Совершенствовании процентной политики предприятия

Источник: своя разработка

Предлагаемые мероприятия  позволяют повысить заинтересованность клиентов банка в размещении денежных средств на депозитах, тем самым, расширяя его кредитный потенциал.

Банку следует разрабатывать  системные подходы к рекламной  политике, сделает ее эффективным  инструментом формирования клиентской базы. Каждое конкурентное преимущество банка, каждый новый продукт, предлагаемый к продаже, должны быть известны и  понятны клиентам, легко сравнимы и выгодно отличаться от предложений  конкурентов.

Реализуя принцип прозрачности, банк должен расширять сотрудничество со средствами массовой информации по распространению достоверных сведений о нем; существенно увеличивать  объем представляемой информации, улучшить информирование клиентов о стандартах фирменного обслуживания, условиях предлагаемых продуктов и услуг, технологических  возможностях банка. Следует также  ввести в практику деятельности клиентские семинары и конференции, целевые  рекламные акции, ориентированные  на конкретную группу клиентов, развивать  систему адресной рекламы

В целом все предложенные мероприятия по совершенствованию  депозитных операций направлены на увеличение ресурсной базы банка, привлечение  новых вкладчиков, расширение сегмента банковских услуг, улучшение стабильности работы банка.

                                 ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Завершая проведенное  курсовое исследование, следует повторить, что процентные (учетные) ставки, устанавливаемые  центральными банками, - являются одним  из важнейших инструментов, с помощью  которого осуществляется внутренняя и  внешняя экономическая политика. Коммерческие банки устанавливают  ставки процентов, ориентируясь на учетные  ставки, принятые в центральных банках своих стран.

Банковский процент - часть  прибыли, которую заемщик выплачивает  кредитору за взятый в ссуду денежный капитал; банковский процент возникает  в случае, когда одним из субъектов  кредитных отношений выступает  банк; процент выражает отношения  между кредитором и заемщиком  и выступает в форме определенной процентной ставки. Банковский процент  выполняет такие функции как  перераспределительную, регулирующую и функцию сохранения ссудного фонда.

Различают следующие виды банковских процентов: начисленные  или накопленные проценты по пассивным  операциям банка; начисленные или  накопленные проценты по активным операциям  банка; капитализированные проценты; полученные проценты по активным операциям банка; уплаченные проценты по пассивным операциям  банка; просроченные проценты. Также  банковские проценты классифицируются по содержанию, по методу установления процентных ставок и по способам взыскания. Современные подходы к формированию процентной ставки основываются фактически на четырех классических теориях  процента, сформулированных К. Векселем, И. Фишером, Дж.М. Кейнсом, Д. Хиксом. Основой процентных ставок денежного рынка является официальная ставка центрального банка - ставка рефинансирования - уровень платы за кредитные ресурсы, предоставляемые центральным банком другим банкам (кредитным учреждениям).

Ссудный процент - это плата, взимаемая кредитором с заемщика за пользование кредитом. Процент  является прямым вычетом из прибыли, остающейся в распоряжении заемщика. Ссудный процент выполняет следующие функции: перераспределительную, регулирующую и функцию сохранения ссудного процента. Существуют виды ссудного процента по формам кредита, по видам кредитора, по срокам кредитования, по видам операций кредитора, по методам установления процентных ставок.

Депозитный процент - плата  банков (кредитных учреждений) за хранение денежных средств, ценных бумаг и  других материальных ценностей на счетах, в депозитариях, хранилищах. В качестве кредиторов при депозитной операции выступают клиенты банка (кредитного учреждения) - предприятия, организации, учреждения, другие банки, население, а  в качестве кредитополучателя - банк (кредитное учреждение). Вклады можно  разделить на следующие виды: вклад  «до востребования», «расчётный вклад», «срочный вклад».

Принципиальной задачей  процентной политики является восстановление позитивной динамики роста депозитов  в белорусских рублях, что выступает  необходимым условием для обеспечения  устойчивости банковских ресурсов, требуемых  для должной финансовой поддержки  реального сектора экономики  государства, укрепление доверия к  банковской системе и национальной валюте. Решение этой задачи по мере снижения инфляции в экономике позволит в дальнейшем снижать стоимость  кредитов. Для этого будут поддерживаться положительные в реальном выражении  процентные ставки на финансовом рынке, а также снижаться ставки по вкладам  в иностранной валюте.

ОАО «АСБ Беларусбанк» является не убыточным (прибыль в 2011 году составила 511 млрд. рублей, в 2009 году – 308 млрд. рублей), экономически развитым, расширяющим сферу своего влияния банковским учреждением.

Беларусбанк стремится укрепить свои позиции на международном уровне. Он расширяет круг своего сотрудничества, путём привлечения зарубежных кредитных потоков, делая рекомендации белорусским предприятиям, сотрудничая в сфере страхования.

Беларусбанк сохраняет позиции ведущего банка в РБ уже много лет.

Что касается процентной политики данного банка, то дифференциация процентных ставок по вкладам, в первую очередь  зависит от валюты, в которой делается вклад и от вида вкладчика. По валютным вкладам ставки меньше чем по депозитам  в национальной валюте (5,5% <13% для  физических лиц и 4%<9,5% для юридических  лиц). После этого решающим фактором становится размер и срок депозита. Чем больше сумма и срок вклада, тем большую прибыль в виде процента получит вкладчик.

Размер процента премиального дохода как по вкладам в иностранной  валюте, так и по вкладам в национальной валюте не большой, зачастую он не доходит  до 1%.

Так же как и в любом  банке на депозитную процентную политику ОАО «АСБ Беларусбанк» большое влияние оказывает ставка рефинансирования, особенно на ставку по вкладам в белорусских рублях.

Процентные ставки по кредитам в ОАО «АСБ Беларусбанк» имеют больший размер, чем ставки по депозитам, так как они непосредственно формируют часть прибыли банка и оплачивают его услуги по аккумуляции временно свободных денежных средств.

При оказании кредитных услуг  банк проводит разделение своих клиентов на несколько групп для осуществления  индивидуализации подхода к установлению процентных ставок, примером могут  служить пониженные на 1% ставки для  сельского населения, льготирование  кредита для многодетных семей.

Так же банк использует более  низкие ставки по кредитам на социально  значимые нужды (здравоохранение, образование). Некоторые из этих ставок ниже, чем  ставка рефинансирования, что делает их более доступными.

Динамика процентных ставок коммерческих банков в целом по стране по депозитно-кредитным операциям  прямым образом связана с ростом или снижением ставки рефинансирования. В начале 2011 и 2012 годов она росла  из-за отрицательных явлений в  экономике, что не могло не отразиться на процентных ставках коммерческих банков.

Что касается перспектив, то в 2012 году денежно-кредитная политика, то есть и процентная, будет содействовать  сохранению финансовой стабильности, снижению внешних дисбалансов и  формированию на этой основе устойчивого  экономического роста. Реализация намеченных целей и задач монетарной политики, адекватных развитию экономики, обеспечит  значимую поддержку проводимой Правительством Республики Беларусь экономической  политики.

Процентная политика Национального  банка Республики Беларусь направлена на понижение ставки рефинансирования, и как следствие процентных ставок коммерческих банков. Это связано  с прогнозом и курсом на снижение инфляции. Планируется удешевить  кредит, как для физических, так  и для юридических лиц, что  сделает денежные средства для данных групп клиентов более доступными.

Однако начало текущего года показало, что достичь желаемых результатов  к 2015 году в сфере понижения ставки рефинансирования будет сложно, так  как в стране наблюдается повышенный рост инфляции, то есть обесценивание  национальной валюты. В конечном итоге  это привело только к очередному росту ставки на 1 процентный пункт.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

           СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

1. Банковский кодекс Республики Беларусь:принят Палатой представителей 3 октября 2000 г.; одобр. Советом Республики 12 октября 2000 г. – Мн.: Информпресс, 2000. – 138 с.
2. Банки и банковские операции: учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, О.М. Маркова и др.; Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи; ЮНИТИ, 1997. - 351с.
3. Деньги, кредит, банки: Справ. пособие / Г.И. Кравцова, Б.С. Войтешенко, Е.И. Кравцов и др.: Под общ. ред. Г.И. Кравцовой. – Мн.: Меркаванне,2004. – 270с.
4. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др.; Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ,2003. – 622с.
5. Деньги, кредит, банки: Учеб. / Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко, Е.И. Кравцов и др.; Под ред. Г.И. Кравцовой. – Мн.: БГЭУ, 2003. – 527с.
6. Деньги, кредит, банки: учебник / О.И. Лаврушин [и др.] ; под ред. О.И. Лаврушина. – М. : Финансы и статистика, 2007. – 464 с.
7. Куликов, А.Г. Деньги, кредит, банки: учебник / А.Г. Куликов. – М.: КНОРУС, 2009. – 656с.
8. Общая теория денег и кредита: Учебник / Под ред. Проф. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ,2005. – 304с.
9. Организация деятельности коммерческих банков: Учебник / Г.И. Кравцова, Н.К. Василенко, И.К. Козлова и др.; Под ред. Г.И. Кравцовой. 2-е изд., перераб. и доп. – Мн.: БГЭУ, 2002. – 504с.
10. Тарасов, В.И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие/ В.И. Тарасов . – Мн.:Мисанта, 2003. – 512с.
11. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник / М.В. Романовский и др.; Под ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской.- М.: Юрайт-М, 2006. – 543с.
12. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов / Л.А. Дробозина, Л.П. Окунева,  Л.Д. Андросова и др.; Под ред. проф. Л.А. Дробозиной. – М.: Финансы, ЮНИТИ, 1997. – 479с.
13. Валютно-обменные операции – [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://belarusbank.by. – Дата доступа: 09.03.2013
14. Виды и условия выдачи кредитов населению учреждениями ОАО «АСБ Беларусбанк» (по вновь заключаемым кредитным договорам) (с дополнениями и изменениями по состоянию на 25.04.2012) – [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://belarusbank.by. – Дата доступа: 09.03.2013.
15. Действующие вклады физических лиц в иностранной валюте – [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://belarusbank.by. – Дата доступа: 06.03.2013.
16. Депозитные операции – [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://belarusbank.by. – Дата доступа: 06.03.2013.
17. Международное сотрудничество – [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://belarusbank.by. – Дата доступа: 05.03.2013.
18. Основные показатели деятельности банка – [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://belarusbank.by. – Дата доступа: 05.03.2013.
19. По итогам I квартала банки ожидают прироста срочных вкладов в рублях– [Электронный ресурс] – Режим доступа:

http://naviny.by/rubrics/finance/2013/03/18/ic_news_114_412991/http://naviny.by/rubrics/finance/2013/03/18/ic_news_114_412991. – Дата доступа: 10.03.2013.

20. Процентная политика коммерческого банка – [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.eumtp.ru. – Дата доступа: 10.03.2013.
21. Процентные ставки – [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.fbs.com. – Дата доступа: 13.03.2013.
22. Содержание процентной политики коммерческого банка – [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.globalteka.ru. – Дата доступа: 10.03.2013.

23. Официальный сайт Национального банка РБ // [Электронный ресурс]- Режим доступа: http://www.nbrb.by/: Дата доступа : 05.04.2013.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                    ПРИЛОЖЕНИЯ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                                                  ПРИЛОЖЕНИЕ 1

 

Таблица П.1.1-Основные виды процента за кредит

По содержанию	По методу установления процентных ставок	По способам взыскания
учетный	фиксированный	единовременный
депозитный	плавающий	периодический
ссудный	базисный
	дисконтный

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                                                       ПРИЛОЖЕНИЕ 2

 

Таблица П.2.1-Классификация ссудного процента

Признак классификации	Вид ссудного процента
1	2
По формам кредита	Банковский По государственному кредиту Коммерческий По лизингу Потребительский и т.д.
По видам кредитора	Коммерческих банков Центрального банка Специализированных финансово-кредитных  учреждений Ломбардов и др.
По срокам кредитования	По краткосрочным ссудам По среднесрочным ссудам По долгосрочным ссудам
По видам операций кредитора	Депозитный По ссудам Учетный Ставка рефинансирования
По методам установления процентных ставок	Фиксированный (твердый) Плавающий Базисный (базовый) Дисконтный