Стратегические проблемы кредитования малого бизнеса и среднего бизнеса на примере ОСБ №8597.

Сбербанк находится на лидирующих позициях по объёму выданных кредитов юридическим лицам, в том числе субъектам малого и среднего бизнеса. Работа в отделе кредитования юридических лиц за последние 3 года шла полным ходом, хотя и отмечалось снижение, связанное с ухудшением экономической ситуации в стране и мире.

Более подробно информация о выданных кредитах в отделе кредитования юридических лиц за последние 4 года представлена в таблицах ниже. Рассмотрим кредиты, выданные юридическим лицам и субъектам малого и среднего бизнеса в 2008 году (таблица 6), трудном периоде для банковской сферы в связи с кризисными явлениями набравшими силу именно в это период.

 

 

Таблица 6

Кредиты, выданные юридическим лицам и субъектам малого и среднего бизнеса в 2008 году

Год 2008	Объем выданных кредитов юридическим лицам (руб.)	Количество выданных кредитов (шт.)	в т.ч. объем выданных кредитов субъектам малого и среднего бизнеса (руб.)	в т.ч. количество выданных кредитов субъектам малого и среднего бизнеса (шт.)
Январь	241 300 000	12	4 700 000	2
Февраль	301 350 000	22	10 100 000	3
Март	1 358 900 000	30	36 000 000	2
Апрель	549 400 00	30	13 800 000	2
Май	199 270 000	19	26 200 000	3
Июнь	523 300 000	21	13 600 000	4
Июль	336 080 000	18	37 300 000	4
Август	389 854 000	27	15 000 000	1
Сентябрь	190 200 000	14	58 600 000	5
Октябрь	306 700 000	7	7 000 000	1
Ноябрь	15 000 000	1	5 000 000	1
Декабрь	149 900 000	10	-	-
ИТОГО	4 561 254 000	211	227 300 000	28

 

Общее количество выданных кредитов юридическим лицам в 2008 году составило 211 на сумму 4 561 254 тыс.руб., а субъектам малого и среднего бизнеса – 28 кредитов на сумму 227 300 тыс.руб., что в общем количестве составляет 13%. Среднее количество выданных кредитов в месяц колеблется в пределах 17-18, а субъектов малого и среднего бизнеса в пределах 2-3 кредита в месяц.

С начала первого квартала до конца третьего квартала 2008 года происходит стабильное развитие экономики и, как следствие, развитие малого и среднего бизнеса и банковской сферы. С начала четвертого квартала 2008 года количество выдаваемых кредитов резко снижается и остается на уровне, в среднем, 6 в месяц, а для субъектов малого и среднего бизнеса – одного кредита в месяц. Это можно объяснить ухудшением экономической ситуации в России и в мире, связанное с финансовым кризисом, из-за которого произошло такое резкое снижение выдачи кредитов, и до окончания года ситуация совсем усугубилась и не выдавались кредиты в связи с тем, что заемщики не попадали под рамки ужесточенных требований банка.

В результате влияния кризисных явлений и последовавшим за этим повышением стоимости ресурсной базы банка кредиты стали дороже для заемщика: процентная ставка и величина первоначального взноса ощутимо возросли, ужесточились требования к заемщикам. Кредитование стало производиться более избирательно. Преимущество получали клиенты, у которых есть положительная кредитная история в Челябинском отделении Сбербанка России, с прозрачным, устойчивым бизнесом и с ликвидным залогом.

 

Таблица 7

Кредиты, выданные юридическим лицам и субъектам малого и среднего бизнеса в 2009 году

Год 2009	Объем выданных кредитов юридическим лицам (руб.)	Количество выданных кредитов (шт.)	в т.ч. объем выданных кредитов субъектам малого и среднего бизнеса (руб.)	в т.ч. количество выданных кредитов субъектам малого и среднего бизнеса (шт.)
Январь	22 400 000	2	-	-
Февраль	1 577 300 000	8	-	-
Март	473 320 000	11	11 600 000	1
Апрель	449 000 000	21	19 950 000	3
Май	236 050 000	15	57 350 000	3
Июнь	879 030 000	21	20 000 000	3
Июль	258 400 000	12	7 000 000	3
Август	2 140 300 000	17	13 500 000	2
Сентябрь	137 500 000	7	55 000 000	2
Октябрь	227 500 000	26	19 850 000	6
Ноябрь	266 950 000	21	18 900 000	4
Декабрь	61 790 000	18	15 500 000	5
ИТОГО	6 729 540 000	179	238 650 000	32

 

В 2009 году общее количество выданных кредитов составило – 179 на сумму 6 729 540 тыс.руб, а субъектам малого и среднего бизнеса – 32 кредита на сумму 238 658 тыс.руб., что составляет 18%, а это на 5 % больше выданных кредитов субъектам малого и среднего бизнеса, чем в 2008 году. В январе и феврале 2009 года субъектам малого и среднего бизнеса не было выдано кредитов. Это продолжение кризиса, начавшегося в 2008 году. С марта 2009 года происходила выдача кредитов и, в среднем, она составляла 3 кредита в месяц, а для юридических лиц – 15 кредитов в месяц. Это обуславливается началом подъема с «дна» кризиса. Рынок кредитования постепенно возвратился на докризисные времена. Вслед за подъемом экономики, начал свое развитие и малый бизнес, что отразился на рынке кредитования субъектов малого и среднего бизнеса.

 

Таблица 8

Кредиты, выданные юридическим лицам и субъектам малого и среднего бизнеса в 2010 году

Год 2010	Объем выданных кредитов (руб.)	Количество выданных кредитов (шт.)	в т.ч. объем выданных кредитов субъектам малого и среднего бизнеса (руб.)	в т.ч. количество выданных кредитов субъектам малого и среднего бизнеса (шт.)
Январь	220 459 000	14	11 900 000	3
Февраль	437 900 000	29	18 050 000	9
Март	404 600 000	31	21 000 000	5
Апрель	758 000 000	35	48 700 000	13
Май	145 363 000	29	10 250 000	5
Июнь	644 350 000	22	24 000 000	4
Июль	241 950 000	22	16 750 000	4
Август	273 666 000	20	15 366 000	4
Сентябрь	422 100 000	28	2 250 000	5
Октябрь	764 130 000	36	44 300 000	11
Ноябрь	147 800 000	10	-	-
Декабрь	1 185 559 000	31	12 100 000	4
ИТОГО	5 645 877 000	307	224 666 000	67

 

Из таблицы 8 видно, что общее количество выданных кредитов юридическим лицам в 2010 году составило 307 кредитов на сумму 5 645 877 тыс. руб., в том числе субъектам малого и среднего бизнеса – 67 кредитов на сумму 224 666 тыс.руб., что в общем количестве выданных кредитов составляет 21%. Среднее количество выданных кредитов в месяц колеблется в пределах 25, а для субъектов малого и среднего бизнеса в пределах 5-6. Период кредитования 2010 года соответствует благоприятной экономической ситуации в стране и, как следствие, высокая прибыльность кредитования в сегменте «малый бизнес» и активная государственная поддержка реального сектора экономики - малого бизнеса. Также на рынок кредитования малого бизнеса позитивно повлияла экономическая стабильность, обусловившая развитие малого и среднего бизнеса.

Суммы, выдаваемые по кредитам ежемесячно напрямую зависят от степени возникновения возможного кредитного риска, который оценивается для каждого конкретного заемщика в отдельности и рассчитывается по методике оценки кредитоспособности.

По итогам трех последних лет можно сделать вывод, что 2010 год показал самые высокие темпы кредитования юридических лиц и субъектов малого и среднего бизнеса. В 2010 году юридическим лицам было выдано в 1,5 раза больше кредитов, чем в 2008 году и в 1,7 раз больше, чем в 2009 году. Выдача кредитов субъектам малого и среднего бизнеса в 2010 году также превышала в 2 раза по сравнению с 2008 и 2009 годами.

В 2010 году произошло значительное усиление конкуренции на рынке кредитования. Столь значительный интерес к данному сегменту был обусловлен как большим спросом на подобные услуги, при благоприятной экономической ситуации в стране, так и относительно высокой доходностью для банка при работе в данном секторе. Важными факторами, стимулировавшими развитие рынка кредитования малого бизнеса явились: ужесточение конкуренции на рынке кредитования, высокая прибыльность кредитования в сегменте «малый бизнес» и активная государственная поддержка малого бизнеса.

Несмотря на нестабильность экономической ситуации на рынке в 2008 году, малый бизнес продолжает развиваться, а следовательно, нуждается в кредитных ресурсах. С 2009 года динамика ставки рефинансирования постепенно снижается, что позволяет малому бизнесу вновь обратиться в банк за заемным финансированием. Однако в связи с трудностями, с которыми пришлось столкнуться организации в конце 2008, начале 2009 года, финансовое состояние малого бизнеса в большей его части, и не только малого, резко ухудшилось. В 2011 году ситуация заметно улучшилось, свидетельствуя об окончательном прохождении кризисного периода (таблица 9)

Таблица 9

Кредиты, выданные юридическим лицам и субъектам малого и среднего бизнеса в 2011 году

Год 2011	Объем выданных кредитов (руб.)	Количество выданных кредитов (шт.)	в т.ч. объем выданных кредитов субъектам малого и среднего бизнеса (руб.)	в т.ч. количество выданных кредитов субъектам малого и среднего бизнеса (шт.)
Январь	229598549,9	19	12393337	5
Февраль	475504678,7	39	19600044	10
Март	441741249,6	42	22927747	11
Апрель	836560852,8	48	53747379	12
Май	157846053	39	11130219	10
Июнь	686327198,7	30	25563518	8
Июль	257712215	30	17841205	8
Август	289873639,9	27	16276038	7
Сентябрь	457097927,2	38	2436556,1	10
Октябрь	845588928	49	49022535	13
Ноябрь	152176665,7	14	12458306	3
Декабрь	1294390297	42	14531824	11
ИТОГО	6124418256	418	257928710	107

 

Многие только сейчас начинают восстанавливать свое положение и особенно нуждаются в дополнительном финансировании. В то же время банк в 2010-2011, анализируя финансовую отчетность предприятий, довольно жестко подходят к оценке заемщиков. В результате малый бизнес, если и получает финансирование, то часто не в желаемом изначально объеме, плюс ставки по кредитам пока еще достаточно высоки. Однако в 2011 превалирует тенденция к постепенному снижению требований и ставок процентов.

 Из таблицы 9 видно, что в 2011 году количество кредитов приходящийся на малый и средний бизнес значительно возросло. Рассмотрим сводную таблицу динамики количества выданных кредитов и  отказов за период 2008-2011 гг. (таблица 10).

 

Таблица 10

Количество зарегистрированных за период 2008-2010гг.

Дата	Количество зарегистрированных заявок (шт.)	Количество отказов в выдаче кредита (шт.)	Количество выданных кредитов субъектам малого и среднего бизнеса (шт.)
2008 г.	211	36	28
2009 г.	179	33	32
2010 г.	307	22	67
2011 г.	418	20	107