Стратегические проблемы кредитования малого бизнеса и среднего бизнеса на примере ОСБ №8597.

Банковские операции Банк осуществляет на основании соответствующих лицензий,   выдаваемых   Банком   России   в   порядке,   установленном  федеральным законом.

Челябинское  отделение Сбербанка №8597 (ОСБ №8597) является структурным подразделением Сберегательного банка России и является его филиалом, осуществляющим функции Сбербанка РФ. Челябинское  ОСБ №8597 представляет собой крупнейшее отделение как в городе Челябинск, так и в Челябинской области в целом.

Местонахождение филиала: 454048, г.Челябинск, ул.Энтузиастов, 9а.

Филиал входит в единую систему банка, организационно подчиняется головному банку Сбербанка России и непосредственно руководит работой подразделений системы банка, расположенных на обслуживаемой им территории.

Челябинское  ОСБ №8597 осуществляет банковские операции и сделки. Челябинское ОСБ №8597 - кредитное учреждение, которое осуществляет следующие банковские операции:

1. привлечение денежных  средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
2. размещение указанных выше привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
3. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
4. расчеты по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
5. инкассацию   денежных    средств,    векселей,    платежных    и    расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
6. куплю-продажу иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
7. привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
8. выдачу банковских гарантий;
9. переводы денежных средств по поручениям физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Челябинское  ОСБ №8597 помимо банковских операций осуществляет следующие сделки:

1. выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих  исполнение обязательств в денежной форме;
2. приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
3. доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
4. операции   с   драгоценными   металлами   и   драгоценными   камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
5. предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
6. лизинговые операции;
7. оказание консультационных и информационных услуг.

Челябинское  ОСБ №8597 вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации. Все   банковские   операции  и   сделки   осуществляются   в  рублях  и  в иностранной валюте в соответствии с федеральными законами.

Работники филиала несут ответственность за разглашение сведений, составляющих банковскую и коммерческую тайну, включая возмещение нанесенного ущерба, в порядке, установленном федеральным законодательством.

Организация ОСБ №8597  имеет линейно-функциональную структуру. Такая структура отличается высокой самостоятельностью и ответственностью подразделений в вопросах максимизации прибыли и завоевании позиций на рынке.

На рисунке 1 представлена организационная структура ОСБ №8597.

Рис. 1 – Организационная структура ОСБ №8597

В управлении при построении организационной структуры наибольшее популярной стала департаментализация в соответствии с функциями управления. Т.о. организация ОСБ №8597 относится к организациям с функциональной депатраментализацией, характер передачи полномочий – централизованный, работа между отделами не дублируется, у начальников мало свободы в принятии решений. При этом данное организация функционирует достаточно эффективно и имеет хорошие перспективы развития.

2.2 Анализ  внешней и внутренней среды организации

Основой стратегического анализа является анализ организационного окружения (анализ среды). Анализ среды - исходный процесс стратегического управления, предполагающий изучение трех ее частей: макроокружения, непосредственного окружения и внутренней среды организации. Стратегический анализ внешней среды - это процесс определения критически важных факторов среды, влияющих на принятие управленческих решений. Необходимо не просто их выявить, а важно предугадать их дальнейшее развитие и степень воздействия на организацию. Для практической работы нужную информацию можно получить из периодической печати, статистических информационных изданий и других источников (Интернет, Консультант Плюс).

Анализ макроокружения (общего окружения, макросреды, экологии фирмы и др.) включает изучение влияния таких компонентов среды, как состояние экономики, правовой и политический компоненты, социальная и культурная составляющая общества, технологический компонент. Основными областями (сферами) анализа макросреды, таким образом, являются: экономическая, технологическая, политическая и социальная. Не оказывая прямого воздействия на деятельность организации, факторы макросреды влияют на формирование общей атмосферы бизнеса. С этой точки зрения макросреду иногда называют «экологией фирмы».

 Можно выделить пять основных элемента макроокружения:

1. Политический. Политическая составляющая макроокружения должна изучаться в первую очередь для того, чтобы иметь ясное представление о намерениях органов государственной власти в отношении развития общества и о средствах, с помощью которых государство намерено проводить в жизнь.
2. Правовой. Анализ правового регулирования, предполагающий изучение законов и других нормативных актов, устанавливающих правовые нормы и рамки отношений, дает организации возможность определить для себя допустимые границы действий во взаимоотношениях с другими субъектами права и приемлемые методы отстаивания своих интересов.
3. Экономический. Изучение экономической компоненты макроокружения позволяет понять то, как формируются и распределяются ресурсы. Оно предполагает анализ таких характеристик, как величина валового национального продукта, темп инфляции, уровень безработицы, процентная ставка, производительность труда, нормы налогообложения, платежный баланс, норма накопления и т.п.
4. Социальный. Изучение социальной компоненты макроокружения направлено на то. чтобы уяснить влияние на бизнес таких социальных явлений и процессов, как отношение людей к работе и качеству жизни, как существующие в обществе обычаи и верования, как разделяемые людьми ценности, как демографические структуры общества, рост населения. уровень образования, мобильность людей, т.е. готовность к перемене места жительства и т.п.
5. Анализ технологической компоненты позволяет своевременно увидеть те возможности, которые развитие науки и техники открывает для производства новой продукции, для усовершенствования производимой продукции и для модернизации технологии изготовления и сбыта продукции.

Рассмотрим каждую составляющую в отдельности:

Экономическая. Руководство должно уметь оценивать, как скажутся на операциях организации общие изменения состояния экономики. Состояние мировой экономики влияет на стоимость всех вводимых ресурсов и способность потребителей покупать определенные товары и услуги. По мнению аналитиков, в 2012 году большинство основных экономических показателей останутся стабильными. Однако под воздействием внешних рисков экономика России может прекратить расти, а это может и повлиять и на  ОСБ №8597, в зависимости от их экономического положения на тот момент. В отношении роста цен аналитики также практически солидарны. По их мнению, в текущем году инфляция будет примерно равна прошлогодней. Предполагается, что годовую инфляцию в размере 8,5%, что на 2% выше 2011г. Экономика России — шестая экономика среди стран мира по объёму ВВП по ППС (на 2012 год). По номинальному объёму ВВП за 2011 год Россия занимает 9-е место. Номинальный ВВП России за 2010 год составил 44,5 трлн рублей, ВВП по ППС — $2,23 трлн. По данным на 2012 год, доля экономики России в мировой экономике — 4,1 %. Т.е. Россия занимает весомое место в мировой экономики в 2011-2012 характеризуется высокими темпами развития, однако повышение темпов инфляции отрицательно скажется на процентных ставках и как следствие на спросе на рынке кредитных ресурсов.

6. Политическая. Некоторые аспекты политической обстановки представляют для руководителей особое значение. Челябинское  ОСБ №8597 долно учитывать существующую внешнюю политику России по отношению к европейским странам, так как в современных условиях Евросоюз является главным источником «дешевого» кредитования и в связи с кризисными явлениями последних лет объемы кредитования резко упали, в 2010-2011 гг. снова возобновилось кредитование российских крупных государственных банков, т.е. Сбербанк и ВТБ. Сейчас, в связи с внутренним кризисом Евросоюза, кредитование российских крупных государственных банков вновь пошло на спад. Если Россия не заинтересует страны Евросоюза в сотрудничестве, это может привести снижению ликвидности в сворменной российской банковской системе.

Правовая. Банковское законодательство – это постоянно регулируемая и совершенствующаяся сфера право. Наиболее значимыми тенденция для банков является устоявшееся повышательная  тенденция касающаяся размера резервного фонда. Для Сбербанка и, как следствие для Челябинское ОСБ №8597, как крупнейшего банка в России это не является значительной угрозой.

Социальная. Сoциaльно-экономические фaктopы внeшнeй cpeды включaют измeняющиecя oбщecтвeнныe цeннocти, ycтaнoвки, oтнoшeния, oжидaния и нpaвы. В ycлoвияx экoнoмичecкoй нecтaбильнocти имeннo в coциaльнoй cpeдe poждaютcя мнoгиe пpoблeмы, пpeдcтaвляющиe бoльшyю yгpoзy для opгaнизaции. Чтобы эффeктивнo cпpaвлятьcя c этими пpoблeмaми, opгaнизaция кaк coциaльнaя cиcтeмa дoлжнa мeнятьcя, пpиcпocaбливaтьcя к внeшнeй cpeдe. По данным на 01.01.2012г. ччисленность населения г. Челябинска составила 1 143 166 человек. Экономически активное население составляет порядка 49%. Социально – демографический аспект имеет важное значение при анализе макросреды организации так как экономически активное население определяет возможный спрос как на кредитные продукты, так и опосредовано через рост спроса и продаж у кредиторов-юридических лиц.

Технологическая. С НТР связан значительный рост промышленного производства и совершенствование системы управления им. В промышленности применяются все новые и новые технические достижения, усиливается взаимодействие между производством и наукой, развивается процесс интенсификации производства, сокращаются сроки разработки и применения новых технических предложений. Все это открывает новые пути научно-технического прогресса. Растет потребность в квалифицированных кадрах на всех уровнях развития науки, техники и производства. Прогресс науки и техники несет в себе огромные возможности и не менее огромные угрозы для фирм. Многие организации не в состоянии увидеть открывающиеся новые перспективы, так как технические возможности для осуществления коренных изменений преимущественно создаются за пределами отрасли, в которой они функционируют. Опоздав с модернизацией, они теряют свою долю рынка, что может привести к крайне негативным последствиям для них. Таким образом, НТР оказывает большое влияние на все стороны жизни общества. В целом технический прогресс стимулирует потребление, покупку новых все дорожающих гаджетов и предметов быта, кторые средний потребитель приобретает в связи с недостатком дохода в кредит. Кроме того развитие безналичных кредитов и форм  расчета ведет к ускорению и упрощению процесса кредитования, что положительно сказывается на объемах кредитования. Угрозами же технического прогресса является возрастающая в последние годы опасность компьютерных махинаций и преступлений.

Результаты анализа макросреды принято фиксировать в матрице PEST (таблица 1).

Таблица 1

Матица PEST

Анализ микросреды (непосредственного окружения, рабочей среды и др.). Микросреда включает тех участников рынка, с которыми у организации есть прямые отношения или которые оказывают на него прямое воздействие поставщики ресурсов, потребители продукции (услуг), конкуренты, рынок рабочей силы, народный компонент (при наличии внешнеэкономической деятельности или ее стратегической перспективе). При стратегическом анализе из всего многообразия воздействующих на организацию факторов обычно выделяют только тс. которые являются для него наиболее важными, и называют их критическими точками Выявление УТИХ точек позволяет определить пределы анализа среды. Выявить данные критические точки позволяют матрицы позиционирования (таблица 2-3).

Таблица 2

Матрица позиционирования угроз