемом золота, которое у него имелось и, соответственно каждый банк признавал банкноты только собственного производства и мог их конвертировать их в золото (серебро). Соответственно на рынке обращалось относительно большое разнообразие банкнот разных эмитентов. Это вызывало определенные сложности в организации рыночного процесса и денежного обращения в частности. Сама практика подсказывала, что банковская система страны не может представлять собой простую сумму частных (коммерческих) банков. Необходимо было, чтобы в одной стране использовались банкноты одного образца и денежные единицы имели единый масштаб, а для этого необходимо была централизация денежного обращения и соответственно банковского дела. Сама практика подсказывала, что банковская система должна была соединять собой все структурные части рынка (страны, НКО) в единое целое, т.е. она должна была соединять, с одной стороны, государство, а, с другой стороны национальную экономику, сферу оборота ценных бумаг и сферу семейных хозяйств в одно органическое целое. И при этом она также должна была соединять в сфере денежного обращения рынок (страну) с мировым хозяйством, т.е. реализуя, в том числе, систему валютных отношений. При этом в самой себе данная система должна была объединять централизованное начало с частнособственнической периферией. Централизованное начало должно быть представлено едиными денежными знаками, единой формой отчетности, едиными требованиями по ведению наличного и безналичного расчетов, единым хранилищем монетарного золота и т.п., а частнособственническая периферия представлена вкладами частных лиц.

Этим своеобразным серединным местоположением национальной банковской системы в структуре рынка и обуславливается сущность данной системы. Повторим, она заключается в том, что национальная банковская система соединяет собой различные элементы рынка в единое целое и в себе централизованной начало с частнособственнической периферией.

 

81. Сущность банковской системы.

Сущность  банковской системы обуславливает  состав ее участников:

1)Институт, представляющее  централизованное начало. Поскольку  таковым началом выступает орган,  являющийся монопольным, постольку  этот институт в той или  иной степени также является именно монопольным, т.е. государственным. В ряде стран таковым органом выступает институт, принадлежащий государству и соответственно управляющийся государством. Этим институтом является ЦБ страны. Государственным он является в таких странах как: Россия, Китай, Турция, но в ряде других стран этот орган (ЦБ) не принадлежит государству, а лишь находится под государственным управлением. Таковым институтом является, например ФРС США; аналогичным органом является ЦБ Канада, Австралии, Новой Зеландии. В этих странах ЦБ, выступающий, разумеется, и как эмиссионный центр, находится в  долевой собственности коммерческих банков соответствующих стран, но управляющих в этот банк по большей части назначает государство. Но в любом случае именно этот орган в национальной банковской системе представляет централизованное начало.

2)Банки, непосредственно  взаимодействующие с частными  лицами. В рамках современного  устройства банковской системы  этот элемент чаще всего называют  вторым уровнем национальной банковской системы.

 

82. Понятие и элементы  банковской системы.

Совокупность всех перечисленных  видов банков и банковских инфраструктурных учреждений, а также система отношений  между ними, между кредиторами  и заемщиками образует полноту национальной банковской системы.

Сущность  банковской системы обуславливает  состав ее участников:

1)Институт, представляющее  централизованное начало. Поскольку  таковым началом выступает орган,  являющийся монопольным, постольку  этот институт в той или  иной степени также является именно монопольным, т.е. государственным. В ряде стран таковым органом выступает институт, принадлежащий государству и соответственно управляющийся государством. Этим институтом является ЦБ страны. Государственным он является в таких странах как: Россия, Китай, Турция, но в ряде других стран этот орган (ЦБ) не принадлежит государству, а лишь находится под государственным управлением. Таковым институтом является, например ФРС США; аналогичным органом является ЦБ Канада, Австралии, Новой Зеландии. В этих странах ЦБ, выступающий, разумеется, и как эмиссионный центр, находится в долевой собственности коммерческих банков соответствующих стран, но управляющих в этот банк по большей части назначает государство. Но в любом случае именно этот орган в национальной банковской системе представляет централизованное начало.

2)Банки, непосредственно  взаимодействующие с частными  лицами. В рамках современного  устройства банковской системы  этот элемент чаще всего называют  вторым уровнем национальной  банковской системы. 

Этот уровень  условно можно классифицировать следующим образом:

Во-первых, банки, осуществляющие свою деятельность на рынке (внутри рынка), во-вторых, банки, сопровождающие, регулирующие и способствующие реализации внешних (международных) рыночных отношений; такие банки являются (должны являться) специализированными. Банки же, работающие в стране, условно можно поделить на те, которые обслуживают преимущественно физических лиц и те, которые обслуживают преимущественно юридических лиц (компании). К первым относятся сбербанки (сберегательная касса), ипотечные банки и т.п. Второй вид банков также условно можно поделить на: универсальные и специализированные. Универсальные банки отличаются тем, что осуществляют свою деятельность во многих отраслях национальной экономики и представлены если не во всех, то  большинстве регионов страны. Такие банки в рыночной практике еще называют системообразующими, количество таких банков в любой стране относительно ограниченно. Это крупные или наиболее крупные банки. В нашей стране таковыми являются Сбербанк, Газпромбанк и ВТБ (Банк развития). Специализированные же банки отличаются тем, что обслуживают клиентов в одной или же нескольких смежных отраслях национальной экономики, но к таким банкам иногда относят и универсальные банки регионального масштаба, т.е. такие банки, которые обслуживают клиентов всех отраслей экономики, осуществляющих свою деятельность в данном регионе. В нашей стране такие региональные банки даже образовали свою ассоциацию региональных банков.

Функционирование перечисленных банков (центрального и коммерческих) предполагает также наличие и функционирование определенной банковской инфраструктуры. В нашей стране в такую инфраструктуру входят в частности:

-Территориальные рассчетно-кассовые  центры, являющиеся подразделениями ЦБ в регионах страны; они имеются в большинстве субъектах федерации.

-Агентства по страхованию  вкладов, которое, по сути, является  дублером такого банковского  института как обязательные резервы  коммерческих банков, хранящихся  в ЦБ.

-Кредитные агентства, занимающиеся сбором информации о лицах, взявших займы и погашающих и погасивших свою кредиторскую задолженность и предоставляющих эти сведения банкам, рассматривающих вопросы о возможности предоставления кредитов своим клиентам, за определенную плату.

-Агентства по финансовому  мониторингу рынка, которое осуществляет  контроль над движением наиболее  крупных денежных сумм с целью  предотвращения «отмывания денег»  и проведения незаконных операций.

-ММВБ, на которой 5 дней в неделю осуществляется  обмен национальной валюты на иностранную и наоборот, участниками внешних (международных) рыночных отношений; активным участником этих операций является ЦБ.

-Коллекторские агентства  (частные компании, занимающиеся  тем, что способствуют по просьбе  кредитора в экстренных случаях выполнению своих долговых обязательств отдельными заемщиками).

 

83. Структура банковской системы. Виды банков.

Банки, осуществляющие свою деятельность на рынке (внутри рынка), во-вторых, банки, сопровождающие, регулирующие и способствующие реализации внешних (международных) рыночных отношений; такие банки являются (должны являться) специализированными. Банки же, работающие в стране, условно можно поделить на те, которые обслуживают преимущественно физических лиц и те, которые обслуживают преимущественно юридических лиц (компании). К первым относятся сбербанки (сберегательная касса), ипотечные банки и т.п. Второй вид банков также условно можно поделить на: универсальные и специализированные. Универсальные банки отличаются тем, что осуществляют свою деятельность во многих отраслях национальной экономики и представлены если не во всех, то  большинстве регионов страны. Такие банки в рыночной практике еще называют системообразующими, количество таких банков в любой стране относительно ограниченно. Это крупные или наиболее крупные банки. В нашей стране таковыми являются Сбербанк, Газпромбанк и ВТБ (Банк развития). Специализированные же банки отличаются тем, что обслуживают клиентов в одной или же нескольких смежных отраслях национальной экономики, но к таким банкам иногда относят и универсальные банки регионального масштаба, т.е. такие банки, которые обслуживают клиентов всех отраслей экономики, осуществляющих свою деятельность в данном регионе. В нашей стране такие региональные банки даже образовали свою ассоциацию региональных банков.

Функционирование перечисленных  банков (центрального и коммерческих) предполагает также наличие и  функционирование определенной банковской инфраструктуры. В нашей стране в такую инфраструктуру входят в частности:

-Территориальные рассчетно-кассовые центры, являющиеся подразделениями ЦБ в регионах страны; они имеются в большинстве субъектах федерации.

-Агентства по страхованию  вкладов, которое, по сути, является  дублером такого банковского  института как обязательные резервы коммерческих банков, хранящихся в ЦБ.