Банковская система и особенностей её функционирования в современной России

ВВЕДЕНИЕ

 

Банковская  система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. В настоящее время функционирование банковской системы приобретает огромное значение, поскольку от их эффективного функционирования и правильно выбранных методов, зависит стабильность и дальнейший рост экономического потенциала страны, отдельных секторов экономики, а также укрепление позиций на международном рынке.

Изучение  банковской системы является одним  из актуальных вопросов российской экономики. Очень многие современные бизнесмены посвятили себя теме изучения и анализа  функционирования банков в России и  создания наилучших условий для  их успешной работы. Законодательные  органы много внимания уделяют разработке новых концепций работы банков страны.

 Главной  сферой национального хозяйства  любого развитого государства  является банковская система.  Практическая значимость банковской  системы заключается в том,  что с помощью банковской системы  в государстве производится управление  системой платежей и расчётов, банковская система позволяет  перенаправить сбережения граждан  к фирмам и производственным  структурам, осуществляет основную  часть своих коммерческих сделок  через вклады, инвестиции и кредитные  операции.

Находясь  в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью  и торговлей, сельским хозяйством и  населением. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование промышленности и сельского хозяйства, страховые операции, купля-продажа  ценных бумаг, а в некоторых случаях  посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают  в качестве консультантов, участвуют  в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

Основная  цель данной курсовой работы - это изучение сущности банковской системы и особенностей её функционирования в современной России.  Исходя из этого, можно поставить следующие задачи:

- определить понятие и элементы банковской системы;

- рассмотреть особенности центрального  банка России

- описать основные виды коммерческих банков;

- сравнить банковские системы разных стран мира;

- проанализировать состояние современной банковской системы РФ;

- рассмотреть перспективы развития банковской системы России.

При написании  курсовой работы использовались методы классификации,  анализа, аналога и обобщения.

Для изучения заданной темы были использованы различные  учебные пособия, журналы и электронные  ресурсы,  полный список которых  будет приведен в конце работы.

Работа  состоит из двух  глав, каждая из которых включает в себя четыре параграфа.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.БАНКОВСКАЯ  СИСТЕМА ГОСУДАРСТВА И ПРИНЦИПЫ ЕЁ ПОСТРОЕНИЯ

1.1 Банковская  система:  сущность, структура и  типы

 

Банковская  система представляет собой организованную совокупность банков страны, функционирующих  во взаимодействии и взаимосвязи  друг с другом.  Под банковской системой понимается строго определенная законом структура специализированных организаций особого рода, действующих в сфере финансов и денежно-кредитных отношений и имеющих исключительные полномочия для осуществления банковской деятельности.

Банковская  система не изолирована от окружающей среды, напротив, она тесно взаимодействует  с ней, представляет собой подсистему более общего образования, какой  служит экономическая система. Будучи частью более общего, банковская система  функционирует в рамках общих  и специфических банковских законов, подчиняется общим юридическим  нормам общества, ее акты, хотя и выражают особенности банковского сектора, однако могут вноситься в общую  систему, как и она сама, только в том случае, если не противоречат общим устоям и принципам, строят общую систему как единое целое.

Банковская  система все время находится в движении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется. Внутри банковской системы постоянно возникают новые связи. Взаимодействие образуется как между центральным банком и коммерческими банками, так и между ними. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, покупают денежные ресурсы друг у друга. Банки могут оказывать друг другу иные услуги, к примеру, участвовать в совместных проектах по финансированию предприятий, образовывать объединения и союзы.

Банковская  система является системой «закрытого»  типа. В полном смысле ее нельзя назвать  закрытой, поскольку она взаимодействует  с внешней средой, с другими  системами. Кроме того, система пополняется  новыми элементами, соответствующими ее свойствам. Тем не менее, она закрыта, так как, несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует банковская тайна.  По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.

Банковская  система - самоорганизующаяся, поскольку  изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к автоматическому изменению  политики банка. Банки, не принявшие  меры, учитывающие меняющиеся события, неизбежно оказываются в трудном  экономическом положении, теряют клиентов, несут убытки, в конечном счёте, перестают существовать.

Банковская  система выступает как управляемая  система. Центральный банк, проводя  независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен  лишь парламенту либо исполнительной власти. Деловые банки, будучи юридическими лицами, функционируют на базе общего и специального банковского законодательства, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным  банком, который осуществляет контроль над деятельностью кредитных институтов.¹

Банки, как  элементы банковской системы, могут  успешно развиваться только во взаимодействии с другими элементами и, прежде всего, с банковской инфраструктурой. К  элементам банковской инфраструктуры относятся законодательные нормы, внутренние правила совершения операций, построение учёта, отчётности, аналитической базы, структура аппарата управления банком.

Все банковские системы принято делить на виды. По степени централизации управления и характеру взаимодействия банковских организаций они бывают административными  и рыночными. Административные банковские системы существуют в условиях командно-административной экономики и характеризуются государственной монополией на банковское дело. По сути, в такой ситуации в стране функционирует один или несколько государственных банков с множеством отделений на местах. Рыночная банковская система основана на различных формах собственности на банки. Она предполагает функционирование множества банков, различающихся организационной формой, спецификой операций и т.д. За банковской деятельностью осуществляется надзор, ее регулирование происходит преимущественно экономическими методами.

В зависимости от соподчиненности элементов, банковские системы делятся на одноуровневые и двухуровневые. Одноуровневая банковская система функционирует, если входящие в нее банки находятся на одной иерархической ступени, и между ними не существует разделений функций и отношений соподчинения. Такая система была характерна, например, для исторического этапа развития, когда в странах еще не существовало центральных банков и действовали только коммерческие, которые выполняли все банковские функции, в том числе и эмиссионную. Двухуровневая банковская система существует в настоящее время в большинстве стран мира. Она включает центральный банк, который образует первый, верхний уровень системы, и коммерческие банки, составляющие второй, нижний уровень.  Современная банковская система России  является рыночной и состоит из двух блоков – Центрального  банка РФ и коммерческих банков. ²

Из выше приведенного материала можно сделать вывод, что банковская система является важнейшей частью рыночной экономики. Она тесно взаимодействует с окружающей средой, способна к взаимозаменяемости элементов, является динамической системой, обладает характером саморегулирующейся системы и является управляемой системой.

 

1.2 Центральный  банк:  функции, цели и задачи

 

В настоящее  время практически во всех странах  с рыночной экономикой созданы двухуровневые  банковские системы, где на первом уровне функционирует центральный банк страны, наделенный эмиссионной, надзорной, законотворческой функциями, а на втором уровне осуществляют свои операции коммерческие банки.

Эмиссионными  банками являются центральные банки, наделенные правом эмиссии денежных знаков в обращение. Главная задача банков, выполняющих функции центральных, торгующих денежным товаром только среди банков и не вступающих непосредственно  в отношения с отдельными хозяйственными единицами, состоит в управлении эмиссионной, кредитной и расчетной  деятельностью банковской системы. Они не являются ни коммерческими  организациями, ни органами государственного управления в традиционном понимании  этого слова.

Эмиссионный банк располагает такими крупными средствами, какими не может располагать ни один из других банков. Это обстоятельство дает ему возможность оказывать  поддержку всем остальным банкам и руководить их деятельностью. Эмиссионный  банк становится центром по организации  банковского дела в стране, вокруг которого группируются все прочие банки  и иные кредитные учреждения.³

Основными задачами центрального банка являются:

– эмиссия и контроль денежного обращения;

– расчетный и резервный центр банков;

– управление государственным долгом и исполнение государственного бюджета;

– выполнение роли «кредитора последней инстанции»;

– проведение научных исследований;

– установление экономически обоснованных лимитов и нормативов деятельности банков, в том числе официальной ставки центрального банка по кредитам;

– определение приоритетных целей денежно-кредитной и валютной политики и их реализация;

– определение правовых основ и принципов функционирования кредитно-финансовых институтов, рынков краткосрочных и долгосрочных кредитных операций, а также видов платежных документов, обращающихся в стране;

– формирование эффективного механизма денежно-кредитного регулирования экономики.⁴

При решении  названных задач центральный банк выполняет определенные функции. Из многообразия функций центральных банков выделить основные, без которых невозможно достижение главной цели - сохранение устойчивости национальной денежной единицы, и дополнительные, способствующие достижению этой главной цели.

Основные  функции, которые  осуществляются подавляющим большинством центральных банков, это регулирующая, контролирующая и обслуживающая. 

К регулирующей функции относятся: регулирование  денежной массы в обращении и  управление совокупным денежным оборотом; денежно-кредитное регулирование, разработка и проведение государственной денежно-кредитной  политики. Это достигается путем  уменьшения или увеличения объема наличной и безналичной эмиссии и проведения дисконтной политики, политики минимальных  резервов, открытого рынка, валютной политики, а также путем организации платежно-расчетных отношений коммерческих банков.

Контролирующая  функция тесно связана с регулирующей и осуществляется путем контроля и надзора за работой кредитной  системы. Эта функция включает определение  соответствия требованиям к качественному  составу банковской системы, т.е. процедуру  допуска кредитных институтов на национальный банковский рынок. Центральный  банк, пользуясь данными статистической отчетности кредитных организаций, осуществляет контроль над их деятельностью, выполнением установленных центральным банком нормативов. Степень такого контроля существенно меняется в зависимости от законодательства и традиций отдельных стран. В некоторых странах наряду с центральными банками контроль и надзор за деятельностью кредитных организаций проводят специально уполномоченные на это органы.

Обслуживающая функция включает в себя выполнение роли финансового агента правительства  и создание научно-исследовательского, информационно-статистического центра. Во многих странах по закону центральный  банк обязан давать при необходимости  рекомендации федеральному правительству, а также снабжать его информацией  о состоянии кредитной системы.⁵

Центральный банк, собирая, анализируя и публикуя объективную информацию о ситуации в денежно-кредитной сфере, может  оперативно реагировать на глобальные и локальные экономические процессы. От достоверности оценки информации зависит выбор направлений денежно-кредитной  политики в целом. Принимая решение  о дополнительном выпуске денежных средств, эмиссионное управление центрального банка основывается на соответствующем  экономическом анализе ситуации в стране, чтобы при необходимости  дать рекомендации и скоординировать  действия государственных органов.

Информационно-исследовательская  деятельность центрального банка предполагает также консультирование. В порядке  информационного обмена, а также с целью проведения консультаций центральные банки организуют встречи, конференции, в том числе на международном уровне.

Функции центрального банка зачастую переплетаются, из одной  вытекает другая, если этого требует  достижение поставленной цели или решение  какой-то определенной задачи.

Наделение центрального банка указанными полномочиями позволяет  обеспечить эффективное функционирование двухуровневой банковской системы. Для реализации перечисленных функций  центральному банку необходима обширная сеть региональных учреждений, а так  же центральный аппарат.

Организационная структура центрального банка представлена его основными органами управления, службами и подразделениями, каждое из которых наделяется соответствующими полномочиями и выполняет строго определенные функции.