Банки: их роль в экономике

Таблица 1.

Очевидно, что происходит восстановление банковской системы после кризиса: наблюдается рост совокупных активов, капитала банков. В 2010 г. произошло наращивание кредитного портфеля на 11,6%. В то же время его рост по-прежнему сопровождается увеличением просроченной задолженности в абсолютном выражении. На фоне незначительного увеличения кредитного портфеля наблюдается снижение просроченной задолженности в относительном выражении. Тенденция ухудшения качества активов по-прежнему является одной из главных проблем российской банковской системы. Очевиден рост вкладов физических лиц и депозитов организаций. За 2009 г. произошло снижение прибыли кредитных организаций в два раза, однако на начало 2011 г. зафиксирована рекордная прибыль. Все эти процессы происходят на фоне уменьшения количества действующих кредитных организаций.

Учитывая  снижение ссудной активности отечественных банков, проблема нехватки внутренних источников финансирования ссудных операций была не столь заметна.

Однако  по мере восстановления кредитного рынка  и повышения спроса предприятий  и населения на ссуды ожидается обострение проблемы дефицита внутренних финансовых ресурсов. Кредитную активность банков снижают накопленные кредитные и другие риски и нежелание банков в этих обстоятельствах принимать на себя новые риски.

В исследованиях  многих авторов рассмотрены различные  проблемы банковского сектора, которые  требуют скорого дальнейшего  решения. Некоторые экономисты считают  необходимым выделить следующие основные вопросы, которые накопились в настоящее время в банковском секторе:

• совершенствование банковского регулирования и надзора;
• расширение и диверсификация ресурсной базы банков;
• недостаточный уровень капитализации;
• расширение кредитования экономики банками;
• повышение качества работы российских банков;
• совершенствование банковского менеджмента;
• реорганизация банковских бизнес-процессов;
• трансформация структуры продуктов и услуг.

По  мнению большинства аналитиков, ключевая проблема модернизации национальной банковской системы — отсутствие устойчивой ресурсной базы. Эксперты объясняют эту проблему тем, что российские банки, сосредоточившись на спекулятивной мотивации, стали малопривлекательными для сберегателей и инвесторов. Они не обеспечивши! кредитно-инвестиционного эффекта мультипликации, соответствующего потребностям российской экономики.

Очевидно, что в настоящее время в  российском банковском секторе назрело  много нерешенных проблем, предполагающих структурную, организационную и технологическую модернизацию.

Модернизация должна проводиться  совместными усилиями органов государственной власти, банковского надзора и самих банков, что позволит преобразовать банковскую систему в эффективно действующий механизм.

В результате модернизации необходимо получить:

• усовершенствованную модель банковского регулирования и надзора;
• качественно новые и количественно большие пассивы банковского сектора;
• расширение активных операций банков;
• новое качество банковского управления в сфере управления активами, пассивами и банковскими рисками;
• новую институциональную структуру банковской системы.

По мнению авторов, в результате модернизации должна быть создана такая модель банковской системы, которая будет стабильна и устойчива к финансовым потрясениям, сможет стимулировать экономическое и социальное развитие национальной экономики и способствовать росту благосостояния населения страны. Суть модернизации состоит в переходе приоритетов от количества к качеству активов, капитала, ликвидности и в целом к качеству деятельности и управления рисками. Эти изменения должны быть направлены от преимущественно экстенсивной модели банковского бизнеса (агрессивной политики, повышенной концентрации) к интенсивной, базирующейся на высокой культуре банковского дела, рациональном ведении бизнеса, ориентации на клиента.

Основная  цель модернизации российской банковской системы — обеспечение в течение следующих лет опережающих темпов ее устойчивого развития (по сравнению с темпами роста других отраслей экономики). Это даст ей возможность сформироваться и укрепиться, наверстать то отставание в предоставлении необходимых экономике банковских услуг, которое было накоплено за последние несколько лет, и создаст дополнительные стимулы для усиления тенденций экономического роста страны.

Итогом модернизации должна стать  стабильно функционирующая банковская система, находящаяся в равновесном состоянии на каждый конкретный момент времени за счет саморегулирования собственной деятельности, адаптации к внешним и внутренним условиям функционирования, а также благодаря продуманной организации и эффективному управлению банковским сектором страны, направленному на достижение положительного эффекта для экономики России.

Многие из накопившихся проблем  уже были обозначены ранее, но их не удается решить на протяжении всего  развития отечественного банковского сектора. Для того чтобы наметившаяся модернизация стала успешной, ее следует проводить в два этапа.

Первый этап должен задать необходимый вектор развития банковской системы. На данном этапе придется пожертвовать темпами экономического роста в пользу большей сбалансированности и устойчивости, что будет способствовать в дальнейшем получению необходимого экономического эффекта. Для решения задач данного этапа необходимо:

— внести изменения в законодательную и нормативную базу, усовершенствовать банковский надзор. Требуется реализация новой модели регулирования, направленной на обеспечение системной стабильности банковского сектора, а не на предотвращение несостоятельности отдельных банков;

—   устранить текущие риски и дисбалансы (на кредитном и межбанковском рынке, при использовании внешних средств, в области просроченной задолженности и плохих долгов и т.д.);

•    ликвидировать или провести процесс оздоровления проблемных банков;
•    увеличить капитализацию банковской системы и качественно ее усовершенствовать, сменить парадигму «депозитно-кредитного» менеджмента на парадигму «инвестиционного» банковского финансового менеджмента.

В рамках совершенствования банковского  надзора отметим, что для эффективного регулирования должны применяться разные инструменты и механизмы надзора за крупными многофилиальными банками и за малоформатными региональными банками. Крупные банки нуждаются в более жестком надзоре, чем средние. Унифицированный надзор для кредитных организаций с разным размером собственного капитала в настоящее время неэффективен.

Ориентация  банков на краткосрочные ресурсы  и преобразование их в долгосрочные вложения названы основными причинами  банковских кризисов. Решение проблемы привлечения средне- и долгосрочных ресурсов видится лишь на основе создания новых институционально-экономических механизмов формирования устойчивой депозитной базы коммерческих банков в рамках национальной системы сбережений, способных изменить картину финансового посредничества.

Качественное  и количественное совершенствование пассивов должно быть обеспечено за счет:

• вовлечения в финансовый оборот сбережений государства, предполагающего использование накопленных резервов для увеличения капитала российских банков;
• развитая целевого внутреннего заимствования через механизмы облигационных займов и формирование фондов;
• стимулирования сбережений населения, введения ограничений на досрочное снятие средств с депозитов физических лиц;
• регулируемого привлечения иностранного капитала;
• развития инструментов рефинансирования Банка России в целях подпитки национальной экономики долгосрочными ресурсами.

Главными задачами для банков выступает  решение проблем поиска инструментов и методов привлечения капитала, обеспечивающих их устойчивость.

На данном этапе меняется стиль  работы банков, изменяется содержание банковского менеджмента, создаются и применяются новые механизмы формирования привлеченных ресурсов коммерческих банков. Необходимо также повышение квалификации персонала. Решение данных задач будет способствовать укреплению надежности и стабильности банковской системы. По итогам этого этапа следует устранить недостатки менеджмента и неготовность законодательства к дальнейшей модернизации, создать необходимую капитальную базу. Банки должны разработать новые стратегии развития.

На втором этапе будет происходить модернизация всех видов банков с учетом особенностей их организации и деятельности, изменение активных операций банков. Данный этап характеризуется созданием новых банковских продуктов, поиском путей выхода на нетрадиционные рынки. Эффективность работы банка и его конкурентоспособность станут определяться внедрением новых продуктов и технологических процессов. Кредитные организации должны диверсифицировать набор своих услуг. Большая часть продуктов и услуг в перспективе перейдет в виртуальную плоскость, изменятся виды банковских продуктов и форма из представления.

На  данном этапе начнется формирование универсальных банков, под которыми понимаются денежно-кредитные институты с достаточно дифференцированной палитрой продуктов и услуг, клиентов и географии деятельности. Они в меньшей степени подвержены риску, могут лучше приспособиться к изменению конъюнктуры, сосредоточиться на деятельности, более всего отвечающей потребностям своих клиентов.

Банки должны перестать воспринимать себя «кредитными организациями», как  их сейчас называет Банк России, а стать фирмами по оказанию финансовых услуг. Это означает, что будет существенно расширяться спектр предоставляемых услуг— от банковских до различных финансовых, консультационных, брокерских. Данный этап станет этапом интернетизации, использования информационных технологий и внедрения инноваций.

Повышение стабильности банковской системы  должно произойти на основе совершенствования  ее структуры, которое будет обусловлено  институциональным развитием банковской системы. По мнению большинства аналитиков, структура и состав российской банковской системы начнут изменяться в следующих направлениях:

• поглощение мелких банков более крупными, сокращение общего количества банков;
• выход на транснациональный уровень ограниченного числа банков, имеющих доступ к государственному финансированию л ибо обслуживающих крупные, системообразующие предприятия;
• значительное увеличение доли иностранных банков в банковском секторе.

Первым  шагом на пути к формированию новой структуры является консолидация. В основе консолидации лежит несоответствие темпов развития банковской системы масштабам национального хозяйства. Анализ институциональной структуры банковской системы представлен в табл. 2.

Отмечена тенденция уменьшения количества кредитных организаций. Анализ показывает, что основной причиной ликвидации кредитных организаций было аннулирование лицензий. В то же время ликвидации происходят в процессе реорганизации банков преимущественно в форме присоединений.

Правительство Российской Федерации и Банк России будут стимулировать консолидацию в банковской сфере, формирование крупных и финансово устойчивых банковских структур, конкурентоспособных на международном уровне. Объединение банков связано с ужесточением требований Банка России, касающихся величины собственного капитала, уровня капитализации и права кредитных организаций на участие в системе обязательного страхования вкладов. Стимулом процесса консолидации становится также упрощение и удешевление процедуры слияния и поглощения в связи с существованием соответствующих экономических и правовых условий.

Исходя из международных закономерностей, оптимальное число банков в России должно составлять 220—280. Экспертные расчеты подтверждаются фактами: на первые 200 банков приходится около 94% совокупных активов сектора. В настоящее время концентрация в банковском секторе РФ ниже среднемировой. Рыночная доля пяти ведущих банков в нашей стране достигает 46 %, а в Европе — примерно 60 % (от 22 % в Германии до 96 % в Эстонии).

Следует отметить, что сделки слияния и  поглощения зачастую остаются единственным способом для рефинансирования или  поддержки запланированного развития. Консолидация вносит значительный вклад  в развитие всей банковской системы  путем увеличения концентрации банковского капитала и создания устойчивой и высококапитализированной банковской системы.

В качестве основного мотива консолидации в  банковском секторе можно выделить синергетический эффект: показатели деятельности объединенной кредитной организации, образовавшейся в результате слияния или поглощения, количественно и качественно превышают простой суммарный результат отдельно работавших се частей. Синергетический эффект объясняется экономией на масштабе, комбинированием взаимодополняющих ресурсов, а также укреплением позиций кредитных организаций в том или ином сегменте банковского рынка. Для поглощающей компании данный эффект выражается прежде всего в возможности существенно увеличить свою клиентскую базу.

В результате объединения бизнеса и технологий банков единая финансовая структура получает преимущества в области работы с клиентами, инвесторами, государством. Системное применение лучшей практики, использование преимуществ масштаба, обоснованная экономия способны запустить автономный механизм укрепления конкурентной позиции.