Оценка коммерческого банка

В марте 2010 г. Банковская группа «Альфа-Банк»  разместила среднесрочные облигации  на сумму 600 млн. долларов США под фиксированную процентную ставку 8% годовых с погашением в 2015 г. Начиная с 2008 года, большая часть ранее выпущенных долговых ценных бумаг была погашена, и Банковская группа планирует новые размещения на рынках заемного капитала в ближайшем будущем.

Банковская группа «Альфа-Банк»  является крупнейшим российским частным  банком по размеру совокупных активов, совокупному капиталу и размеру  депозитов. В первом полугодии 2010 г. группа продолжила свое развитие как  универсальный банк по следующим  основным направлениям: корпоративный  и инвестиционный банк (включая МСБ), торговое финансирование и лизинг, розничный банк (включая систему  банковских филиалов, авто кредитование и ипотеку). Среди текущих стратегических приоритетов Банковской группы «Альфа-Банк»  можно выделить эффективное управление активами и пассивами с целью  повышения прибыльности, постепенное  наращивание кредитного портфеля с  ориентацией на качество заемщика, увеличение комиссионных доходов, привлечение  средств на рынках заемного капитала, дальнейшее развитие расчетного бизнеса  и удаленных каналов обслуживания.

В мае 2010 года был подтвержден долгосрочный рейтинг Банковской группы «Альфа-Банк»  от агентства Moody's на уровне «Ba1», прогноз негативный. В июне 2010 г. агентство Standard & Poor's повысило прогноз по кредитному рейтингу со стабильного до положительного и подтвердило рейтинг на уровне «B+». В июле 2010 г. агентство Fitch повысило кредитный рейтинг до «ВВ», прогноз стабильный.

 

Финансовые результаты Банковской группы «Альфа-Банк» составлены в  соответствии с международными стандартами  финансовой отчетности и проверены  аудиторами компании PriceWaterhouseCoopers.

Поддержка национального искусства - одно из приоритетных направлений культурно-просветительской деятельности Альфа-Банка. При содействии Альфа-Банка Россию посетили многие всемирно известные зарубежные музыканты. При поддержке Альфа-Банка в регионах России ежегодно проходят театральные фестивали с участием лауреатов национальной премии «Золотая Маска», концерты артистов Большого театра, балетной труппы Мариинского театра, камерного ансамбля «Солисты Москвы» под руководством Ю. Башмета, лучших джазовых коллективов страны, многочисленные выставки.

Альфа-Банк является членом Корпоративного клуба WWF России, продолжает реализацию образовательной программы для российских школьников «Альфа-Шанс», оказывает финансовую поддержку благотворительной программе спасения тяжелобольных детей «Линия жизни».

ОАО «Альфа-Банк» имеет рейтинги ведущих российских и международных  рейтинговых агентств. Рейтинг Альфа-Банка  является одним из самых высоких  среди российских частных банков.

 

Кредитный рейтинг - это оценка платежа или кредитоспособности заемщика и/или эмитента в соответствии с установленной процедурой оценки вероятности возврата предоставленных финансовых средств. Рейтинги, а также сопутствующие им исследования помогают инвесторам проанализировать кредитные риски, сопряженные с вложениями в ценные бумаги с фиксированной доходностью, предоставляя подробную информацию о способности эмитентов выполнять свои обязательства. Для эмитентов ценных бумаг с фиксированной доходностью наличие кредитного рейтинга может обеспечить более высокую ликвидность эмитируемых ценных бумаг, а также снижение операционных издержек.

 

2.1 Кредит наличными

Преимущества кредита 

— низкая процентная ставка — от 14,99%;

— небольшой пакет документов;

— возможность выбора даты ежемесячных  погашений;

— быстрое принятие решения о  выдаче кредита;

— возможность подключения услуги «Защита дохода, жизни и здоровья».

Условия предоставления кредита для  частных клиентов Сумма кредита: от 25 000 до 750 000 рублей

Процентная ставка: определяется индивидуально — от 14,99% годовых

Срок предоставления кредита: от 12 до 36 месяцев

Поручительство: не нужно

Время рассмотрения заявки: от 1 до 5 дней

Комиссия за предоставление кредита: не взимается

Комиссия за обслуживание текущего счета: не взимается

 

2.2 Автокредитование

Наши преимущества:

— сумма кредита — от 4 000 до 200 000 долларов США или эквивалент в  рублях РФ;

— срок кредита — от 1 до 6 лет;

— первоначальный взнос — от 10%;

— максимальный возраст — 65 лет (на момент окончания срока кредита);

— возможность приобрести в кредит новый или подержанный автомобиль российского или иностранного производства;

— возможность купить автомобиль в любом из городов России, независимо от вашей прописки, где есть автосалон  — партнер Альфа-Банка или  филиал Альфа-Банка;*

— кредитное решение от 2 рабочих  дней;

— покупка полиса ОСАГО онлайн;

— возможность застраховать автомобиль в кредит;

— большой выбор каналов погашения.

 

2.3 Кредит по овердрафту

Овердрафт представляет собой краткосрочное  кредитование укрупненной потребности  клиента в средствах при их недостаточности для завершения текущих расчетов. При данной форме  расчетный счёт клиента не лишь сохраняется, но и на нём разрешается иметь  дебетовое сальдо. Это значит, что не открывая отдельного судного счёта, клиент сверх собственных остатков и поступлений средств на расчётный счёт получает право на дополнительную оплату расчётных документов и денежных чеков за счёт ресурсов банка.

Выдача  его происходит автоматом и не сопровождается заключением дополнительного  кредитного контракта.

Овердрафт вводится для первоклассных заёмщиков  и почаще всего при соблюдении по крайней мере двух условий.

Во-первых, в прогнозируемом периоде нужно, чтоб в итоге источники оборотных  средств клиента превосходили размер их размещения.

Во-вторых, часто требуется согласие клиента  положить на год мало нужную стабильную величину его денежных средств на сочный депозит в данном банке. Депозитная гарантия является одной из форм обеспечения возвратности кредита.

Возможность возникновения овердрафта обязана  предусматриваться в договоре о  расчетно-кассовом обслуживании. Срок такового кредита не обязан превосходить 10 - 15 дней. Предельная сумма традиционно  не устанавливается. В случае необходимости  более долгого кредитования овердрафт  переоформляется в целевую ссуду  на базе обыкновенной процедуры разрешения ссуды и заключения кредитного контракта. При использовании кредита в  виде овердрафта клиент уплачивает комиссионное вознаграждение, размер которого исчисляется  в абсолютных величинах за дни  использования овердрафтом.

Кредитование  осуществляется в пределах кредитной  полосы. Ее размер устанавливается  на основании балансовых данных заёмщика о размещении оборотных средств  и имеющихся в его распоряжении источников формирования. 
Размер кредитной полосы рассчитывается как разница меж суммой разных частей оборотных средств (производственных запасов, в том числе сырьё, главные и вспомогательные материалы, топливо, тара; незавершённое создание и готовая продукция; продукты отгруженные; дебиторская задолженность) и суммой собственных источников их формирования, а также кредиторской задолженности.

Альфа – Банк осуществляет кредитование в форме овердрафта по банковскому счету Клиента. Кредит в форме овердрафта предоставляется на основании кредитного контракта, предусматривающего открытие кредитной полосы по расчетному (текущему) счету Клиента. Выдача кредита, в пределах открытой кредитной полосы, делается автоматом при недостатке либо отсутствии денежных средств на расчетном (текущем) счете Клиента в целях оплаты поступивших платежных документов

 

2.4 Межбанковские кредиты

Межбанковский кредит – это привлечение и  размещение банками между собой  временно свободных денежных ресурсов кредитных учреждений.

Межбанковское кредитование относится  к более крупным сегментам  денежного рынка, на котором продаются-покупаются краткосрочные кредитные ресурсы  в форме межбанковских кредитов и межбанковских депозитов.

Рынок кредитных ресурсов различается  от остальных частей денежного рынка  собственной универсальностью по обслуживанию потребностей коммерческих банков, поскольку  он опосредствует многообразные  межбанковские дела, связанные с  различными банковскими операциями.

Условия выдачи и погашения кредитов на внебиржевом межбанковском рынке  определяются коммерческими банками  без помощи других. Но в базе этих отношений лежит оценка банка-заёмщика как субъекта кредитных отношений. Совсем принципиальным элементом является наличие корреспондентских отношений с банком-заёмщиком, его репутации на денежных и денежных рынках, финансовое положение, клиентская база, корреспондентская и филиальная сеть.

Выбор банка для сотрудничества определяется также характером его  деятельности, кругом совершаемых банковских операций и оказываемых услуг. Огромное значение придаётся и акту, входит ли банк в международные и межрегиональные расчётные и клиринговые банковские системы. При заключении контракта на установление корреспондентских отношений частенько предусматривается возможность предоставления банком-корреспондентом работы по корреспондентскому счёту в режиме овердрафта. Сумма овердрафта зависит от ежедневного остатка средств на корреспондентском счёте, срока документооборота, объёму среднемесячных оборотов по счёту, опыта сотрудничества с банком.

Возможность воплощения схожей кредитной сделки зависит от длительность и надёжности корреспондентских отношений, стиля и способов работы банка. Размер кредита во многом определяется объёмами денежных потоков и количеством операций, осуществляемых по корреспондентскому счёту, а также денежным положением заёмщика. Юридическое оформление кредитных отношений меж банками зависит от вида межбанковского кредита.

Все кредиты, предоставляемые по корреспондентскому счёту, оформляются контрактом об открытии корреспондентского счёта, и к нему дополнительно заключается соглашение об овердрафте; при бронировании средств  на счёте на определённый срок заключается  кредитный контракт.

Межбанковские кредиты либо депозиты оформляются  кредитным либо депозитным контрактом, а сотрудничество на рынке межбанковского кредита – генеральным соглашением.

Генеральное соглашение о сотрудничестве на рынке межбанковского кредита  значит лишь намерение о предоставлении друг другу краткосрочных межбанковских  кредитов на взаимовыгодной базе и  технику этого предоставления. Конкретизация  суммы, срока кредита осуществляется договорами либо предложениями на покупку/продажу  фондов, но в них никогда не идёт речь об обеспечении кредита.

Кредитный контракт обязан предугадывать: 
- предмет контракта (предоставление краткосрочного кредита в          определённой сумме); 
- объект кредитования (потребности банка в привлечении средств для использования их в согласовании с уставом); 
- срок контракта; 
- цену контракта; 
- обеспечение кредита; 
- обязанность и ответственность сторон по использованию условий контракта; 
- остальные условия контракта.

Главным объектом кредитования банков друг друга выступает разрыв в платёжном обороте.

При определении суммы кредита  банки-кредиторы учитывают размер уставного капитала банка-заёмщика, его финансовую и юридическую  надёжность.

Межбанковский кредит может быть предоставлен без обеспечения. Но в большинстве договоров по межбанковскому кредиту фиксируется обязательство предоставить определённое обеспечение. Это относится к корреспондентским соглашениям, предусматривающим открытие счётов банками друг у друга, соглашениям об овердрафтах по счёту, генеральным соглашениям о сотрудничестве на рынке межбанковского кредита, хотя все эти соглашения по собственной сути являются соглашениями о межбанковских кредитных отношениях. 
Реальное обеспечение постоянно просит ЦБ РФ по всем кредитам по рефинансированию. Это ценные бумаги, недвижимость и т.д.

В кредитном  договоре определяется размер процентной ставки. В его базе лежат рыночные процентные ставки, уровень которых  зависит от соотношения – спроса и предложения на кредитные ресурсы, распределяемые как на аукционной, так и на не аукционной базе, образующиеся при предоставлении кредитов банками друг другу. Уровень процентной ставки по межбанковским кредитам зависит также от срока предоставляемого кредита, вида межбанковского кредита (бронирование средств по корреспондентскому счёту, овердрафт по счёту, межбанковский кредит по кредитным договорам и соглашениям); валюты кредита (в рублях, иностранной валюте).

Взаимная ответственность сторон за выполнение условий кредитных  сделок непременно оговаривается в  кредитных договорах либо соглашениях. Как правило, формами ответственности  выступает определённый процент  неустойки и возмещение убытков.

традиционно в договорах предусматривается, что за просроченную задолженность  заёмщик уплачивает неустойку по ставке (двойной ставке) процента, применяемой  к дебетовому сальдо по корреспондентским  счетам коммерческих банков в ЦБ РФ. Сразу банки взыскивают и неустойку  по несвоевременно уплаченным процентам.

При получении межбанковского кредита  банк-заёмщик представляет следующие  документы: