: Анализ и оценка эффективности операций банков с банковскими пластиковыми карточками (для банка-эмитента и банка-эквайра)

У MasterCard для банков-эквайров сейчас действуют следующие комиссии: при оплате коммунальных услуг — 0,5% от суммы платежа, при оплате авиабилетов — 1—1,6%, при оплате в системе питания фастфуд и во всех остальных точках — от 1,4 до 2,3%. Минимальные комиссии уплачиваются при оплате простыми картами, такими как MasterCard Standard, максимальные взимаются с карт категории премиум, например, MasterCard World и World Signia [8, с.96].

Платежные системы рассчитывают и устанавливают эти комиссии для банков-эквайров, которые потом перечисляют их с оборотов в торговых точках в платежную систему. Часть из этих комиссий достается банку — эмитенту карточки, которую обслужил банк-эквайр.

Прежде чем выбрать  платежную систему, необходимо определиться какая валюта для клиента в  приоритете. Для карт VISA основная валюта – это доллар США, а соответственно все операции по конверсии валюты проходят через американский доллар [8, с.56].

В системе MasterCard помимо доллара  основной валютой является также  и евро, следовательно, операции могут  проходить как через доллар, так  и через евро. Это одно из основных отличий данных карт. Поэтому, если клиент собирается поехать за границу, то более удобным вариантом будет  открыть карту MasterCard. Банки открывают счета, как для доллара, так и для евро в MasterCard, поэтому для путешественников это наиболее приемлемо.

Если платеж осуществляется, например, в рублях, а карточный  счет в долларах, то происходит конверсия  валют. Здесь есть одно небольшое  различие: конверсионный курс VISA всегда открыт, а вот курс MasterCard можно  узнать лишь «по факту». Однако процент, взымаемый за конверсионные операции, в VISA больше и составляет около 0,6 %.

Стоит обратить внимание с  какой карты легче обналичить деньги. В отличие от MasterCard, система  VISA является более надежной в этом плане, так как она больше распространена.

Между двумя вышеназванными системами сохраняется острая конкуренция  за удержание уже существующих и  привлечение новых клиентов. Данными  платежными системами уже уделено  большое внимание как частным  так и корпоративным клиентам. Так, частным клиентам предлагаются различные категории карточных  продуктов, в зависимости от типа, защищенности карты, кредитоспособности держателя, объема дополнительных услуг, предоставляемых системой и т.д. В этом сегменте пользователям предлагаются карты Visa Electron, Cirrus/Maestro (наиболее дешевые  карты начального уровня, наиболее массовые в Беларуси); Visa Classic, MasterСard Mass (Standard) (сопровождаются дополнительными  услугами: глобальная служба помощи клиентам, срочная замена карточек и т.п.); Visa Gold, MasterСard Gold, а также Visa Platinum, MasterCard Platinum [3, с.125].

Перспективным направлением развития являются карточки для совершения расчетов в сети Интернет: Visa Virtual, MasterCard Virtual. Данные карты не могут быть использованы в реальных магазинах  или банкоматах, поскольку на них  нет основных характеристик БПК, таких как магнитная полоса, торговая марка платежной системы и  место для подписи. Более того, некоторые банки реализуют «выпуск» данных карт просто предоставлением  клиенту реквизитов карты: её номера, срока действия и проверочного кода CVC2.

Необходимо также отметить, что одним из важнейших направлений  развития является глобальный переход  на микропроцессорные карточки. Объединение  усилий таких компаний, как Europay, МasterCard и Visa привело к созданию стандарта EMV, призванного упорядочить развитие платежных приложений смарт-карточек. Наряду со стандартизацией платежного приложения, в рамках EMV, по сравнению  с общепринятой магнитной полосой, сделан огромный шаг вперед с точки  зрения защиты от подделки, защиты транзакций в платежных системах, а также  транзакций платежей в электронной  коммерции Internet [3, с.123].

American Express - американская диверсифицированная корпорация, оперирующая на рынках международного делового и частного туризма, финансовых услуг и электронной коммерции. Оказывает услуги физическим и юридическим лицам. Основана в 1850 г. Одна из первых компаний, создавших платежную систему на основе пластиковых карточек; первая в мире компания - эмитент дорожных чеков. В настоящее время предлагает клиентам широкий набор расчетных, кредитных и предоплаченных продуктов, включая микропроцессорные карточки.

Карты American Express - это особый вид платежных карточек. С ней  клиент может  делать покупки без  всяких ограничений при условии  погасить задолженность в течение  месяца (иначе с него снимут повышенный процент). При получении карты American Express банк выступает не как самостоятельный  эмитент, а только как посредник  компании American Express. Несмотря на то, что  карты данной системы элитного класса, однако доля American Express в общем обороте  по карточкам мировых платежных  систем очень велика - она любима приезжими иностранцами [8, с.98].

Карточки American Express относятся  к категории карточек T&E (travel & entertainment - путешествия и развлечения). Они предназначены в основном для оплаты услуг гостиниц, ресторанов, авиа-агентств, аренды автомобилей. Это  является основным их отличием от банковских карточек. Еще одно отличие данных карточек - практически все типы карточек T&E участвуют в различных  программах поощрения. Это значит, что  при пользовании карточкой Вам  начисляются различные бонусные пункты, мили, километры. Как и банковские ассоциации, AmericanExpress эмитирует различные  типы карточек для разных сегментов  рынка. Они отличаются в основном количеством программ поощрения  и размером кредитного лимита.

В последние годы компания American Express заметно активизировала свою деятельность на международных рынках за счет образования франшиз, предоставления разрешений местным банкам на выпуск карточек с торговыми марками  компании и выпуска совместных карточек с крупными фирмами.

Существуют так же платежные  системы Discover, Maestro UK, Solo, Diners Club, JCB и Carte Bleue. На данный момент нет особого  ограничения использования систем, но правилом является выпуск к карточному счету карт обоих систем и Маster Сard и VISA. Это в первую очередь позволит избежать неудобств, если вдруг банк-эквайр не является членом хотя бы одной платежной системы, кроме того, одна карта играет роль основной, а другая запасной.

Компания Diners Club считается  отправной точкой в истории развития карточной индустрии. В настоящее  время в мире эмитировано около 8 млн. карточек, ежегодный оборот по которым составляет более 28 млрд. долларов США. В коммерческую сеть компании входит около 5 млн. точек приема карточек более  чем в 200 странах мира, 35 тысяч  пунктов выдачи наличных денег и  более 250 тысяч банкоматов [24, с.35].

В отличие от других международных  платежных систем, таких, как Visa или MasterCard, Diners Club - небанковская платежная  система. Особенность компании заключается  в том, что она предпочитает самостоятельно выпускать и распространять свои карты среди клиентов. Обычно данной деятельностью занимаются банки-эмитенты. Правом использования торговой марки  и правом ведения бизнеса на определенной территории наделяются франчайзы, которые  являются участниками сети (в терминологии платежной системы Diners Club). Они заключают соглашения с компанией Diners Club International и несут перед ней целый ряд обязательств, в том числе и финансовых – как фиксированных, так и зависящих от величины торгового оборота. Франчайзы выплачивают сбор за право участия в сети и использование торговой марки, вкладывают средства в обеспечение технологии на глобальном уровне, а также в маркетинг платежных карт.

Diners Club International - одна из  старейших платежных систем в  мире и один из лидеров по  выпуску карточек для путешествий  и развлечений (карточки T&E - travel and entertainment). Термин T&E подразумевает  определенную сферу использования  карточки: транспорт, гостиницы,  рестораны, индустрия развлечений,  прокат автомобилей. Держатель  карточки Diners Club International гарантированно  получает удобства, привилегии и  скидки в указанной сфере. Помимо  оплаты товаров и услуг, по  карточке можно получать наличные  средства в банкоматах, отделениях  банков и представительствах Diners Club по всему миру. Каждому держателю  предоставляется набор сервисных  услуг, который включает в себя  всевозможные страховки, организацию  туристических и деловых поездок,  бесплатный доступ в бизнес-центры  и салоны (залы ожидания) в крупнейших  аэропортах мира, услуги международной  телефонной связи, различные системы  бонусов и круглосуточную информационную  поддержку. Прежде всего карточка  рассчитана на людей, занимающихся  профессиональной деятельностью,  имеющих стабильный, выше среднего  уровня доход и достаточно  часто совершающих деловые или  туристические поездки [24, с.36].

По данным зарубежной статистики, о держателях карт Diners Club можно сказать  следующее:· 

• в основном это люди с высшим образованием в возрасте от 45 до 60 лет; 
• более 60% держателей имеют годовой доход свыше $50,000.· как правило, это служащие крупных компаний, руководство компаний и люди, занимающиеся профессиональной частной практикой;·
• 98% - совершают более одной поездки (деловой или туристической) в год;·
• 68% - мужчины.

Следует отметить, что карты Diners Club – это карты престижа. Стоимость  обслуживания таких карт достаточно высока, по сравнению с другими  системами. В первую очередь они  предназначены для путешественников и бизнесменов. Эти карты ориентированы  на всевозможные бонусы, баллы, очки. Так, например, отправляясь в путешествие  с картой Diners Club, вы автоматически  получаете страховку до 150 тысяч  долларов [8, с.90].

JCB (Japan Credit Bureau) – крупнейшая  в Японии (около 40% карточного  рынка страны) и одна из ведущих  в мире платежных систем.

Совокупный объем эмиссии  карточек JCB, выпускаемых банками 17 стран мира, составляет порядка 55 млн. единиц, их прием обеспечивался в 10,2 млн. торгово-сервисных точек, расположенных в 190 странах мира. По всему миру компания сотрудничает более чем с 3000 финансовыми организациями.

JCB активно сотрудничает  с лидерами рынка пластиковых  карт. Например, подписано и работает  соглашение о сотрудничестве  с American Express – JCB занимается эквайрингом  карточек American Express в Японии, а японские туристы и бизнесмены могут расплачиваться с мерчантами American Express в Мексике, Индии, Австралии и ряде других стран.

Сегодня карты JCB, кроме Японии, выпускаются в Гонконге, США, Корее, Таиланде, Великобритании, Германии, Сингапуре, Австралии, Индонезии, Филиппинах, Нидерландах, Китае, Швейцарии, Италии, Испании, Малайзии и Новой Зеландии. Следует отметить, что в странах СНГ карты JCB не выпускаются.

Самой дорогой операцией  является, возможность обналичить денежные средства от 0,5 до 4%, если клиент имеет счет в USD, а расчет ведет в Европе, то можно заплатить за конвертацию от 0,5 до 5%. Ели происходит две операции одновременно -  комиссии суммируются.

Несмотря на свою популярность во всем мире, вышеназванные платежные  системы (American Express, Dinners Club, JCB) не получили широкого распространения в Республике Беларусь. Основной причиной данной ситуации является тот факт, что эти системы главным образом ориентируются на клиентов с уровнем дохода выше среднего и по роду занятий вынужденных часто путешествовать. Для нашей же республики характерен более низкий платежеспособный спрос населения и еще слабо развитая финансовая культура в данной области, что проявляется в преимущественном использовании БПК для получения заработной платы и лишь во вторую очередь – в их использовании для совершения покупок товаров и услуг.

Таким образом, были показаны основные международные платежные системы, действующие на основе пластиковых карточек. В результате чего можно сделать следующие выводы: на современном этапе мировой рынок пластиковых карточек продолжает интенсивно развиваться, а также усиливается конкуренция между основными игроками данного рынка, что ведет к росту числа карточных продуктов, расширению ассортимента и повышению качества оказываемых услуг, повышению надежности и безопасности расчетов, что в конечном итоге повышает выгоды и удобства от использования банковских пластиковых карточек.

3 Проблемы и  перспективы развития расчетов с использованием банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь

3.1 Современное состояние рынка банковских пластиковых карт в Республике Беларусь

Банковские пластиковые  карточки используются в расчетах в  Республике Беларусь с 1993 года. Первыми  в республике появились карты  международных платежных систем Visa и MasterCard.

На сегодняшний день 24 банка Республики Беларусь эмитируют  банковские пластиковые карточки внутренних, международных и внутренних частных  и международных частных платежных  систем.

Количество банковских пластиковых  карточек в обращении по состоянию  на 1 июля 2011 года составило 9 672,0 тыс., в том числе 3 777,8 тыс. карточек системы "БелКарт", 5 894,4 тыс. карточек международных систем расчетов, 32 карточки внутренних частных систем расчетов и 530 карточек международных частных систем расчетов. Необходимо отметить, что доля безналичных расчетов населения за платные услуги по карточкам должна возрасти до 10 % к 2011 году.

За 2 квартал 2011 года на территории Республики Беларусь осуществлена 140841271 операция с использованием банковских пластиковых карточек в белорусских  рублях на сумму 20123271 млн рублей. Удельный вес безналичных операций в общем  количестве операций с использованием банковских пластиковых карточек составил 55,4%, а в суммарном выражении  – 14,2% [42].

Общее количество операций в иностранной валюте за 2 квартал 2011 года составило 1137807 операций на сумму 467445,3 тыс. долларов США. Удельный вес  безналичных операций в общем  количестве операций с использованием карточек в иностранной валюте составил 18,03%, а в суммарном выражении  – 8,8%.

Следует отметить, что рынок  банковских пластиковых карточек является сложным направлением для анализа, поскольку проведение масштабного  исследования затрудняется новизной продукта для большинства потенциальных  клиентов и отсутствием достоверной  статистики.