Организация системы долгосрочного кредитования

Пс - процентная ставка.

Для определения сложных  процентов применяется следующая  формула:

При фиксированной ставке – 

                                              (4.8)

При плавающей ставке -

                           (4.9)

Коммерческие банки при  установлении платы за кредит учитывают:

• базовую ставку процента по ссудам, предоставляемым коммерческим банкам ЦБ (ставку рефинансирования);
• среднюю процентную ставку по межбанковскому проценту (МИБОР);
• среднюю процентную ставку, уплачиваемую банком своим вкладчикам;
• структуру кредитных ресурсов банка (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже должен быть кредит);
• процентные ставки за рубежом;
• конкуренцию на рынке кредитных услуг.

Оценив кредитоспособность заемщика, банку необходимо устанавливать  процентную ставку по кредиту на уровне, немного превышающем свою базовую  ставку.

4.6 Порядок погашения кредита и процентов.

Погашение кредита производится ежемесячно равными долями начиная с 1 числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Последний платеж производится не позднее даты, установленной договором.

Погашение задолженности  по кредиту и уплата процентов  и неустоек производится:

• в рублях — наличными деньгами через кассы учреждений СберЦБ РФ; переводами через предприятия связи; перечислением со счетов по вкладам; посредством удержания из заработной платы, пенсии и т.д.;
• в иностранной валюте — перечислением со счетов по валютным вкладам.

Суммы, вносимые (перечисленные) заемщиком в счет погашения задолженности  по кредитному договору, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

• на уплату срочных процентов;
• на погашение просроченной задолженности по ссуде;
• на погашение срочной задолженности по ссуде.

При не поступлении от заемщика платежей до окончания календарного месяца суммы не внесенных в срок платежей в последний день месяца относятся на счета просроченных ссуд и просроченных процентов.

4.7 Условия финансирования и их отражение в договоре

Учреждения финансирующих  банков заключают с инвесторами  кредитные соглашения, где предусматривают  цель предоставления государственного кредита, его объем и сроки возврата. Общий срок пользования государственным кредитом не должен превышать семи лет, в том числе:

• срок выборки ссуды - не более 3-х лет (в отдельных случаях 5 лет),
• льготный срок до начала погашения кредита - 1 год и срок погашения - не должен превышать 3-х лет;

Для открытия финансирования в банк предоставляются следующие документы:

• Копии сводных смет – расчетов стоимости строительства;
• Планы капитального строительства;
• Договоры подряда при подрядовом способе выполнения работ.

Контроль над целевым использованием инвесторами государственного кредита, а также за своевременным его возвратом в государственный бюджет осуществляют финансирующие банки и Министерство финансов.