Банки: их роль в экономике

     По законодательству большинства стран на национальных банковских рынках допускается функционирование иностранных банков. В ряде стран (во Франции и др.) деятельность иностранных банков не ограничивается. В России, Канаде и других странах для иностранных банков вводится определенный коридор, в количественных рамках которого они могут развертывать свои операции. В России совокупный капитал иностранных банков не должен превышать 15%.

     По характеру выполняемых операций банки делятся на универсальные и специализированные. Универсальные банки могут выполнять весь набор банковских услуг, обслуживать клиентов независимо от направленности их деятельности, как физических, так и юридических лиц. В числе специализированных банков находятся банки, специализирующиеся на внешнеэкономических операциях, ипотечные банки и др. В отличие от универсальных банков они специализируются на определенных видах операций.

     В России чаще всего декларируется необходимость развития универсальных банков. Считается, что универсальность деятельности способствует диверсификации и уменьшению риска, более удобна клиенту, поскольку он может удовлетворять потребности в более многообразных видах банковского продукта. Универсальным банкам уделяют значительное внимание в большинстве Европейских стран.

     Идея универсальной банковской деятельности развивалась параллельно с развитием специализации банковского хозяйства. Такова закономерность развития мирового банковского сообщества. Принято считать, что специализация позволяет банкам повышать качество обслуживания клиентов, снижать себестоимость банковского продукта. Идея специализации более характерна для банков США.

     Мировой опыт свидетельствует о том, что банки могут развиваться как по линии универсальности, так и по линии специализации. В том и в другом случаях банки могут получить хорошую прибыль, и лишь клиенты могут ответить на вопрос о том, какая линия развития окажется более предпочтительной.

     Виды банков можно классифицировать и по обслуживаемым ими отраслям. Это могут быть банки многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей или подотраслей (авиационную, автомобильную, нефтехимическую промышленность, сельское хозяйство). В России преобладают многоотраслевые банки, что более предпочтительно с позиции снижения банковского риска. Вместе с тем в стране достаточно представительна прослойка банков, созданных группой предприятий отраслей. Они обслуживают преимущественно потребности своих учредителей; у таких банков существенно возрастают риски невозврата кредитов.

     По территории деятельности – банки делятся на федеральные, республиканские и региональные банки. [6]

     Данная классификации для наглядности также представлена в таблице 1.

                 Классификация банков по различным критериям.

По функциональному назначению	Эмиссионные
	Коммерческие
	Депозитные
По форме собственности	Государственные
	Акционерные
	Кооперативные
	Частные
	Смешанные
По характеру выполняемых  операций	Универсальные
	Специализированные
По обслуживаемым ими отраслям	Многоотраслевые
	Обслуживающие одну отрасль
По территории деятельности	Федеральные
	Республиканские
	Региональные

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Таблица 1

 

1.3  Центральный банк как регулятор всей банковской сферы.

     Главным звеном банковской системы любого государства является центральный банк страны. В различных государствах такие банки называются по-разному: народные, государственные, эмиссионные, резервные, Федеральная резервная система (США), Банк Англии, Банк Японии, Банк Италии и др. В нашей стране это Центральный банк РФ. Первоначально термин «центральный банк» подразумевал самый крупный банк, находившийся в центре системы. Затем такие банки постепенно монополизировали некоторые специфические функции, а на определенном этапе власти национализировали их (акционерный статус при этом может сохраняться). В большинстве случаев капитал центрального банка полностью принадлежит государству, но, как показывает опыт немногих стран, у него могут быть и другие акционеры — коммерческие банки и иные финансовые институты. Центральные банки по сравнению с коммерческими стали скромными по масштабам капиталов и балансов, а их функции и методы воздействия на банковскую систему постоянно модифицируются. Вместе с тем сущность названных банков остается в принципе неизменной и заключается в посредничестве между обществом, государством и экономикой путем регулирования через банки денежных и кредитных потоков в стране. Какие бы конкретные функции ни возлагались на центральный банк, он всегда является органом регулирования денежного компонента экономики и в его деятельности сочетаются черты государственного ведомства и банка.

     Долгий опыт функционирования множества центральных банков стран мира позволил в целом неплохо выявить выполняемые ими функции и задачи, хотя определенные разночтения в их толковании разными специалистами сохраняются. Последнее, впрочем, в определенной мере является следствием применения не всегда согласованных терминов.

     В наших банковских законах и частично в литературе вместо «функций» пишут «задачи», и наоборот. Это вносит в вопрос ненужную путаницу. На деле под функциями следует понимать объективно обусловленные постоянные цели, которые центральный банк должен преследовать, а под задачами — тот набор конкретных проблем, решение которых в совокупности и будет означать достижение указанных целевых функций. Первые отвечают на вопрос «для чего делается?», а вторые — «что именно делается?».

Функциями всякого национального  центрального банка можно назвать:

• обеспечение устойчивости национальной денежной единицы внутри страны и на мировых рынках, ее покупательной способности, минимизации инфляции для создания благоприятных условий экономического роста;
• обеспечение формирования и эффективного развития банковской системы страны, включая организацию функционирования расчетно-платежного механизма в 
  народном хозяйстве (прежде всего концептуальный и методический аспекты)

     Это по сути как раз то, что в ст. 3 Закона «О Центральном банке РФ» от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ обозначено как цели деятельности Банка России. [14]

     Кстати, в Конституции РФ (ч. 2 ст. 75) защита и обеспечение устойчивости рубля названы основной и исключительной функцией Центрального банка. Наряду с законом о центральном банке взаимодействия между центральным банком и банковской системой регулируются законом о банковской деятельности. Такой закон определяет основные права и обязанности кредитных институтов по отношению к центральному банку. [4] 
     Первейшая обязанность центрального банка в рыночной экономике — защищать стоимость и покупательную способность денег и помогать нормальному функционированию финансовых рынков, а тем самым опосредованно — нормальному экономическому росту. Следовательно, центральный банк должен знать все рынки и действующие на них организации, но главное — господствующие и еще только складывающиеся на данных рынках тенденции, чтобы предлагать их участникам обоснованную денежную и кредитную политику( о ней подробнее изложено во второй главе курсовой работы), отвечающие коренным интересам экономики и населения. 
     Денежную и кредитную политику в их ключевых моментах нельзя делегировать никому: единая денежная система требует единой денежной и кредитной политики, а значит, вырабатываться они должны в центре. В центре должны приниматься решения, касающиеся исполнения денежной и кредитной политики. В то же время механизмы их исполнения в разумной мере могут быть децентрализованными, что немаловажно для таких больших стран, как Россия. 
     Чтобы вырабатывать денежную и кредитную политику и играть ведущую роль в их практической реализации, центр должен быть крайне ответственным и располагать необходимыми полномочиями. Для любых функций и задач, которые ставятся перед центральным банком, должны быть предусмотрены хорошо продуманные средства их выполнения. При этом нельзя возлагать на центральный банк задачи, которые бы противоречили его первичным функциям и той ответственности, которая из них следует. [12]

     Итак , выделим пять основных задач, которые традиционно ставятся перед центральным банком. Центральный банк призван быть:

• эмиссионным центром страны, т.е. пользоваться монопольным правом на выпуск банкнот;
• банком банков, т.е. совершать операции не с торгово-промышленной клиентурой, а преимущественно с банками данной страны: хранить их кассовые резервы, размер которых устанавливается законом, предоставлять им кредиты (кредитор последней инстанции), осуществлять надзор, поддерживая необходимый уровень стандартизации и профессионализма в национальной кредитной системе;
• банкиром правительства, для этого он должен поддерживать государственные экономические программы и размещать государственные ценные бумаги; предоставлять кредиты и выполнять расчетные операции для правительства, хранить (официальные) золото-валютные резервы;
• главным расчетным центром страны, выступая посредником между другими банками страны при выполнении безналичных расчетов, основанных на зачете взаимных требований и обязательств (клирингов);
• органом регулирования экономики денежно-кредитными методами. В ряде стран эти задачи центральных банков закреплены законодательством. Так, монополия на эмиссию национальной денежной единицы дает возможность центральному банку держать под контролем ликвидность кредитных институтов.

     При решении пяти задач центральный банк выполняет три основные функции: регулирующую, контролирующую и информационно-исследовательскую.

     К регулирующей функции относится регулирование денежной массы в обращении. Это достигается путем сокращения или расширения наличной и безналичной эмиссии и проведения дисконтной политики, политики минимальных резервов, открытого рынка, валютной политики.

     С  регулирующей функцией тесно  связана контролирующая функция. Центральный банк получает обширную информацию о состоянии того или иного банка при проведении, например, политики минимальных резервов или редисконтирования. Контролирующая функция включает определение соответствия требованиям к качественному составу банковской системы, т.е. процедуру допуска кредитных институтов на национальный банковский рынок. Кроме того, сюда относятся разработка набора необходимых для кредитных институтов экономических коэффициентов и норм и контроль за ними.

     Всем центральным банкам присуща информационно-исследовательская функция, т.е. функция научно-исследовательского, информационно-статистического центра. При этом во многих странах эта функция отмечена в законодательном порядке. Так, Немецкий федеральный банк обязан давать при необходимости рекомендации федеральному правительству, а также снабжать его информацией о развитии кредитной системы.

     Все сказанное позволяет сделать вывод: Центральный банк – это эмиссионный банк, выполняющий регулирующие функции в рыночной экономике. Получение прибыли не является целью его деятельности, то есть это не коммерческий банк. К основам его деятельности: относятся: поддержание устойчивости курса и платежеспособности национальной денежной единицы внутри страны и на мировых рынках, укрепление банковской системы, обеспечение бесперебойного функционирования платежного оборота страны. ЦБ РФ обладает монопольным правом эмиссии наличных денег и организует денежное обращение, является органом банковского регулирования и надзора, органом валютного регулирования и контроля, участвует в разработке и реализует государственную денежно-кредитную политику.

     Регулирование деятельности коммерческих банков со стороны Банка России осуществляется как прямыми, административными, так и косвенными, экономическими методами. К первым относится лицензирование банковской деятельности, установление регулирующих нормативов, лимитов и квот, правил проведения банковских операций, форм и сроков отчетности. Ко вторым можно отнести методы, регулирующие спрос и предложение денежных средств на финансовом рынке: установление официальной учетной ставки Центрального банка, норм обязательного резервирования, рефинансирование коммерческих банков, операции Банка России на открытом рынке. Студенты должны хорошо ориентироваться в разнообразии применяемых методов регулирования и понимать механизм их воздействия на деятельность коммерческих банков.[3]

 

 

 

2  Банковская система России и особенности её функционирования

2.1 Структура банковской системы в РФ

     Роль банковской системы в современной рыночной экономике огромна. И все изменения, происходящие в ней, тем или иным образом затрагивают всю экономику. Правильная организация банковской системы необходима для нормального функционирования хозяйства страны.

Стабильность банковской системы имеет чрезвычайное значение для эффективного осуществления  денежно-кредитной политики. Банковский сектор является тем каналом, через  который передаются импульсы денежно-кредитного регулирования всей экономике.

     Банковская система — это такое целостное образование, которое обеспечивает ее устойчивое развитие . Как совокупность элементов ее можно представить в виде следующих блоков и их элементов:

I. Фундаментальный блок

— Банк как денежно-кредитный  институт

— Правила банковской деятельности

II. Организационный блок

— Виды банков и небанковских кредитных организаций