Интернет – банкинг в России (Кировской области)

     Утверждение, что тарифы на проведение операций через интернет-банкинг и в офлайне сближаются, пока неприменимо по отношению к российским банкам. Но можно прогнозировать, что со временем обслуживание через дистанционные каналы будет дорожать, поскольку клиенты готовы платить за удобство, а банки этим рано или поздно воспользуются. Впрочем, сейчас кредитные учреждения опровергают подобные выводы.

     Начальник управления депозитных, комиссионных и страховых продуктов Промсвязьбанка Наталья Волошина уверена, что некоторые банки специально устанавливают заградительные тарифы на обслуживание в офисах, переводя тем самым клиентов на дистанционные каналы обслуживания.

     В ВТБ 24 подчеркивают, что в интернет-банкинге не одна тенденция. Начальник отдела дистанционного банковского обслуживания департамента розничного бизнеса ВТБ 24 Елена Дегтева указывает, что одни банки стараются вывести низкомаржинальные операции из офисов, где себестоимость операций намного выше, в различные дистанционные каналы. В этом случае за самообслуживание клиенты поощряются более низкими тарифами.

     «Вторая тенденция заключается в том, что тарифы для офиса и дистанционных каналов близки или даже идентичны, — продолжает Дегтева. — В этом случае дистанционные услуги позиционируются банком именно как удобство, экономия времени».

     Она добавляет, что ВТБ 24 двигается по первому пути, стремясь делать тарифы в интернет-банкинге в четыре-пять раз ниже, чем тарифы на те же операции в офисе.

     «Уралсиб» сохраняет пропорцию, при которой комиссия в интернет-банке в два раза меньше комиссии, взимаемой в кассе. При этом там считают, что существующая тенденция на рынке, когда поставщики услуг снижают ставки вознаграждения банка, приведет к росту комиссий, взимаемых с плательщика, в том числе и в Интернете.

 

 

2.3 Перспективы интернет – банкинга в России

     Возможности современных систем интернет-банкинга для физических лиц значительно расширились. Всего за 2-3 года такие системы из простой информационной услуги для узкой группы клиентов превратились в реально работающий инструмент по совершению разнообразных операций «онлайн». Ударными темпами растет число пользователей ДБО (дистанционное банковское обслуживание) (см. график 2.1). С 2009 года доля счетов ФЛ, доступных через интернет, выросла с 12% до 25%, а доля счетом с «мобильным» доступом и того больше – в три раза.  По своему функционалу лучшие системы интернет-банкинга уже сегодня удовлетворяют среднего пользователя. Оплата сотовой связи, платежей ЖКХ, погашение кредитов – это стандартные функции большинства систем интернет-банкинга.

     По своему функционалу лучшие системы интернет-банкинга уже сегодня удовлетворяют потребности большинства клиентов.

     Однако банки не останавливаются на достигнутом и продолжают расширять функционал систем в ответ на потребности клиентов (см. график 2.2). К началу 2012 года половина опрошенных кредитных организаций стала предоставлять услугу автоматических платежей по графику (в начале 2011 года таких было только треть). Аналогичный прогресс наблюдается в части  оформления заявок на кредит (31% сегодня против 18% годом ранее) и предоставления дополнительных услуг (онлайн-бронирование и оплата авиабилетов, пополнение счетов в системах электронных денег), и этот перечень можно продолжать.

     Крупные банки со своими командами разработчиков далеко превзошли требования среднего клиента, то же самое удалось и средним и небольшим банкам, подключившимся к клубным системам. Последние переживают рост: например, число клиентов системы Handy Bank выросло за год практически вдвое – с 36 до 85 банков.

График 2. 1. Доступность услуг ДБО для ФЛ интенсивно растет

Источник: оценка «Эксперт РА» по данным ЦБ РФ

     В то же время создатели систем продолжают добавлять все новые возможности. ОАО "МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК" уже после составления итогового рейтинга функциональности подключил SMS и e-mail информирование об операциях в системе. ЗАО "Банк Русский Стандарт" постоянно проводит модернизацию своего интернет-банка в соответствии с пожеланиями пользователей, что нашло отражение в таких дистанционных сервисах, как, например, предоставление счета-выписки по картам в формате CSV. В настоящий момент также ожидается запуск нового ИБ от ТКС Банка со значительно обновленным функционалом.

График 2.2 Банки активно расширяют базу получателей платежей

Источник: оценка «Эксперта РА» по данным анкет банков

Вместе с маркетинговыми усилиями рост функциональности позволил банкам заметно, с 8% до 26% (см. график 2.3),  нарастить долю транзакций, проводимых с использованием интернет-банкинга (в общем числе транзакций).  Значительную роль сыграл здесь Сбербанк России, активно подключавший дистанционный доступ физическим лицам. Таким образом, банки перевели в интернет множество небольших платежей, разгрузив свои операционные офисы. Но это только одна из задач, которую способна решать хорошая система интернет-банкинга. Вторая задача – рост комиссионных доходов за счет увеличения объемов операций – пока не решена, о чем говорит слабый рост доли интернет-банкинга в объемах платежей. По итогам 2011 года только 8% банковских платежей физических лиц было совершено через интернет, при этом за последние четыре года данный показатель практически не изменился.

График 2.3 Объемы транзакций через интернет не показывают взрывного роста

Источник: оценка «Эксперт РА» по данным ЦБ РФ

     Основные причины слабого роста объемов, по мнению «Эксперт РА», - недоверие основной части населения к интернет-сервисам, неготовность активных пользователей проводить крупные транзакции и относительная сложность интерфейсов большинства интернет-банкингов для рядовых клиентов.

     В условиях, когда, с точки зрения пользователя, большинство интернет-банкингов близки по функционалу, начинают работать другие факторы. Среди них: понятность интерфейса, круглосуточная работа, системы безопасности. Другой важный фактор -  осознание клиентов, что банк готов идти им навстречу в решении спорных вопросов.

 

 

Заключение

     Возможности современных систем интернет-банкинга для физических лиц значительно расширились. Всего за 2-3 года такие системы из простой информационной услуги для узкой группы клиентов превратились в реально работающий инструмент по совершению разнообразных операций «онлайн».

     Очевидно, что ключевое преимущество интернет-банкинга – возможность доступа к счету в любое время и из любого места. Благодаря этой возможности клиенту больше не нужно посещать банк для выполнения платежа или получения выписки – все можно сделать, не сходя с рабочего места и имея под рукой лишь компьютер с доступом в Интернет. Другими словами, созданы все условия для того, чтобы клиент не тратил много времени на работу с банком, а занимался своим делом. Вообще, клиенту достаточно появиться в банке лишь для того, чтобы открыть счет, зарегистрироваться в системе дистанционного обслуживания и получить карты для зарплаты. Все остальные операции можно выполнять с рабочего компьютера, а деньги получать в ближайшем банкомате.

     К тому же системы интернет-банкинга привлекательны не только для клиентов банка, но и для самих банкиров. Эти системы позволяют привлекать дополнительных клиентов (и их деньги) благодаря удобству работы или снижать нагрузку на операционные отделы. Так, в отличие от передачи документов на бумаге, с последующим их импортом в автоматизированную банковскую систему, документы поступают уже в готовом виде, прошедшие все необходимые проверки, и работникам банка остается только провести их.

 

 

 

 

 

Литература

1. Алексунин В.А., Родигина В.В. Электронная коммерция и маркетинг в Интернете: Учебное пособие. – 3-е издание. – М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К»,2007. – 214 с.
2. Беляевский И.К. Маркетинговое исследование: информация, анализ, прогноз.М.: Финансы и статистика, 200. – 350 с.
3. Егорова A. M. Интернет - банк в мировом масштабе// Банковские Технологии, N9, 2000// e-Finance, N 451 от 24. 2. 2002.
4. Уроженко В. "Что мешает интернет-банкингу в России?", Банковское дело в Москве, N 10, октябрь, 2005.
5. Официльный сайт Банка России в сети Интернет (http://www.cbr.ru)
6. Россия в цифрах. – М.: Госкомстат Р. Ф.
7. http://www.banki.ru
8. http://raexpert.ru
9. http://www.weekjournal.ru

 

Приложение А

Интернет-банкинг «Персональный банк» в Сбербанке

Интернет-банкинг позволяет клиенту управлять своим банковским текущим (расчетным) счетом с использованием банковской платежной карточки через сеть Интернет. Система Интернет-банкинг позволяет выполнить следующие операции:

• получить информацию о доступном остатке денежных средств на карте;

• получить информацию о движении денежных средств (выписку) по депозитам, текущим счетам и текущим (расчетным) счетам с использованием банковской платежной карточки клиента;

• оплатить коммунальные услуги, электроэнергию, мобильную и стационарную телефонную связь, услуги кабельного телевидения, Интернет-провайдеров и др.;

• погасить задолженность по кредитам, выданным ОАО «БПС-Сбербанк»;

• пополнить депозиты, открытые в ОАО «БПС-Сбербанк»;

• оформить/отменить подписку на услугу «SMS-банкинг»;

• оформить/отменить подписку на услугу «SMS-оповещение»;

• произвести блокировку/разблокировку карточки;

• поменять пароль доступа к системе Интернет-банкинг.

Банк имеет право вносить изменения, дополнения в перечень операций, выполняемых с использованием системы «Интернет-банкинг».

Регистрация услуги

Для пользования услугой «Интернет-банкинг» ее необходимо зарегистрировать. Для проведения регистрации держателю карточки необходимо:

• обратиться в любое подразделение банка и представить документ, удостоверяющий личность;

• ознакомиться с Договором на оказание услуги «Интернет-банкинг»;

• оформить Заявление на регистрацию услуги «Интернет-банкинг»;

• получить комплект сеансовых ключей или ключ активации MobiPass. Сеансовые ключи или технология Mobipass используются при проведении платежных операций в системе Интернет-банкинг.

Для того чтобы начать пользоваться услугой «Интернет-банкинг», ее необходимо активировать. Для активации услуги держатель карточки регистрируется на сайте ibank.bpsb.by в пункте «Регистрация».

При регистрации держатель карточки вводит свой личный (идентификационный) номер из паспорта и по своему усмотрению устанавливает «Логин» и «Пароль».

 

Внимание! Буквы личного номера необходимо вводить только латинскими заглавными символами.

Вход в систему «Интернет-банкинг»

Для соединения с системой «Интернет-банкинг» перейдите по ссылке https://ibank.bpsb.by.

 

 

 

 

 

 

 

Рис.1 Переход на сайт (Войти в систему)

Для входа в систему требуется ввести логин и пароль и нажать кнопку «Войти”. При корректном вводе логина и пароля клиент попадает на главную страницу системы.

 

 

 

 

 

 

 

Рис.2 Ввод логина и пароля

 

Внимание! Если клиент три раза неправильно ввел пароль, вход в систему будет заблокирован на 2 часа. Если клиент утратил логин и (или) пароль, то необходимо воспользоваться сервисом восстановления логина/пароля на сайте https://ibank.bpsb.by, пункт «Забыл логин/пароль».

При первом входе клиент должен выбрать карты, которые он хочет использовать для работы в системе «Интернет-банкинг». Для этого необходимо войти в меню «Ваши карты» и выполнить следующие действия:

• выбрать нужную карту;

• нажать кнопку «Активировать»;

• нажать кнопку «Продолжить»;

• ввести сеансовый ключ, соответствующий номеру, предложенному системой Интернет-банкинг и произвести активацию;

После активации карт необходимо выйти из системы и выполнить повторный вход. На главной странице должны отобразиться карты клиента с актуальным остатком.

Порядок выполнения операций

Общие рекомендации по работе

Для навигации в системе Интернет-банкинг используется система меню и ссылки, расположенные на страницах сайта. Все страницы системы имеют общее меню слева, кнопки меню подсвечиваются в соответствии с разделом, в котором находится клиент.

Внимание! Не используйте для навигации кнопки интернет-браузера «Вперед» и «Назад», это приводит к некорректному функционированию системы.