Стратегические проблемы кредитования малого бизнеса и среднего бизнеса на примере ОСБ №8597.

 

 

Таблица 3

Матрица позиционирования угроз

Вероятность реализации возможностей	Влияние возможностей на организацию
	Сильное	Умеренное	Малое
Высокая	Сохранение стабильного курса развития страны	Экономический рост Увеличение количества клиентов усиление активности кредиторов-организаций
Средняя	Стимуляция потребительского кредитования и разработка и продвижение новых форм обслуживания клиентов, рост безналичных расчетов и кредитов	Повышение требований государства к деятельности малых банковских структур
Низкая

 

Рассмотрим основные факторы внутренней среды, которые могут оказать как положительное, так и отрицательное воздействие на развитие организации (таблица 4).

Таблица 4

Матрица позиционирования угроз

№  Аспекты анализа		-3	-2	-1	0	+1	+2	+3
1	Маркетинг	17
	Степень новизны продукта (услуги)				0
	Качество продукта							3
	Позиция продукта в своем секторе							3
	Качество маркетинговых исследований						2
	Организация продаж и сервиса						2
	Каналы сбыта						2
	Эффективность рекламы					1
	Оформление продукта					1
	Положительные отзывы							3

 

Продолжение таблицы 4

2	НИОКР	10
	Инновационный потенциал производственных мощностей						2
	Обеспеченность патентами и лицензиями							3
	Научно-исследовательский н конструкторский потенциал						2
	Возможность расширения							3
	Производство	14
	Тип и возраст оборудования						2
	Тенденции производительности							3
	Гибкость производства							3
	Уровень качества							3
	Ресурсосбережение							3
	Финансы	18
	Финансовый потенциал							3
	Оценка структуры затрат							3
	Доля собственного капитала							3
	Интеграционные возможности							3
	Возможность диверсификации							3
	Готовность к риску							3
	Управление персоналом	9
	Социальные условия в организации						2
	Система мотивации						2
	Система привлечения и отбора кадров						2
	Система подготовки и переподготовки кадров							3
	Организационная структура	10
	Тип организационной структуры, ее соответствие стратегии							3
	Структура управления						2
	Оценка стиля руководства						2
	Оценка социально-психологического  климата, уровень внутренней сплоченности						2
	Коммуникационная политика					1

Сильными внутренними факторами являются маркетинг, инновационный потенциал производственных мощностей, производство, управление персоналом, организационная структура, особенно высока оценка финансов. Рассмотрим матрицу SWOT-анализа (таблица 5).

Таблица 5

Матрица SWOT-анализа

	Сильные стороны	Слабые стороны
	постоянный высококвалифицированный персонал; широкий спектр предоставляемых банковских услуг; высокий уровень обслуживания	позиционирование бренда среди молодежи; стимулирование сбыта; низкая гибкость организационной системы
Возможности	Стратегические действия	Стратегические действия
Увеличение списка клиентов Уменьшение времени рассмотрения заявки Относительная независимость от политики поставщиков и возможность выбора более выгодного сотрудничества Постоянно высокий уровень спроса на услуги	Привлечение новых клиентов Изучение инновационных технологий кредитования, в том числе через сети Интеренет Стимулирование системы безналичного расчета и кредитования	Активное продвижение бренда через рекламу Сокращение сроков рассмотрения заявки на кредит по всем направлениям
Угрозы	Стратегические действия	Стратегические действия
Сокращение потенциальной клиентской базы из-за частых отказов Активизация конкурентов в маркетинговой среде: наполнение информационного пространства чужой рекламой Предложение конкурентами более высоких ставок по депозитным вкладам Предложение конкурентов более низких ставок кредитования	Налаживание контактов с клиентами Создание положительного имиджа даже в случае отказа за чет обслуживание и обращения с потенциальным клиентом	Снижение ставок кредитования Повышения ставок депозитных вкладов Изучение маркетинговой политики конкурентов Снижение требований к клиентам

 

Таким образом SWOT-анализ показал недостатки  в системе маркетинга компании и взаимодействия с клиентами, а так же недостаточная реализация потенциала продвижения новых банковских технологий (интернет кредитование,  развитие пластиковых карт). Ключевые мероприятия, позволяющие сформулировать цель и стратегию организации для достижения проектного конкурентного профиля:

1. Активное продвижение бренда через рекламу.
2. Сокращение сроков рассмотрения заявки на кредит по всем направлениям.
3. Изучение инновационных технологий кредитования.
4. Стимулирование системы безналичного расчета и кредитования.

Одним из инструментов стратегического анализа является матрица Томпсона и Стрикленда. Матрица предполагает оценку по  параметрам роста рынка и конкурентной позиции. В зависимости от сочетания характеристик выделяют 14 вариантов стратегии (рис. 2), которые выбираются по интенсивности факторов.

Быстрый рост
2 Квадрант стратегий	1 Квадрант стратегий
1) Пересмотр стратегии концентрации 2) Горизонтальная интеграция или слияние 3) Стратегия сокращения 4) Ликвидация	1) Концентрация 2) Вертикальная интеграция 3) Централизованная диверсификация
Слабая конкурентная позиция	Сильная конкурентная позиция
3 Квадрант стратегий	4 Квадрант стратегий
1) Сокращение расходов 2) Диверсификация 3) Сокращение 4) Ликвидация	1) Централизованная диверсификация 2) Конгломератовая диверсификация 3) Совместное организация в новой отрасли
Медленный рост

Рис. 2 - Матрица Томпсона-Стрикленда

 

Исходя из SWOT-анализа для ОСБ №8597 наиболее целесообразно выбрать стратегию централизованной диверсификации.

 

Глава 3 Анализ системы кредитования субъектов малого и среднего  бизнеса  на примере ОСБ №8597

3.1 Порядок и условия кредитования субъектов малого и среднего бизнеса в ОСБ №8597

Сбербанк России является одним из лидеров по объемам кредитования малого и среднего бизнеса – каждый десятый представитель этой категории кредитуется в Сбербанке.

Челябинское отделение Сбербанка России также находится на лидирующих позициях на обслуживаемой территории. По итогам работы за 2008, 2009 и 2010 гг. в целом по Челябинскому отделению доля представителей малого и среднего бизнеса в общем числе заемщиков составляет около 80%.

Порядок кредитования субъектов малого и среднего бизнеса происходит в следующей последовательности:

1. Предварительная беседа с заемщиком и прием кредитной заявки.
2. Предоставление документов, подтверждающих правоспособность Предоставление финансовых документов заемщиков.
3. Предоставление документов по предоставляемому обеспечению.
4. Рассмотрение кредитной заявки подразделениями банка
5. Подготовка заявки на Кредитный комитет
6. Принятие решения о возможности предоставления кредита
7. Оформление кредитной документации
8. Открытие ссудного счета и проведение операций по нему
9. Порядок сопровождения кредита
10. Перечисление кредитных ресурсов по целевому назначению
11. Формирование кредитного дела
12. Закрытие кредитного дела

Челябинское отделение Сбербанка России предоставляет кредитные ресурсы на различные цели и в зависимости от потребностей:

1) Вложения во внеоборотные активы: приобретение объектов недвижимости (в т.ч. земельных участков) для использования в целях производства (в т.ч. сельскохозяйственного), торговли или оказания услуг, а также размещения офисных помещений; участие в долевом строительстве объектов недвижимости для использования в целях производства (в т.ч. сельскохозяйственного), торговли или оказания услуг, а также размещения офисных помещений; расходы по капитальному и текущему ремонту помещений; приобретени и ремонт оборудования (включая приобретение, установку и ремонт торговых павильонов) и транспортных средств, предназначенных для производства (в т.ч. сельскохозяйственного), торговли или оказания услуг; приобретение лицензионного программного обеспечения; приобретение сельскохозяйственных животных (кроме птицы).

2) Пополнение оборотных средств для производства, торговли или предоставления услуг, в т.ч. погашение текущей задолженности по уплате налогов, сборов и пошлин и иных обязательных платежей в бюджеты и государственные внебюджетные фонды всех уровней, выплата заработной платы работникам;

3) Погашение текущей задолженности заемщика перед другими банками (за исключением задолженности по уплате начисленных процентов за период более 1 месяца) и платы за досрочный возврат кредита.