Современная кредитная система , ее структура и механизм функционирования

1. Носитель спроса и предложения кредита.
2. Объем спроса и предложения кредита по их срочности.
3. Условия и высота процентного уровня, или цена кредита по срочности кредита.
4. Основные тенденции движения на кредитном рынке, особенно воздействие Центрального банка.
5. Соотношения процентных уровней на отдельных кредитных рынках, их закономерности.
6. Система страхования риска, которая может проявляться во взятии и предоставлении кредита на кредитном рынке.

Хорошие знания тенденции на кредитном рынке дают возможность коммерческому банку проводить деловую политику эффективно и эластично, а средства своего кредитного потенциала использовать свободнее.

Если коммерческий банк имеет ясную  картину на кредитном рынке, то тем  самым он обеспечивает для себя возможность получения межбанковского кредита на кредитном рынке в момент возникновения собственных обязательств без риска неликвидности. Кроме того, кредитный рынок позволяет банку поддерживать высокую ликвидность своих средств продажей их на этом рынке.   

Кыргызстан  неуклонно следует по пути трансформации от экономики  с наличными расчетами к современной экономике , с бурным ростом кредитования  как важного компонента. Продавцы начали признавать платежи по кредитным карточкам. Ряд банков теперь внедряют дебитные карточки. Появились кредиты на приобретение недвижимости, мебели, компьютеров и автомобилей, также для других товаров длительного пользования. Согласно существующих лучших оценок более, чем 105 000 физических и юридических лиц имеет долг около 205 млн. долл.США, исключая поручительство магазинов и других бизнесов, продающих товары и услуги в кредит. По данным Национального Банка Кыргызской Республики (НБ КР) рост кредитования в 2007 году выражался следующими цифрами: МФИ - 80,80%, КС - 55,30%, небанковские кредиторы - 19,40%. Кредиты коммерческих банков возросли на 108,48% за этот же период или с 544 470 сом до 1 135 110 сом. Объем кредитования банковского сектора Кыргызской Республики в 2007г. составил на 2011414 тыс. сомов, что выше на 493966 тыс. сомов по сравнению 2006г. Темп прироста составил 32,55%⁴.

Рост объема кредитов вызван, прежде всего, ростом кредитования 
прочих отраслей экономики (+307250,7 тыс. сомов), торговли и 
общественного питания (+105941 тыс. сомов), промышленности (+ 69525,7 
тыс. сомов). 

Сравниваемые периоды: 

Состояния на 01.01.2006 г. и 01.01.2007 г.

Кредиты в промышленность увеличились на 22,7% и составили на конец года 375932,7 тыс. сомов (удельный вес 21,3%).

Объем кредитов в сельское хозяйство составил 52337,3 тыс. сомов, что на 3081,7 тыс. сомов или на 5,6% меньше чем сумма кредитов на конец года.

Доля кредитов в сельское хозяйство  в общем объеме всех выданных кредитов снизилась с 3,65% до 2,60%.

Объем кредитования строительства увеличился за год на 18144,1 тыс. сомов или на 30,7% и составил 77318,1 тыс. сомов.

Объем кредитов в торговлю и общепит увеличился на 105941,8 тыс. сомов и составил на конец года 423405 тыс. сомов, хотя доля в общем объеме кредитов осталась почти неизменной.

Объем кредитования прочих отраслей экономики увеличился на 307250,7 тыс. сомов или на 84,8% и составил 669471,7 тыс. сомов. Доля таких кредитов увеличилась с 23,87% до 33,28%.

Объем кредитования частных граждан уменьшился с 316685,0 тыс. сомов до 302589,7 тыс. сомов, а доля снизилась с 20,87% до 15,04% от общего объема кредитов.

Средневзвешенные процентные ставки в целом по республике снизились  с 27,60% до 25,60%.

На начало 2006-2007 гг. в республике самые высокие значения процентных ставок по кредитам сложились в следующих отраслях: соответственно сельское хозяйство (36 и 38,09%), заготовка и переработка (41,2 и 30,71%) и частным гражданам (33, 2 и 30,58%). Кредиты по самым низким процентным ставкам были направлены на связь и транспорт (за 2007 год 17,71%), промышленность (за 2007 год 21,28%)

Объем кредитов, выданных на заготовку  и переработку, уменьшился на 368 тыс. сомов или на 11%. Доля таких кредитов составила 0,91%, снижение вызвано прежде всего сокращением кредитования в Иссык-Кульской области с 2698 тыс. сомов до 1996 тыс. сомов на конец периода. Самая наибольшая доля кредитов на заготовку и переработку имеется в Иссык-Кульской области (67,5%).

Ош 19%, Иссык-Куль 81%

Бишкек 11%, Ош 21%, Иссык-Куль 68%.

Процентные ставки по кредитам на заготовку и переработку остались почти неизменными (41,2% за 2005 год и 41,72% за 2006 год), но выше средних общереспубликанских значений (29,05% и 30,71% соответственно).

Прочие отрасли.

Объем кредитования прочих отраслей снизился на 15543 или на 12% и составил 113510 тыс. сомов.

Доля таких кредитов снизилась  с 51,28% до 35,08%, но кредитование прочих отраслей как в 2006 году занимает первое место  в общем объеме кредитного портфеля банка.

Такое сокращение обусловлено снижением  кредитов по г. Бишкек с 97488 тыс. сомов до 74809 тыс. сомов (-23,3%).

При этом наблюдается рост кредитных  вложений по другим регионам Джалал-Абадской области на 3467 тыс. сомов или 16,2%, Иссык-Кульской на 3332 тыс. сомов или  на 361,4%.

По удельному весу кредитования прочих отраслей г. Бишкек занимает 1-ое место - 65,91%, затем Джалал-Абадская область - 21,93%.

Бишкек 72%, Чуйская обл.4%, Талас 0%, Джалал-Абад 16%, Ош 3%, Нарын 1%.

 

 

 

 

 

 

 

 

Бишкек 66%, Чуйская обл.4%, Талас 0%, Джалал-Абад 22%, Ош 2%, Нарын 1%, Иссык-Куль 5%.

Процентные ставки по таким кредитам возросли с 23,30% до 29,30%, при снижении средних ставок по республике с 27,88% до 26,44%. Самые высокие ставки по кредитам банка в Таласской области (45%), Джалал-Абадской области (40,63%), Ошской области (38,21%).

 

                                  

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

 

 Денежно-кредитная система или ее прообраз во все времена являлись неотъемлемой частью любого государства. Однако только в капиталистическом обществе, в котором производство нацелено не на личное потребление, а на получение дохода, повсеместно были востребованы коммерческие банки, объединившиеся в денежно-кредитную систему, отражавшую в себе экономические отношения реальной экономики.        

Эффективность денежно-кредитной  системы, являющейся неотъемлемой частью национальной экономики, зависит от развития всей экономики. В развитых странах денежно-кредитная система функционирует на финансовых рынках со множеством альтернативных финансовых инструментов в условиях исторически сложившихся имущественно-правовых взаимоотношений между участниками финансового рынка, а банковская система является образно говоря сердцем такой экономики, поддерживающим необходимый уровень финансовых ресурсов в ней. В переходной экономике становление денежно-кредитной системы происходит в особых, непредвиденных, во многом неясных условиях. Финансовые рынки слаборазвиты, общегражданская законодательная база не согласована с банковским законодательством, экономическая грамотность населения в рыночных условиях слабая, поэтому после этапа становления банковской системы, денежно-кредитные власти сталкиваются с нечувствительностью экономики к регулирующим действиям центрального банка.        

Ситуация осложняется тем, что  мировая долларовая система исчерпала потенциал своего развития после завоевания финансовых рынков постсоциалистических государств, и эти не окрепшие государства испытывают спекулятивное давление потоков иностранного капитала на своих слабых финансовых рынках.        

Значимость теоретико-методологического  осмысления закономерностей формирования денежно-кредитной системы в переходной экономике, а также комплексного всестороннего изучения конкретных особенностей переходной денежно-кредитной системы возрастает в связи с необходимостью выработки практических мер на очередной ступени ее развития в условиях роста кредитования и притока капитала. В переходной экономике с развитым межбанковским и слабым финансовым рынками, центральному  банку все сложнее регулировать растущий спрос на деньги, который генерируется со стороны потребителей, благодаря отсутствию привлекательных финансовых активов при растущих доходах населения. Изучение и исследование этих новых процессов и явлений является весьма актуальным, поскольку от степени совершенства денежно-кредитной системы зависит полноценность развития всей рыночной экономики на переходном этапе.

В современной экономике  широко используются кредитные отношения. Поэтому знание теоретических основ  кредита является необходимым условием для рационального использования  ссуд в качестве инструмента, позволяющего обеспечить удовлетворение потребностей в финансовых ресурсах. 

Кредитная система расширяет  масштабы денежного накопления, позволяет  осуществить  переход денежных средств из одной отрасли в другую и поэтому способствует росту эффективности производства.

Роль и значение кредитной  системы характеризуются рядом  показателей: общий объем кредитных  вложений, доля банковских ссуд в формировании основного и оборотного капитала предприятий и организаций, совокупный платежный оборот и др.

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Колесников В.И. Банковское дело. -М., 1996.
2. Журнал «Вестник» 2008.
3. www. yandex.ru
4. Лимитовский   М.А.   Основы   оценки   инвестиционных   и   финансовых      решений. –М.,1996.
5. Бектенова, Д. Ч. Денежно-финансовые потоки в Кыргызской Республике 
   /Д. Ч. Бектенова.//Финансы. -2006. - № 9. - С. 69 - 70
6. Ляйлиева Л.Л. Рынок ценных бумаг в Кыргызстане. -Б., 1995.
7. Операции банка с ценными бумагами МУК Кафедра Экономики. –Б., 1997.
8. Рынок ценных бумаг / Под ред. Галанова В.А., Басова А.И. –М., 2002.
9. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. -М., 2003
10. Чернецов Н.А. Основные направления политики НБ КР в Кыргызстане -Б., 2007.
11. Экономический анализ деятельности банка / Учебное пособие. -М., 2006.
12. WWW.nbkr.kg

 

 

 

 

       

 

 

 

⁴ Годовой отчет НБКР за 2007