Современное состояние депозитной политики в России и филиала ОАО «УРАЛСИБ» в г. Уфа, анализ проблем

• минимальная сумма вклада 1000 рублей;
• срок хранения вклада два месяца;
• годовой процент – 11%;
• возрастное ограничение от 18 до 23 лет.

  Для того чтобы обеспечить  приток вкладчиков на данный  вид  депозита, целесообразно ввести некоторые стимулы, привлекательные  для потенциальных клиентов среди молодого населения. Это может быть  скидка  при покупке  билета  на  проезд,   при   посещении   каких-либо   магазинов, клубов   или туристических фирм, но при условии оплаты услуг средствами, находящимися  на этом вкладе и пролежавшими не менее одного полного срока хранения.

Можно также предположить, что для клиентов филиала ОАО «УРАЛСИБ» в г. Уфа будут  выгодны целевые вклады, выплата которых будет приурочена к  периоду  отпусков,  дням рождений или другим праздникам. Их  сроки  короче  традиционных,  а  процент выше. Примером целевого вклада  могут  стать  так  называемые вклады к туристическому сезону, условиями которым предусматривается, что при размещении средств в депозит клиент получает скидку на приобретение путевок в определённой туристической компании. Целесообразно также разработать систему отпускных вкладов, т.е. в течение года банк принимает   вклады с неограниченной минимальной первоначальной суммой, а в конце года банк  выдает  деньги вкладчикам.  При  этом  желающие  могут  продолжать  накопление   денег   до следующего отпуска.

Также целесообразно установить  новый    вид    вклада  «Наше будущее» для накопления денежных средств на обучение  или  подарок ребенку.

Вклад может вноситься на имя  несовершеннолетнего  получателя  любым лицом-вкладчиком. Депозит открывается сроком на  один год, с начислением  11% годовых в рублях и с возможностью  довложения.  Если  в  конце  срока  сумма вклада и причитающиеся проценты остаются на следующий срок  на этом же  виде вклада, то у клиента будет возможность получить  бонус  в   размере  0,5%  к процентной  ставке,  действующей  на  момент  пролонгации  по  данному  виду вклада.

б) совершенствование порядка размещения и снятия средств со вкладов  и выплаты процентного дохода по ним, что предполагает внедрение практически по всем видам вкладов автоматического продления срока размещения средств с дальнейшей  капитализацией процентов.

Для  наибольшей  заинтересованности  клиентов   и   притока   вкладов банк  может предложить выплату процентов по размещенным вкладам  вперед с целью компенсации  инфляционных  потерь.  В  данном  случае  вкладчик  при помещении средств на определенный срок сразу же получает  причитающийся  ему доход. Однако в том случае, если договор  будет  расторгнут  досрочно,  банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные  суммы  будут  удержаны из суммы вклада.

 Необходимо также  отметить и тот факт, что в целях укрепления ресурсной базы филиала ОАО «УРАЛСИБ» возникает необходимость  принять  меры по  минимизации  негативного  влияния  непредвиденного  изъятия   населением срочных  вкладов  на  финансовое  состояние   банка. 

 Для   рассматриваемой кредитной организации защита от досрочного изъятия депозитов  будет  выгодна с той точки зрения, что при данном нововведении банк в  полной  мере  сможет использовать   депозиты   населения   для   расширения   среднесрочного    и долгосрочного кредитования, столь необходимого экономике. А для того,  чтобы компенсировать  населению  невозможность   изъять   досрочно   свой   вклад, банку   необходимо  предложить  для   вкладов  с  ограниченным   сроком изъятия более высокий процент.

в) в целях привлечения средств населения на долгосрочной основе целесообразно использовать в банке систему жилищных сберегательных счетов, обеспечивающую банк ресурсами для кредитования жилищного строительства, основанную на следующих принципах:

• режим накопления должен носить гибкий характер, предполагающий фиксацию суммы минимального взноса, срока накопления и максимальной суммы по вкладу и свободный выбор клиентом периодичности и суммы дополнительных взносов во вклад с учётом его финансовых возможностей;
• применение способа капитализации процентов по вкладу (1 раз в квартал);
• обеспечение реальных положительных ставок по накопительному жилищному вкладу, при этом процентные ставки целесообразно устанавливать на уровне ниже рыночных, поскольку данный  вклад предоставляет право на получение льгот при кредитовании.

Кроме того, целевое привлечение денежных средств населения в жилищные вклады приводит к «связыванию» излишней денежной массы в обращении, снижению уровня инфляции и сокращению денежной эмиссии.

г) Начать привлечение средств путём выпуска в обращение сберегательных сертификатов, что  будет  выгодно   как   для   потенциальных клиентов,  так  и  для  самого   банка.

Сертификаты   имеют   существенные преимущества перед срочными  вкладами,  оформленными,  простыми  депозитными договорами. Выпуск сберегательных сертификатов для  банка будет  иметь несколько  выгодных  сторон.  Во-первых,   при   выпуске   сертификатов   не производятся отчисления  денежных  средств  в  фонд  обязательных  резервов.  Во-вторых, благодаря   большому   количеству   возможных   финансовых   посредников   в распространении и обращении  сертификатов,  расширяется  круг  потенциальных инвесторов. Положительным моментом сберегательного сертификата является возможность его переуступки другому физическому лицу. Фактически переуступка сберегательного сертификата является досрочным востребованием средств в случае возникновения такой необходимости. При этом вкладчик не теряет начисленные по сертификату проценты за период его нахождения в собственности вкладчика до момента его переуступки, т.к. их выплачивает ему лицо, приобретающее данный сберегательный сертификат.

д) Для ускорения и облегчения клиентам получения необходимой информации о депозитах в  филиале ОАО «УРАЛСИБ» в г. Уфа целесообразно  создать  службу  телемаркетинга  – рекламу  банковских  вкладов  по   телефону,   которая   будет   оказываться бесплатно.

 Служба клиентского сервиса  по телефону ведет индивидуальную  работу с клиентами, заинтересованными в получении более  детальной  информации,  и  с клиентами, которых не удовлетворяют стандартные  условия  обслуживания.  При этом   не   обязательно   быть   клиентом   данного    банка.    Информация, предоставляемая данной службой, должна  отражать  содержание  вида  услуг  и возможности   их   приобретения.

При    желании    клиенты    могли    бы проконсультироваться   непосредственно   у   специалистов,   работающих    в конкретных  подразделениях  банка.  В  этом  случае  на  сотрудников  службы клиентского сервиса возлагается обязанность соединить клиента с  менеджерами банка по телефону или договориться о встрече  с  ними,  если  в  этом  будет необходимость. В том случае,  если  клиент  затрудняется  изложить  свои  проблемы, специалисты  службы  телемаркетинга  зададут   наводящие   вопросы:   какими средствами он располагает, на какой срок желает положить деньги на  депозит, на какую прибыль рассчитывает и т.д. И потом уже  порекомендуют      тот  вклад, который наиболее подходит под условия клиента. Если  клиент  решит  оставить сведения о себе в базе данных информационной  системы,  то  через  некоторое время  ему  вышлют  по  почте  не  только  справочную  информацию  о   новых банковских продуктах и услугах, но и бланки необходимых документов. Вследствие этого, телемаркетинг позволит  удовлетворить  большинство первичных звонков, и тем самым будет способствовать привлечению в  банк новых клиентов.

е) Осуществление  выплат постоянным вкладчикам премии «за верность банку».

Ввиду сложившейся экономической ситуации в стране идет «борьба» за каждого вкладчика. Поэтому необходимо поощрять клиента за выбор.

ж) Определенные меры могут быть приняты для улучшения интерьера, предназначенных для работы с физическими лицами помещений, качество их оформления, удобства для клиента: рассредоточить рабочие места сотрудников банка, занятых обслуживанием физических лиц, частично изолировать рабочие места (установить перегородки), исключить доступ посторонних к столу, за которым производится заполнение клиентом всех необходимых документов, выделить для обслуживания частных лиц отдельное изолированное окно кассы, исключающее необходимость находиться в общей очереди.

Таким образом, необходимо больше уделять внимания средствам, привлекаемым от населения, так как именно вклады граждан в настоящее время являются наиболее перспективными пассивами и приоритетным направлением банковского роста.

Заключение

Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Следует учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые операции). Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. Среди них не последнее место занимают привлечение и размещение временно свободных средств во вклады.

Депозиты являются важным источником ресурсов коммерческих банков. Депозитные счета могут быть самыми разнообразными и в основном их классификации могут быть положены такие критерии, как источники вкладов, их целевое назначение, степень доходности и т.д.

Структура их в банке подвижна и зависит от конъюнктуры денежного рынка. Этому источнику формирования банковских ресурсов присущи некоторые недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона. Кроме того, мобилизация средств во вклады, зависит в значительной степени от клиентов, а не от самого банка.

И, тем не менее, конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов. Для этих целей коммерческим банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из целей и задач коммерческого банка, закрепленных в его Уставе и из необходимости сохранения банковской ликвидности.

Контроль за проводимой Банком депозитной политикой и конкретным банковскими операциями, связанными с привлечением ресурсов, осуществляется в рамках общей системы внутреннего контроля, действующей в Банке. При этом, к числу основных контролирующих органов относятся как внутренние подразделения Банка (Отдел оформления операций, Управление бухгалтерского учета и отчетности, Финансовое    управление,    Служба    внутреннего    контроля),    так    и    внешние проверяющие органы (Ревизионная комиссия, Аудиторская организация, Налоговые органы, отделение ЦБ РФ, курирующее деятельность Банка).

Единственным по настоящему устойчивым источником роста кредитных ресурсов банка являются организованные сбережения населения. Для устойчивого развития банковской системы необходимо защитить банки от риска досрочного изъятия вкладов и создать эффективную систему гарантирования вкладов.

В дипломной работе рассмотрены теоретические аспекты деятельности коммерческих банков  в сфере привлечения ресурсов, более детально рассмотрена классификация депозитных счетов, выявлены их особенности, а также преимущества и недостатки для обеих сторон депозитных операций. В рамках первого раздела также уделено внимание процессу формирования депозитной политики коммерческих банков, изучены ее субъекты и объекты, принципы и механизм построения, определена роль депозитной политики в системе управления банковскими ресурсами.

В ходе написания работы проанализирована текущая ситуация на депозитном рынке страны и региона, а также изучена деятельность конкретного субъекта банковской системы в области вкладных операций.

По итогам исследования, проведенного в дипломной работе, можно сказать о том, что на депозитном рынке как страны в целом, так и региона наблюдается склонность населения к накоплению.

Причинами такого поведения являются финансовая стабилизация после осенне-зимней кризисной волны и, как следствие, реализация отложенного спроса потенциальных вкладчиков на финансовые услуги, а также рост процентных ставок по вкладам и желание части населения накопить дополнительные сбережения на случай непредвиденных обстоятельств.

Анализируя российский рынок депозитов, можно выявить тенденцию роста доли депозитов физических лиц в совокупных пассивах банковского сектора.

Что касается деятельности объекта исследования дипломной работы филиала ОАО «УРАЛСИБ» в г. Уфа, то здесь можно отметить как позитивные, так и негативные тенденции. К положительным моментам в работе банка можно отнести постоянно расширяющуюся клиентскую базу, рост активов, собственного капитала и привлеченных средств. Однако в структуре привлеченных средств необходимо больше уделять внимания средствам, привлекаемым от населения, так как именно вклады граждан в настоящее время являются наиболее перспективными пассивами и приоритетным направлением банковского роста.

В работе был обозначен ряд проблем, стоящих в настоящее время перед российскими банками. В их числе можно выделить проблему формирования ресурсной базы банков, а так же незащищенность вкладов граждан в коммерческих банках.

Исследование теоретических основ депозитной политики и оценка сложившейся ситуации в сфере привлечения средств во вклады позволили выработать ряд предложений и рекомендаций по совершенствованию вкладной политики ОАО «УРАЛСИБ».

Так, для укрепления депозитной базы и расширения ресурсного потенциала банку предлагается:

- расширить перечень существующих вкладов, ориентируясь на различные слои населения с разным уровнем доходов;

- освоить выпуск сберегательных сертификатов;

- принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов;

- производить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь;

- ввести новую услугу для клиентов – службу телемаркетинга;

- активизировать рекламную деятельность банка.

Также в целом для коммерческих банков предлагается построение системы гарантирования банковских вкладов с учетом особенностей российской банковской системы.

Таким образом, в ходе написания дипломной работы была достигнута поставленная цель и решены задачи, сформулированные исходя из целевой установки.