Современная кредитная система , ее структура и механизм функционирования

2.3                      Кредит последней инстанции   предоставляется в национальной валюте Кыргызской Республики, на срок не превышающий  шесть месяцев. 

2.4                  Кредит предоставляется на условиях срочности,  возвратности, платности  и обеспеченности. 

2.5         На период действия Кредита последней инстанции могут  приостанавливаться полномочия банка-заемщика,  как Первичного дилера  на рынке ценных бумаг, а также банк  исключается из клиринговой системы  расчетов  по расходным операциям и  переводится  по ним  на   кроссовую  систему расчетов без взимания платы за обслуживание в НБКР. 

 

3.        Обеспечение кредита 

 

3.1.                  В качестве обеспечения Кредита последней инстанции может выступать залог в виде:  золота и других аффинированных драгоценных металлов в стандартных и мерных слитках,  Государственных  ценных бумаг Кыргызской  Республики,   основных средств банка и других видов обеспечения, приемлемых  для  НБКР. 

3.2.                  Заложенное имущество должно принадлежать банку–заемщику на праве собственности и не быть обременено другими обязательствами. 

3.3.                  Рыночная стоимость заложенного имущества, должна быть не ниже суммы запрашиваемого кредита, включая сумму начисленных процентов за предполагаемый период его пользования. 

3.4.                  Процедура  обращения взыскания и реализация имущества, переданного в качестве обеспечения (залога), устанавливается договорами о залоге и дополнительными   соглашениями   к   ним. 

 

4.                  Порядок  предоставления кредита  

 

4.1.                  Для  получения Кредита последней инстанции Банк  обязан  предоставить в Управление банковского надзора  НБКР следующие документы:   

1) ходатайство о  предоставлении Кредита последней инстанции, с обоснованием    необходимости данного вида кредита, включая программу финансового оздоровления банка; 

2) отчет  о выполнении требований, указанных  в пункте 2.1. настоящего   Положения; 

.4.2.                  Управление банковского надзора предоставляет на рассмотрение Правления НБКР информацию о финансовом состоянии банка, его роли в системе коммерческих банков республики,  заключение о возможности  и необходимости предоставления ему Кредита последней инстанции и имеющемся залоговом обеспечении. 

4.3.                  В случае  положительного решения по ходатайству  Банка-заемщика,  УДКО  уведомляет его об этом и предлагает заключить  кредитный договор и договор о залоге в соответствии с приложением 1 и 2  к настоящему  Положению. 

4.4.                  Для выдачи Кредита последней инстанции,  банку-заемщику может быть  открыт  в НБКР специальный счет. 

4.5.                  Кредит последней инстанции предоставляется  траншами (очередями) по мере выполнения плана финансового оздоровления  проблемного банка и предоставления им отчета о целевом использовании ранее полученного транша в развернутом виде  (приложение 5 ). 

4.6.                  Размер транша определяется и предоставляется на  основе заявки Банка-заемщика (приложение 3)  и протокола по ее исполнению (приложение 4) 

4.7.                  Транши  перечисляются на  корреспондентский, либо специальный, счет Банка-заемщика в НБКР в течение одних суток с момента получения заявки и отчета о целевом использовании  предыдущего транша. 

4.8.                  Начисление процентов за пользование Кредитом последней инстанции производится ежемесячно в размере, определенном кредитным договором, за период фактического пользования кредитом (исходя из фактического количества календарных дней в году 360).   

4.9.                  Погашение основного долга и начисленных процентов производится согласно  графику, утвержденному обеими сторонами и  являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора, но не позднее срока,  указанного в договоре.  Допускается  досрочное погашение процентов и основной суммы кредита. 

4.10.               В случае нецелевого использования кредита или ненадлежащего исполнения Банком–заемщиком своих обязательств,  НБКР  может прекратить выдачу очередного  транша  кредита и  досрочно предъявить требование о возврате,  либо обратить взыскание на заложенное имущество. 

4.11.               В случае неисполнения  или ненадлежащего исполнения  Банком –заемщиком своих обязательств по  уплате процентов и возврату  средств Кредита последней инстанции,  НБКР может обратить взыскание на заложенное имущество и инициировать процедуру банкротства.  

 

5.        Особые  условия  

 

5.1.                  Управление банковского надзора  не реже чем раз в две недели  заслушивает отчет Временной администрации или результаты иного контроля об осуществлении мероприятий по финансовому оздоровлению проблемного банка. 

5.2.                  В период действия Кредита последней инстанции,  Банк обязан соблюдать обязательные резервные требования, не допускать овердрафта по  корреспондентскому счету в НБКР  и соблюдать все требования, определенные  данным Положением и решением  Правления НБКР.  

5.3.                  В период действия Кредита последней инстанции,  НБКР   не производит оплату  за   выполнение  обязательных резервных требований, штрафные санкции за   их несоблюдение   сохраняются  и взыскиваются   в установленном порядке.

УТВЕРЖДЕНО

постановлением  Правления 

Национального банка Кыргызской Республики

№  48/1  от «14» ноября 2007г 

 

 

 2.2. Механизм функционирования кредитной системы КР.

           Современная кредитная система КР - это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала.                                                              

          Через кредитную систему реализируются сущность и функции кредита. Кредит - есть движение ссудного капитала, который предоставляется на условиях срочности, возвратности, платности и обеспеченности. Кредит выполняет следующие функции:

  1. аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала;

  2. перераспределение денежного капитала;

  3. экономию издержек;

  4. ускорение концентрации и централизации капитала;

  5. регулирование экономики.

          На рынке реализуются две основные формы кредита: коммерческий и банковский, они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой функционирования.

          Коммерческий кредит предоставляется одним функционирующим предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Орудием такого кредита является вексель, оплачиваемый через коммерческий банк. Как правило, объектом коммерческого кредита выступает товарный капитал, который обслуживает кругооборот промышленного капитала, движение товаров из сферы производства в сферу потребления. Особенность коммерческого кредита состоит в том, что ссудный капитал здесь сливается с промышленным. Главная цель такого кредита - ускорить процесс реализации товаров и заключенной в них прибыли. Процент по коммерческому кредиту, входящий в цену товара и сумму векселя, как правило, ниже, чем по банковскому кредиту . Размеры коммерческого кредита ограничиваются величиной резервных капиталов, которыми располагают промышленные и торговые компании.

          Банковский кредит предоставляется банками и другими кредитно-финансовыми институтами юридическим лицам (промышленным, транспортным, торговым компаниям), населению, государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд.

          Банковский кредит превышает границы коммерческого кредита по направлению, срокам, размерам. Он имеет более широкую сферу применения. Значительная замена коммерческого векселя банковским делает этот кредит более эластичным , расширяет его масштабы, повышает обеспеченность. Различна также динамика банковского и коммерческого кредитов. Так, объем коммерческого кредита зависит от роста и спада производства и товарооборота. Спрос на банковский кредит в основном определяется состоянием долгов в различных секторах экономики. Однако он также подвержен циклическим колебаниям экономики. Банковский кредит носит двойственный характер: он может выступать как ссуда капитала для функционирующих предприятий, компаний либо в виде ссуды денег, т.е. как платежное средство при уплате долгов. По мере развития и расширения кредитной системы увеличиваются темпы роста банковского кредита.

           В настоящее время существуют несколько форм банковского кредита.

          Потребительский кредит, как правило, предоставляется торговым компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Обычно с помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования (автомобили, холодильники, мебель, бытовая техника). Срок кредита составляет три  года, процент - от десяти до двадцати пяти. Население в промышленно развитых странах тратит от десяти до двадцати процента своих ежегодных доходов на покрытие потребительского кредита. В случае неуплаты по нему имущество изымается кредитором.

          Ипотечный кредит выдается на приобретение либо строительство жилья, покупку земли. Предоставляют его банки (кроме инвестиционных) и специализированные кредитно- финансовые институты. Кредит выдается также в рассрочку

         Государственный кредит следует разделять на собственно государственный кредит и государственный долг. В первом случае кредитные институты государства (банки и другие кредитно-финансовые институты) кредитуют различные секторы экономики. Во втором случае государство заимствует денежные средства у банков и других кредитно-финансовых институтов на рынке капиталов для финансирования бюджетного дефицита и государственного долга. При этом, кроме кредитных институтов, государственные облигации покупают население, юридические лица, т.е. различные предприятия и компании.

           Международный кредит носит как частный, так и государственный характер, отражая движение ссудного капитала в сфере международных экономических и валютно-финансовых отношений.

          Современная кредитная система КР включает два основных понятия: совокупность кредитно-расчетных и платежных отношений, которые базируются на определенных , конкретных формах и методах кредитования; совокупность функционирующих кредитно-финансовых институтов ( банков, страховых компаний и др.). Первое понятие как правило связано с движение ссудного капитала в виде различных форм кредита. Второе означает, что кредитная система через свои многочисленные институты аккумулирует свободные денежные средства и направляет их предприятиям, населению, правительству.

           Кредитная система функционирует через кредитный механизм . Он представляет собой, во-первых, систему связей по аккумуляции и мобилизации денежного капитала между кредитными институтами и различными секторами экономики, во-вторых, отношения, связанные с перераспределением денежного капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала, в-третьих, отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами.

           Кредитный механизм включает также все аспекты ссудной, инвестиционной, учредительской, посреднической, консультативной, перераспределительной деятельности кредитной системы в лице ее институтов.

          Благодаря кредиту в различных его формах происходят мобилизация денежного капитала и огромная концентрация капиталовложений в ключевых, технически наиболее прогрессивных отраслях экономики. Только мощные банки и страховые компании могут осуществлять кредитные операции в масштабах, необходимых для финансирования современных крупных промышленных, транспортных и других объектов. Государственные средства, участвующие в финансировании капиталовложений, также часто поступают в хозяйство в кредитной форме.

           Кредит занимает важное место в разрешении проблемы реализации товаров и услуг на рынке Кыргызстана. Большой рост потребительского и жидищно-ипотечного кредитования населения в значительной мере расширил рынок для потребительских товаров длительного пользования и сыграл заметную роль в быстром развитии соответствующих отраслей промышленности и строительства.

           Международные условия воспроизводства также в большой мере формируются в связи с развитием кредитных отношений в различных формах и с деятельностью банков на мировой арене. Эти факторы способствовали росту международной торговли, который, в свою очередь, подталкивал производство.

Кредитно-финансовые учреждения осуществляют свои функции в экономике по трем основным направлениям: предоставление ссудного денежного капитала и денежных сбережений населения: владение фиктивным капиталом. Широкая сеть специализированных кредитно-финансовых учреждений позволила собрать свободные денежные капиталы и сбережения и предоставить их в распоряжение торгово-промышленных корпораций и государства. Таким образом, развитие кредитной системы явилось одной из важнейших предпосылок обеспечения относительно высокой нормы накопления капитала, сто способствовало росту производства и реализации научно-технической революции.

 

 

2.3.Анализ кредитной  системы КР.

           Кредитная система КР выглядит следующим образом:

1. Национальный банк КР.
2. Банковская система:

• коммерческие банки;

• Сберегательный банк КР (расчетно-сберегательная компания).
3. Специализированные небанковские кредитные институты:
• страховые компании;
• инвестиционные фонды;
• прочие.