Банковская система и особенностей её функционирования в современной России

Согласно   Положению центрального банка России  от 18 июля 2000 г. № 115-П  Банк России издает также официальные разъяснения по вопросам применения федеральных законов и иных нормативных правовых актов. Эти разъяснения нормативными актами не являются, однако «обязательны для применения субъектами, на которых распространяет свою силу нормативный правовой акт, по вопросам применения которого издано официальное разъяснение ЦБР».

Осуществление нормотворческой функции регламентировано Банком России в Положении о порядке  подготовки и вступления в силу нормативных  актов Банка России, утвержденном 15 сентября 1997 г.

Официальные разъяснения Банка России по вопросам применения федеральных законов, иных нормативных правовых актов (кроме  нормативных актов Банка России) являются актами толкования права и  могут приниматься банком только при условии, что это прямо  предусмотрено федеральными законами для случаев их толкования, а также  иными нормативными правовыми актами для случаев толкования последних. Например, «Официальное разъяснение  Банка России»  от 26 июля 2000 г.  об отдельных вопросах, связанных  с применением Федерального закона «О реструктуризации кредитных организаций», издано в связи с запросом Арбитражного суда г. Москвы.

Официальные разъяснения Банка России по вопросам применения его собственных нормативных  актов являются актами их толкования и принимаются в случаях необходимости  восполнения пробела правового  регулирования по предмету нормативного акта Банка.

Нормативные акты Банка России вступают в силу по истечении 10 дней после дня их официального опубликования в официальном  издании Банка России -  «Вестнике Банка России», за исключением случаев, установленных Советом директоров. Нормативные акты Банка России не имеют обратной силы. Важно подчеркнуть, что нормативные акты Банка России должны быть зарегистрированы в Министерстве юстиции Российской Федерации порядке, установленном для государственной регистрации нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти.²⁰

В заключение отметим, что заниматься нормотворчеством в части банковского законодательства вправе только федеральные органы власти.

Из выше приведенных  фактов, мы узнали, что центральное, ключевое  место в системе законодательных  актов о банковской деятельности занимают следующие два федеральных  закона: «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) » и «  О банках и банковской деятельности».

 

2.3 Проблемы функционирования банковской системы России

 

На ход  развития банковской системы России влияет ряд макроэкономических и политических факторов. Среди них можно выделить:

- степень развитости товарно-денежных отношений в стране;

- общественный и экономический порядок, его целевое назначение и социальная направленность;

- законодательные основы и акты;

- общее представление о сущности и роли банка в экономике.

Степень развитости товарно-денежных отношений, торговли, денежного обращения предопределяют и масштабы, и содержание банковской деятельности. Формирование оживленного  денежного и товарного оборотов, развитие национальных рынков, международной  торговли являются предпосылкой развития банковской системы. Спрос на банковские услуги возрастает и расширяется  по мере увеличения масштабов производства и обмена между товаропроизводителями. Негативное влияние на развитие банковской системы оказывают войны, стихийные  бедствия, затяжные экономические кризисы.

Общественный  и экономический порядок неизбежно  затрагивает и характер деятельности банковской системы. Если в обществе не поощряются сбережения, отдается предпочтение распределению, а не товарообмену, то банки не будут получать импульсов для развития, более того, в таких условиях деятельность банков может быть свернута. На развитие банков влияют и запрещения местных властей. Местное лобби может воздействовать на принятие решений по открытию филиалов других банков, например из соседних регионов.

Политическая  направленность государства также  оказывает влияние на текущее  развитие банковской системы. Если государство  провозглашает цели развития частной  собственности, рыночных отношений, то это способствует привлечению и росту частного банковского капитала, увеличению численности кредитных учреждений. Неопределенность в этом вопросе приводит к задержке развития банков, оттоку капитала за границу. В мировой практике существует понятие политических рисков, когда страны ранжируются по отношению друг к другу. И если у страны высокий политический риск, то становится проблематичным.²¹

Ключевые  параметры развития банковской системы  России не позволяют ей в полной мере выполнять макроэкономические функции, свойственные банковским системам развитых рыночных экономик: по обеспечению  межотраслевого перелива капитала, поддержанию  равновесия между денежным спросом  и предложением, трансформации сбережений в инвестиции. Недоверие к отечественной  банковской системе со стороны международного сообщества препятствует сколько-либо значимому привлечению средств  на внешних рынках.

Факторы, сдерживающие развитие банковской деятельности имеют как внутренний, так и внешний характер.     

К внутренним препятствиям относятся неразвитые системы управления, слабый уровень бизнес - планирования, неудовлетворительный уровень руководства в некоторых банках, их ориентация на оказание сомнительных услуг и ведение недобросовестной коммерческой практики, фиктивный характер значительной части капитала отдельных банков.    

К внешним  сдерживающим факторам можно отнести  высокие риски кредитования, нерешенность ряда ключевых проблем залогового законодательства, ограниченные ресурсные возможности  банков, прежде всего дефицит среднесрочных  и долгосрочных пассивов, недостаточно высокий уровень доверия к  банкам со стороны населения.

Наряду с  перечисленными факторами существуют такие проблемы методического характера, как необходимость дальнейшего развития системы рефинансирования, в том числе путем расширения круга инструментов управления ликвидностью.

Количество  банков в России за последние годы постоянно снижается. Это подтверждает заключения экспертов, которые уже  давно говорят, что в ближайшие  годы в России останется около 500 - 600 банков. И действительно, прогнозы аналитиков по количеству банков вполне реальны. Чтобы убедиться в этом, стоит посмотреть на количество банков в свете последних изменений  в законодательстве по размеру уставного  фонда.

В соответствии с данными Банка РФ по состоянию  на начало 2011 года количество коммерческих банков в России составляет – 1012, из них - 406 (40,1%) можно твердо отнести  к мелким банкам, т.к. размер уставного  капитала их не превышает 150 млн. руб., и 250 (24,7%) банков, которые балансируют  на этой грани.  Из общего количества банков на начало 2011 года - 514 банков, или 50,8 % зарегистрированы и имеют головной офис в Москве. При таком количестве банков в Москве и при ориентировочной численности населения Москвы в 10,4 млн. человек получается, что на каждые 20.0 тысяч населения столицы приходится один банк. ²²

Количество  банков на 01.01.2012 года составило 978, то есть за прошедший год сократилось еще на 34 банка (1012 - 978). А количество банков за последние 5 лет (с 2008 по 2012 годы) сократилось уже на 158 банков (1136 - 978) что составляет 13,9 %, и что самое тревожное, что быстрыми темпами происходит сокращение по всем Федеральным округам (рис. 3). Если так пойдет и дальше, то региональные банки в ближайшее время просто могут исчезнуть. 

 

	Количество действующих банков России	На 01.01.2008 г.	На 01.01.2009 г.	На 01.01.2010 г.	На 01.01.2011 г.	На 01.01.2012 г.
1.	Центральный федеральный округ	632	621	598	585	572
	г.Москва	555	543	522	514	502
2.	Северо-западный федеральный округ	81	79	75	71	69
3.	Южный федеральный округ	118	115	113	47	45
4.	Северокавказский федеральный   округ	-	-	-	57	56
5.	Приволжский федеральный округ	134	131	125	118	111
6.	Уральский федеральный округ	63	58	54	51	45
7.	Сибирский федеральный округ	68	68	62	56	54
8.	Дальневосточный федеральный округ	40	36	31	27	26
	Всего по Российской Федерации	1 136	1 108	1 058	1 012	978

Рис.3 Количество банков в разрезе Федеральных  округов              (2008-2012г.)              

 

Из таблицы  видно, что основное количество банков зарегистрировано в европейской  части страны, и очень мало региональных банков за Уралом. Особо обращает на себя внимание незначительное количество региональных коммерческих банков на территории огромного Дальневосточного Федерального округа, которое к тому же существенно снизилось за анализируемый период. ²³

Теперь посмотрим, как Центральным Банком РФ группируются банки второго уровня исходя из величины зарегистрированного уставного  капитала банка(рис.4).                                       

 

Размер уставного  капитала (млн. руб.)	Количество банков на 01.01.2008 г.	Удельный вес (%)	Количество банков на 01.01.2009 г.	Удельный вес (%)	Количество банков на 01.01.2010 г.	Удельный вес (%)	Количество банков на 01.01.2011 г.	Удельный вес (%)	Количество банков на 01.01.2012 г.	Удельный вес (%)
От 10 млрд. руб. и выше	-	-	-	-	21	2,0	22	2,2	22	2,2
От 1 до 10 млрд. руб.	-	-	-	-	128	12,1	133	13,1	143	14,6
От 500 млн. до 1 млрд. руб.	-	-	-	-	109	10,3	103	10,2	114	11,7
От 300,0 и выше	302	26,6	339	30,62	350	33,1	98	9,7	101	10,3
От 150,0 до 300,0	248	21,8	254	22,9	252	23,8	250	24,7	263	26,9
От 60,0 до 150,0	207	18,2	194	17,5	204	19,3	222	21,9	199	20,3
От 30,0 до 60,0	161	14,2	140	12,6	117	11,1	98	9,7	62	6,3
От 10,0 до 30,0	120	10,6	99	8,9	71	6,7	46	4,5	41	4,2
От 3,0 до 10,0	61	5,4	51	4,6	38	3,6	23	2,3	18	1,8
До 3,0	37	3,3	31	2,8	26	2,5	17	1,7	15	1,5
Всего	1136	100	1108	100	1 058	100	1 012	100	978	100

Рис. 4 Группировка  банков по величине уставного капитала

 

Исходя из статьи 11 Федерального закона "О  банках и банковской деятельности" следует, что: 

- минимальный размер уставного капитала банка на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 180 миллионов рублей;

- минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой не банковской кредитной организации, ходатайствующей о получении лицензии, предусматривающей право на осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам, на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 90 миллионов рублей;

- минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой не банковской кредитной организации, не ходатайствующей о получении такой лицензии, на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 18 миллионов рублей.²⁴

Итак, на 01.01.2012 года только 643 банка имеют уставный капитал, который соответствует требованиям ЦБ или близок к этому, что составляет 65,75 % от общего количества банков. 

В первом квартале 2012 года наряду с положительной динамикой  отмечено незначительное увеличение просроченной задолженности по предоставленным  кредитам. Её уровень за первый квартал возрос на 0,3% (с 1,7% до 2%). При этом остался на безопасной отметке (3% - допустимый показатель, 5% - плохой, 10% - близко к критическому).

Рост общего кредитного портфеля банковского сектора  составил 3,6% (80 млн. рублей) (рис.5). Вклады населения увеличились на 0,3% и составили около 60 млн. рублей.

По данным официальной  отчётности, уровень средневзвешенных процентных ставок по кредитам физическим и юридическим лицам (в рублях) по состоянию на 1 апреля составил 15,7% и 12,5% соответственно.²⁵

 

Рис. 5 Динамика кредитного портфеля.

 

В 2004—2008 годах,  учитывая рост доходов России от экспорта нефти, связанный со стремительным ростом мировых цен на это сырьё, государственный  долг  стремительно сокращался. В результате длительных переговоров, к концу августа 2006 Россия осуществила досрочные выплаты 22,5 млрд. долларов по кредитам Парижского клуба, после чего её государственный долг составил 53 млрд. долларов (9 % ВВП). Пик российского государственного долга пришёлся на 1998 год (146,4 % ВВП). На 1 января 2000 года, внешний долг достиг 158,7 млрд. долларов (а суммарный внешний и внутренний государственный долг составлял 84 % ВВП). К 2012 году долг уменьшился до 33.5 млрд. долларов (см. табл.2).