Инновации в банковской сфере

Инновационность банковской деятельности получила бурное развитие с началом  реформы банковской системы. Содержательно  внутри этапа становления современного банковского сектора России можно выделить несколько периодов, границы которым определили кризисы. Это – кризис межбанковского кредитования (август 1995 г.), который был локальным, системный кризис девальвации рубля и дефолта, объявленный правительством России (август 1998 г.). События 1998 г. завершили период бессистемного развития банковского сектора и привели к избавлению от неэффективных банков. В 1997 – 2000 гг. произошла оптимизация банковской отрасли и выполняемых ею функций в экономике и тем самым, завершился переходный период (дезинтеграция, кристаллизация, оптимизация). В 2002 – 2003 гг. наметилась новая тенденция в банковской сфере – дефицит инвестиционных ресурсов, инструментов и проектов. В данный период инновационная составляющая развития банковского бизнеса выходит на первый план, так как повышения эффективности в условиях конкурентной среды возможно достичь, лишь переходя на новую стратегию привлечения ресурсов и повышения результативности их использования при неуклонном снижении маржи банков. С этого момента начинается развитие инновационной банковской деятельности в России.

В настоящее время инновационный  путь развития выбран в качестве приоритетного  многими странами, в том числе  и Россией. Внедрение и развитие инноваций и инвестиций в нашей стране представлено в официальном документе "Концепция долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации".

Перспективы экономики современной  России, обладающей огромным интеллектуальным потенциалом, связаны с актуализацией этого потенциала, преодолением зависимости от экспорта сырьевых ресурсов, развитием отраслей высоких технологий и обеспечением высоких темпов экономического роста. Политика государства, направленная на развитие и поддержание инновационной деятельности в стране, имеет целью сделать экономику страны передовой.

Сегодня степень использования в деятельности технологических  либо иных инноваций свидетельствует о надежности и финансовой стабильности коммерческого банка, является определенным имиджевым фактором. Коммерческим банкам необходимо понимать стратегическую важность технологических инноваций в контексте долгосрочной перспективы развития своей деятельности. Инновации позволяют решать поставленные задачи, повышая одновременно объем и эффективность оказываемых услуг, а также стоимость акций самого банка.

Следует отметить, что в инновационной банковской деятельности основную роль играет сектор информационных технологий, позволяя своевременно не только разрабатывать, внедрять, но и поддерживать вновь созданные продукты и услуги. В начале 2009 года для банков, как одного из наиболее пострадавших от кризиса секторов экономики, стало приоритетным сохранение бизнеса и поддерживающей его инфраструктуры, сокращение бюджетов ИТ и других подразделений. При этом банки выбирали разные стратегии, в целом демонстрирующие правильное понимание роли ИТ в выживании бизнеса. По данным CNews Analytics, во втором квартале 2009 года 55% опрошенных ИТ-директоров банков говорили о снижении бюджетов, 30% - сохранили бюджеты в прежних объемах, 15% - увеличили расходы на ИТ. 50% банков пошли по пути "заморозки" ИТ-проектов.    Стоит отметить, что в 2010 г. массовой "разморозки" не последовало. По данным 2010 года, остаются "замороженными" ИТ-проекты у более 42% банков-респондентов. По данным группы «Астерос», в 2009 г. падение отечественного рынка ИТ-услуг составило около 30-33%. Соответственно, восстановления до уровня докризисных показателей можно ожидать не раньше 2012 г., говорится в отчете компании. По структуре затрат на ИТ ситуация, по сравнению с 2009 г., кардинально не изменится, полагают в «Астерос». Более половины ИТ-бюджетов компаний – до 55% – будет приходиться на поддержку существующей ИТ-инфраструктуры. Причина остается прежней - число «выживающих» предприятий все еще превышает количество предприятий, делающих ставку на развитие, пояснили в компании.

 Затраты  на модернизацию в 2010 г. составят  приблизительно 35% ИТ-бюджетов. Эта  статья расходов возрастет в  основном за счет реализации  отложенного спроса на модернизацию в 2009 г.

 Объем  финансирования инноваций останется  на уровне прошлого года и  не превысит 10%. Всплеска интереса  к инновациям ожидать не стоит,  считают в «Астерос» (рис.1).

Рис. 1 Прогноз ИТ затрат в 2010 году. Источник: Исследования CNews Analytics, 2010

Таким образом, в инновационной банковской деятельности в России сложилась  следующая ситуация:

• с одной стороны, банкам необходимо внедрять инновации для поддержания конкурентоспособности, удержания и расширения доли рынка. И те банки, которые будут способны сформировать инновационные банковские продукты, пользующиеся спросом у предприятий реального сектора, получат дополнительные преимущества;
• с другой стороны, в условиях жёстких финансовых ограничений банкам приходится сокращать долю выделяемых средств на развитие ИТ- структуры и, как следствие, ограничивать себя в разработке и  внедрении инноваций.

2.2. Инновационная  банковская деятельность за рубежом

Финансовая система рыночной экономики в начале XXI в. достигла чрезвычайно высокого уровня своего развития, как в национальном, так и в мировом масштабах. Об этом свидетельствуют:

• высокая степень концентрации финансовых ресурсов как на макроэкономическом уровне (бюджетные системы стран с развитой рыночной экономикой и международных финансовых организаций), так и на микроэкономическом уровне (финансы крупнейших корпораций и банков);
• высокая степень мобильности и взаимосвязи финансовых рынков на базе новейших информационных технологий;
• многообразие финансовых инструментов макро- и микроэкономической финансовой политики и высокая степень их динамизма;
• ярко выраженные тенденции к глобализации мировой финансовой системы.

В основе главных тенденций развития мировой финансовой системы лежит процесс интернационализации (интернационализация (от англ. inter - между) - процесс развития и углубления хозяйственных связей между странами). Интернационализация проявляется в различных формах международных экономических отношений: международная торговля товарами и услугами, в том числе информацией, вывоз капитала, миграция рабочей силы, экономическая интеграция, международные валютно-расчетные отношения и др. Высшей стадией интернационализации является глобализация. По определению экспертов Международного валютного фонда, глобализация – это растущая экономическая зависимость стран всего мира в результате возрастающего объёма и разнообразия трансграничных трансакций товаров, услуг и международных потоков капитала, а также всё более быстрой и широкой диффузии технологий.

В связи с растущей глобализацией, функционирование банков как никогда во многом зависит от изменений, происходящих во внешней среде. Под влиянием всеобъемлющих внешних факторов в зарубежной банковской практике происходят следующие инновационные изменения:

• новые банковские продукты (услуги) на базе новых информационных технологий;
• виртуальные банковские и финансовые технологии: управление банковским счетом, наличные расчеты, электронная подпись, заключение договоров, финансовые организации (биржи, банки);
• комплексное использование новых информационных и коммуникационных технологий для электронного и смешанного (традиционного и нового) маркетинга;
• сбор, хранение и аналитическая обработка внутренней информации, новые возможности внутреннего контроля и аудита;
• изменения в квалификации работников: продукт-менеджер, консультант, специалист по трансакциям и консультациям;
• новые автоматы самообслуживания (моно- и многофункциональные, информационные).

В результате происходит изменение структуры и облика банка в целом: "многоканальная деятельность" при сочетании новых и традиционных технологий и инструментов, самообслуживание, дистанционное обслуживание, использование Интернета, телефонные центры.

Обращает на себя внимание использование зон самообслуживания, что позволяет резко снизить нагрузку на специалистов операционно-кассового зала банка и соответственно сократить количество операционных работников и кассиров, выполняющих рутинные операции, и увеличить число менеджеров, занимающихся учетно-ссудными, консалтинговыми и другими видами услуг. Большую роль при этом играют банкоматы.

Решения о создании зон самообслуживания с комплексом автоматов обусловлено тем, что в условиях информационной экономики идет перераспределение нагрузки от экономически невыгодного мало интеллектуального труда операционных работников и кассиров в сторону высокоэффективного труда менеджеров, занимающихся кредитными, консалтинговыми и другими видами услуг.

Особое место следует отвести дистанционному банковскому обслуживанию. Под дистанционным банковским обслуживанием понимается технология, в которой проведение операций не требует визита клиента в банк. При этом банк проводит платежи или совершает другие действия со средствами клиента на основании дистанционных распоряжений, передаваемых клиентом в банк по различным каналам доступа (телефон, Интернет и др.) при помощи различных средств доступа (телефонный аппарат, компьютер).

В настоящее время во многих развитых странах происходит переход от классической филиальной модели к модели дистанционного банковского обслуживания, и все больше операций проводится клиентами без визита в банк. В связи с переносом центра тяжести на дистанционное обслуживание функции существующей розничной сети постепенно сужаются и филиалы все более напоминают специализированные сервисные центры.

Эволюция банковской системы в сторону дистанционной модели банковского обслуживания обусловлена рядом объективных особенностей экономической и социальной среды, в которой существуют банки, и в первую очередь - изменениями в образе жизни людей, внедрением новых информационных технологий и автоматизацией банковских операций. Особое влияние оказывают следующие факторы:

• растущая конкуренция;
• фактор времени;
• развивающиеся средства коммуникации.

Прежде чем начать анализ банковских инноваций, связанных с развитием дистанционного банковского обслуживания, следует разобраться с терминологией, которая в этой области еще окончательно не выработана, не стала общепринятой.

К настоящему времени сложилась система, когда клиенты банка могут управлять своими счетами, а также осуществлять ряд операций дистанционно. Удаленное управление банковскими счетами может осуществляться различными способами:

• посредством телефона – телефон-банкинг. На практике данная услуга подразумевает создание телефонных центров (call-центр) и управление счётом по телефону с помощью ключевого слова, либо иной секретной информации, позволяющей со стопроцентной вероятностью идентифицировать клиента;
• персонального компьютера – е-банкинг. В данном случае идентификация клиента происходит посредством электронного ключа, либо с использования приватного зашифрованного канала;
• интернета – интернет-банкинг. В данном случае клиент управляет своими ресурсами через специализированный сайт, организованный банком, идентифицируясь с помощью электронной цифровой подписи;
• портативных устройств - мобильный банкинг. Это комплексная система управления банковским счетом посредством сотового телефона или портативного компьютера (Personal Digital Assistant) с использованием технологии беспроводного доступа (Wireless Application Protocol).

Если при помощи различных технических устройств устанавливается стационарная связь между банком и клиентом, то такая система называется обычно Банк-Клиент, в случае, если клиент - юридическое лицо, и домашний банкинг, если - физическое. Но по сути дела, домашний банкинг есть вариант системы Банк-Клиент. С помощью таких систем юридическое или физическое лицо, напрямую подключившись к банку по электронным линиям связи, может осуществлять различные финансовые операции прямо из своего дома или офиса.

Из вышесказанного можно сделать вывод, что зарубежные банки имеют четкую динамику роста использования и внедрения технологических инноваций. Указанная тенденция свидетельствует о том, что при выходе на российский рынок зарубежные банки будут иметь значительное конкурентное преимущество перед российскими, если те вовремя не поймут всю значимость технологических инноваций для сохранения завоеванной доли рынка.

2.3. Перспективы  инновационного развития банковской  деятельности в России на основе  зарубежного опыта.

В связи с ростом доли иностранных кредитных организаций, внедрение инноваций на основе зарубежного опыта является наиболее приоритетной задачей для увеличения конкурентоспособности в банковском деле.

Рассмотрим внедрение систем дистанционного банковского обслуживания.  По данным исследования CNews Analytics в России в 2009 году систему Банк-Клиент использовало 94% коммерческих банков, входящих в ТОП-50 по размеру активов, систему Интернет-банкинга - 72%, систему Телефон-банкинга -26%. По данным опроса CNews Analytics, системы дистанционного банковского обслуживания в настоящее время имеют около 90% всех российских коммерческих банков.

Важным моментом в области технологических инноваций является возможность удаленного управления банковским счетом, что значительно снижает важность широкой сети банковских отделений. Для обслуживания клиентов требуются меньшие затраты и меньший объем инвестиций. Системы дистанционного обслуживания, разработанные специализированной компанией, экономичнее и удобнее, чем традиционные методы обслуживания. Помимо ряда преимуществ, важных для клиентов банка (экономия времени, удобство проведения расчетов, точность и контроль операций), они улучшают экономическую эффективность работы банка, обеспечивая ему финансовую выгоду.

Проведение банковских транзакций через телефонные центры обслуживания и Интернет оказываются более выгодными как  для клиентов, так и для самих банков. Тем не менее, влияние технологических инноваций на банковскую сферу не столь однозначно. В Российской банковской практике периодически встречается совмещение телефон-банкинга и call-центра, что приводит к неудобству для клиентов, поскольку для получения любой справочной информации (в том числе по продуктам банка, а не счетам клиента), необходимо введение большого объема идентификационных данных клиента.

В настоящее время коммерческие банки используют внедрение технологических инноваций, как в процессе обслуживания клиентов, так и при осуществлении внутрибанковских операций. В частности, банки применяют технологические инновации при проведении платежей клиентов, электронном предъявлении счетов, депозитных, кредитных операциях, операциях с ценными бумагами и валютой. Применительно к бэк-офису банков (операционно-учётное подразделение, обеспечивающее работу подразделений, участвующих в управлении активами  и пассивами организации) основной сферой внедрения технологических инноваций является построение CRM-систем и баз данных. Так же, в конкурентной борьбе, коммерческие банки расширяют клиентскую направленность систем дистанционного обслуживания.