Влияние кредита на развитие экономических процессов

Так же в данной работе были рассмотрены  теоретические основы кредита, сущность и проблемы, которые присущи кредиту  в современных условиях, и изменения  его функциональной динамики. Основой  кредитного механизма являются процессы, определенные функциями, сущностью  и организацией кредитования. Структура кредитного механизма определяется взаимосвязью следующих элементов:

• формы кредита;
• виды кредита;
• организационные структуры управления кредитными отношениями;
• объекты и методы кредитования.

Кредитные отношения в экономике функционируют  в соответствии с основными принципами, которые наряду с элементами кредита  раскрывают его сущность. Основные принципы кредита: возвратность, срочность, платность, обеспеченность, целевой  характер, дифференцированность.

Вид кредита представляет собой  более детальную характеристику кредита по организационно-экономическим  признакам. Различные виды кредита  обслуживают различные потребности. Метод кредитования можно определить, как совокупность приемов, с помощью  которых банки осуществляют выдачу и погашение кредитов. В процессе кредитования используются различные  формы кредита.

Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой деятельности.

Главной формой кредита по-прежнему является банковский кредит. Именно банки  чаще всего предоставляют ссуды  хозяйствующим субъектам, которые  временно нуждаются в финансовой помощи. Однако не менее популярным является потребительский кредит, так  как он дает возможность населению  приобретать различные товары и услуги при нехватке собственных денежных средств, что стимулирует эффективность труда для заемщика и ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли для кредитора.

Кредит как часть отношения  между экономическими агентами смог стать и остается до настоящего момента  одним из важнейших элементов  функционирования экономического процесса, что, к сожалению, не решает его некоторых негативных качеств. Но возникающие отрицательные стороны кредита, как правило, меркнут перед его заслугами в развитии экономических процессов.

 

 

 

Библиографический список:

Официальные государственные и  нормативные документы

1. Гражданский кодекс. Часть 1 [Электронный ресурс]: федер. закон от 30.11.1994 № 135-ФЗ (ред. от 06.04.2011 № 65-ФЗ). Документ был опубликован. Доступ из Правовой справочно-информационной системы «Консультант Плюс»: Версия Проф.
2. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России). [Электронный ресурс]: федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 19.10.2011, с изм. от 21.11.2011). Документ был опубликован. Доступ из правовой справочной информационной системы «Консультант плюс»: Версия проф.
3. Гражданский кодекс РФ.

 

Книги, монографии, статьи

4. Белоглазова Г. Н. Деньги, кредит, банки: Учебник / Белоглазова Г. Н. - Москва: Юрайт «Высшее образование», 2009. 620 с.
5. Белоглазова Г.Н. Деньги, кредит, банки: учебник / Г.Н. Белоглазовой. – М.: ВЫСШЕЕ ОБРАЗОВАНИЕ, Юрайт-Издат, 2009. 620с. 
6. Белоглазова Г.Н. Денежное обращение и банки: Учеб. пособие / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Г.В. Толоконцевой. – М.: Финансы и статистика, 2001. 272 с.
7. Белотелова Н. П. Деньги, кредит, банки: учебник / Белотелова Н. П., Белотелова Ж. С.  – М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К^о», 2008. 484с.
8. Деньги. Кредит. Финансы: учебник. – М.: Изд-во Эксмо, 2005. 496 с. (высшее экономическое образование)
9. Дьяконова М. Л. Финансы и кредит: учебник / Дьяконова М. Л., Ковалева Т. М., Кузьменко Т. Н. – Москва: КНОРУС, 2008. 384 с.
10. Загладин Н.В., Кучеренко А.А. Глобальный кризис: причины, последствия и Россия / Загладин Н.В., Кучеренко А.А. // Полис. 2010. №3. С. 117-123.
11. Зинкевич А.Э. Финансы и кредит: учебное пособие для нач. проф. Образования / А.Э. Зинкевич. – М.: Издательский центр «Академия», 2007. 192 с.
12. Кашкин А. Финансовый кризис 2008 года и государственная финансовая политика / Кашкин А. // Общество и экономика. 2008. № 12. С. 14-16.
13. Ковалева А.М. Финансы и кредит: учебное пособие / под ред. Проф. Ковалевой А.М. – М.: Финансы и статистика, 2006. 512 с.
14. Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит: учебное пособие / Колпакова Г.М.  – М.: Финансы и статистика, 2001. 368с.
15. Корниенко О.В. Деньги. Кредит. Банки: учебник для студентов высших учебных заведений / О.В. Корниенко – Ростов н/Д: Феникс, 2008. 347 с.
16. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки: учебник / колл. авт.; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. – 3-е изд., перераб. И доп. – М.: КНОРУС, 2006. 560с.
17. Леонтьев В.Е.; Радковская Н.П. Финансы, деньги, кредит и банки: учебник / Леонтьев В.Е.; Радковская Н.П. – Санкт – Петербург, 2000.
18. Меркулова И.В. деньги. Кредит. Банки: учебное пособие / Меркулова И.В.– М.: КНОРУС, 2010. – 352 с.
19. Олейникова И.Н. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / И.Н. Олейникова. – М. : магистр, 2010. 509с.
20. Пахомов Ю.В. Мировой финансовый кризис: цивилизационные итоги / Пахомов Ю.В. // Экономист. - 2011. - №2. - С. 37-43.
21. Перепеченко В.П. Деньги. Кредит. Банки: учебное пособие / В.П. Перепеченко. – М.: ЗАО «Издательство «Экономика», 2008. 150с.
22. Поляк Г.Б. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов / Под ред. Профессор Г.Б. Поляка. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2-е изд. 2001. 512с.
23. Романовский М. В. Финансы и кредит: учебник / Романовский М. В., Белоглазова Г. Н. – Москва: Юрайт-Издат, 2004. 575 с.
24. Романовский М.В. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник для вузов / под ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской.- 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Издательство Юрайт; ИД Юрайт, 2010. 714 с.
25. Свиридов О.Ю. Деньги. Кредит. Банки: Серия «учебники, учебные пособия» / Свиридов О.Ю. – Ростов-на-Дону: «феникс» , 2000. 448с.
26. Селищев А. С. Деньги. Кредит. Банки: СПб. / Селищев А. С. Питер, 2007. 432 с. – (Серия «Учебник для вузов»)
27. Сергин А.М. деньги. Кредит. Банки: учебное пособие / Сергин А.М. – Омск: Изд-во ОмГУ, 2006. 365 с.
28. Смирнов М., Шестоперов О., Шестоперов А., Шамрай А. Кредитование малого предпринимательства // Общество и экономика. 2010. №6. С. 49-65.
29. Терякова Г.Н. Кредитные ресурсы банков и малый бизнес региона / Терякова Г.Н. // Регионология. 2009. №2. С. 127-132.
30. Трошина А.Н. Финансы и кредит: Учебник / Трошина А.Н., Мазурина Т.Ю., Фомкина В.И. – М.: ИНФРА-М, 2011. 408 с. (Высшее образование)
31. Финансы и кредит: Учебник. – М.: ИНФРА-М: Академцентр, 2011. 384 с.- (высшее образование)
32. Фролова А.М. Финансы и кредит: учебное пособие / А.М. Фролова, А.А. Ларкина, Е.А Трубачнинова; Самарский Государственный Архитектурно-строительный Университет. – Самара, 2007. 255с.
33. Чалдаева Л.А. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник / под ред. Л.А. Чалдаевой. – М.: Изательство Юрайт, 2011. 540 с.
34. Чернецов С. А. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / Чернецов С. А. - Омск: Магистр, 2011. 494 с.
35. Чернецов С. А. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / Чернецов С. А.  – М.: Магистр, 2009. 494 с.
36. Чернова Е.Г. Финансы, деньги, кредит: учебное пособие / Е.Г. Чернова и др. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2005. 208с.
37. Швец А.В. Банковское кредитование: российские проблемы развития / Швец А.В. // ЭКО. 2008. №4. С. 156-167.
38. Алпатов.Г.Е. Деньги, кредит, банки: учебник / Алпатов Г.Е., Базулин Ю.В. и др. / под ред. Иванова В.В., Соколова Б.И. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2004. 624 с.
39. Завьялова Л.В., Клычева О.О Концептуальные основы кредитования юридических лиц // Современный менеджемент: условие и фактор модернизируемой экономики: матер. междунар. заочной науч.-практ. конф. – Омск: Изд-во ОмГТУ. 2010. 400с.

 

Источники глобальной сети ИНТЕРНЕТ

40. Википедия Межбанковский кредит / URL: http://ru.wikipedia.org/wiki/ (дата обращения 15.04.2012).
41. Словарь бизнес-терминов Международный кредит / URL: http://dic.academic.ru/contents.nsf/business/ (дата обращения 17.04.2012)
42. Официальный сайт / URL : http://www.whitehouse.gov/ (дата обращения 28.03.2011)
43. Эрудиция «Российская электронная библиотека» / URL: http://www.erudition.ru/ (дата обращения 23.05.2012)
44. Сайт «В помощь студентам» / URL: http://kref.ru/  (дата обращения 23.05.2012)

 

 

Приложения:

Приложение 1

Факторы, влияющие на кредитоспособность[44]

Информация о семейном положении	Состояние в браке, количество детей
Регистрационная информация	Прописка, срок проживания по данному  адресу
Информация о занятости	Специальность, сфера деятельности предприятия
Информация о финансовом положении	Зарплата, другие начисления и удержания
Информация по обеспеченности	Имущество, ценные бумаги
Информация о кредитной истории	Количество прошлых кредитов, текущие  обязательства

 

 

Приложение 2

Проблемы  в области кредитования физических лиц, стоящие перед банками на сегодняшний день [43]

1.	Отсутствие специального законодательства, регулирующего отношения в области  потребительского кредитования. Отношения  в данной сфере регулируются законом  «О банках и банковской деятельности»  и законом «О защите прав потребителей».
2.	Отсутствие кредитной истории. Это  дает массу возможностей недобросовестным заемщикам, которые могут получить несколько кредитов в различных  банках, без какой - либо проверки их предыдущих кредитных историй.
3.	Используемые зарплатные схемы предприятий. Работодатели зачастую отдают предпочтение «серым» схемам выплаты вознаграждения своим работникам. Заемщик не может официально подтвердить уровень доходов, а банк лишается платежеспособного клиента.
4.	Нет простого механизма возврата денег  инвестору в случае несостоятельности  заемщика. Стоимость таких ошибок очень велика: потеря основной суммы  долга, судебные издержки, административные издержки, потерянное время
5.	Проблемы классификации. Необходима достоверная оценка потенциального заемщика, отсечение «плохих» заемщиков. Неверная классификация порождает проблему обеспечения возврата средств заемщиком в принудительном порядке.
6.	Проблема залога. Механизм реализации залога - неудобное и дорогостоящее  занятие. Отсутствие регистрации залога движимого имущества позволяет  продать или повторно заложить недобросовестным заемщиком заложенное имущество.
7.	Проблема оценки реальных возможностей поручителей. Не секрет, что большинство российских банков решают вопрос снижения своих кредитных рисков путем простого переноса их на поручителей заемщика. При этом нередко поручителями, особенно при крупных размерах кредита, являются различные юридические лица.

 

 

 

 

Приложение 3

Основные  необходимые документы для получения  кредита в банке[43]

Для физических лиц:	заявка на кредит; анкета заемщика; копия паспорта; копия справки о присвоении идентификационного кода; справка с места работы и размер полученных доходов за последние 6 месяцев.
Для юридических лиц:	заявка на кредит; анкета заемщика; копия баланса и налоговой декларации; справка банка об отсутствии задолженностей; - справка с ГНАУ об отсутствии задолженностей перед бюджетом.