Влияние кредита на развитие экономических процессов

3. Структурирование кредита и заключение кредитного договора. В кредитном договоре фиксируют: цель, срок, размер, процентную ставку, режим использования ссудного счета, порядок погашения суммы основного долга и процентов по нему, виды и формы проверки обеспечения.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и  сроки их выполнения, в том числе  сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность  сторон за нарушение договора, включая  ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, и другие существенные условия договора[31, c. 204].

Договор о предоставлении кредита составляется только в письменной форме. Типовые  формы кредитных договоров разрабатывают  сами банки с учетом рекомендаций Банка России.

Для контроля за выполнением условия договора и ходом погашения кредита формируется кредитное досье, содержащее всю информацию по кредитной сделке и необходимые сведения о заемщике.

4. Выдача кредита;
5. Кредитный мониторинг;
6. Погашение кредита. Любая программа кредитования предусматривает кредитный мониторинг, направленный для снижения риска кредитора.

Кредитный мониторинг включает в себя систему  наблюдения за погашением кредитов, разработку и принятие мер, обеспечивающих решение  поставленной задачи.

Организация кредитования юридических лиц представляет собой довольно сложный и трудоемкий процесс, в котором взаимодействуют  различные элементы. Разнообразие и  разнокачественность самих элементов связей между ними порождает необходимость упорядочения процесса кредитования юридических лиц. Только четкое взаимодействие структурных подразделений банка и качественное выполнение поставленных перед ними задач позволят обеспечить тщательную оценку кредитоспособности потенциального заемщика, эффективное обслуживание и мониторинг кредитных ресурсов, что в конечном итоге способствует снижению кредитных рисков и повышению доходности коммерческого банка.

Кредитование  юридических лиц служит основным источником банковских доходов в  России - к 2008 году кредиты составили 76,8% (цифра указана с учетом кредитования физических лиц) активов банков, или 70% без учета кредитования госсектора. Поэтому банки стремятся развивать  данное направление в первую очередь[28, c. 52].

До  начала 2004 года заемщики – юридические  лица редко распыляли свои кредитные  обязательства: сотрудничество с одним  двумя банками упрощало им процедуру  получения кредитных ресурсов в  банках-партнерах. Сейчас процедура  получения кредитных ресурсов настолько  упрощена, что предприятие без  особого ущерба может сменить  обслуживающий банк либо обслуживаться  в нескольких банках сразу, дополнительно  используя угрозу уйти в банк-конкурент как рычаг для улучшений условий кредитования[37, c. 157].

У самих банков проявляется склонность к снижению требований к заемщикам, так же происходят изменения требований со стороны государства, часть из которых повышает риски кредитования.

К 2008 году были введены 2 следующих новшества[37, c. 162]:

1. Упрощение для предприятий процедуры сдачи бухгалтерской отчётности в налоговые органы. В частности, возможность отправки данных бухгалтерского учёта в электронном виде посредством электронной цифровой подписи либо через почтовое отделение. Следствием данного нововведения стало предоставление предприятиями в банки бухгалтерской отчётности без отметок налоговых органов о принятии данной отчётности, что привело к повышению рисков мошенничества со стороны заёмщиков (завышение показателей выручки и прибыли либо улучшение структуры баланса по сравнению с данными, сданными в налоговую инспекцию);
2. Государственное регулирование отдельных секторов экономики.

Финансовую  поддержку малого предпринимательства  могут обеспечить развитие сети региональных специализированных, банков малого бизнеса с индивидуальным подходом к клиенту; создание многоуровневой системы кредитования и рефинансирования малого бизнеса, включающей банковский сектор, кредитную кооперацию, микрофинансовые организации, венчурный капитал и другие, специализированные и неспециализированные финансовые организации; государственная поддержка малого бизнеса посредством целевого финансирования отдельных сфер малого предпринимательства, являющихся базовыми для развития всех его видов; развитие механизма гарантий по инвестиционным кредитам, субъектов малого бизнеса, включая предоставление государственных гарантий коммерческим банкам, принимающим участие в финансировании предпринимательства[29, c. 132].

Итак, кредитование является сложнейшим экономическим процессом, со специфическими механизмами, для грамотной реализации которого необходимо четко понимать принципы и процессы реализации, так как без должного умения все положительные стороны могут привести к обратному эффекту. Залогом успеха является компетентность, а также разумная инициатива в улучшении условий и процессов кредитования

2.2 Отрицательные стороны кредита и последствия

Позитивные  способности кредита не абсолютны. Примером является и современная  экономика. Лишь при оптимальном уровне кредитных вложений воздействие кредита на экономику может быть положительным[35, c. 149]. Превышение естественных границ кредитования не раз приводило к перепроизводству товаров, экономическим кризисам. Займы, используемые правительствами на нерациональные затраты, лишь увеличивали долги государства, замедляли общественное развитие.

[16, c. 286] Дело, однако, не в том, что кредиту органически присущи деструктивные качества. На этом собственно настаивают сторонники теории кризисного воздействия дополнительного кредита на экономику, видя в нем ненужный, вредный элемент.

По заключению одних сторонников этой теории, причина  кризиса заключается в самом механизме (устройстве) кредита (С. Оверстоун, Дж. С. Милль и др.), по мнению других, причины кризиса нужно искать в реальном секторе экономики (Э. Бем-Баверк, Дж. Вильсон, Л. Мисес, Р. Штригль и др.).

По существу, эти представления являются реакцией на идеи создания дополнительного кредита  «из ничего». Под дополнительным кредитом понимается кредит сверх созданных  в обществе накоплений с ожиданием  будущего дохода. Это как бы бланковый  кредит в квадрате: с одной стороны, без ресурсов, реально существующих в хозяйстве, с другой стороны, без  потенциального материального обеспечения, но с ожидаемым будущим доходом от прокредитованных мероприятий.

Считая  кризис следствием сокращения обращающегося  капитала, его нехватки в экономике, выражением несоответствия между потреблением и производством товаров, сторонники рассматриваемой теории полагают, что привнесение в оборот дополнительных ресурсов в форме кредита может вызвать последствия, ведущие к кризису, а кредитные инвестиции, превышающие накопления, кредитная экспансия также повлекут за собой кризисные явления.

Не без  оснований сторонники данной теории пришли к мнению, что состояние кредита действительно может определять состояние экономики и вызывать ее кризис, что кризис - это результат действия не денежных, а материальных факторов, что дополнительный кредит как отражение кредитной экспансии, не обеспеченный реальными накоплениями, породит новые диспропорции.

Самым ярким  потрясением в экономике, за последнее  время, без сомнения можно считать  мировой финансово - экономический  кризис, случившийся не так давно. Этот кризис затронул практически все страны в мире[28, c. 50].

1. Одной из причиной стало перепроизводство финансовых инструментов, выпущенных в связи с резко расширившемся ипотечным рынком, на котором действовало два сонаправленных фактора: низкая стоимость кредитных ресурсов, благодаря притоку дешевых финансов из-за рубежа, и низкая учетная ставка ФРС[37, c. 165]. Это привело к масштабным заимствованиям на ипотечном рынке, в том числе и со стороны «ненадежных» заемщиков, имевших неблагоприятную кредитную историю и невысокие текущие доходы. К марту 2007 года число таких заемщиков достигло 7,5 млн., а сумма взятого ими ипотечного кредита составила $1,3 трлн. Доля таких кредитов, составляя с 2004 года 10%, достигла к 2006 году 20%. Так же росту ипотечных кредитов и спросу на жилье способствовал распространившийся  механизм секьюритизации, который минимизировал для кредиторов риски предоставления ипотечных займов с помощью выпуска облигаций под долговые обязательства заемщиков и путем предоставления государственных гарантий. Облигации, выпущенные под залог гарантированных закладных, получили хождение на открытом рынке, перенося, таким образом, риски кредиторов на их держателей. Однако эта схема, казавшаяся весьма надежной, дала серьезный сбой. В результате резкого повышения учетной ставки ФРС, к которой привязаны текущие ставки процента по ипотечному кредиту, многие ненадежные заемщики прекратили регулярные выплаты по ипотечному кредиту. Уже в 2007 году кредиторы начали процедуры изъятия 1,3 млн. домов у неплательщиков, что было на 79% больше, чем в предыдущем году. В 2008 году эта цифра выросла до 2,3 млн. домов. К сентябрю 2009 года 14,4% всех домовладений США подверглись процедурам изъятия в результате неплатежей. Масштабы неплатежей, нарастая быстрыми темпами, привели к обесценению закладных и выпущенных под них облигаций, а так же к кризису ликвидности ипотечных банков и прочих финансовых институтов-держателей ипотечных облигаций. Это, в свою очередь привело к резкому падению цен на жилье и падению спроса в жилищном строительстве и связанных с ним отраслей. К сентябрю 2008 года средние цены на жилье упали более чем на 20% по сравнению с рекордным уровнем середины 2006 года[42].
2. Образование « кредитного тромба», т.е. нехватка у банков и других финансовых институтов ресурсов для кредитования экономики, стало еще одной из основных причин финансового кризиса[10, c. 118].
3. Немалый вклад в общеэкономическую нестабильность и не способность противостоять кризису, стало долговое бремя американского населения и государства. Не представляют большой угрозы краткосрочные потребительские долги, возвращаемые, как правило, в течение одного года. А вот ипотечные долги, в случае невозможности их обслуживания, как показал финансово-экономический кризис, могут создать очень большие проблемы в экономике[12, c. 15].

Все перечисленное  оказало влияние на падение ВВП сначала в США, а затем и во всех остальных государствах мира.

Период  кредитного пика показал многим россиянам  путь к «лёгким деньгам». Люди покупали всё больше и больше, занимали всё  чаще и чаще. А когда банки не смогли давать в долг, да ещё и  потребовали вернуть уже выданные кредиты, далеко не каждый смог найти  дорогу к привычному существованию[20, c. 37].

Возможно, новые банки вольются в систему  ипотечного кредитования и бизнес - сектор. Но имеет место некоторая  недоговоренность относительно того, что сокращается активность бизнес – сектора, как в США, так и в Европе. Капитал фирм Силиконовой долины сокращается с каждым днем. Поэтому возвращение к нормальному уровню экономического процветания потребует строгого контроля финансового сектора. Правительству придется оказывать помощь в создании нового типа банков – банков, которые смогут обслуживать бизнес-сектор посредством выдачи кредитов для долгосрочного финансирования инновация. Эта помощь со стороны правительства может быть в форме субсидий, с тем, чтобы уменьшить расходы банков, либо же в форме правительственных вкладов в государственные банки[20, c. 39].

К числу  способностей кредита относится  создаваемая им возможность для  продавцов досрочно воспользоваться  стоимостью продажи.

Деньги, полученные взаймы, отсрочка платежа  позволяют экономическим субъектам  продолжать воспроизводственный процесс, приобретать исходные производственные материалы, своевременно рассчитываться по другим платежным обязательствам.

Естественно, данная сильная сторона кредита  может дать обществу должный эффект только при рациональном использовании  и направлении ссуд на оживление и развитие материального производства (прежде всего промышленности).

Важно и  другое: эта способность кредита  оказывать позитивное воздействие  на экономику (как и иные его способности) реализуется только во взаимодействии с другими экономическими категориями. Силами одного кредита невозможно лечить все экономические «раны».

Использование кредита абсолютно бесполезно, если он применяется для покрытия нерациональных затрат. Исторический опыт свидетельствует  о том, что кредит приносит пользу в тех случаях, когда в обществе созданы необходимые предпосылки, в частности, есть хорошая (строгая  и ясная) законодательная база, возможность  быстро добиться судебного решения, создающего основы для общественного доверия. Слабоэффективным, чаще всего бесполезным, может оказаться применение кредита там, где народ не умеет пользоваться плодами своих земель, в обществе нет должной соревновательности, конкуренции и, напротив, властвует бюрократия, сложились несправедливая налоговая система, плохая инфраструктура производства (неразвитые коммуникации, плохие дороги, слабая железнодорожная сеть и т.п.), где, наконец, деньги не прибывают, а уходят или, как говорят, наблюдается отрицательный денежный поток, приводящий к уменьшению богатства регионов, провинций и стран[16, c. 282].

Важным фактором влияния на развитие экономических процессов является равновесие на рынке кредита. Желаемое равновесие достигается, когда спрос на кредит равен его предложению.

Спрос на кредит зависит от многих факторов[26, c. 74-75]:

• спрос на кредит связан положительной функциональной зависимостью с уровнем цен (Р) при прочих равных условиях. В самом деле, чем выше уровень цен, тем в большей степени фирма вынуждена прибегать к внешним источникам финансирования.
• спрос на кредит связан положительной функциональной зависимостью с реальным доходом (у). Как ни парадоксально, но именно наиболее обеспеченные домашние хозяйства и крупные фирмы демонстрируют большую склонность к кредитным заимствованиям. Региональные и муниципальные органы власти также чаще прибегают к кредитованию в периоды высокой экономической конъюнктуры для финансирования проектов регионального развития. Федеральное правительство, напротив, менее склонно обращаться к кредитам в периоды благополучной макроэкономической ситуации, так как в такие времена возрастают его налоговые поступления и сокращаются расходы на многие социальные выплаты (пособия по безработице и т. п.). Несмотря на это, в целом спрос на кредит изменяется прямо пропорционально движению дохода.
• спрос на кредит связан обратной функциональной зависимостью со ставкой процента (i), так как становится более дорогим.
• чем выше уровень ожидаемой инфляции (π), тем выше спрос на кредит (как известно, от инфляции выигрывает заемщик и проигрывает кредитор).

Итак, несомненно, кредит одно из величайших достижений человека, но на данном этапе он далеко не идеален и обладает рядом недостатков, которые в ряде экстремальных случаев могут приводить к ужасным последствиям. Следует отметить, что во время экономических потрясений кредит способен стать дополнительным фактором неустойчивости экономической системы: серия разорений заемщиков и кредиторов может внести дополнительный стимул к усилению экономического кризиса. Что может форсировать упадок экономики и привести к более глубоким спадам.

Заключение:

Завершая проведённое курсовое исследование, следует повторить, что  кредит является одним из важнейших  частей экономического процесса. Банки, занимаясь кредитованием, реально  влияют на социальное и экономическое  положение в стране.

Низкая эффективность кредитования ведет к замедлению кругооборота капитала и экономического развития, что в свою очередь является основой  возникновения кредита.