Сущность и роль депозитной политики коммерческого банка

 

Показатель  рентабельности рассчитан как отношение величины прибыли к величине собственного капитала банка.

Положительная динамика основных показателей самостоятельных  ком развития экономики региона. Преобладающее место в общей  сумме банковских ресурсов ОАО «Запсибкомбанк»  занимают привлеченные ресурсы. При этом темпы роста привлеченных ресурсов за рассматриваемый период сопровождался одновременным снижением темпов роста собственного капитала. Следует отметить, что данный процесс соответствует мировой практике функционирования кредитных организаций, согласно которой 15-25 % ресурсов составляют собственные средства и 75-85 % - привлеченные.

Основной причиной увеличения объема привлеченных средств  по ОАО «Запсибкомбанк» в структуре  пассивов стал рост доверия к коммерческим банкам, ставший возможным благодаря смягчению денежно-кредитной политики Банка России (снижение ставки рефинансирования), улучшению экономической ситуации в регионе, изменению характера и приоритетов депозитной политики самих банков.

Рост привлеченных средств наблюдается по всем рассматриваемым кредитном банке 01.01.2008г. (табл.3.4).

 

Таблица 3.4

Темп роста  привлеченных средств ОАО «Запсибкомбанк»

Показатель	01.01.2005г.		01.01.2006г.		01.01.2007г.		01.01.2008г.		01.01.2009г.
	Тыс руб.	Темп роста. %	Тыс руб.	Теми роста, %	Тыс руб.	Темп роста, %	Тыс руб.	Темп роста, %	Тыс руб.	ТТемп роста, %
Всего пассивов
Всего привлеченных средств

 

Следует отметить, что ОАО «Запсибкомбанк» проводил наиболее агрессивную политику по наращиванию  привлеченных средств за рассматриваемый период, что обусловлено желанием банка укрепить свои позиции на финансовом рынке региона, активным предложением новых банковских услуг, развитием филиальной сети, проведением маркетинговой политики.

Для оценки практики формирования депозитной политики ОАО «Запсиббанк» отделении удельного веса каждой подгруппы. Такой анализ дает возможность выявить роль каждого экономического субъекта в развитии пассивных операций банка.

Качество депозитного  портфеля является основным показателем, характеризующим эффективность депозитной политики на микроуровне. К числу основных микроэкономических (внутрибанковских) критериев качества депозитного портфеля региональных коммерческих банков можно отнести следующие:

Основными факторами, определяющими депозитный портфель кредитной организации, являются виды привлеченных средств, их источники и стабильность. Для оценки структуры привлеченных средств необходимо определить удельный вес обязательств в общей структуре пассивов банков (табл.3.5).

 

Таблица 3.5

Структура пассивов ОАО «Запсибкомбанк», тыс. руб.

Наименование  статьи	01.01.2005г	01.01.2006г	01.01.2007г	01.01.2008г	01.01.2009г.
1.Собственные  средства всего, тыс. руб.
В том числе: 1.1. Фонды банков
1.2. Прибыль (убыток) с учетом финансовых результатов  предшествующих лет
2. Кредиты, депозиты  и иные привлеченные средства, полученные кредитными организациями  от Банка России
3. Счета банков-корреспон-тов,  всего
В том числе: 3.1. Корреспондентские счета кредитных  организаций - резидентов
3.2. Корреспондентские счета банков-нерезидентов
4. Кредиты, депозиты  и иные средства, полученные от  других банков, всего
5. Средства клиентов, всего
В том числе: 5.1. Средства бюджетов на расчетных  и текущих счетах
5.2. Средства  государственных внебюджетных фондов на расчетных и текущих счетах
5.3. Средства  предприятий и организаций на  расчетных, текущих и прочих  счетах
5.4. Средства  клиентов в расчетах
5.5. Депозиты  юридических лиц
5.6. Средства  на счетах физических лиц
6. Выпущенные  долговые обязательства, всего
В том числе: 6.1. Облигации
6.2. Депозитные  сертификаты
6.3. Сберегательные  сертификаты
6.4. Векселя и  банковские акцепты
7. Прочие пассивы,  всего
В том числе: 7.1. Резервы
7.2. Средства  в расчетах
Всего пассивов, тыс. руб.

 

Анализ представленных данных показывает, что за рассматриваемый  период до 3771938 тыс. руб. на 01.01.2008 года.

Совокупная  структура привлеченных средств  банков республики характеризуется динамичным развитием. Значительную часть привлеченных средств составил на 01.01.2008 г. 1067924 тыс. руб., средств физических лиц - 1504532 тыс. руб.

Также следует  отметить рост средств и по другим источникам - ресурсы 

В таблице 3.6 представлены основные виды привлеченных средств коммерческими банками республики.

 

Таблица 3.6

Основные виды привлеченных средств ОАО «Запсибкомбанк»

Показатель	01.01.2006г.		01.01.2007 г.		01.01.2008г.		01.01.2009г.
Всего пассивов
Средства кредитных организаций
Средства клиентов
Выпущенные  долговые обязательства

 

По данным табл. 3.6 видно, что доминирующим источником привлечения по ОАО «Запсибкомбанк»  являются средства клиентов. При этом рост средств в регионе, что является положительным моментом для наращивания  депозитной базы ОАО «Запсибкомбанк».

Следует отметить, что с развитием рыночных отношений структура привлеченных ресурсов ОАО «Запсибкомбанк» претерпела существенные изменения. Это обусловлено появлением новых, нетрадиционных для старой банковской системы способов аккумуляции временно свободных денежных средств физических и юридических лиц. В настоящее время приоритетными источниками для ОАО «Запсибкомбанк» являются такие виды капитала, как вклады физических лиц, ресурсы предприятий и организаций, а также депозиты юридических лиц (табл. 3.7).

 

Таблица 3.7

Средства клиентов по ОАО «Запсибкомбанк», тыс. руб.

Дата	Средства бюджетов	Средства внебюджетных фондов	Средства предприятий  и организаций	Депозиты юридических  лиц	Депозиты физических лиц
01.01.2006г.
01.01.2007г.
01.01.2008г.
01.01.2009г.

 

Данные таблицы 3.7 показывают, что основная доля в  привлеченных денежных средствах ОАО  «Запсибкомбанк» принадлежит средствам  предприятий и организаций на счетах, а также вкладам физических лиц. Для ОАО «Запсибкомбанк»  приоритетными являются средства на счетах предприятий и организаций (на 01.01.2008г. - 536946 тыс. руб.), что свидетельствует о клиентских приоритетах анализируемого банка.

В рамках анализа  характеристик ресурсной базы банка  рассмотрим динамику депозитного портфеля региональных банков (табл.3.8).

 

Таблица 3.8

Динамика депозитного  портфеля ОАО «Запсибкомбанк»

	01.01.2006г.		01.01.2007 г.		01.01.2008г.		01.01.2009г.
	Тыс. руб.	Темп роста, %	Тыс. руб.	Темп роста, %	Тыс. руб.	Темп роста, %	Тыс. руб.	Темп роста,%
Привлеченные  средства, всего, в том числе:
Средства на счетах юридических лиц
Депозиты юридических  лиц
Депозиты физических лиц

 

Данные табл.3.7 и табл.3.8 свидетельствуют о том, что депозитная база ОАО «Запсибкомбанк»  характеризуется стабильностью и динамичным развитием. Основную часть привлеченных ресурсов коммерческих банков составляют депозиты, что обусловлено стремлением банков в условиях сегментированного конкурентного рынка, наиболее полно удовлетворить спрос различных групп клиентов на банковские услуги и привлечь их сбережения и свободные денежные капиталы на банковские счета. В целом динамика привлеченных средств региональных коммерческих банков за рассматриваемый период характеризовалась следующими тенденциями:

Однако коммерческие банки региона по-прежнему уступают по объемам привлечения филиалам иногородних банков. Данное обстоятельство обусловлено тем, что банкам г. Когалыма, как правило, присуща излишняя консервативность в продвижении банковских продуктов и услуг, что обусловлено спецификой их функционирования, а также их клиентской базой (преимущественно средние и мелкие клиенты).

Качество депозитной базы во многом зависит от того, к  какой категории экономических  субъектов относятся основные клиенты  кредитной организации. Поэтому  рассмотрим структуру депозитного портфеля ОАО «Запсибкомбанк» в разрезе экономических субъектов, что позволит определить роль каждого субъекта в развитии депозитных операций конкретного банка, а также определить степень зависимости банка от конкретной категории клиентов (Табл. 3.9).

 

Таблица 3.9

Структура привлеченных средств

Показатели	01.01.2007г.		01.01.2008г.		01.01.2009
	Тыс руб.	Уд. все, %	Тыс. руб.	Уд. вес, %	Тыс. руб.	Уд. вес, %
Привлеченные  средства, всего
I. Средства на счетах юридических лиц
1.Средства бюджетов
2.Средства внебюджетных  фондов
3.Счета предприятий,  находящихся в федеральной собственности
4,Счета предприятий,  находящихся в гос. собственности
5.Счета негосударственных  предприятий
6.Счета предпринимателей без образования юридического лица
II. Депозиты юридических лиц
1 .Коммерческих  предприятий, находящихся в гос.  собственности
2.Негос. финансовых  организаций
З.Негос. коммерческих предприятий.
4.Негос. некоммерческих организаций
III. Вклады населения
IV. МБК и депозиты
V. Долговые обязательства