Современное состояние депозитной политики в России и филиала ОАО «УРАЛСИБ» в г. Уфа, анализ проблем

СОДЕРЖАНИЕ

 

Введение                                                                                                                                                                                                                  

 

1 Теоретические основы формирования депозитной политики

коммерческого  банка                                                                                                                                                                  

 

1.1 Коммерческие банки и их основные депозитные операции                          

 

1.2 Депозитные операции банков

 

1.3 Понятние, состав и принципы  депозитной политики

2 Характеристика деятельности филиала ОАО «УРАЛСИБ» в

г. Уфа                                                                                                         

 

2.1 Депозитная политика филиала ОАО «УРАЛСИБ» в г. Уфа                                                                                                                                                                                            

 

2.2 Анализ основных показателей депозитной политики филиала

ОАО «УРАЛСИБ» в г. Уфа                                                                                                                                                                        

 

2 Анализ депозитной политики  филиала ОАО «УРАЛСИБ» в

г. Уфа                                                                                                         

 

3.1 Современное состояние депозитной политики в России и филиала

ОАО «УРАЛСИБ» в г. Уфа, анализ проблем                                                                 

 

3.2 Пути совершенствования депозитной политики филиала                                          

Заключение                                                                                                              

Список использованной литературы                                                                    

 

                                                                                                            

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Специфика банковского учреждения как одного из видов коммерческого предприятия состоит в том, что подавляющая часть его ресурсов формируется не за счет собственных, а за счет привлеченных средств. Возможности банков в привлечении средств не безграничны и регламентированы со стороны центрального банка в любом государстве. Начиная с 1996 года, Центральный банк Российской Федерации (ЦБ РФ) отказался от прямого регулирования соотношения между размером капитала банка и объемом привлеченных средств и перешел к косвенному регулированию через ряд обязательных экономических нормативов, таких как норматив достаточности капитала, максимальный размер риска на одного кредитора, максимальный размер привлечения денежных вкладов населения и других.

Коммерческий банк имеет возможность привлекать средства предприятий, организаций, учреждений, населения и других банков в форме вкладов (депозитов) и открытия им соответствующих счетов. Привлекаемые банками средства разнообразны  по составу. Главными их видами являются средства, привлеченные банками в процессе работы с клиентурой (депозиты), средства, аккумулированные путем выпуска собственных долговых обязательств (депозитные и сберегательные сертификаты).

Важнейшей составляющей всей банковской политики является политика формирования ресурсной базы. Формирование ресурсной базы в процессе осуществления банком пассивных операций исторически играло первичную и определяющую роль по отношению к его активным операциям. Основная часть банковских ресурсов, как известно, образуется в процессе проведения депозитных операций банка, от эффективной и правильной организации которых зависит, в конечном счете, устойчивость функционирования любой кредитной организации. В связи с этим вопросы наращивания ресурсного потенциала и обеспечения его стабильности посредством эффективного управления пассивами приобретают особую остроту и актуальность. Следует отметить, что вопросам формирования депозитной политики в нашей стране не уделялось должного внимания. Это было связано с тем, что спрос на банковские услуги значительно превышал предложение при высокой инфляции и наличии дешевых ресурсов – все эти условия обеспечивали высокую норму прибыли банковских операций, меняя саму природу их риска. Снижение нормы прибыли и исчезновение таких традиционных источников дохода, как межбанковские кредиты и операции на срочном валютном рынке сделало формирование депозитной политики коммерческих банков в плане оптимизации структуры привлеченных ими средств и снижения процентных расходов по ним вопросом номер один. Банковский кризис 1998 года и последующее развитие банковской системы России подтвердили необходимость повышения роли депозитной политики коммерческих банков, а, следовательно, ее совершенствования.

     Целью дипломного исследования является анализ депозитной политики коммерческого банка ОАО «УРАЛСИБ» в и разработка предложений по совершенствованию депозитной политики коммерческого банка в системе укрепления его экономической устойчивости.

Исходя из данной целевой установки, в работе решены               следующие задачи:

–       дано понятие коммерческого банка, рассмотрены его основные функции и операции;

–       изучена классификация банковских ресурсов;

–       дана классификация депозитных операций коммерческого банка, рассмотрены их особенности;

–  исследованы теоретические основы депозитной политики коммерческого банка, раскрыта ее сущность и принципы формирования, цели и задачи;

–       осуществлен анализ деятельности субъекта банковской системы в сфере привлечения средств от физических и юридических лиц;

–       сформулированы перспективные направления оптимизации депозитной политики коммерческих банков в целях укрепления их устойчивости.

     Предметом исследования является организация ведения депозитной политики и ее развитие на уровне коммерческого банка.

В первой главе работы определяется сущность депозитной политики, раскрывается ее роль в системе управления банковскими ресурсами.

Вторая глава посвящена организации депозитной политики филиала ОАО «УРАЛСИБ» в г. Уфа.                                                                                                          Здесь рассматривается и анализируется его деятельность в сфере привлечения депозитов.

В третьей главе анализируются проблемы депозитной политики филиала ОАО «УРАЛСИБ» в г. Уфа, предлагаются возможные пути их решения и оценивается эффективность предлагаемых мероприятий.

Информационная база исследования: основными источниками работы явились нормативно-правовые акты: федеральные законы, инструкции и положения Банка России, регламенты и положения ОАО «УРАЛСИБ» в г. Уфа;                                                                                             статьи периодической печати по вопросам депозитной политики, а также ежемесячный статистический сборник «Бюллетень банковской статистики».

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1 Теоретические основы  формирования депозитной политики 

коммерческого  банка                                                                                                                                                                    

 

1.1 Коммерческие банки  и их основные депозитные операции                          

 

В Российской Федерации создание и функционирование коммерческих банков основываются на Законе РФ «О банках и банковской  деятельности».

         Коммерческим банком  является учреждение,  осуществляющее   на договорных   условиях   кредитно-расчетное и иное банковское обслуживание юридических и физических лиц путем совершения  операций  и оказания услуг, что предусмотрено вышеуказанным Законом РФ. Основной целью их деятельности является получение прибыли. Основное назначение банка – посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям.

         Коммерческие банки действуют на  основании  лицензий на совершение банковских операций, получаемых от ЦБ РФ. Банки имеют право создавать дочерние банки и дочерние кредитные учреждения. В России банки могут создаваться на основе любой формы собственности –  частной, коллективной, акционерной, смешанной. Для формирования уставных капиталов российских банков допускается привлечение иностранных инвестиций.

По способу формирования уставного капитала банки подразделяются на акционерные и паевые. Для акционерного банка характерно, что собственником его капитала выступает само общество, т.е. банк. Паевые коммерческие банки организованы на принципах общества с ограниченной ответственностью, т.е. общества ответственность каждого пайщика ограничена пределами его вклада в общий капитал банка.

Организационное устройство коммерческих банков соответствует общепринятой схеме управления акционерного общества. Высшим органом коммерческого банка является Общее собрание акционеров, которое должно проходить не реже одного раза в год. На нем присутствуют представители всех акционеров банка при наличии у них доверенностей. Общее руководство деятельностью банка осуществляет Совет банка, который определяет порядок и сроки выборов его членов, общие направления деятельности банка, рассматривает проекты кредитных и других планов банка, утверждает планы доходов и расходов и прибыли банка, рассматривает вопросы об открытии и закрытии филиалов банка и другие вопросы, связанные с деятельностью банка, его взаимоотношениями с клиентами и перспективами его развития. Непосредственно деятельностью коммерческого банка руководит Правление. Правление состоит из председателя Правления (президента), его заместителей (вице-президентов) и других членов. При Правлении банка обычно создаются кредитный комитет и ревизионная комиссия. В функции кредитного комитета входят: разработка кредитной политики банка, структуры привлекаемых средств и их размещения; разработка заключений по предоставлению наиболее крупных ссуд (превышающих установленные лимиты); рассмотрение вопросов, связанных с инвестированием, ведением трастовых операций. Ревизионная комиссия избирается общим собранием участников и подотчетна Совету банка. Результаты проведенных проверок комиссия направляет Правлению банка.

Сущность деятельности банка проявляется через его функции (рис.1), основными из которых являются следующие:

–  мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал;

–       кредитование предприятий, государства и населения;

–       осуществление расчетов и платежей в хозяйстве;

–       эмиссионно-учредительская функция;

– консультирование, представление экономической и финансовой информации.

Выполняя функцию мобилизации временно свободных денежных средств и превращения их в капитал, банки аккумулируют денежные доходы и сбережения в форме вкладов. Привлеченные средства банк использует для кредитования государства, юридических и физических лиц. Одной из функций коммерческих банков является обеспечение расчетно-платежного механизма. Выступая в качестве посредников в платежах, банки выполняют для своих клиентов операции, связанные с проведением расчетов и платежей. Эмиссионно-учредительская функция осуществляется коммерческими банками путем выпуска и размещения ценных бумаг. Располагая возможностями постоянно контролировать экономическую ситуацию, коммерческие банки оказывают клиентам консультационные услуги.

 

 

Рисунок 1 – Основные функции коммерческого банка

 

Экономическую основу операций банка составляет движение денежных средств. В условиях рыночной экономики все операции коммерческого банка можно условно разделить на три основные группы (рисунок 2):

–       пассивные операции (операции по привлечению средств в банк и формирование его ресурсов);

–       активные операции (размещение ресурсов банка);

–  активно-пассивные (комиссионные, посреднические операции, выполняемые банком по поручению клиентов за определенную плату).

 

Рисунок 2 – Основные операции коммерческого банка

 

Коммерческие банки, как и другие субъекты хозяйственных отношений, для обеспечения своей коммерческой и хозяйственной деятельности должны располагать определенной суммой денежных средств, т.е. ресурсами. В современных условиях развития российской экономики проблема формирования ресурсов имеет первостепенное значение. Это вызвано тем, что с переходом к рыночной экономике, ликвидацией монополии государства на банковское дело, построением двухуровневой банковской системы характер банковских ресурсов претерпевает существенные изменения. Это объясняется тем, что,   во-первых, значительно сузился общегосударственный фонд банковских ресурсов, а сфера его функционирования сосредоточена в первом звене банковской системы –Центрального Банка. Во-вторых, образование предприятий и организаций с различными формами собственности означает возникновение новых собственников временно свободных денежных средств, самостоятельно определяющих место и способ хранения денежных средств, что способствует созданию рынка кредитных  ресурсов.

Кроме того, масштабы деятельности банков зависят от совокупности объема ресурсов, которыми они располагают и особенно от суммы привлеченных ресурсов.

Банковские ресурсы представляют собой совокупность собственных и привлеченных средств, имеющихся в его распоряжении и используемых для осуществления активных операций.

Под собственными средствами банка следует понимать различные фонды, создаваемые банком для обеспечения его финансовой устойчивости, коммерческой и хозяйственной деятельности, а также полученную прибыль по результатам деятельности текущего и прошлых лет.

Собственные средства банка состоят из различных фондов, имеющих свое целевое назначение и различные источники формирования, которые в обобщенном виде можно представить на рисунке 3.