Сущность и роль депозитной политики коммерческого банка

Таким образом, управление депозитными ресурсами  коммерческого банка, привлеченными  в достаточной сумме, призвано обеспечить максимальную эффективность их использования.

Четвертый этап оценки депозитной политики коммерческого банка — определение эффективности использования депозитных ресурсов.

Говорить о  достижении эффективности использования  депозитных ресурсов можно только, если: поддерживается ликвидность на приемлемом для банка уровне; используется вся совокупность депозитных ресурсов и обеспечивается высокий уровень рентабельности (прибыль на вложенные депозитные ресурсы).

Поддержание ликвидности  на приемлемом для банка уровне позволяет  банку:

Использование всей совокупности депозитных ресурсов как необходимое условие обеспечения эффективности использования депозитных ресурсов представляется крайне важным, поскольку депозитная база изначально предназначена для размещения в активы, приносящие доход. В этой связи особую остроту приобретает вопрос о сроках вложения депозитных ресурсов и процентных ставках по кредитам. Последнее обстоятельство непосредственным образом связано со стоимостью ресурсов, а также с определением планируемых расходов по обеспечению работы банка, планируемого уровня прибыльности кредитных операций банка с минимальным риском и премии за риск.

Как известно, сроки  размещения ресурсов должны соответствовать  срокам привлечения денежных средств  на банковские и депозитные счета, что  крайне важно для управления ресурсами и рисками, включая риск ликвидности. При стабильном функционировании экономики (следовательно, и всех экономических субъектов), банковской системы (исключается системный кризис), высоком уровне менеджмента в банке (управление активами и пассивами, рисками) и отлаженной системе анализа и информационного обеспечения деятельности различных подразделений банка допускается трансформация ресурсов, прежде всего, депозитных ресурсов (размещение ресурсов банка в активы с более длительными сроками, чем срок их привлечения).

Таким образом, депозитная политика банка может  уточняться на основе анализа выполнения поставленных перед ним задач  и постоянно меняющейся рыночной ситуации. Поэтому важно, чтобы способы  и методы реализации депозитной политики (тактика банка) адекватно корректировались, конкретизируя и уточняя депозитную деятельность банка.

 

 

ГЛАВА 3. РАЗРАБОТКА И РЕАЛИЗАЦИЯ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКОГО  БАНКА

 

3.1 Тенденции  развития депозитного рынка Российской  Федерации

 

В последние  годы в России сохранялась стабильная экономическая ситуация. Она характеризовалась продолжением роста производства товаров и услуг, реальных денежных доходов населения, инвестиций в основной капитал. Федеральный бюджет был сведен с профицитом. Несмотря на превышение в 2008 году установленного на год целевого ориентира по инфляции, рост цен на потребительском рынке был ниже, чем в 2007 году.

Объем ВВП увеличился по сравнению с предыдущим годом  на 7,1%. Позитивному характеру экономических  процессов способствовали как внешние, так и внутренние факторы.

В 2008 году, несмотря на устойчивый экономический  рост и благоприятную конъюнктуру  на мировых сырьевых рынках, темпы  роста основных показателей банковской деятельности замедлились.

Вклады физических лиц — депозиты и прочие привлеченные средства, резидентов и нерезидентов в валюте Российской Федерации и иностранной валюте).

В расчет данного  показателя не включаются средства индивидуальных предпринимателей, избирательных фондов физических лиц, переводы из Российской Федерации и в Российскую Федерацию, неисполненные обязательства по процентам, начисленные проценты по вкладам, учитываемые на отдельных счетах, а также счета, учет по которым ведется совместно для физических и для юридических лиц.

Аналитический обзор динамики средств  на счетах физических лиц представлен в табл. 3.1.

 

Таблица 3.1

Динамика средств  на счетах физических лиц, (млрд. руб.)

Показатели		1.01.06	1.01.07	1.01.08	1.01.09	1.08.09
	Средства на счетах физических лиц - всего
	- в рублях
	- в иностранной  валюте
1	Вклады физических лиц
1.1.	Вклады физических лиц до востребования и сроком
	до 30 дней
	- в рублях
	- в иностранной  валюте
1.2.	Вклады физических лиц сроком от 31 дня до 1 года
	- в рублях
	- в иностранной  валюте
1.3.	Вклады физических лиц сроком свыше 1 года
	- в рублях
	- в иностранной  валюте
2	Иные средства на счетах
	В том числе:
2.1	Средства на счетах индивидуальных
	предпринимателей
	Средства на счетах физических лиц-нерезидентов -
	всего
	В том числе:
	Вклады физических лиц-нерезидентов

 

В начале сентября 2009 года населением РФ было размещено  на счетах российских банков 4551,6 млрд.руб. Это на 700 млрд.руб. (5%) больше, чем в начале года.

Анализируя  динамику структуры вкладов физических лиц, наблюдаем, что среди краткосрочных  вкладов до 30 дней, стремительный  рост отмечен в 2008 году по рублевым вкладам. Он составил 232 млрд.руб., В  первой половине 2009 года рост стабилизировался: к сентябрю было размещено только 681,7 падения. В 2008 году рост по сравнению с 2007 годом составил только 4,6 %.

Результаты  анализа динамики по вкладам физических лиц на срок от 31 года – 709,9 млрд.руб., в то время как за весь 2008 году население положило на свой счет только 639,5 млрд.руб.

Анализируя  динамику структуры вкладов физических лиц по долгосрочным вкладам, свыше  одного года, также отмечен пропорциональный рост в иностранной валюте на длительные сроки в последние два года топчется на месте. В 2008 году наблюдается даже некоторое снижение на 2,8 млрд.руб. по сравнению с 2007 годом.

Подытоживая результаты анализа вкладов физических лиц  можно сформулировать следующие  выводы: население уверенно вкладывает свои сбережений среднесрочных вложений в рублях.

Одним из важнейших  источников формирования ресурсной  базы региональных банков остаются средства, привлеченные кредитными организациями  от физических и юридических лиц. На 1 января 2009 года на депозитных счетах клиентов было размещено 265,6 млрд. рублей.

Более быстрыми темпами росли вклады и депозиты физических лиц, за 2008 год они увеличились  на 30,7% и составили 155,9 млрд. рублей, из них 7,5 млрд. рублей привлечено региональными  банками за пределами области (Рис. 8).

Аналитический обзор динамики вкладов физических лиц в региональных банках Тюменской области за 2002-2008 годы наглядно показывает, что из года в год идет уверенный рост банковских депозитов за счет вкладов населения (Табл. 3.2).

 

 

Таблица 3.2

Динамика вкладов физических лиц в региональных банках Тюменской области за 2002-2008 годы, (млн.рублей)

Дата	Вклады физических лиц
01.01.2002 г
01.01.2003 г
темпы прироста(% за 2002 год)
01.01.2004 г
темпы прироста (% за 2003 год)
01.01.2005 г
темпы прироста (% за 2004 год)
01.01.2006 г
темпы прироста(% за 2005 год)
01.01.2007 г
темпы прироста (% за 2006 год)
01.01.2008 г
темпы прироста (% за 2007 год)
01.01.2009 г
темпы прироста (% за 2008 год)

 

Если в 2002 г. вклады физических лиц составляли только 2634,3 млн. руб. то уже к началу 2009 года объемы вложений в региональные банки населением области составило уже 64315,6 млн.руб., что в почти в 25 раз больше, чем в 2002 году

Данная тенденция  красноречиво свидетельствует о  росте доверия населения Тюменской области к банкам. Наиболее стремительный рост такого доверия наблюдался в последние годы: 2006-2008 гг. Особенно в течении 2008 года населением было положено на депозиты 15554 млн.руб.

Анализ депозитов  и вкладов физических лиц показал, что всего по области в 2008 году было проведено банковских операций по вкладам и депозитам на сумму 132, 813 млн.руб. Это на 14 млрд. руб. больше чем в 2007 году. На региональные банки приходится наибольшие объемы по данным операциям: 56810,8 млн.руб., несколько меньше приходится на Западно-Сибирский банк Сбербанка России – 48193,6 млн.руб. Традиционно, наименьшие долю занимают филиалы банков других регионов – 27809,2 млн.руб.

Анализируя  структуру вкладов и депозитов  по Тюменской области, на

Проанализируем  депозитную политику региональных коммерческих банков. В 2008 году объемы вкладов в банков Тюменской области составили 130493 тыс.руб.

Это самый высокий  показатель среди коммерческих банков УФО. В Свердловской области совокупные объемы вкладов составили на 26 % меньше, а в Челябинской области – почти в три раза меньше, что в Тюменской области. Данная статистика говорит о возрастающем доверии со стороны вкладчиков к местным банкам.

Таким образом, можно сделать прямой вывод о  том, что 

Финансисты  прогнозируют, что 2009 год укрепит доверие россиян к банковским вкладам.

 

3.2 Оценка  депозитной политики коммерческого  банка

 

Ханты-Мансийский филиал ОАО «Запсибкомбанк» является региональной кредитной организацией. В настоящее время ему принадлежат  следующие лицензии:

Руководство банка  декларирует и придерживается в  практике управления следующих принципов:

Ориентирование  на указанные принципы свидетельствует  о стремлении банка учесть баланс интересов общества и бизнеса, важность которого была нами рассмотрена в  первой главе дипломной работы.

Стратегия развития Ханты-Мансийского филиала ОАО  «Запсибкомбанк» на срок до 2009 года включительно направлена на решение  главной цели – увеличение стоимости  бизнеса, подразумевающей под собой  рыночную стоимость банка, его капитала, и системный эффект (Гуд-вилл, goodwill). В рамках утвержденной стратегии развития выделены следующие основные задачи:

Реализация  выработанной стратегии потребовала  от банка существенного повышения  качества управления трудовыми ресурсами. На сегодняшний день кадровая политика банка базируется на формировании и развитии корпоративной культуры, основными принципами которой являются ориентация на клиентов, профессионализм персонала, лидерство, инновационность и командная работа. В основе кадровой политики банка лежит принцип подбора и расстановки сотрудников с учетом максимального использования личного потенциала и индивидуальных особенностей каждого сотрудника, создание условий для профессионального роста, задействование различных форм заинтересованности в результатах труда, поддержание и развитие корпоративных ценностей и традиций.

Основным инструментом активных операций Ханты-Мансийского  филиала ОАО «Запсибкомбанк»  является кредитование юридических  и физических лиц в рублях и  в иностранной валюте. Реализуя качественные банковские услуги. Ханты-Мансийский филиал ОАО «Запсибкомбанк», тем не менее, придерживается умеренной тарифной политики. Крупным корпоративным клиентам и VIP-клиентам банка предоставляется индивидуальное обслуживание.

Рыночная среда, в которой Ханты-Мансийский филиал ОАО «Запсибкомбанк» осуществляет свою деятельность характеризуется следующими условиями:

В настоящее  время Банк позиционируется на региональном рынке как универсальный банк, оказывающий своим клиентам широкий  спектр банковских услуг. Ханты-Мансийский филиал ОАО «Запсибкомбанк» не имеет узкой специализации по типу обслуживаемой отрасли или предприятия. Спектр клиентов Банка достаточно широк и включает как крупные по масштабу бизнеса предприятия г.Тюмени и г. Ханты-Мансийска, так и небольшие предприятия и организации Тюменской области. Основными клиентами Банка являются предприятия лесной и пищевой промышленности, предприятия транспорта, жилищно-коммунального хозяйства, торговли, индивидуальные предприниматели, физические лица.

Динамика основных параметров, характеризующих состояние деятельность ОАО «Запсибкомбанк» за рассматриваемый период, свидетельствует о закреплении положительных тенденций развития банковского сектора региона.

 

Таблица 3.3

Основные балансовые показатели ОАО «Запсибкомбанк», тыс. руб.

Дата	Уставный капитал	Собственные средства (капитал)	Прибыль	Привлеченные  средства	Рентабель ность (%)
01.01.2005г.
01.01.2006г.
01.01.2007г.
01.01.2008г.
01.01.2009г.