Оценка коммерческого банка

Предмет договора займа шире, чем предмет  кредитного договора. В частности, заимодавец может передавать заемщику в собственность не только деньги, но, вещи, определяемые родовыми признаками (например, определенное количество зерна, картофеля, бензина, т.п.).

 Предметом кредитного договора могут быть только денежные средства.

Значительную часть денежных средств, выдаваемых в качестве кредита, составляют не собственные средства банков, а привлеченные средства, т.е. средства физических, юридических лиц, вложивших деньги в этот банк. Передать имущество в собственность другому лицу, как правило, может только сам собственник, поэтому кредитный договор, не предполагает передачу денежных средств в собственность заемщика.

В законе особо отмечается важность соблюдения установленной формы при заключении кредитного договора. В соответствии со ст. 820 ГК РФ этот договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы делает кредитный договор недействительным, ничтожным. В отличие от этого при заключении договора займа между гражданами на сумму меньше, чем десять установленных законом минимальных заработных плат, допускается устная форма.

В большинстве  случаев кредитный договор заключается  путем подписания сторонами единого  документа. Однако допустимо его  заключение путем подачи заемщиком в банк заявления с приложением необходимых документов. Это также можно рассматривать как разновидность письменной формы договора.

Обязанность кредитора по предоставлению денежных средств считается выполненной после зачисления соответствующей суммы на расчетный счет клиента, на любой другой счет, в том числе специальный ссудный счет. Банк может также выдать сумму кредита наличными, оплатить вексель заемщика, т.д.

 

1.6. Оценка кредитоспособности заемщика

 

 Оценка кредитоспособности  заемщика - физического лица - проводится  по различным критериям.

Критерии оценки кредитоспособности:

  Оценка кредитоспособности физического  лица основана на соотношении  запрашиваемой заемщиком ссуды  и:

• личного дохода заемщика;
• общей оценке финансового положения заемщика;
• стоимости его имущества;
• состав семьи;
• личностные характеристики;
• кредитная история.

 

Скорринговая оценка кредитоспособности:

 

 При скорринговой оценке определяются показатели способности заемщика вернуть банку основной долг и проценты. Эти показатели оцениваются в баллах и банком устанавливается определенный максимум баллов кредитоспособности. Существуют различные модели скорринговой оценки кредитоспособности физического лица.

Так, например, в модели скорринговой оценки, построенной на оценке в баллах системы отдельных показателей, значимость показателей кредитоспособности конкретного физического лица определяется в отношении к уровню максимальной бальной оценки.

Некоторые банки применяют модель скорринговой оценки, которая группирует информацию о показателях кредитоспособности физического лица по определенным разделам:

• раздел информации по кредиту;
• раздел данных о заемщике;
• раздел о финансовом положении заемщика.

 Существует модель скорринговой оценки по которой рейтинг кредитоспособности заемщика можно определить по шкале баллов, построенной в зависимости от значения показателя кредитоспособности.

  В зависимости от рейтинга  кредитоспособности заёмщика банк  определяет диапазон предельных  сроков кредитования и суммы  кредита. Сумма кредита напрямую  зависит от годового дохода  заёмщика.

  В настоящее время банки применяют  разные модели скорринговых оценок кредитоспособности физического лица. При оценке в баллах системы отдельных показателей на первом этапе дают предварительную оценку возможности выдачи ссуды, основанную на данных анкеты заёмщика. По результатам заполнения анкеты определяют число набранных заёмщиком баллов. Если сумма баллов менее определенной величины, то клиент получает отказ. При сумме баллов более определенной величины, переходят ко второму этапу, где риск оценивается с учетом дополнительных фактов.

 

Оценка кредитоспособности по кредитной  истории:

 

 В основе оценки кредитоспособности  физического лица по кредитной  истории — изучение его кредитной  истории, связанной с получением  и возвратом кредитов. Банк использует  сведения, содержащиеся в заявлении  на выдачу ссуды: имя, адрес  местожительства, номер пенсионного  свидетельства. На основе этих  данных собирают информацию о  случаях неплатежа у различных  кредитных организациях и любых  других получателей платежей  от физических лиц ( налоговых, коммунальных и т.д.). Таким образом составляется кредитная история. В России действует Федеральный закон "О кредитных историях", создаются специальные бюро по кредитным историям.

Оценка кредитоспособности по платежеспособности:

Показатели  платежеспособности вычисляются на основе данных о доходе физического  лица и степени риска потери этого  дохода. Практикуется расчет платежеспособности заемщика исходя из среднемесячного  дохода за предыдущие шесть месяцев. Доход определяется из справки о  заработной плате по форме 2-НДФЛ или  по форме банка, заверенной печатью  работодателя. Доход заёмщика можно  определить и по налоговой декларации. Сумма дохода уменьшается на обязательные платежи и умножается на коэффициент  риска банка (может быть в пределах 0,3 - 0,6).

 

1.7. Виды обеспечения кредита

 

Обеспечение кредита является своеобразной страховкой банка от недобросовестного  заемщика. В настоящее время существует два основных вида обеспечения кредита  – залог ценного имущества  или поручительство юридического или  физического лица. В случае невозвращения  кредита, банк сможет получить право  пользования залогом, который был  предоставлен заемщиком в виде обеспечения кредита, или сможет взыскать остаток долга с поручителей.

 В качестве залогового имущества  может быть использована квартира  или автомобиль, который покупаются  с помощью кредита, получаемого  в банке.                                    

 Документы на квартиру, дом  или автомобиль остаются в  залоге у банка до тех пор,  пока заемщик полностью не  погасит свой долг. Также в  качестве обеспечения кредита  может использоваться недвижимость, строительство которой еще не  завершено.

  Кроме того, одним из видов  обеспечения кредита могут стать  ценные бумаги или мерные слитки  драгоценных металлов, которые могут  быть предоставлены заемщиком.

Обеспечение кредита может также  осуществляться поручителями, в качестве которых могут выступать близкие  родственники заемщика. Например, при  покупке квартиры с помощью ипотеки, в качестве поручителей могут  рассматриваться родители заемщиков, доход которых также может  учитываться при вычислении суммы  кредита.

 В качестве поручительства  по кредиту может выступать  банковская гарантия, которая оформляется  третьей стороной.

  Виды обеспечения кредита определяются  индивидуально для каждого заемщика. Если в случае покупки квартиры  или автомобиля вид обеспечения  кредита очевиден, то, при получение денежных средств на неотложные нужды или для развития бизнеса, кредитная организация и заемщик должны прийти к общему решению, в соответствии с которым будет назначен вид обеспечения кредита.

 В случае если заемщик  не сможет в установленный  срок вернуть кредит, имущество,  которое находится в распоряжении  кредитной организации, может  быть продано представителями  банка. В некоторых случаях банк идет на уступки клиенту, позволяя ему самостоятельно реализовать имущество для погашения кредита.

  Выступая поручителем по кредиту,  необходимо помнить о вашей  ответственности перед кредитной  организацией, в некоторых случаях  мошенники предлагают людям за  небольшое вознаграждение стать  их поручителем, а затем исчезают  с полученными деньгами. В этом  случае ответственность за погашение  кредита ложится на поручителя.

 

2. Разновидности кредитных продуктов на примере ОАО Альфа-Банк

2.1 Общая  характеристика “Альфа-Банка”

Альфа-Банк основан в 1990 году. Альфа-Банк является универсальным банком, осуществляющим все основные виды банковских операций, представленных на рынке финансовых услуг, включая обслуживание частных и корпоративных клиентов, инвестиционный банковский бизнес, торговое финансирование и управление активами.

По состоянию на 1 сентября 2010 года клиентская база Альфа-Банка составляла около 39 тыс. корпоративных клиентов и 4,3 млн физических лиц. В Москве, регионах России и за рубежом открыто 331 отделение и филиал банка, в том числе дочерний банк в Нидерландах и финансовые дочерние компании в США и Великобритании.

Чистая прибыль Банковской группы «Альфа-Банк» , в которую входит ОАО «АЛЬФА-БАНК» и его дочерние компании, на основе международных стандартов финансовой отчетности (МСФО) за первое полугодие 2010 года составила 296 млн. долларов США.

За отчетный период совокупные активы Банковской группы «Альфа-Банк» выросли  на 4,3% с 21,6 млрд. долларов США на конец 2009 г. до 22,6 млрд. долларов США на 30 июня 2010 г., причиной чего стали постепенное восстановление российской экономики после мирового кризиса и положительный имидж Альфа-Банка, позволивший привлечь новых клиентов, как в корпоративном сегменте, так и в сегменте розничного бизнеса. Остатки на клиентских счетах Банковской группы «Альфа-Банк» уменьшились на 5,1% до 13,0 млрд. долларов США (на конец 2009 г. они составляли 13,7 млрд. долларов США). Это произошло в результате сокращения остатков на клиентских счетах в Амстердамском Торговом Банке (входит в Банковскую группу «Альфа-Банк») на 25%, в то время как в Альфа-Банке наблюдался их умеренный рост. Совокупный капитал вырос на 6,9% и составил 2,9 млрд. долларов США (2,7 млрд долларов США на конец 2009 г.) благодаря полученной прибыли от основной деятельности.

Совокупная ссудная задолженность  Банковской группы «Альфа-Банк» выросла  на 1,2% с 15,0 млрд. долларов США на конец 2009 г. до 15,1 млрд долларов США на 30 июня 2010 г., при этом рост кредитного портфеля Альфа-Банка с 13,6 млрд. долларов США до 14,1 млрд. долларов США был скорректирован уменьшением кредитного портфеля Амстердамского Торгового Банка примерно на 15% за тот же период.

Доля созданных провизий на возможные  потери по ссудам по отношению к  величине кредитного портфеля снизилась  на 0,6% благодаря значительному улучшению  качества кредитного портфеля. Небольшое  снижение обусловлено консервативной политикой Банковской группы «Альфа-Банк»  в части создания провизий. В абсолютном выражении провизии снизились с 1 504 млн. долларов США на 31 декабря 2009 г. (10,1% от величины кредитного портфеля) до 1 441 млн. долларов США на 30 июня 2010 г. (9,5% от величины кредитного портфеля). Доля просроченной ссудной задолженности (ссуды с просрочкой платежа по основному долгу или процентам от одного дня и более) в совокупном кредитном портфеле Банковской группы «Альфа-Банк» снизилась к концу первого полугодия 2010 г. по сравнению с концом 2009 г. в результате погашения и эффективной реструктуризации большей части просроченной задолженности. На 30 июня 2010 г. доля просроченной ссудной задолженности составила 12,1% (1 826 млн. долларов США просроченной задолженности от 15 136 млн. долларов США совокупного кредитного портфеля), на 31 декабря 2009 г. доля просроченной ссудной задолженности составляла 24,2% (3 701 млн. долларов США просроченной задолженности от 15 281 млн. долларов США совокупного кредитного портфеля).

Чистая процентная маржа от ссудных  операций выросла на 12,1% до 640 млн. долларов США (за 6 месяцев 2009 г. она составила 571 млн. долларов США). Рост произошел в результате значительно снизившихся процентных расходов, в основном за счет низких процентных ставок по межбанковским кредитам. Прибыль до налогообложения и резервов выросла на 41,6% до 602 млн. долларов США (на 30 июня 2009 г. -- 425 млн. долларов США), отношение операционных расходов к доходам составило 40,4%. Чистая прибыль выросла в результате роста процентных и комиссионных доходов вместе со снижением отчислений в резервы на 57,5% -- с 395 млн. долларов США в первом полугодии 2009 г. до 168 млн. долларов США в первом полугодии 2010 г.

Банковская группа «Альфа-Банк»  уделяет особое внимание управлению рисками ликвидности и рисками  капитализации, хотя они не представляли серьезной угрозы в первой половине 2010 г. По состоянию на 30 июня 2010 г. денежные средства и краткосрочные средства, размещенные в кредитных организациях составили примерно 18% от совокупных активов. В дополнение к этому Альфа-Банк имеет доступ к другим источникам ликвидности, таким как займы, предоставляемые Банком России под обеспечение кредитного портфеля или перекрестные гарантии других российских банков. Высокая капитализация Банковской группы «Альфа-Банк» подтверждается коэффициентом достаточности капитала на уровне 22,1% согласно стандартам Базель-1 по состоянию на 30 июня 2010 г.