Звіт Укрінбанк

Друга група інструментів пов'язана з використанням норм та нормативів, встановлених центральним  банком.

Головним   завданням   управління . пасивами   на   мікрорівні   є:

використовувати ті джерела, які мінімізують витрати залучення ресурсів, що залишає в розпорядженні банку більше нових ресурсів для збільшення його прибутку і капіталу, вибирати таке оптимальне співвідношення між розмірами депозитів, залучених ресурсів грошового ринку і капіталу, що забезпечує бажаний рівень стабільності фондів та дозволяє банку собі тримати високодоходні активи, які звичайно потребують інвестицій на більш тривалі терміни при більш високому рівні ризику. Не зважаючи на актуальність даного питання управління пасивами на рівні відділення не здійснюється, а здійснюється лише на рівні дирекції.

Кредитні вкладення  банку в значній мірі залежать від обсягу та структури ресурсної  бази. Так поточні рахунки суб'єктів  господарювання та бюджетних установ  використовується на коррахунок, на касу, Централізований фонд обов'язкових резервів, та вкладення в центральний фонд резервів в кошти до запитання. Стокові депозити юридичних осіб, вклади населення, кошти НБУ використовуються на кредити, цінні папери.

З метою захисту інтересів клієнтів та забезпечення фінансової надійності банків НБУ встановлює для всіх комерційних банків економічні нормативи.

Виконання даних показників показує межу захисту кредиторів та вкладників банку від непередбачених збитків, які може зазнати банк у процесі своєї діяльності, тобто наскільки банк протистоїть економічним скрутам та складнощам. Всі інші показники базою практики не обраховуються.

Контроль за дотриманням  економічних нормативів здійснюється щоденно та щомісячно відділами  банківського нагляду регіональних управлінь Нацбанку. Інструкцією №10 передбачено відповідні заходи щодо порушень встановлених Нацбанком економічних нормативів в розрізі окремого компоненту та конкретні приклади обрахунку штрафів. Отже, завершуючи розгляд даного питання можна підвести підсумок, що спеціалісти “Укрінбанку” і всіх його структурних підрозділів, в тому числі Тернопільська філія зконцентровує свою роботу на тому, щоб ресурсна база банку збільшувалась не тільки у кількісному вигляді, а й підвищувалася якість обслуговування, розширення спектру послуг, перехід до надання не монопослуг, а комплексних банківських продуктів.

 

7. Організація  банківського кредитування

Пріоритетами кредитної  політики для “Укрінбанку” являються  якість і дохідність кредитного портфеля, а також оптимальності ризиків, які банк приймає на себе за кредитними операціями.

Банки кредитують позичальників  на основі певних принципів, які дозволяють забезпечити повернення наданих  в позичку коштів. На основі таких  принципів визначаються умови видачі і погашення позик, такі як: вид кредиту, сума, строк, спосіб видачі та погашення, забезпечення, ціна кредиту. Кредитування  здійснюється  банками  у  відповідності  з  принципами забезпеченості, строковості та повернення, платності та цільового характеру використання.

Суб'єкти кредитування - кредитор та позичальник, які вступають  в кредитних відносин з приводу  руху позичкового капіталу. Ті грошові  чи матеріальні цінності, відносно яких укладається угода - є об'єктом  кредиту.

Документом, який регламентує  кредитні взаємовідносини є кредитний договір. В кредитному договорі передбачається мета, сума і строк кредиту, порядок та форма його видачі і погашення, форма забезпечення зобов'язань, процентні ставки, порядок і форми їх сплати, права, зобов'язання, відповідальність сторін щодо надання і погашення кредитів, перелік відомостей та інших документів, необхідних для кредитування та інші умови.

Процес кредитування складається із ряду етапів: подання  клієнтом заявки, її  розгляд  та  співбесіда  з  потенційним  позичальником,   вивчення кредитоспроможності позичальника та оцінка ризику неповернення кредиту, визначення умов кредитування, узгодження параметрів кредитного договору, підготовка висновку та подання його на розгляд кредитного комітету, затвердження рішення про надання кредиту кредитним комітетом та підписання кредитного договору, видача кредиту, супроводження кредиту, погашення кредиту.

Дня того, щоб характеризувати  кредитну діяльність бази мого стажування, розглянемо спочатку кредитні операції , що здійснюються головним офісом “Укрінбанку”. Сальдо кредитного портфеля   в гривневому еквіваленті враховуючи кредитні ліміти по пластикових картках) протягом року зросло з 89.2 млн.грн. до 238.5 млн.грн. ( на 149.3 млн.грн. - в 2.67 рази ). При цьому кількість рахунків з врахуванням кредитнних лімітів на пластикових картках зросла з 88 659 до 152 126 ( на 63 467 рахунків - 71.6% ). Частка “Укрінбанку” на ринку споживчого кредитування в Україні становить 23.26 %.

„Укрінбанк" здійснює активне кредитування суб'єктів  господарської діяльності. Особлива увага приділяється сільгоспвиробникам . Так , протягом року   в рамках Постанови Кабінету Міністрів України " Про часткову компенсацію   ставок     по  кредитах   комерційних   банків,   виданих сільгоспвиробникам" було видано кредитів на загальну суму 253 104 195 грн. Це в 4.85 раза більше, ніж було видано в попередньому році. В 2005 році планується подальше кредитування підприємств АПК, навіть збільшення надання такого роду кредитів.

Погашення кредиту може здійснюватися одноразово і в розстрочку. Одноразове погашення позички передбачає її повернення в повній сумі у встановлений у кредитному договорі строк. При погашенні позички в розстрочку передбачається періодичне погашення суми боргу, пов'язане з надходженням виручки від реалізації продукції (проведення робіт, надання послуг) та інших доходів. Погашення проводиться платіжними дорученнями позичальника. Кошти, що надходять від позичальника у погашення боргу у першу чергу спрямовуються на сплату процентів за користування кредитом, потім - простроченої заборгованості, а сума, що залишається направляється на погашення строкової заборгованості по кредиту.

Якщо вжиті Заходи по своєчасному погашенню кредиту  виявились безрезультатними, то до віднесення позички на рахунок прострочених за письмовим клопотанням позичальника банком може бути розглянуто питання про надання відстрочки погашення боргу зі зміною кінцевого строку погашення

кредиту. Надання відстрочки погашення боргу оформляється додатковою угодою до кредитного договору. При цьому переоформлюються строки дії забезпечення. Треба враховувати, що надання відстрочки на тривалий час може збільшувати ступінь ризику, відповідно до якого виникне необхідність додатково формувати страхові фонди.

В процесі кредитування банки стикаються з кредитним ризиком, тобто з ризиком несплати позичальником основного боргу та процентів. Кредитний ризик може виникнути при погіршені фінансового стану позичальника, виникненні непередбачених ускладнень в його діяльності та інших обставинах. Для мінімізації кредитного ризику банк розробляє і здійснює наступні заходи:

- підвищення обгрунтованості  та достовірності оцінки кредитоспроможності  позичальника; зменшення розмірів  наданих кредитів; страхування кредитів;

- залучення достатнього  забезпечення. Основними формами забезпечення своєчасності та повноти повернення позик є: застава; гарантії та поручительства;

- страховий поліс страхової  компанії.                                   

Всі кредити поділяються  на 5 груп. Кожній групі відповідає певний ступінь ризику, згідно з яким банк створює резерв для відшкодування втрат.

На підставі класифікації позик банк створює резерв для  відшкодування можливих втрат за основним боргом (без процентів та комісій) за всіма виданими позиками відповідно до сум фактичної кредитної заборгованості за групами ризику та встановлених норм відрахувань. Комерційні банки формують загальний резерв за стандартними кредитами в повному розмірі щоквартально за рахунок прибутку минулого року, а спеціальний резерв - за рахунок відрахувань.

Банк здійснює контроль за виконанням умов укладеного з позичальником кредитного договору, ефективним використанням наданого кредиту, своєчасним та повним його поверненням і сплатою процентів по ньому. Контроль за цільовим використанням кредитів здійснюється при сплаті розрахункових документів, а також шляхом безпосередніх перевірок за даними бухгалтерського обліку позичальника. За нецільове використання кредиту з позичальника стягується штраф у розмірі 25 % від суми коштів, використаних не за цільовим призначенням:

Необхідні відомості  про позичальника та інформація, отримана банком при оформлені кредиту  і контролі за його рухом, систематизується у кредитній справі позичальника. Документи, що зберігаються у цій  справі, групуються таким чином: матеріали  з надання кредиту (кредитний договір, боргові зобов'язання, гарантійні листи тощо); фінансово-економічна інформація (бухгалтерські баланси, звіти про прибутки та збитки, бізнес-плани тощо); матеріали про кредитоспроможність позичальника (довідки, отримані від інших банків, запити, листування, звіти аудиторських фірм тощо).

Тернопільська філія  „Укрінбанку"  здійснює кредитування фізичних і юридичних осіб. Таким  чином оформляються кредити для  підприємств АПК та інших галузей  економіки.

У філії фізичним особам і приватним підприємцям ( без створення юридичної особи ) пропонуються такі види кредитів :                   

• споживче кредитування ( кредитування під покупку: житла, автомобіля, товарів народного споживання .)

• кредитування на різні  споживчі цілі - мікрокредитування .Програма підтримки малого і середнього бізнесу (кредити під заставу та кредити за дорученням.

Протягом своєї роботи у відділенні надано близько 100 споживчих  кредитів, заключено відповідні угоди  з торговими закладами міста. Для того щоб отримати такий кредит , клієнту необхідно мати копії документів ,що посвідчуютиь особу, ідентифікаційний номер, рахунок торговельної організації, а також довідку про доходи за останніх 6 місяців ( сума доходів повина в 2 рази перевищувати ціну товару.

Далі укладається договір про надання кредиту. З метою своєчасного виконання повернення кредиту та сплати відсотків за користування кредитом виконання зобов'язань "Позичальником" по даному договору забезпечується договором застави. Даний кредит надається строком на один рік під 33% річних.

 

Кредит надається тільки під купівлю товару, але не менше  ніж 500 грн.. Позичальнику відкривається  позичковий рахунок - 2202******* і особистий  рахунок по процентах 2602****** . Кредит надається шляхом перерахунку на рахунок підприємства, що відпускає товар. Позичальник надалі погашає кредит у банку сплачуючи кожного місяця певну суму згідно графіку погашення .

Для того, щоб отримати у відділені  мікрокредит позичальнику слід подати такі документи:

• копія паспорта , ідентифікаційного  коду;

• копія свідоцтва  про реєстрацію суб'єкта підприємницької  діяльності;

• копію свідоцтва  платника податків ;

• копії ліцензії на право  займатися певними видами діяльності, патентів та дозволів;

• договору оренди, трудові  договори, а також інші документи, які можуть співдіяти прийняттю рішення про надання кредиту  (контракти, договори купівлі-продажу, митні декларації і т.п. )             

• звіт з ДГП про доходи за останні 2 квартали;

• довідка з податкової про відсутність заборгованості перед бюджетом та податкової застави;

• у випадку , коли є  офіційно наймана ( зареєстрована ) робоча сила -повідомлення підприємця в Фонд соціального страхування про  відкриття рахунку в Укрінбанку;

• правоустановчі документи  по заставі.

Далі відкривається  для надання кредиту позичковий рахунок 2065 *'". Даний кредит надається „Укрінбанком" за технологією ЄБРР. Порядок надання грошових коштів обумовлюється окремо кожним договором про видачу траншу. Загалом кредит надається терміном на один рік під 25 % річних. Також такий кредит забезпечується договором застави, описом заставленого майна .

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                        Список використаної літератури

1. Гроші і кредит. Підручник (За ред. Б.С.Івасіва). Тернопіль.-Карт-бланш.-2002.-510с.
2. Гроші та кредит. Підручник. 3-тє вид. пер. і доп. (М.І. Савчук, А.М.Мороз, М.Ф.Пуховкіна та ін.) за заг. ред. М.І.Савчука.-К.:КНЕУ, 2002, 558с.
3. Гуцал Г.С. Банківське кредитування суб'єктів ринку в трансформаційній економіці України.-Львів: Бібльос, 2001, 244с.
4. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под. Ред.О.И.Лаврушина.-М.: Финансы и статистика, 1999.-448с.
5. Дзюблюк О.В. Комерційні банки в умовах переходу до ринкових відносин.-К.: Поліграф-книга, 2002.-512с.
6. Захарова О. Стан і перспективи розвитку кредитної системи України // Фінансова консультація.-2001.-№21-22 // спец. с.53-57.
7. Игнацкая М. Финансы, кредит и денежное обращение в развитых странах // Экономист.-2001.-№12.-с.66-78.
8. Колосова В.П. Особливості кредитування світовим банком країн із перехідною економікою // Фінанси України.-2002.-№8.-с.48.
9. Коршикова Т. Контроль та управління ризиками в кредитній діяльності банків // Вісник НБУ.-2003.-№1.-с.24.
10. Кот Л. Перспективи розвитку окремих напрямів кредитування в Україні // Банківська  справа.-2003.-№2.-71.
11. Лагутін В.Д. Кредитування: теорія і практика.-К.:Знання.-2002.-215с.
12. Майборода В. Програми фінансування малих і середній підприємств німецькими банками сприяння розвитку // Вісник НБУ.-2003.-№6.-с.68.
13. Майборода В. Роль банківського сектору Німеччини у сприяні розвитку малих і середніх підприємств // Вісник НБУ.-2003.-№4.-с.54.