Состояние и перспективы развития ипотечного кредитования в Республике Беларусь

Проблема решается одним из двух путей - либо снизить  стоимость одного квадратного метра, используя рыночные, маркетинговые и иные способы, либо принять меры по увеличению заработной платы и пенсий (повысить жизненный уровень населения).

Снижение процентных ставок по кредитам, наличие долгосрочных ресурсов и другие проблемные вопросы деятельности банковской системы требуют своего разрешения и, безусловно, влияют прямо или косвенно на ипотеку в целом и ее отдельные элементы.

Важнейшим остается вопрос: «Какой быть ипотеке в Беларуси?» От ответа зависит дальнейшее развитие системы ипотечного кредитования, ее надежность и востребованность, доступность кредитных ресурсов, возможность выбора кредитных механизмов и т. д.

В мире доминируют две системы ипотечного кредитования - американская двухуровневая и западно-европейская одноуровневая. Выбрав американскую систему ипотечного кредитования, Беларусь может утратить государственный контроль над ней, и, как показывает мировой опыт, ипотечная система без развитого фондового рынка станет подверженной всевозможным рискам при колебаниях финансового рынка.

Западноевропейская  модель одноуровневой системы ипотечного кредитования менее подвержена рискам и получила распространение во многих европейских и азиатских странах. Важными признаками такой системы  являются ограниченность гражданского оборота ипотечных ценных бумаг (в объеме жилищного кредитования составляют около 25-35%) и развитость системы жилищных строительных сбережений.

Для Беларуси предпочтительнее одноуровневая система ипотечного кредитования, в которой присутствуют элементы двухуровневой. Имеется в виду секьюритизация отдельных ипотечных обязательств, способствующая формированию и развитию национального фондового рынка.

Таким образом, для развития рынка ипотечного кредитования в РБ необходимо проведение следующих мероприятий: внесение изменений в действующие правовые акты; разработка новых нормативных актов министерств и ведомств; обеспечение системы гарантий, как правовой, так и финансовой защиты проводимых банками кредитных операций; принятие законодательного акта об ипотечных ценных бумагах, что позволяло бы организовать вторичный рынок ипотеки; привлечение денежных средств инвесторов посредством доверительного управления или покупки ипотечных ценных бумаг; создание условий, стимулирующих и поддерживающих механизм ипотечного кредитования; снижение подоходного налога, для повышения платежеспособности населения; введение соответствующих институтов; обеспечение макроэкономических условий (снижение темпов инфляции, стабильность национальной валюты, стабильность темпов экономического роста).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Итак, в данной курсовой работе были рассмотрены понятие  и функции ипотеки, особенности  и механизм ипотечного кредитования с учетом состояния жилищного  строительства в Беларуси в настоящее  время, направления и перспективы развития ипотечного кредитования.

Полученные  результаты: были изучены теоретические  аспекты ипотечного кредита.

В данной работе были изучены: понятия общего кредитования населения и сущность ипотечного кредита, условия и порядок его предоставления.

Ипотечный кредит – это особая форма кредита, связанная  с предоставлением ссуд под залог  недвижимого имущества – земли, производственных и жилых зданий и т.д. Ипотечные ссуды предоставляются  на долгосрочной основе. Ипотечный  кредит становится возможным лишь при условии частной собственности на землю и недвижимость.

Ипотека – это  вид залога недвижимого имущества (земли, предприятий, сооружений, зданий, других объектов, непосредственно связанных  с землей) с целью получения  денежной ссуды.

Предметом ипотеки может быть имущество, связанное с землей – здание, сооружение, квартира, предприятие (его структурные подразделения) как целостный имущественный комплекс.

Объектами ипотечного кредита являются жилые дома, квартиры, производственные здания, сооружения, магазины, земельные участки и т.п.

Ипотечный кредит может быть получен как под  обеспечение недвижимостью, уже  имеющейся у вас в собственности, так и под обеспечение покупаемой недвижимости — как готовой, так  и строящейся.

Ипотечный кредит может быть также использован на другие цели — например, на ремонт квартиры. В нашей стране предоставление кредита на недвижимость может не предусматривать ее залога в качестве обеспечения возврата кредита, в этом случае обеспечением выступают поручители, гарантийный депозит денег и др.

В ипотеку можно  приобрести как первичное (новостройки), так и вторичное жилье, а также  ряд других видов недвижимого  имущества.

Ипотечные кредиты  выдаются с фиксированной процентной ставкой, которая сохраняется в  течение всего срока кредитования жилья, или с плавающей ставкой, привязанной к ставке рефинансирования.

Также были рассмотрены перспективы и направления развития ипотечного кредитования.

Обеспечение населения  жильем является важнейшей социально-экономической  задачей для нашей страны.

Ипотека является существенным фактором экономического и социального развития страны. Ее роль может быть особенно заметна для страны с переходной экономикой.

Решение жилищной проблемы в рамках программ социально-экономического развития страны, в том числе в  соответствии с Концепцией создания системы ипотечного жилищного кредитования в Республике Беларусь, обусловливает усиление роли банковского кредита как основного способа решения жилищной проблемы. Последовательные активные действия государства в области развития системы долгосрочной ипотеки при одновременной и своевременной поддержке банковским сообществом позволит удовлетворить спрос на жилье большей части населения, что впоследствии послужит мощным ускорителем развития экономики страны и принесет ожидаемый социально – экономический эффект. Таким образом, для создания системы долгосрочного ипотечного кредитования населения призвано играть государство.

Таким образом, ипотечное кредитование - это сложный  финансово-кредитный институт, в  рамках которого принимают участие множество субъектов рынка. Но, несмотря на это основу ипотечного кредитования все же составляют непосредственно кредитные отношения.

Опыт большинства  европейских стран и США доказывает возможность и целесообразность введения системы ипотечного кредитования даже в условиях неустойчивой переходной экономики, несовершенного законодательства, неразвитого фондового рынка и отсутствия высоких доходов населения.

Несмотря на наличие необходимой нормативной  правовой базы, регулирующей ипотеку, рынок долгосрочных ипотечных кредитов в РБ развивается медленно. Главными причинами такого положения, на наш взгляд, следует считать:

- нерешенность  ряда правовых и организационных  вопросов;

- высокие кредитные  риски; 

- отсутствие  долгосрочных дешевых кредитных  ресурсов;

- недостаточно  высокий уровень доходов; 

- неразвитость  инфраструктуры ипотечного рынка; 

- отсутствие  механизмов привлечения инвестиций  для ипотечного кредитования.

Для совершенствования  системы банковского ипотечного кредитования необходимо решить ряд проблем - юридического (правового) характера, экономического и организационного плана. Поскольку на сегодняшний день развитие института ипотеки тормозится противоречиями в законодательстве, неразвитостью вторичного рынка закладных (ипотечных кредитов), высокой стоимостью кредитных ресурсов для заемщиков, недостаточным уровнем доходов основной массы населения и др., то пока не будут расставлены все точки над и, об эффективности и массовом развитии банковского ипотечного кредитования и нечего говорить. Решение этих проблем носит общий характер, и в существенной мере зависит от деятельности органов исполнительной власти как в целом в государстве, так и на региональном уровне.

 

 

Список  использованных источников

 

1. Балабанов, И.Т. Экономика недвижимости: учеб. пособие для вузов/ И.Т. Балабанов – СПб: Питер, 2000.- 208 с.
2. Буганов, Ф. Ипотека: порядок оформления по действующемузаканодательству и новеллы Закона “Об ипотеке” / Ф.Буганов, Е. Саскевич // Вестник Ассоциации белорусских банков. – 2008. –№43. – С. 21-28.
3. Деньги, кредит, банки : учеб. для вузов / под ред. О. И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2004. – 464 с.
4. Довдиенко, И.В. Ипотека. Управление. Организация. Оценка: учеб.пособие для вузов/ И.В. Довдиенко – М.:ЮНИТИ – ДАН, 2005. – 464с.
5. Кикоть, И.И. Финансирование и кредитование инвестиций: учеб.пособие для вузов/ И.И. Кикоть – Мн.: Выш. Шк., 2003. – 255с.
6. Кисель, С. Банковское кредитование: условия и тенденции развития в Беларуси / С. Кисель // Банковский вестник. – 2004. - №31. – С .16-23.
<li class="dash041e_0431_044b_0447_043d_044b_0439" style=" margin-bottom: 0pt;