Интернет – банкинг в России (Кировской области)

Экономический факультет

Кафедра ИТ и систем в экономике

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине Информационные системы в экономике

 

«Интернет – банкинг в России (Кировской области)»

 

                                                                      

                                                                   

                                                                        Выполнила:

                                                                        Группа:

                                                Форма обучения: очная

                                      Год приёма: 2013                                            

 

 

                                                                        Руководитель:

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Киров 2013

 

Оглавление

Введение……………………………………………………………….…………3

1. Теоретические основы интернет - банкинга………………..……………..4
1. Понятие и формулировка интернет – банкинга …………….……...4-5
2. История развития интернет - банкинга.............................................6-7
2. Состояние интернет-банкинга в России……………………………..…….8
1. Преимущества интернет - банкинга перед традиционными банковскими услугами ………………………………………………8-12
2. Сравнительный анализ услуг интернет - банкинга и тарифов, предоставляемыми российскими банками………………………...13-19
3. Перспективы интернет - банкинга в России ………………………20-23

Заключение…………………………………………………………….……….24

Литература……………………………………………………………………..25

Приложение А……………………………………………………………...26-33

 

Введение

     В наш век информационных технологий, когда глобальная сеть забралась в каждый самый отдаленный уголок нашей планеты, в каждый дом и квартиру, уже мало что осталось не под управлением Интернет технологий. Это касается и банковских услуг. Ведь с учётом мобильности многих деловых людей, им требуется постоянный доступ к своему банковскому счёты, возможно, в любой точке мира, где может не оказаться под рукой, скажем, филиала требуемой компании. Тогда на помощь приходит понятие, звучащее как "интернет-банкинг". 

     Как следует из названия, это один из способов передачи информации по сети Интернет. Интернет-банкинг - это обобщённое наименование всех интернет-технологий, позволяющих обеспечивать банковское обслуживание на расстоянии, посредством сети Интернет. Говоря простым, языком, при помощи интернет-банкинга, любой пользователь услуг того или иного банка может управлять своим счётом через Интернет.

Для того чтобы иметь доступ к своим счетам, выполнять какие либо операции с ним, достаточно всего на всего иметь под рукой компьютер, доступ в глобальную Сеть, и Интернет-браузер, но подойдут только Mozilla Firefox или же Internet Explorer - другие популярные браузеры, к сожалению, не работают с системой. То есть никакого дополнительного клиентского программного обеспечения устанавливать не потребуется.

     Воспользоваться услугами своего банка вы сможете даже с чужого компьютера, не забыв, разумеется, об элементарных правилах безопасности в работе с конфиденциальными данными. Но не беспокойтесь понапрасну, система защиты интернет-банкинга достаточно высока, и не даёт злоумышленникам получить доступ к вашим финансовым средствам. Это достигается благодаря системе одноразовых паролей. Возможностей интернет-банкинга вполне достаточно чтобы более-менее полноценно заправлять своим банковским счётом.

 

1 Теоретические  основы интернет-банкинга

1. Понятие и формулировки интернет-банкинга

 

      Подробной регламентации и определения понятия интернет-банкинг действующее законодательство не содержит. Общее определение понятия «интернет-банкинг» содержится в письме Банка России от 31.03.2008 № 36-Т «О рекомендациях по организации управления рисками, возникающими при осуществлении кредитными организациями операций с применением систем интернет-банкинга» и используется только для целей указанных рекомендаций.

     Согласно пункту 1.1 указанного Письма интернет-банкинг - способ дистанционного банковского обслуживания клиентов, осуществляемого кредитными организациями в сети Интернет (в том числе через WEB-cafiT (bi) в сети Интернет) и включающего информационное и операционное взаимодействие с ними (в узком смысле) . 

     С юридической точки зрения под Интернет-банкингом в широком смысле формально следует понимать деятельность по предоставлению клиенту(физическому или юридическому лицу) удаленного доступа к его счету, открытому в российской либо иностранной организации, осуществляемую данной (кредитной) организацией непосредственно либо через представителей (например, через Интернет-систему электронных расчетов) в режиме реального времени с использованием сети Интернет. По сути Интернет-банкинг - это электронная банковская деятельность, осуществляемая в информационной среде глобальной компьютерной сети Интернет.

     В свою очередь, с экономической  точки зрения Интернет-банкинг (в  широком толковании данного понятия) представляет собой систему осуществления  с применением того или иного  программного обеспечения различных услуг банка (кредитной организации либо оператора Интернет-банкинга) по предоставлению доступа к счету клиента через Интернет (с использованием сети Интернет) и осуществлению расчетов в режиме реального времени. 
     Таким образом, одной из услуг, входящих в объем экономического понятия Интернет-банкинга, является возможность осуществлять платежи в сети Интернет. Для осуществления этой возможности клиент Интернет-магазина должен иметь счет в банке, на котором должны быть депонированы денежные средства, а Интернет-магазин - иметь на своем сайте опцию безналичного счета. В оговоренном случае процедура оплаты товаров (услуг) выглядит следующим образом: покупатель "заходит" на веб-сайт Интернет-магазина в сети, выбирает товар, а в качестве способ оплаты указывает безналичный расчет. После этого покупатель "переходит" на сайт банка и формирует платежное поручение в пользу Интернет-магазина. Деньги переводятся на счет Интернет-магазина, а покупатель получает товар или услугу. 

1.2 История развития  интернет – банкинга

     Система интернет-банкинга берет свое начало с 80-х годов прошлого столетия, когда в США была создана система Home Banking. Эта система давала возможность вкладчикам проверять свои счета, подключаясь к компьютеру банка через телефон. В дальнейшем, по мере развития интернета и интернет-технологий банки начинают вводить системы, которые позволяли вкладчикам получать информацию о своих счетах через интернет. Впервые услуга перевода денежных средств со счетов была введена в 1994 году в США Стэнфордским федеральным кредитным союзам, а уже в 1995 году был создан первый виртуальный банк — Security First Network Bank. Но, к разочарованию основателей проекта, он потерпел фиаско из-за сильного недоверия со стороны потенциальных клиентов, которые, в те времена, не очень-то доверяли такому новшеству. Первым банком, достигшим успеха в онлайн банкинге, стал Bank of America. К 2001 году он стал первым, среди всех банков, предоставляющих услугу Е-банкинга, чья база пользователей этой услугой превысила 2 млн клиентов. На тот момент эта цифра составляла около 20 % всех клиентов банка. А в октябре все того же 2001 года и все тем же Bank of America была взята планка в 3 млн денежных переводов, осуществленных с помощью услуги онлайн банкинга на общую сумму более 1 млрд. $ США. В настоящее время в странах западной Европы и Америки услугами Е-банкинга пользуются более 50 % всего взрослого населения, а среди совершеннолетних пользователей интернета эта цифра достигает 90 %.

      В России интернет банкинг впервые появляется в конце 90х годов прошлого столетия. Первопроходцем в этой сфере стал Автобанк, который в 1998 году первым в пост советском пространстве запустил систему управления счетом онлайн «клиент-банк». В последующие 5 лет развитие этой услуги протекало очень медленно. К 2003 году в России насчитывалась не более 50тыс. пользователей услугой интернет банкинга. За следующие 5 лет данная сфера показывала весьма не плохую динамику роста. Если в 2003 году всего 17 % российских банков имели свою систему «клиент-банк», то к 2007 году эта цифра составляла более 55 %. Первым российским банком, который побил планку в 100тыс. пользователей стал Альфа банк в 2006 году. На сегодняшний момент более 90 % крупных банков России предоставляют своим клиентам возможность пользования системой онлайн банкинга, что нельзя сказать о мелких банках, где эта цифра не превышает 15 %. Всего же на конец 2010 года насчитывается около 3,5 млн пользователей данной услугой, с еженедельным приростом более 10тыс. человек. Специалисты связывают такой скачек в развитии интернет банкинга в России за последнее время с растущим проникновением широкополосного интернета, а так же с развитием и совершенствованием банковской сферы в целом. Также стоит отметить тот факт, что за последние годы существенно возросло количество пользователей такой услугой, как мобильный банкинг, позволяющей совершать операции с банковским счетом непосредственно с помощью мобильного телефона.

 

2 Состояние интернет-банкинга в России

2.1 Преимущества интернет - банкинга перед традиционными банковскими услугами

     Главное преимущество интернет-банкинга – больше не нужно тратить массу времени на поездки в банк для проведения тех или иных операций. Все платежи и контроль за ними осуществляются прямо с вашего компьютера. Таким образом, крупное предприятие может сократить штат своей бухгалтерии, а мелкий предприниматель или даже обычный гражданин получает возможность использовать сэкономленное время для других, более важных дел. Очереди к оператору и уличные пробки – в прошлом.

     Оптимизация расходов времени и денег, так сказать, налицо. И, казалось бы, система интернет-банкинга должна была стать всеохватывающей чуть ли не сразу же после появления. Но вот какую ситуацию мы на самом деле наблюдаем в Росси: в 2009-м году оборот интернет-банкинга составил от 28 до 40 млрд. рублей, тогда как через платежные терминалы, например, было пропущено около 650 млрд. рублей.

     Мало того, до 40% от активных операций клиентов приходится на внутрибанковские переводы (в основном - между собственными счетами), 40-50% - на платежи по уже сформированным шаблонам (оплата сотовых и стационарных телефонов, оплата за интернет, за услуги ЖКХ, коммерческого телевидения и т.п.).

О безопасности или чем интернет - банкинг намного безопаснее?

     Общество переполнено слухами о том, как воруют деньги во время удаленных платежей. И хотя большинство их них – всего лишь досужий вымысел людей, никогда не пользовавшихся интернет-банкингом, специалисты все же предостерегают от мошенничества.

     Но, чтобы знать все преимущества защищенной передачи данных и воспользоваться ими, следует соблюдать простые меры безопасности в сети – не реагировать на разные сообщения (полученные якобы от банка-партнера) и не переходить по неизвестным ссылкам.

Среди основных мер безопасности, следует выделить:

- шифрование даных. Применяется так называемое SSL-шифрование информации, передаваемой от компьютера пользователя к системе банка и обратно. Данная мера безопасности дает возможность исключить некоторые виды мошенничества. Ранее часто использовалась так называемая схема "man in the middlе": данные о платеже перехватываются на этапе, когда они отправлены от клиента, но еще не дошли в банк. Мошенник меняет данные и только после этого отправляет их в банк;

- одноразовые пароли, получаемые в банкомате. Имеется ввиду, что при даной системе сетевой защиты информации, кроме обычного имени пользователя (логина) и пароля, для входа в систему и всех подтверждений осуществляемых операций пользователь также должен ввести одноразовый пароль, список которых он может получить в банкомате своего банка.;

- одноразовые СМС-пароли. Этот способ аутентификации пользователя в системе интернет-банкинга является едва ли не самым распространенным в предложениях украинских банков. При такой системе каждая операция, которую вы совершаете с помощью онлайн - банкинга, должна быть подтверждена одноразовым паролем, который вы получите в СМС-сообщении на ваш мобильный телефон. При этом ваш мобильный номер должен быть «привязан» к номеру счета;

- электронная цифровая подпись (ЭЦП). Этот механизм чаще используется при обслуживании банками компаний, но иногда его предлагают и индивидуальным клиентам. Плюс ЭЦП в том, что она позволяет однозначно идентифицировать пользователя. Недостаток же заключается в том, что ЭЦП также может быть уязвима для мошенников;

     Эксперты отмечают, что чаще всего причиной мошеннического доступа к счету пользователя интернет - банкинга является невнимательность и неосторожность самого пользователя. А потому, чтобы избежать возможных проблем, владельцу учетной записи следует беречь данные доступа к ней:

- во-первых, эксперты советуют периодически изменять пароли для доступа в систему, желательно делать это раз в месяц и не использовать Интернет-банкинг на непроверенных компьютерах (например, в Интернет-кафе);