Виды небанковских кредитных организаций. Меры ответственности, применяемые Банком России к кредитным организациям

Ответ на задание 1. Виды небанковских кредитных организаций:

Небанковская кредитная  организация (далее по тексту - НКО):

1) кредитная организация,  имеющая право осуществлять исключительно  банковские операции, указанные  в пунктах 3 и 4 (только в части  банковских счетов юридических  лиц в связи с осуществлением  переводов денежных средств без  открытия банковских счетов), а  также в пункте 5 (только в связи  с осуществлением переводов денежных  средств без открытия банковских  счетов) и пункте 9 части первой  статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее по тексту – Закон о банках) (далее - небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций);

2) кредитная организация,  имеющая право осуществлять отдельные  банковские операции, предусмотренные  Законом о банках. Допустимые сочетания банковских операций для такой небанковской кредитной организации устанавливаются Банком России.

Небанковская  кредитная организация – это юридическое лицо, коммерческая организация, которая для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании лицензии, полученной от Центрального банка, имеет право совершать отдельные банковские операции; при этом не предусмотрено предоставление НКО права на открытие текущих счетов физических лиц, осуществление переводов по банковским счетам физических лиц и на привлечение денежных средств физических лиц во вклады, в связи с чем НКО не участвуют и не должны участвовать в Системе страхования вкладов. Из всего перечня банковских операций НКО также не могут получить права на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов – всё это привилегии банков.

До середины 2011 года в  законе «О банках и банковской деятельности»  было лишь указано, что небанковские кредитные организаций могут  осуществлять отдельные банковские операции, допустимые сочетания которых  устанавливаются Банком России. 27 июня 2011 года вышло два, можно сказать, судьбоносных для банковской системы  России федеральных закона: 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и 162-ФЗ «О внесении изменений в отдельные  законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О национальной платежной системе». Последний, в частности, внес изменения в статью 1 Закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности», разделив небанковские кредитные организации на разные виды (типы).

Теперь законом выделены:

1) НКО, имеющие право  на осуществление переводов денежных  средств без открытия счета  и проведение связанных с ними  иных банковских операций –  такие НКО получили в документах  ЦБ РФ и на практике наименование Платежные НКО;

2) НКО, имеющие право  осуществлять отдельные банковские  операции, сочетания которых устанавливаются  Центральным банком. Банк России  установил эти сочетания Инструкцией  № 135-И, предусмотрев две разновидности  лицензий – для так называемых Расчетных НКО и Депозитно-кредитных НКО. 

Депозитно-кредитные  НКО представляют собой самую малочисленную группу НКО, их всего 4 в банковской системе РФ. Эти НКО могут привлекать денежные средства на депозиты только от юридических лиц, размещать привлеченные деньги (выдавать кредиты физическим и юридическим лицам), заниматься куплей-продажей иностранной валюты в безналичной форме, проводя эту операцию исключительно от своего имени и за свой счет и выдавать банковские гарантии. Депозитно-кредитным НКО не разрешается открывать и вести банковские счета, осуществлять расчеты по поручению физических и юридических лиц, заниматься инкассацией, осуществлять переводы без открытия банковских счетов.

Депозитно-кредитным НКО  выдается лицензия на осуществление  банковских операций в соответствии с Приложением № 10 к Инструкции ЦБ РФ № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций».

Платежные НКО в первую очередь обязаны своим появлением закону № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», обязавшему всех юридических лиц, предоставляющих услуги по переводу денежных средств, иметь статус банка или НКО и работать, соответственно, с лицензией Центрального банка. Дело в том, что для работы с электронными деньгами и для осуществления платежей, принятых от физлиц в пользу иных физических или юридических лиц необходимым и достаточным условием является наличие в лицензии права на осуществление переводов без открытия клиентам банковского счета. Чтобы соответствовать новому закону известные на рынке операторы электронных денег, действовавшие ранее как обычные коммерческие компании, получили лицензию ЦБ РФ для платежных НКО и стали работать в качестве небанковской кредитной организации.

Платежным НКО выдается лицензия на осуществление банковских операций в соответствии с Приложением  № 25 к Инструкции ЦБ РФ № 135-И, в котором предусмотрены следующие банковские операции:

• Осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов)
• Открытие и ведение банковских счетов юридических лиц и осуществление переводов денежных средств по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам (данную операцию НКО вправе осуществлять только в части банковских счетов юридических лиц в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов)
• Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц (данную операцию НКО вправе осуществлять только в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов)

Можно констатировать, что, по сути, Платежные НКО могут только совершать переводы без открытия счета, используя для этого корсчета ЛОРО и проводя прием и инкассацию строго тех денег и документов, которые относятся к принятым переводам. Минимальный уставный капитал вновь создаваемой Платежной НКО составляет 18 миллионов рублей.

Расчетные НКО преобладают в банковской системе, на их долю приходится более 77% всех зарегистрированных НКО, и именно Расчетные НКО имеют право на совершение наиболее широкого спектра банковских операций, предусмотренных для небанковских кредитных организаций. Расчетные НКО получают лицензию на осуществление банковских операций в соответствии с Приложением № 9 к Инструкции ЦБ РФ № 135-И и имеют право на открытие и ведение банковских счетов юридических лиц, осуществление переводов денежных средств по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам без ограничений, которые предусмотрены по этим же видам операций для Платежных НКО, а также на инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических и физических лиц (осуществляется только в связи с переводами денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств), на куплю-продажу иностранной валюты в наличной и безналичной формах, на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов.

Ни Платежные, ни Расчетные  НКО не могут заниматься выдачей  кредитов и привлечением денежных средств  на депозиты.

Можно сказать, что сегодня  формируется новое поколение небанковских кредитных организаций, ориентированных на высокотехнологичный, удобный и мгновенный сервис. Бурное развитие интернет-технологий и их тесное переплетение с банковскими технологиями позволяет новым НКО «обитать» исключительно в виртуальном пространстве,  используя те же банки, а также торговые и терминальные сети в качестве физических точек взаимодействия с клиентами. Расчетные НКО сейчас становятся не только операторами по переводу денежных средств и операторами по переводу электронных денежных средств, они выступают еще и операторами платежных систем, клиринговыми центрами, расчетными центрами, обслуживающими платежные системы, биржи, рынок ценных бумаг. Новое поколение НКО в целях завоевания рынка взаимодействует практически со всеми его субъектами: банками, торговыми сетями, процессинговыми центрами, терминальными сетями, интернет-магазинами, платежными системами, мобильными операторами связи, поставщиками услуг. Современные НКО выстраивают собственные платежные сети, объединяют в платежные системы сотни банков, расширяют географию своего присутствия.

Очевидно, что большим  плюсом, делающим востребованными расчетные  услуги, является скорость их проведения, которую обеспечивают операторы  по переводу денежных средств, в том  числе в лице расчетных НКО. Безусловно, традиционные услуги, представляемые клиентам небанковскими кредитными организациями, продолжают существовать, однако вектор развития НКО направлен  в сторону предложения всестороннего  сервиса по переводам денежных средств, обслуживанию электронных кошельков, операциям с банковскими картами. И в этой сфере НКО наравне  с банками становятся значимыми  и конкурентоспособными представителями  национальной платежной системы.

Задание 2. Меры ответственности, применяемые Банком России к кредитным организациям:

В соответствии с инструкцией  от 31.03.1997г. №59 «О применении к кредитным  организациям мер воздействия» (далее  по тексту – Инструкция о мерах  воздействия) установлено, что меры воздействия к кредитным организациям применяются центральным аппаратом  и территориальными учреждениями Банка  России (далее по тексту – Надзорный  органы) в случаях и в порядке, определенных федеральными законами и  Инструкцией о мерах воздействия.

Основной задачей, решаемой Надзорными органами при применении мер воздействия, является регулирование  деятельности кредитных организаций  в целях ее приведения в соответствие с нормами и требованиями федеральных  законов и Банка России. Выбор  мер воздействия, применяемых к  кредитным организациям в рамках, установленных федеральными законами и Инструкции о мерах воздействия, должен определяться наиболее эффективным  решением указанной задачи.

Надзорные органы применяют  к кредитным организациям меры воздействия  двух типов:

- предупредительные;

- принудительные.

Конкретный состав применяемых  мер воздействия может включать как меры воздействия только одного типа (предупредительные либо принудительные), так и сочетать меры воздействия  разных типов.

Выбор мер воздействия, если это специально не оговорено Инструкцией о мерах воздействия, производится надзорными органами самостоятельно исходя из положений Федерального закона от 02.12.1990г. №395-1 «О баках и банковской деятельности» (далее по тексту – Закон о банках), Федеральным законом от 10.07.2002г. №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (далее по тексту – Закон о ЦБ России), Федеральный закон от 25.02.1999г. №40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» (далее по тексту – Закон о несостоятельности), Инструкция о мерах воздействия, других нормативных актов Банка России с учетом:

- характера допущенных  кредитной организацией нарушений;

- причин, обусловивших возникновение  выявленных нарушений;

- общего финансового состояния  кредитной организации;

- положения кредитной  организации на федеральном и  региональном рынке банковских  услуг.

Предупредительные меры:

Предупредительные меры воздействия  применяются в основном в тех  случаях, когда недостатки в деятельности кредитной организации непосредственно  не угрожают интересам кредиторов и  вкладчиков. Указанные меры могут  применяться при условии ответственного, конструктивного подхода органов  управления, а в соответствующих  случаях и учредителей (участников) кредитной организации к устранению нарушений в ее деятельности, а  также при условии надлежащего  взаимодействия кредитной организации и ее учредителей (участников) с надзорными органами. Взаимодействие с надзорными органами должно выражаться в принятии кредитной организацией, а в необходимых случаях и ее учредителями (участниками) соответствующих обязательств по корректировке деятельности данной кредитной организации.

Целесообразность применения предупредительных мер воздействия  к кредитной организации определяется надзорным органом самостоятельно.

Предупредительные меры воздействия  могут применяться главным образом  на ранних стадиях возникновения  недостатков.

В частности, предупредительные  меры воздействия могут применяться:

- при ухудшении показателей  деятельности кредитной организации,  если установленные Банком России  обязательные нормативы деятельности  или иные требования, определяющие  предельные уровни рисков, принимаемых  кредитной организацией, выполняются  либо имеют место незначительные  нарушения этих требований, не  свидетельствующие о развитии  процессов, угрожающих финансовому  состоянию кредитной организации,  интересам ее кредиторов и  вкладчиков;

- если по данным отчетности  кредитной организации и другой  информации о ее деятельности  имеются признаки, свидетельствующие  об опасности ухудшения финансового  состояния кредитной организации  (например, текущие убытки от банковских  операций и сделок, тенденция к снижению собственных средств (капитала), привлечение средств на условиях хуже рыночных, отказ клиентов (вкладчиков), средства которых составляли значительную долю в привлеченных ресурсах, от обслуживания в кредитной организации, падение рыночной стоимости свободно обращающихся акций и долговых обязательств кредитной организации и другие аналогичные факты);