Совершенствовании процентной политики предприятия

Виды вкладов до востребования в таблице 2.7.

Таблица 2.7 -Виды вкладов до востребования для физических лиц

Вид вклада	Действующая процентная ставка, % годовых	Примечание
До востребования	0,5
Пенсионный	ставка рефинансирования НБ РБ	6 % годовых - дополнительный процентный доход с 01.07.2009*
Попечение	ставка рефинансирования НБ РБ

Источник: [18]

Ставки вкладов до востребования  в белорусских рублях колеблются от 0,5% до размера ставки рефинансирования. Данная ставка используется по вкладам  пенсионеров и ветеранов Великой  Отечественной войны или депозитам, оформленным на несовершеннолетних лиц до взросления.

 

Таблица 2.8 -Виды  срочных вкладов для физических лиц

Вид вклада	Действующая процентная ставка, % годовых	Примечание
Ваш выбор	ставка рефинансирования НБ РБ + 1   + 1 % годовых - премиальный доход**	+ 1 % годовых - премиальный доход** + поощрительный дополнительный  доход 4%
Гостинец	ставка рефинансирования НБ РБ + 0.5
Сберегательный	ставка рефинансирования НБ РБ + 2   + поощрительный дополнительный доход 4%
Накопительный в белорусских рублях	35	поощрительный дополнительный доход 3%
Премиально-накопительный "Детский"	ставка рефинансирования НБ РБ + 5	+ 0,5 % годовых - дополнительный процентный доход + поощрительный дополнительный  доход 3%
Жилищно-накопительный	ставка рефинансирования НБ РБ

Источник: [18]

Многие из этих ставок образованы путём прибавления ставки рефинансирования. Применение конкретной ставки зависит от условий договора и от срока действия вклада.

Таким образом, дифференциация процентных ставок по вкладам, в первую очередь зависит от валюты, в которой  делается вклад и от вида вкладчика. По валютным вкладам ставки меньше чем по депозитам в национальной валюте (5,5%<13% для физических лиц  и 4%<9,5% для юридических лиц). После  этого решающим фактором становится размер и срок депозита. Чем больше сумма и срок вклада, тем большую  прибыль в виде процента получит  вкладчик.

Размер процента премиального дохода как по вкладам в иностранной  валюте, так и по вкладам в национальной валюте не большой, зачастую он не доходит  до 1%.

Так же как и в любом  банке на депозитную процентную политику ОАО «АСБ Беларусбанк» большое влияние оказывает ставка рефинансирования, особенно на ставку по вкладам в белорусских рублях.

Таким образом, изменение ставки рефинансирования и ставки по инструментам регулирования ликвидности, а также сложившаяся ситуация с ликвидностью в банковском секторе определяли динамику ставок депозитно-кредитного рынка.

Изменения в процентных ставках по депозитам могут быть обусловлены попытками «связывания» разрастающейся национальной денежной массы: более высокие ставки по депозитам до востребования и сроком до 1 года повышают привлекательность сбережений в национальной валюте.

 

2.3 Проценты по кредитам ОАО «АСБ Беларусбанк» за 2011-2012гг

 

Объем кредитов клиентам банка  на 01.01.2013 составил 84,5 трлн. рублей, в  том числе: кредиты юридическим  лицам - 55,8 трлн. рублей, кредиты  физическим лицам - 28,7 трлн. рублей.

Остаток задолженности физических лиц по льготным кредитам в соответствии с Указами Президента Республики Беларусь (№№ 13, 185, 195, 75, 368) по состоянию  на 01.01.2013 достиг 25,5 трлн. рублей.

 

2.9- Динамика средних ставок  по кредитам   юридических лиц

	Годы		Абсолютное отклонение	Темп роста %
	2011	2012
на срок до 1 года	28,2	39,1	10,9	139
на срок свыше 1 года	18,1	24,9	6,8	138

Источник: [23]

Ставки по кредитам  юридических лиц выросли на срок до 1 года на 10,9 процентных пункта или на 39%. На срок свыше 1 года  ставки по кредитам  юридических лиц выросли на 6,8 процентных пункта или на 38%.

 

2.10 - Динамика средних ставок  по кредитам  физических лиц

 

 

	Годы		Абсолютное отклонение	Темп роста %
	2011	2912
на срок до 1 года	25,4	31,5,	6,1	124
на срок свыше 1 года	13,7	25,0	11,3	182

Источник: [23]

Ставки по кредитам  юридических  лиц выросли на срок до 1 года на 6,1процентных пункта или на 24%. На срок свыше 1 года  ставки по кредитам  юридических  лиц выросли на 11,3 процентных пункта.

Крупнейший белорусский  коммерческий банк ОАО "АСБ Беларусбанк" в 2012 году увеличил кредитный портфель на 43,2% по сравнению с предыдущим годом - до 84,5 триллиона белорусских рублей (9,758 миллиарда долларов).

В том числе кредитный  портфель юрлиц вырос на 55% - до 55,8 триллиона белорусских рублей (6,443 миллиарда долларов), кредитный портфель физических лиц - на 24,8%, до 28,7 триллиона белорусских рублей (3,314 миллиарда долларов).

Беларусбанк активно кредитует население на строительство (реконструкцию) и приобретение жилья на условиях, определенных банком. Так, в текущем году  на финансирование недвижимости направлено около Br 218 млрд. руб., заключено около 7 тысяч кредитных договоров.

Беларусбанк по-прежнему предоставляет населению кредиты на потребительские нужды. С начала 2011 года выдано Br 490 млрд.руб., кредитами воспользовались почти 58 тысяч граждан.

ОАО «АСБ Беларусбанк» предлагает своим клиентам услуги по кредитованию, условия которых зависят в большей мере от целей, на которые он выдается. В зависимости от того, на что должны пойти деньги устанавливаются различные ставки процентов. Так же важную роль играет то, какому клиенту предоставляется кредит. В ОАО «АСБ Беларусбанк» существует следующая градация процентных ставок по кредитам для населения.

Строительство индивидуальных жилых домов и квартир:

• реконструкция индивидуальных жилых домов и квартир,
• строительство квартир в жилых домах, предусматривающее совместное строительство машино-места в подземной гараже-стоянке,
• приобретение индивидуальных жилых домов и квартир.

Гражданам, нуждающимся в  улучшении жилищных условий, сроком на 20 лет кредит выдается под 16%. Если клиент банка берет кредит на строительство (реконструкцию) в сельских населенных пунктах, то ставка уменьшается до 15%. Гражданам, не нуждающимся в улучшении  жилищных условий, кредит выдается сроком на 15 лет, а ставка ровна 19%. Для многодетных  семей ставка по кредитам в ОАО «АСБ Беларусбанк» составляет 13%, то есть ставке рефинансирования [14].

Ставки по кредитам на потребительские  нужды (кредитной банковской пластиковой  карточкой; безналичным перечислением  на счета третьих лиц на оплату товаров отечественного производства; наличными деньгами в размере  не более 200 базовых величин) ровны 20% (для сельских жителей), 21%, если сумма  выдается на 1 год. В случае выдачи кредита  на 5 лет, процентная ставка ровна 21% (для  сельских жителей), 22%.

Так же ОАО «АСБ Беларусбанк» выдает кредиты на медицинское обслуживание, образование, благоустройство мест захоронения. Эти кредиты имеют более низкие ставки, так как они расходуются на социальные нужды.

Ставка по кредиту на оплата медицинской помощи и услуг, приобретение медикаментов, медицинской техники  и приборов для граждан, состоящих  на диспансерном учете (безналичным  перечислением на счета третьих  лиц) ровна 10%, 12%. Более низкая ставка применяется для граждан проживающих в сельской местности.

Процент, начисляемый по кредиту на обучение в высших и  средних специальных учебных  заведениях (безналичным перечислением  на счета третьих лиц) имеет следующий  размер:

– при получении первого  образования 13%,

– при получении второго  и последующих образований 16,5% [14].

Благоустройство мест захоронения, в том числе на приобретение и  установку памятника (ограды) (безналичным  перечислением на счета третьих  лиц) – 12%.

Кредит «Здоровье» (на приобретение спортивных домашних тренажеров, детских  спортивных комплексов, спортивного  инвентаря и экипировки) – 16%, 15,5% (для сельского населения).

Кредит «Агротурист» (для оплаты отдыха в сельских усадьбах – объектах агроэкотуризма) выдается со ставкой равной 16% [14].

Процентные ставки для  кредитования юридических лиц устанавливаются  индивидуально после предоставления бухгалтерской отчетности и бизнес-плана, опираясь на ставку рефинансирования и допустимый уровень маржи.

Таким образом, порядок расчета  полной процентной ставки регламентируется белорусским законодательством, и  имеет ряд факторов, которые учитываются  при этом.

Процентные ставки по кредитам в ОАО  «АСБ Беларусбанк» имеют больший размер, чем ставки по депозитам, так как они непосредственно формируют часть прибыли банка и оплачивают его услуги по аккумуляции временно свободных денежных средств.

При оказании кредитных услуг  банк проводит разделение своих клиентов на несколько групп для осуществления  индивидуализации подхода к установлению процентных ставок, примером могут  служить пониженные на 1% ставки для  сельского населения, льготирование  кредита для многодетных семей.

Также банк использует более  низкие ставки по кредитам на социально  значимые нужды (здравоохранение, образование). Некоторые из этих ставок ниже, чем  ставка рефинансирования, что делает их более доступными.

 

 

 

 

3 НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ПРОЦЕНТНОЙ ПОЛИТИКИ ОАО « БЕЛАРУСБАНК»

 

Как показало обследование в четвертом квартале 2012 года, политика банков была направлена на повышение  привлекательности размещения средств  во вклады. Банки значительно увеличили  процентные ставки по новым срочным  депозитам для юридических лиц  и физических лиц в национальной валюте, что подтверждают статистические данные. Средняя ставка по новым  срочным вкладам для физических лиц в декабре 2012 года сложилась  на уровне 42,4% годовых, увеличившись по сравнению с сентябрем 2012 года на 13,6 процентного пункта. По новым  срочным вкладам для юридических  лиц средняя ставка увеличилась  по сравнению с сентябрем 2012 года на 8,4 процентного пункта до 31,6% годовых (за декабрь 2012 года). Средние ставки по новым срочным вкладам в  иностранной валюте, напротив, снизились. Так, по вкладам для физических лиц  ставки снизились с 5,5% годовых в  сентябре 2012 года до 5% годовых в декабре 2012 года; юридических лиц — с 4,4% до 4,2% соответственно [19].

Тенденция увеличения ставок по депозитам в белорусских рублях связана, прежде всего, с изменением ситуации с текущей ликвидностью в банковском секторе. С конца  сентября прошлого года повышенный спрос  на иностранную валюту со стороны  субъектов экономики и населения  привел к возникновению у банков дефицита белорусских рублей. Национальный банк занял жесткую позицию. Рефинансирование банков осуществлялось в минимальных  объемах, обеспечивающих проведение платежей. В этой ситуации для восстановления ликвидности банки подняли процентные ставки по депозитам в белорусских  рублях. Итогом проводимой политики по привлечению вкладов стал рост объемов  срочных вкладов, главным образом  рублевой составляющей.

Объем депозитов юридических  и физических лиц (резидентов Беларуси) за октябрь—декабрь 2012 года увеличился на Br11,6 трлн., или на 8,7%, и по состоянию на 1 января 2013 года сложился в размере Br144,5 трлн. В том числе в белорусских рублях вырос на Br7,5 трлн., или на 15,4%, и составил Br56,3 трлн.; в иностранной валюте (рублевый эквивалент) — на Br4,1 трлн., или на 4,9%, и достиг Br88,2 трлн. (в долларовом эквиваленте — на $0,3 млрд.).

Срочные депозиты юридических  и физических лиц за отчетный период возросли на Br7,3 трлн., или на 7,4%, и  на 1 января 2013 года составили Br105,8 трлн. В том числе в белорусских  рублях увеличились на Br3,1 трлн., или  на 10,5%, и на 1 января 2013 года достигли Br33,1 трлн.; в иностранной валюте (рублевый эквивалент) — на Br4,1 трлн., или на 6%, и на 1 января 2013 года составили Br72,6 трлн. (в долларовом эквиваленте — на $0,4 млрд., или на 4,4%, и на 1 января 2013 года достигли $8,5 млрд.).

При этом в аналитическом  обозрении отмечается, что в общей  сумме срочных депозитов по—прежнему  преобладали депозиты для физических лиц. Так, по состоянию на 1 января текущего года их доля в общем объеме срочных  вкладов составила 61,8%, что на 2 процентных пункта выше, чем по состоянию на 1 октября 2012 года.

Инструменты денежно-кредитной  политики в 2013 году будут направлены на достижение цели по ограничению  инфляции с учетом складывающихся внешних  и внутренних макроэкономических условий. Ключевая роль отводится процентной политике, приоритетом которой является поддержание положительного уровня (в реальном выражении) процентных ставок в экономике как важного условия  для обеспечения ценовой стабильности и сохранности сбережений вкладчиков. С учетом замедления инфляционных процессов  ставка рефинансирования к концу 2013 года составит 13-15% годовых.

Аукционные операции Национального  банка будут направлены на недопущение  значительных отклонений ставки однодневного рублевого межбанковского кредита  от уровня ставки рефинансирования. Национальный банк обеспечит сужение коридора процентных ставок, границы которого определяются ставками по постоянно  доступным операциям (кредит и своп овернайт, депозиты по фиксированной процентной ставке). Кредитная эмиссия Национального банка проводится исключительно на рыночных условиях и на короткие сроки с использованием стандартных инструментов регулирования ликвидности банков.