Банки: их роль в экономике

Министерство образования  и науки РФ

 

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение

высшего профессионального  образования

«КУБАНСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  УНИВЕРСИТЕТ»

 

Экономический факультет

Кафедра теоретической  экономики

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

 

Банки: их роль в экономике.

 

Выполнила:

студентка I курса

экономического факультета

направление  «Менеджмент»

группа  113                               Штода Анастасия Николаевна

 

Научный руководитель:

канд. экон. наук, доц.                             Суворова В.В.

 

Нормоконтролер                               Суворова В.В.

 

Краснодар 2011

 

Содержание

 

Введение  …………………………………………………………………………… 3

1 Теоретические аспекты исследования банковской системы.

1.1 Сущность понятия банка и его функции ………….….………………………5

1.2 Виды банков и их операции  …………………..………………………………9

1.3 Центральный банк как регулятор всей банковской сферы …………………13

 

2 Банковская система России  и особенности её функционирования.

2.1 Структура банковской системы в РФ  …..……………………………………18

2.2 Денежно-кредитная политика в РФ …….…..…..……..……………….…… 24

2.3 Этапы развития и направления модернизации российской банковской системы  …….…..…..……..……………….……..…………..…………………… 30

Заключение  …….……………………………………….…………………………44

Список использованных источников  ………………….…………………………47

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

     В данной работе исследуется роль банков и банковской системы в современной экономике.

     Актуальность заданной темы обуславливается тем, что одним из важнейших атрибутов рыночной экономики является банковская система, которая выступает своего рода генератором, аккумулирующими снабжающим государство и всех членов общества финансовыми средствами. Еще одним неотъемлемым элементом рыночной экономики, которая все более и более проникает во все сферы нашей хозяйственной жизни, являются расчетные и кредитные правоотношения, составляющие значительный объем отношений между предпринимателями -физическими и юридическими лицами. При этом ведущей формой кредитных отношений в рыночной экономике является банковский кредит, который в качестве экономической категории выступает одним из способов движения ссудного капитала.

     Цель данной работы заключается в рассмотрении банковской системы, функций центрального банка и кредитных банков и особенности развития банковского сектора в Российской Федерации. Поставленная цель требует решения следующих задач:

     - раскрыть сущность банка;

     - рассмотреть функции банка;

     - дать характеристику видам банка;

     - раскрыть инструменты денежно-кредитной политики.

     В работе также исследуются актуальные вопросы модернизации банковской системы России в период посткризисного развития экономики. Анализируется современное состояние банковского сектора, выделены проблемные вопросы, требующие скорейшего решения. Изучены основные цели модернизации, выделены этапы и наиболее приоритетные направления. Исследован процесс совершенствования структуры банковского сектора на основе институционального развития.

     Теоретической  и информационной базой явились  экономическая литература, посвящённая  данной проблеме, статьи в периодических  изданиях, таких как научно практический и теоретический журнал «Финансы и кредит».

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1 Теоретические аспекты исследования банковской системы

1.1 Сущность понятия  банка и его функции

     Первые банки, по мнению ряда учёных, возникли в условиях мануфактурной стадии капитализма и появились прежде всего в отдельных итальянских городах (Венеция, Генуя) в  XIV-XV вв. Они считают, что банк как особый институт товарного хозяйства возник не в связи с развитием товарно-денежных отношений на ранних этапах товарного хозяйства, а именно в тот период, когда возникла необходимость в сети специальных учреждений, регулирующих денежное обращение и производящих в более широких масштабах кредитные операции. Банк появился только на такой стадии развития кредита, когда без него оказалось невозможным функционирование капиталистических предприятий.

     Другая часть специалистов считает, что банки возникли в более ранний период – при феодализме. Они отмечают, что уже в античном и феодальном хозяйстве появилась потребность в функции банков как посредников в платежах.

     Слово «банк» происходит от итал. banco - стол. Эти «банко-столы» устанавливались на площадках, где проходила оживлённая торговля товарами. Она велась с использованием разнообразных монет, чеканившихся как государственными, так и городами и даже отдельными лицами. Единообразной системы монет не существовало. При покупке – продаже встречались монеты различной формы, различного достоинства. В этих условиях требовались специалисты, которые бы знали и разбирались в множестве обращающихся монет, могли оценить и дать советы по обмену. Эти специалисты-менялы обычно располагались со своими особыми столами на торжищах (рынках), где происходила торговля. Понятие банка отожествлялось с менялами и их особыми столами и в Древней Греции. Получается, что первые банки возникали как бы на основе «меняльного дела» - обмена денег различных городов и стран. Сама по себе обменная операция является отражением товарного обмена, в ней нет ещё кредитной основы, которая определяет главное направление в деятельности банков более позднего периода.

     Ещё 2300 лет до н. э. у халдеев были торговые компании, которые наряду с выполнением своих непосредственных функций выдавали также ссуды. Упоминания  о первых обособленных кредитных операциях относиться к  VI в до н. э. В Древнем Вавилоне практиковалась вкладная операция – приём вкладов и уплата по ним процентов. Эти же операции в IV в. до н. э. практиковались в Греции . Первые банковские операции выполняли как отдельные лица, так и некоторые церковные учреждения. Храмы находились под покровительством богов и были надёжным местом для хранения ценностей. Случаи воровства из храмов были весьма редки.

     Первые банкиры поняли, что накопленные денежные богатства, лежащие без движения, можно использовать и получать существенную выгоду,  отдавая денежные средства во временное пользование либо открывая самостоятельные торговые и ремесленные предприятия. Залогом при этом обычно выступали корабли и товары, а в некоторых случаях дома, драгоценные вещи, рабы.

     Удобства, создаваемые банками, не могли не привлечь внимание деловых людей. Постепенно банковская клиентура расширялась. Банки принимали на себя составление договоров между клиентами, стали выступать посредниками в торговых сделках.

    Переход от личной формы кредита к банковским кредитам, когда одной из сторон кредитных отношений выступает не отдельное частное лицо (например, ростовщик), а кредитное учреждение, способствовал дальнейшему развитию кредитного дела. Ростовщик перестаёт быть ростовщиком, как только кредитные операции, выполняемые им, превращаются в систему , а кредит перестаёт удовлетворять чисто потребительские потребности заёмщика и выдаётся на проведение хозяйственных операций. Наряду с совершением кредитных сделок кредитор начинает по распоряжению своих клиентов выполнять расчётные и другие операции.

     Банк, следовательно, такая ступень развития денежного хозяйства, при которой кредитные, денежные и расчётные операции начинают концентрироваться к едином центре.

     Можно поэтому предположить, что первые банки возникли задолго до мануфактурной стадии капитализма на этапе достаточно оживлённого развития товарного обмена, денежных и кредитных отношений. Такого рода отношения, как свидетельствует история, были уже в рабовладельческом обществе. [8]

     Рассмотренные замечания о происхождении банка, бесспорно, имеют для анализа большое значение, так как приближают нас к раскрытию сущности банка, но она всё ещё остаётся отчасти загадкой.

     Деятельность банковских учреждений многообразна. В современном обществе банки занимаются различными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения, но и финансируют народное хозяйство, совершают куплю – продажу ценных бумаг, а в некоторых случаях осуществляют посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения консультируют, участвуют в обсуждении законодательных и народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия. Однако по этим фактам можно сделать заключение не о специфике, а о многоликости банков, поскольку некоторые виды их деятельности выполняют и другие  организации. [5]

      На основе изложенных мною фактов мы подошли к раскрытию сущности банка. Банк - юридическое лицо, которое имеет исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции. Банковская деятельность связана с движением ссудных капиталов, их мобилизацией и перераспределением. В основу банковских операций положены: привлечение денежных средств физических и юридических лиц в депозиты (вклады) и размещение указанных средств от имени банка за его счет на условиях возвратности, платности и срочности; открытие и ведение банковских счетов физ. и юр. лиц и т.д. Задачи банка как предприятия связаны с удовлетворением потребностей в своих услугах народного хозяйства и населения. 
     Банки, в отличие от таких отраслей народного хозяйства, как промышленность, сельское хозяйство, строительство, транспорт, связь, действуют в сфере обмена, а не производства, но воздействуют на производство только им свойственными методами (выдача, возврат кредитов, процент). 
     Банки относятся к категории, так называемых финансовых посредников. Посредническая функция - важнейшая в деятельности банков. Это прежде всего посредничество в кредите. Банки аккумулируют и мобилизуют денежный капитал, временно высвобождающийся в процессе кругооборота фондов, и предоставляют во временное пользование тем, кто нуждается в дополнительном капитале.

     Функцией банка является также стимулирование накоплений в хозяйстве. Это достигается путем мобилизации денежных доходов и сбережений и превращения их в капитал.

     К функциям банка можно также отнести - функцию регулирования денежного оборота. Банки являются центрами денежного и платежного оборотов. Через них создаются возможности совершения обмена, движения денежных средств, регулирования этих процессов, эмитирования средств платежа.

     Выполняя перечисленные функции, банки играют важную роль в экономике. Роль банка можно рассматривать с количественной и качественной точки зрения. Количественная сторона определяется объемами банковского продукта (кредитные вложения, их структура, вложения в ценные бумаги и т.д.), а также набором, разнообразием банковских услуг (операций). Эти данные позволяют оценить масштабы банковской деятельности, сравнить работу отдельных банков как по стране, так и в сопоставлении с другими странами.

     Качественная оценка роли банков производится в увязке с общеэкономическими показателями. Так, банки обеспечивают аккумуляцию временно свободных денежных средств предприятий, организаций, населения, государства и др. и передают (на условиях возвратности) денежный капитал из сфер накопления в сферы использования. С учётов сказанного сделаем вывод: исходя их сущности банка его можно определить как денежно-кредитный институт, регулирующий платёжный оборот в наличной и безналичной формах.

[13]

1.2  Виды банков  и их операции

     При всём единстве сущности банков на практике функционирует многообразие их видов. В зависимости от того или иного критерия их можно классифицировать следующим образом.

     Прежде всего по функциональному назначению банки можно подразделить на эмиссионные, коммерческие и депозитные.

     Эмиссионный банк (или банк-эмитент) — банк, выпускающий в обращение (эмитирующий) денежные знаки или ценные бумаги и платёжно-расчётные документы (банковские карты, чековые книжки) . Эмиссией денег в стране чаще всего занимаются центральные банки, выпуском ценных бумаг — коммерческие банки  [11] 

     Эмиссионными являются все центральные банки, их классической операцией выступает выпуск наличных денег в обращение. Они не заняты обслуживанием индивидуальных клиентов.

     Коммерческий банк — негосударственное кредитное учреждение, осуществляющее универсальные банковские операции для юридических и физических лиц (расчётные, платёжные операции, привлечение вкладов, предоставление ссуд, а также операции на рынке ценных бумаг и посреднические операции)  [10]

     Коммерческие банки заняты всеми операциями, дозволенными банковским законодательством. Они составляют основное ядро второго яруса банковской системы рыночного хозяйства. Коммерческие банки являются многофункциональными организациями, действующими в различных секторах рынка ссудного капитала. Эти банки аккумулируют основную долю кредитных ресурсов и предоставляют своим клиентам полный комплекс финансовых услуг, включая кредитование, приём депозитов, расчётное обслуживание, покупку-продажу и хранение ценных бумаг, иностранной валюты и др. [2]

     Депозитные банки специализируются на аккумуляции сбережений населения. Депозитная операция (прием вкладов) служит для данных банков основной операцией.

     По форме собственности выделяют - государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки. Государственная форма собственности чаще всего относится к центральным банкам. Капитал Банка России принадлежит государству. Подобная ситуация сложилась у центральных банков таких стран, как Германия, Франция, Великобритания, Бельгия. Доля государства в капитале центрального банка Японии составляет 50%, остальная часть принадлежит банкам; в Швейцарии государству принадлежат 47% капитала центрального банка (оставшиеся 53% принадлежат кантонам); в Австрии - 50% капитала Австрийского национального банка владеет государство, другой половиной - частные лица.

     Коммерческие банки в рыночном хозяйстве чаще всего являются частными (по международной терминологии понятие частного банка относится не только и даже не столько к банкам, принадлежащим отдельным лицам, сколько к акционерным и кооперативным банкам). В централизованной системе хозяйства коммерческие банки, как правило, бывают государственными.